Se você está frustrado por todos os conselhos de planejamento de aposentadoria (incluindo o nosso próprio) que coloca o 401(k) no centro da etapa, você não está sozinho. Quase um terço de todos os trabalhadores não têm acesso a um plano de poupança de reforma patrocinado pelo empregador.1 e apesar de alguns empregados terem um 401(k), nem todos os empregadores se oferecem para igualar o que os seus trabalhadores colocam nele.
mas mesmo que você se encontre sem uma opção 401(k) ou um plano sem uma combinação empregador, não entre em pânico!, Você ainda tem muitas opções disponíveis para ajudá-lo a investir 15% do seu rendimento bruto em economias de aposentadoria, que é o que eu recomendo. Ainda podes atingir os teus objectivos de reforma.
Aqui está como economizar para a aposentadoria quando você não tem um 401(k)—estou prestes a quebrar tudo.
Poupança Para A reforma sem uma 401(k)
Sem acesso a uma 401(k), onde é que se vira para iniciar o seu investimento na reforma? Vamos falar da minha ferramenta favorita de investimento na reforma: o Roth IRA.,
abra um Roth IRA
embora você pode não ser capaz de salvar para a aposentadoria com um jogo 401(k) ou 401(k), você pode tirar o máximo proveito de um Roth IRA. Atualmente, você pode contribuir $ 6.000 por ano para o seu Roth IRA – ou $7.000 se você tiver 50 ou mais.2 você pode escolher entre milhares de fundos de investimento, tornando mais fácil distribuir seus investimentos uniformemente entre as quatro categorias: crescimento, crescimento e renda, crescimento agressivo, e internacional.
esteja confiante sobre a sua reforma. Encontre um investidor profissional em sua área hoje.,
elhor de tudo, uma vez que você paga impostos sobre o dinheiro quando você contribui, você será capaz de usar suas economias em aposentadoria livre de impostos. Isso significa que se você contribuir com o montante máximo a cada ano, você pode potencialmente ter um pé-de-meia no valor de quase US $1,5 milhões após 30 anos! Agora tenho a tua atenção, certo? E não terá de pagar um cêntimo em impostos de renda para usá-lo para a sua reforma.quais são os requisitos do Roth IRA?para ser elegível para contribuir plenamente para o IRA de Roth, deve:,
ter o que é chamado de um rendimento bruto ajustado modificado (que é basicamente o seu rendimento bruto total menos quaisquer deduções que você reclama sobre os seus impostos). Mas tem de ser menos de 198 mil dólares para casais a preencher em conjunto ou 125 mil dólares para pessoas solteiras.3
agora ouçam, pessoas casadas, porque isso é importante. Mesmo que você ou seu cônjuge não tenha um rendimento ganho, você ainda pode ter dois Roth IRAs entre vocês dois com algo chamado ira conjugal, se o seu cônjuge tem um rendimento ganho., Para a maioria das pessoas, o financiamento total de dois Roth IRAs (que totaliza US $ 12.000 )será suficiente para alcançar o objetivo de investir 15% de sua renda para a aposentadoria.e um IRA tradicional?se o seu rendimento for demasiado elevado para contribuir para o IRA Roth, pode optar por um IRA tradicional. Como um Roth IRA, você pode contribuir até $ 6.000 por ano – $ 7.000 se você tiver 50 ou mais-e você e seu cônjuge podem ambos ter uma conta.4
é aí que as semelhanças terminam. Ao contrário de um Roth IRA, não há limites anuais de renda., Mas tem de começar a levantar-se quando fizer 72 anos, e mesmo que as contribuições para um IRA tradicional sejam dedutíveis nos impostos, terá de pagar impostos sobre o dinheiro que recebe na reforma.Ainda estás comigo? Agora, vamos olhar para algumas outras opções que você pode explorar se você é autônomo.está bem, Se é trabalhador por conta própria e não tem empregados, um participante único 401(k)-também conhecido como um solo 401(k)-pode estar no seu ramo., As contribuições são dedutíveis, e você pode contribuir até US $ 19.500 a cada ano (ou US $26.000 se você tiver 50 anos ou mais). Então, além disso, você pode investir até 25% de sua renda—desde que o que você contribui seja inferior a US $58.000 por ano.6
outra opção é o SEP-IRA. SEP-IRAs são usados principalmente por pequenos empresários que querem ajudar seus empregados com a aposentadoria, mas freelancers e os trabalhadores independentes também podem usar esta opção. Você pode contribuir para a sua própria aposentadoria desta forma, mas novamente, você não pode exceder 25% de seu rendimento ou 58.000 dólares (qualquer que seja menos).,E se eu gerir uma pequena empresa com empregados?uma vez Empregados, as regras da estrada mudam um pouco. Uma grande escolha é um IRA SIMPLES, que exige que você ofereça até 3% para os seus empregados todos os anos—e as contribuições são dedutíveis nos impostos. IRAs SIMPLES vêm com um limite individual de $ 13.500 por ano.8
que outras opções tenho?
Se você trabalha para uma organização sem fins lucrativos ou outra organização isenta de impostos, um plano 403(b) é outra grande opção de investimento pretax que funciona muito como um 401(k).,
os funcionários federais podem economizar para a aposentadoria através do plano de poupança econômica (TSP). TSPs geralmente vêm com contribuições correspondentes e permitem que você faça contribuições após impostos com o acréscimo de levantamentos livres de impostos quando você se aposentar. Você também pode escolher como dividir sua contribuição tsp entre várias opções de investimento.utilizar uma conta de investimento tributável.
agora, se você não tem nenhuma das opções acima ou se você é capaz de salvar mais uma vez que você max para fora suas opções 401(k) e IRA, contribuindo para uma conta de investimento tributável é uma ótima maneira de atingir o seu objetivo de investimento de 15%.,
utilizar depósito directo.
uma das melhores partes de um plano 401(k) é que o seu dinheiro é retirado do seu salário automaticamente, poupando-o de gastar dinheiro acidentalmente que deveria estar a poupar. Nem sequer tens de pensar em investir na reforma—acontece!
pode recriar isto configurando um depósito directo do seu cheque para a opção de investimento escolhida. Só porque o seu dinheiro está sendo depositado automaticamente, no entanto, não lhe dá permissão para ir em piloto automático com o seu plano geral de aposentadoria., Certifique-se de que você está se comunicando regularmente com o seu profissional de investimento para ficar ligado para o seu futuro de aposentadoria.Lembra-te, depende de ti!