om du är frustrerad av alla pensionsplaneringsråd (inklusive vår egen) som sätter 401(k) center-scenen är du inte ensam. Nästan en tredjedel av alla arbetstagare har inte tillgång till en arbetsgivare sponsrade pensionssparande plan.1 och även om vissa anställda har en 401(k), erbjuder inte alla arbetsgivare att matcha vad deras arbetstagare lägger in i den.
men även om du befinner dig utan 401(k) alternativ eller en plan utan en arbetsgivare match, inte panik!, Du har fortfarande gott om alternativ som hjälper dig att investera 15% av din bruttoinkomst till pensionssparande, vilket är vad jag rekommenderar. Du kan fortfarande nå dina pensionsmål.
Så här sparar du för pensionering när du inte har en 401(k)—jag håller på att bryta ner allt.
Spara för pension utan 401(k)
utan tillgång till en 401(k), var vänder du dig till kick-start din pension investera? Låt oss prata om min favorit pension investerar verktyg: den Roth IRA.,
öppna en Roth IRA
Även om du kanske inte kan spara för pensionering med en 401(k) eller 401(k) match, kan du dra full nytta av en Roth IRA. För närvarande kan du bidra $ 6,000 per år till din Roth IRA-eller $ 7,000 om du är 50 eller äldre.2 Du kan välja mellan tusentals fonder, vilket gör det enkelt att sprida ut dina investeringar jämnt bland de fyra kategorierna: tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell.
var säker på din pensionering. Hitta en investera pro i ditt område idag.,
bäst av allt, eftersom du betalar skatt på pengarna när du bidrar, kommer du att kunna använda dina besparingar i pension tax-free. Det betyder att om du bidrar med det maximala beloppet varje år, kan du potentiellt ha ETT nestägg värt nästan $ 1.5 miljoner efter 30 år! Jag har din uppmärksamhet nu, eller hur? Och du behöver inte betala ett öre i inkomstskatter för att använda den för din pensionering.
vilka är Roth IRA-kraven?
för att vara berättigad att fullt ut bidra till en Roth IRA måste du:
-
ha en intjänad inkomst.,
-
har vad som kallas en modifierad justerad bruttoinkomst (vilket i grunden är din totala bruttoinkomst minus oavsett avdrag du hävdar på dina skatter). Men det måste vara mindre än $198,000 för gifta par som lämnar in gemensamt eller $ 125,000 för ensamstående.3
lyssna nu, gifta människor, för det här är viktigt. Även om du eller din make inte har en intjänad inkomst, Du kan fortfarande ha två Roth IRAs mellan er båda med något som kallas en spousal IRA, om din make har en intjänad inkomst., För de flesta människor, helt finansiera två Roth IRAs (som lägger upp till $12,000) kommer att räcka för att nå målet att investera 15% av sin inkomst för pensionering.
vad sägs om en traditionell IRA?
om din inkomst är för hög för att bidra till en Roth IRA, kan du gå med en traditionell IRA. Som en Roth IRA kan du bidra med upp till$6,000 per år— $ 7,000 om du är 50 eller äldre—och du och din make kan båda ha ett konto.4
det är där likheterna slutar. Till skillnad från en Roth IRA finns det inga årliga inkomstgränser., Men du måste börja dra tillbaka när du fyller 72, och även om bidrag till en traditionell IRA är avdragsgilla, måste du betala skatt på de pengar du tar från det i pension.5
fortfarande med mig? Nu, låt oss titta på några andra alternativ som du kan utforska om du är egenföretagare.
Spara för pensionering om du är egenföretagare
okej, om du är egenföretagare och inte har några anställda, kan en deltagare 401(k)-även känd som solo 401(k)-vara rätt upp din gränd., Bidragen är avdragsgilla, och du kan bidra upp till $ 19,500 varje år (eller $ 26,000 om du är 50 år eller äldre). Sedan, utöver det, du kan sätta in upp till 25% av din inkomst-så länge det du bidrar är mindre än $ 58,000 per år.6
ett Annat alternativ är SEP-IRA. SEP-IRAs används främst av småföretagare som vill hjälpa sina anställda med pensionering, men frilansare och egenföretagare kan också använda detta alternativ. Du kan bidra till din egen pension på detta sätt, men igen, Du kan inte överstiga antingen 25% av din inkomst eller $58,000 (beroende på vilket som är mindre).,7
vad händer om jag driver ett litet företag med anställda?
När du har anställda ändras vägreglerna lite. Ett bra val är en enkel IRA, som kräver att du erbjuder upp till en 3% match för dina anställda varje år-och avgifter är avdragsgilla. Enkla IRAs kommer med en individuell gräns på $ 13,500 per år.8
vilka andra alternativ har jag?
om du arbetar för en ideell eller annan skattebefriad organisation, är en 403(B) plan en annan stor pretax investeringsalternativ som fungerar mycket som en 401(k).,
federala anställda kan spara för pensionering genom sparsamhet sparplan (TSP). TSPs kommer vanligtvis med matchande bidrag och låter dig göra efterskatteavgifter med det extra pluset av skattefria uttag när du går i pension. Du kan också välja hur du delar upp ditt TSP-bidrag bland flera investeringsalternativ.
använd ett beskattningsbart investeringskonto.
Nu, om du inte har något av ovanstående alternativ eller om du kan spara mer när du max ut din 401(k) och IRA alternativ, bidrar till en skattepliktig investeringskonto är ett bra sätt att träffa din 15% investeringsmål.,
använd direkt insättning.
en av de bästa delarna av en 401(k) plan är att dina pengar tas från din lönecheck automatiskt, vilket sparar dig från misstag spendera pengar du bör spara. Du behöver inte ens tänka på att investera för pensionering-det händer bara!
Du kan återskapa detta genom att ställa in en direkt insättning från din lönecheck till ditt valda investeringsalternativ. Bara för att dina pengar sätts in automatiskt, men ger dig inte tillstånd att gå på autopilot med din övergripande Pensionsplan., Se till att du kommunicerar regelbundet med din investering professionell att stanna uppringda till din pension framtid.
Kom ihåg att det är upp till dig!
Kom igång idag!
vet inte var du ska börja? Med SmartVestor-vårt rikstäckande investeringsnätverk-kan du hitta en investering pro som kan hjälpa dig att bestämma vilken av de investeringsalternativ vi just pratade om är rätt för dig. Du kan även ställa in automatiska bidrag för att göra pensionssparande så bekvämt som en 401(k).
Hitta din SmartVestor Pro idag!