Dies ist Teil 1 eines Artikels über eine bessere Bank. Lesen Sie hier für die zweite Geschichte, “ Wie Banken wechseln in 5 einfachen Schritten.“
In einem kürzlichen Urlaub mit Freunden war ich schockiert, als ich feststellte, dass einige von ihnen monatliche Wartungsgebühren für ihre Girokonten zahlten.
Und sie sind nicht allein: 45% der Amerikaner zahlen diese oder andere Gebühren in einem typischen Monat, so die American Bankers Association.,
Dies ist absolut unnötig, da viele Bankkonten heutzutage kostenlos sind oder vermeidbare Gebühren haben, z. B. wenn auf die Gebühr verzichtet wird, wenn Sie eine direkte Einzahlung erhalten, ein Mindestguthaben einhalten oder sich für elektronische Kontoauszüge anmelden. Bankrate stellte fest, dass 96% der Girokonten bei traditionellen Banken in eine dieser Kategorien fallen (38% sind pauschal kostenlos, ebenso wie 72% der Girokonten bei Kreditgenossenschaften).,
Wenn Ihre Bank Ihnen 10 USD pro Monat berechnet, nur um Ihr Konto zu halten, können Sie durch einen Wechsel 120 USD pro Jahr sparen, was einem Paar Konzertkarten oder einer großen Nacht in der Stadt entspricht — und mehr als ein Fitbit oder eine Aktie von Apple Stock.
Und das ist nur die Ersparnis aus der monatlichen Gebühr. Andere, wie die Überziehungsgebühr, können so hoch wie $35 pro Überziehung sein.,
„Sie müssen vorsichtig sein und Ihre Vereinbarung mit der Bank lesen, so wie Sie einen Vertrag mit einer Kreditkarte oder Debitkarte lesen würden, da viele Banken Gebühren erheben und sie sind versteckt“, sagt Pamela Banks, Senior Policy Counsel für Finanzdienstleistungsfragen für Consumers Union. „Eines der Dinge, die Sie suchen, ist eine Bank, die Ihnen erlaubt, Ihre Angelegenheiten zu führen, aber keine Gebühren erhoben werden, oder für Gebühren abgezinst und abgezinst werden oder hohe Gebühren damit verbunden sind.,“
Emigrant Industrial Savings Bank (Bildnachweis: Wikipedia)
Erinnern Sie sich an die Brouhaha, die vor einigen Jahren ausbrach, als die Bank of America bekannt gab, dass sie den Menschen 5 USD pro Monat berechnen würde, um ihre Debitkarten für Einkäufe zu verwenden? „Die Bank of America hat es fallen gelassen, also dachten Sie: ‚Es ist ein Sieg für die Verbraucher, das ist großartig‘, aber sie haben es sehr klar gemacht: ‚Okay, wir werden diese Gebühr fallen lassen, aber wir werden eine andere oder eine höhere Gebühr für etwas anderes haben, um die Einnahmen auszugleichen, die verloren gehen.“Es ist wie whack ein Maulwurf., Sie schließen eine Gebühr ab und eine andere kann kommen oder nicht so transparent sein“, sagt sie.
Haben Sie das Gefühl, dass sich Ihre Bank nicht stapelt? Hier ist, was zu suchen:
Girokonten
1. Keine monatliche Gebühr
Für die Überprüfung, Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com, empfiehlt, ein Konto ohne monatliche Gebühr zu bekommen-oder eines, das vermeidbar ist, vorzugsweise durch so etwas wie direkte Einzahlung., Einige Banken, als Anreiz für Sie, Ihre Spar-und Rentenkonten an der gleichen Stelle zu halten, können Sie diese Gebühr mit einem Mindestguthaben auf allen Konten beibehalten zu vermeiden, aber bedenken Sie, dass einige Finanzplaner empfehlen, Spar-und Girokonten bei separaten Banken zu halten, um die Versuchung zu minimieren, Ersparnisse für die täglichen Ausgaben zu plündern.
2. Keine Mindestguthaben Anforderung
Ein gutes Bankkonto hat keine Mindestguthaben Anforderung, die von $500 bis $10.000 reichen kann, sagt McBride. Das wird das Geld eingesperrt halten und so ziemlich keine Zinsen verdienen.,
3. Keine Einschränkungen bei der Anzahl oder Methode der Transaktionen
Sie sollten frei sein, so viele Transaktionen auf Ihrem Konto zu haben, wie Sie benötigen, und in der Lage sein, Geld zwischen Schecks und Ersparnissen auf beliebige Weise abzuheben, einzahlen oder zu überweisen, ohne sich Gedanken über Gebühren zu machen.
4. Freier Zugang zum Geldautomaten
Ihre Bank sollte Ihnen keine Gebühren für das Abheben von Geld berechnen, und bei der Auswahl Ihrer Bank sollten Sie überlegen, ob sie über ein großes Netzwerk von Geldautomaten verfügt oder Gebühren erstattet, die von anderen Banken erhoben werden., (Wie ich in diesem Artikel besprochen habe, verwende ich eine Online-Bank, die alle meine Geldautomaten-Gebühren erstattet, auch wenn ich nicht im Land bin.)
5. Online-und Mobilzugriff
Sie sollten auch in der Lage sein, Ihr Konto zu überprüfen, Rechnungen zu bezahlen und Einzahlungen elektronisch zu tätigen, sowohl an Ihrem Computer als auch unterwegs.
In einem Girokonto, einige Nice-to-haves gehören Filialzugang, kostenlose Schecks und ein hoher Zinssatz (häufiger mit Online-Banken).
Ein Wort zum Überziehungsschutz
Überziehungsgebühren sind einige der größten, die Verbraucher treffen., McBride sagt, der einfachste Weg, um Überziehungen zu vermeiden, besteht darin, Ihre Schecks und Ersparnisse zu verknüpfen, sodass Sie bei Überziehungen keine Kredite bei der Bank aufnehmen müssen. Er sagt, die Gebühr dafür ist in der Regel weniger als $10.
Banken empfiehlt zu versuchen, Überziehung überhaupt zu vermeiden, da Sie $1 oder $2 kurz sein kann, aber dann $35 berechnet, dass kleine Darlehen zu verarbeiten.
Wenn Sie also vorsichtig mit Ihrem Budget sind und nicht oft das Gefühl haben, dass das Geld knapp ist, überspringen Sie die Überziehung und stellen Sie sicher, dass Sie ein gesundes Gleichgewicht auf Ihrem Konto haben.,
Wenn Sie mehr Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, könnte Überziehungsschutz für Sie sinnvoll sein. Stellen Sie einfach sicher, dass die Gebühren niedrig sind und die Bank die Reihenfolge Ihrer Transaktionen nicht manipuliert, um die meisten Gebühren zu generieren. Zum Beispiel, wenn Sie drei Überziehungstransaktionen an einem Tag haben, könnte es zuerst die größte verarbeiten, um Sie in den roten Zahlen zu landen und sicherzustellen, dass Sie drei Überziehungsgebühren zahlen, anstatt die beiden kleineren zuerst zu verarbeiten und nur $35 einmal für die größte Gebühr zu berechnen.
Sparkonten
1., Federal Deposit Insurance
Federal Deposit Insurance entweder durch die Federal Deposit Insurance Corporation oder die National Credit Union Administration wird sicherstellen, dass Sie Ihre versicherten Einlagen zurück, wenn Ihre Bank waren zu scheitern. Der Standardversicherungsbetrag ist $ 250.000 pro Einleger, pro versicherte Bank, also, wenn Sie mehr als das einzahlen möchten, halten Sie das Extra in einer separaten Bank. (Überprüfen Sie hier, ob Ihre Bank über eine FDIC-Versicherung verfügt, und hier, ob Ihre Kreditgenossenschaft dies anbietet.)
2. Liquidität
Sie sollten Zugang zu dem Geld über Online-Überweisung, ATM oder Teller Entzug haben., Sie möchten zwar nicht so einfach zugreifen, dass Sie versucht sind, Ihre Ersparnisse jeden Monat zu nutzen, möchten aber auch in einem echten Notfall auf dieses Geld zugreifen können.
3. Ein wettbewerbsfähiger Zinssatz
Eine weitere Notwendigkeit ist ein wettbewerbsfähiger Zinssatz — oder zumindest wettbewerbsfähig im Verhältnis zur Inflation. (Im Moment, mit den heutigen niedrigen Zinssätzen, sagt McBride, dass alles bei 0.7% Zinsen oder höher wettbewerbsfähig ist.)
4., Online-und Mobilzugriff
Mit elektronischem Zugriff können Sie Geld von Ihrem Konto hinzufügen oder abheben (z. B. durch mobile Einzahlung mit einer Smartphone-App), ohne in eine Filiale gehen zu müssen.
5. Unterkonten
Viele Finanzplaner empfehlen auch, ein Sparkonto zu erhalten, mit dem Sie Ihr Geld in separate Ziele unterteilen können, damit Sie Ihre Notfalleinsparungen für eine Anzahlung für ein Haus und Ihr bevorstehendes Urlaubsgeld getrennt von Einsparungen halten können usw., Dies erleichtert Ihnen das Sparen, vermeidet das Problem der doppelten Buchung von Geld geistig (denken, dass die $ 1.000, die Sie einzahlen, in Richtung des Hauses gehen und dann später denken, dass Sie es für Ihren Urlaub beiseite legen würden) und hilft Ihnen auch, der Versuchung zu widerstehen, in Ihre Notfalleinsparungen für Nicht-Notfälle einzutauchen.
Vermeiden Sie bei Sparkonten solche, die übermäßige Transaktionen oder niedrige Saldogebühren berechnen.,
Seit das Consumer Financial Protection Bureau auf die Bühne kam, hat es einige Offenlegungspflichten für Banken in Kraft gesetzt, aber McBride sagt: „Die meisten Finanzinstitute waren der Kurve voraus, also denke ich, dass der effektivere Einfluss nur die Wettbewerbsfähigkeit des Bankenmarktes war. Dies hat die Banken dazu veranlasst, bei der Gebührentransparenz proaktiver zu sein und sich mit den Kunden als Verbündeten auszurichten, anstatt als Gegner angesehen zu werden.,“
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Update, 1.Juli: Die oben zitierte ABA-Studie ergab, dass 45% der Amerikaner während eines durchschnittlichen Monats Bankgebühren zahlen, nicht dass 45% der Amerikaner monatliche Bankgebühren zahlen.