Wenn ein Familienmitglied, Ehepartner oder Freund nicht über eine ausreichend hohe Kredit-score, um einen Kredit aufnehmen, cosigning für Sie ist eine der wenigen Möglichkeiten, Sie in der Lage sein zu leihen, das Geld. Aber Cosigning hat seinen Preis.
Wenn Sie ein neuer Hochschulabsolvent sind (oder waren), sind Sie wahrscheinlich auf Situationen gestoßen, in denen Sie einen Mietvertrag für eine Wohnung unterschreiben, ein neues Auto kaufen oder eine Kreditkarte herausnehmen möchten, aber festgestellt haben, dass Sie wenig bis gar keinen Kredit dazu haben., Das ist sehr häufig für einundzwanzig. Und das erste, was eine Bank, ein Kreditgeber oder ein Vermieter Ihnen sagen wird, ist, einen Miteigentümer zu finden.
Kurz gesagt, ein Miteigner ist jemand, der anständige Kredite hat und anbietet, einen Kredit für Sie zu übernehmen, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Sie sind die Sicherung der Bank, falls sie nicht vom ursprünglichen Kreditnehmer bezahlt werden.
Aber bevor Sie Ihre Eltern bitten, einen Kredit zu unterschreiben, sollten Sie (und Ihr Miteigner) einige Dinge beachten. Cosigning sollte nicht etwas sein, das leichtfertig getan wird. Es kann viele negative Folgen haben.,
Was Sie erwartet:
Warum tun Menschen brauchen cosigners?
Wie ich oben erwähnt habe, können Cosigners Menschen helfen, die keinen Kredit oder schlechten Kredit haben. Zwar gibt es viele Möglichkeiten, Kredit zu bauen, wenn Sie einen Kredit benötigen und Sie haben begrenzte Kredit, ein Cosigner ist Ihre beste Wette.
In der Regel werden Cosigners von Teenagern oder jungen Erwachsenen verwendet, die College-Kredite aufnehmen oder einen Mietvertrag für ihre erste Wohnung unterzeichnen.
Cosigners werden aber auch für Personen verwendet, die einen Kredit für ein Auto benötigen oder sogar eine Kreditkarte herausnehmen möchten., Bank of America und Wells Fargo sind zwei der wenigen, die cosigners auf Kreditkarten erlauben.
Indem Sie jemanden bitten, für Sie zu cosign, erhält der Kreditgeber zusätzliche Sicherheit, dass sie zurückgezahlt werden, obwohl Sie nicht viel Beweis in Form einer guten Kredithistorie haben. Es wird ein guter Ausgangspunkt für Sie zu beweisen, dass Sie kreditwürdig sind. Die verantwortungsvolle Rückzahlung eines Cosigned-Darlehens hilft Ihnen auch dabei, Ihren Kredit-Score zu verbessern, sodass Sie beim nächsten Mal keinen Cosigner benötigen.
Was passiert, wenn der Kreditnehmer keine Zahlungen leistet?,
Die wichtigste Sache, die für eine mögliche cosigner zu wissen ist, dass Sie sind verantwortlich für die Zahlungen auf das Darlehen, wenn die person, die Sie Unterschreiben, nicht zahlen.
Wenn Sie also anbieten, Mitunterzeichner zu sein, aber nicht über die Zahlungsmittel verfügen, wirkt sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Es ist Ihre Kredit-Geschichte auf der Linie, wenn die Dinge nicht gut gehen.
Als Miteigentümer erhöht sich auch Ihre Schuldenquote. Genau so klingt es—der Prozentsatz Ihrer Schulden in Bezug auf Ihr Einkommen., Ein erhöhtes Verhältnis von Schulden zu Einkommen beeinflusst nicht unbedingt Ihre Kreditwürdigkeit, aber es ist am besten, Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen so niedrig wie möglich zu halten, insbesondere wenn Sie hoffen, in naher Zukunft einen anderen Kredit aufzunehmen (z. B. einen Autokredit oder eine Hypothek).
Ihr Kredit-Score wird jedoch widerspiegeln, wie viel Sie schulden und Ihre Gesamtverschuldung, so Cosigning für ein Darlehen wird diesen Teil Ihrer FICO-Score beeinflussen, indem Sie Ihre Gesamtverschuldung zu erhöhen.
Schließlich werden Sie in die Anruf-und Mailinglisten aufgenommen, wenn die Schulden an ein Inkassobüro gehen., Wenn es schlimmer kommt, kann der Kreditgeber oder Inkassobetreiber eine Klage gegen Sie wegen eines unbezahlten Teils der Schulden einreichen, auch ohne die Person zu verklagen, für die Sie unterschrieben haben.
Deshalb müssen Sie mental und finanziell bereit sein, den Gesamtbetrag der Schulden zu übernehmen — auch wenn Sie der Person, für die Sie mitbestimmen, völlig vertrauen, manchmal laufen die Dinge einfach nicht wie geplant.
Was tun, wenn die Person, für die Sie cosigned haben, keine Zahlungen mehr leistet
Manchmal klappt das Leben einfach nicht., Wenn Sie für eine vertrauenswürdige Person cosigned haben, aber sie sind nicht mehr in der Lage oder bereit, die Zahlungen zu leisten, Sie haben nur ein paar Optionen.
Keine der Optionen ist ideal, aber wenn Sie nicht mit dem Kreditnehmer sprechen und ihn davon überzeugen, Zahlungen irgendwie nachzuholen, sind Sie begrenzt, was Sie tun können.
Zahlen Sie die Schulden
Wie bereits erwähnt, sollten Sie einen Kredit nicht mitschreiben, es sei denn, Sie haben die Mittel, um die Schulden zu bezahlen, die der Kreditnehmer übernimmt. Wenn der Kreditnehmer bei den Zahlungen zurückgefallen ist, ist die Zahlung der Schulden selbst die erste und offensichtlichste Wahl.,
Das kann jedoch einfacher gesagt als getan werden. Viele Menschen sind Mitunterzeichner, die sich nicht auf Zahlungen einlassen können, wenn der Kreditnehmer sie ständig verpasst hat.
Wenn Sie in dieser Situation sind, müssen Sie kreativ werden, während Sie das Geld rauschen, um die Schulden zurückzuzahlen. Suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr Budget zu kürzen, um den Cashflow freizugeben.
Sie können einige Sachen verkaufen, die Sie nicht mehr auf einem Online-Marktplatz verwenden. Sie wären überrascht, wie schnell sich die Dollars summieren, wenn Sie ein paar Verkäufe tätigen.,
Nehmen Sie ein paar zusätzliche Schichten bei der Arbeit auf, wenn das eine Option ist, um mehr Geld zu trommeln, um die Schulden zu tilgen.
Bewerben Sie sich jetzt
Sie können sich auch mit einer Ihrer Kreditkarten zusätzlichen Raum zum Atmen geben. Eine Karte wie die Chase Freedom Flex℠ gibt Ihnen einen kleinen zusätzlichen Puffer, indem Sie 0% Intro APR auf Einkäufe für 15 Monate geben. (Danach wird es 14.99-23.74% variabel sein).
Ein neuer Karteninhaberbonus von 200 US-Dollar ist ebenfalls nützlich – Sie müssen nur 500 US-Dollar in den ersten drei Monaten, in denen Sie die Karte besitzen, Einkäufe tätigen, um sich zu qualifizieren., Außerdem können Sie 5% Cashback für Bonuskategorien verdienen, die Sie jedes Quartal aktivieren (maximal 1.500 USD pro Quartal). Sie werden auch eine großzügige 3% auf Restaurants und Drogerien verdienen, und 1% auf alles andere. Es gibt keine jährliche Gebühr, aber Sie werden gute oder sogar ausgezeichnete Kredite sehen wollen, um Ihre Bewerbung zu genehmigen.
Vergessen Sie nicht, Ihre Ausgaben auch mit einer neuen Karte in Schach zu halten, damit Sie weiterhin alle Ihre Schuldenverpflichtungen erfüllen können.
Das Darlehen konsolidieren oder refinanzieren
Eine weitere Option besteht darin, das Darlehen zu refinanzieren oder zu konsolidieren., Diese Methode gibt Ihnen auch die Möglichkeit, sich selbst oder den Kreditnehmer aus dem Darlehen zu entfernen. Der Kreditnehmer verfügt jedoch möglicherweise nicht über den Kredit, der zur Refinanzierung oder Konsolidierung erforderlich ist. Sie können es stattdessen refinanzieren oder nur unter Ihrem Namen konsolidieren.
Dies könnte Ihnen sogar eine niedrigere, günstigere monatliche Zahlung geben, da die Refinanzierung im Wesentlichen ein völlig neues Darlehen mit völlig neuen Konditionen ist. Sie könnten mit einem niedrigeren Zinssatz oder einer längeren Kreditlaufzeit enden, was Ihre monatlichen Zahlungen effektiv senken könnte (und Ihnen auch etwas Luft zum Atmen geben könnte).,
Schauen Sie sich Glaubwürdig an, wenn Sie an dieser Option interessiert sind. Glaubwürdig ist ein beliebtes Kreditportal, mit dem Sie nach einem neuen Darlehen suchen können, einschließlich Refinanzierungsdarlehen, und sie machen es super einfach, Begriffe mit Echtzeit-Zitaten zu vergleichen.
Um mögliche Refinanzierungsdarlehen zu finden, füllen Sie einen Antrag aus (es ist super kurz und einfach) und lassen Sie glaubwürdig wissen, welche Art von Kreditbedingungen Sie suchen., Wenn sie Ihre Suchergebnisse liefern, vergleichen Sie einfach die Optionen: Sie können nach APR, Kreditlaufzeit, Art des Darlehens entscheiden…und wenn Sie sich festgefahren fühlen, haben sie ein Kundenerfolgsteam, das Ihnen echte Ratschläge geben kann. Ihr neues Darlehen ist nicht zu weit entfernt: Der von Ihnen gewählte Kreditgeber benötigt Ihre finanziellen Dokumente und einige persönliche Informationen, damit er Ihren Kredit aufnehmen kann (ein „harter Zug“) und sicherstellen kann, dass Sie ein guter Kandidat für die Genehmigung sind. Wenn ja, könnten Sie ein endgültiges Angebot in nur einem Tag haben.,
Wissen Sie, wann Sie Nein zum Cosigning sagen müssen
Manchmal ist ein Elternteil, der für sein Kind cosigning, der einzige Weg, um ein Studentendarlehen zu erhalten. Wenn Sie sich jedoch in anderen Situationen befinden, in denen Sie jemand auffordert, einen Kredit zu unterzeichnen, ist es wichtig zu wissen, wann Sie nein sagen sollten.
Die Risiken des Cosignings überwiegen die Vorteile, egal wie ehrenvoll Ihre Absichten sind. Nein zu jemandem zu sagen, mit dem Sie in der Nähe sind, kann Ihre Beziehung für eine Weile belasten, aber das ist nichts im Vergleich zu dem, was massive Schulden und ruinierte Kredithistorie mit einer Beziehung tun., Schauen Sie sich einige Fälle an, in denen Sie Nein zum Cosigning sagen sollten.
Wenn Sie schon so-so-credit
Wenn Ihr Kredit ist nicht groß, cosigning ist keine gute Idee. Kreditgeber werden gute oder sogar ausgezeichnete Kredite sehen wollen, und wenn Ihre nur so sind, können sie das Darlehen genehmigen…aber mit höheren Zinssätzen, um ihr Risiko auszugleichen. Wenn Ihr Kreditnehmer keine Zahlungen mehr leistet, sind Sie am Haken, um sie zu decken, und die hohen Zinssätze auch.,
Wenn Sie haben Ihre Augen auf ein neues Auto
Wenn Sie planen, einen neuen Kredit in Naher bis mittlerer Zukunft cosigning für jemanden, der vielleicht werfen einen Schraubenschlüssel in die Dinge. Cosigning wird Sie nicht daran hindern, einen neuen Autokredit zu bekommen, aber es wird wahrscheinlich den Betrag senken, den Sie ausleihen können — so dass Sie diesen neuen SUV möglicherweise auf eine alte Limousine herabstufen müssen.
Wenn Sie sparen für ein Haus
Wenn Sie sparen Sie sich ein Haus kaufen, ist es wichtig, geben Sie sich die beste chance möglich, auf eine anständige Hypothek., Ihr Kreditgeber wird alle Ihre Finanzen ein komplettes Once-over geben, weil ein Haus ein sehr großer Kauf ist und sie wollen absolut sicherstellen, dass Sie in der Lage sein werden, es zu bezahlen. Wenn ein neues Zuhause in Ihrem Kalender steht, könnte das Mitmachen für einen Kredit in Gefahr geraten.
Wenn Sie sich nicht leisten können, zur Abdeckung des Darlehens
Auch wenn Sie das Vertrauen der anderen Kreditnehmer mit deinem ganzen Herzen, wenn Sie sich nicht leisten können, zu decken, das Darlehen, nicht cosign. Das Leben ist zu unberechenbar., Ihr anderer Kreditnehmer könnte die vertrauenswürdigste Person der Welt sein, verantwortlich für einen Fehler, rechtzeitig mit jeder einzelnen Zahlung, aber alles, was es braucht, ist eine Katastrophe, um jemandes Welt auf den Kopf zu stellen. Wenn Sie das Darlehen nicht abdecken können, wenn etwas passiert, riskieren Sie es nicht.
Alternativen zum Cosigning
Wenn Sie sich nicht wohl fühlen, einen Kredit mit jemandem zu cosigning, erwägen Sie eine alternative Option.,
Helfen Sie dem Kreditnehmer, ein anderes Darlehen zu finden
Eine Lösung wäre, den anderen Kreditnehmer bei der Suche nach einem Darlehen zu unterstützen, das mit seinem Kreditprofil funktioniert — ohne dass Sie an der Transaktion beteiligt sein müssen. Manchmal brauchen sie einfach etwas mehr Hilfe bei der Suche nach Krediten.
Oder Sie können sie auf einen Peer-to-Peer-Kreditgeber verweisen, der möglicherweise flexiblere Anforderungen hat und es ihnen ermöglicht, auf diese Weise einen Kredit zu erhalten.
Im Notfall Hilfe leisten
Anstatt einen Kredit zu vergeben und offiziell zu machen, können Sie Ihre finanzielle Hilfe ohne Unterschrift leisten., Mit anderen Worten, Sie können der anderen Person immer noch helfen, Zahlungen zu decken, wenn sie in finanziellen Schwierigkeiten sind, Sie haben Ihren Namen einfach nicht in den Dokumenten.
Helfen Sie dem Kreditnehmer, einen Kredit aufzubauen, und versuchen Sie es erneut
Wenn jemand ohne Miteigentümer wirklich keinen Kredit bekommen kann, ist es vielleicht an der Zeit, dass er die Kreditaufnahme aufhält. Schlagen Sie stattdessen vor, dass sie daran arbeiten, ihren Kredit so weit aufzubauen, dass es einem Kreditgeber gut geht, wenn er alleine unterschreibt.
Das Öffnen einer gesicherten Kreditkarte ist eine Möglichkeit, mit dem Kreditaufbau zu beginnen; Stellen Sie einfach sicher, dass die Karte einem oder vorzugsweise allen der drei großen Kreditauskunfteien gemeldet wird.