Wenn Sie Ihre Hypothek verstehen, können Sie bessere finanzielle Entscheidungen treffen. Anstatt nur blind Angebote anzunehmen, ist es ratsam, die Zahlen hinter jedem Darlehen zu betrachten—insbesondere ein bedeutendes Darlehen wie ein Wohnungsbaudarlehen.,
Die Menschen neigen dazu, auf die monatliche Zahlung zu konzentrieren, aber es gibt andere wichtige Funktionen, die Sie verwenden können, um Ihre Hypothek zu analysieren, wie zum Beispiel:
- Vergleich der monatlichen Zahlung für mehrere verschiedene Wohnungsbaudarlehen
- Herauszufinden, wie viel Sie zahlen in Zinsen monatlich, und über die Lebensdauer des Darlehens
- Abrechnung, wie viel Sie tatsächlich zahlen über die Lebensdauer des Darlehens im Vergleich zu dem Kapital geliehen, um zu sehen, wie viel Sie tatsächlich extra bezahlt
Um eine Hypothek zu berechnen, benötigen Sie einige Details zum Darlehen., Dann können Sie Berechnungen von Hand abschließen oder kostenlose Online-Rechner oder ein Tabellenkalkulationsprogramm verwenden, um die Zahlen zu knacken.
Die Eingaben
Sammeln Sie zunächst die Informationen, die zur Berechnung Ihrer Zahlungen und zum Verständnis anderer Aspekte des Darlehens erforderlich sind. Sie benötigen die Details unten.,s):
- Der Darlehensbetrag (P) oder das Kapital, bei dem es sich um den Kaufpreis zuzüglich aller anderen Gebühren handelt, abzüglich der Anzahlung
- Der jährliche Zinssatz (r) des Darlehens, aber beachten Sie, dass dies nicht unbedingt der APR ist, da die Hypothek monatlich und nicht jährlich gezahlt wird und dies zu einem geringfügigen Unterschied zwischen dem APR und dem Zinssatz führt
- Die Anzahl der Jahre (t), die Sie zurückzahlen müssen, auch bekannt als der Begriff
- li> Die Anzahl der Zahlungen pro Jahr (n), die 12 für monatliche Zahlungen
- Die Art des Darlehens wäre: festverzinslich, nur Zinsen, einstellbar usw.,
- Der Marktwert des Eigenheims
- Ihr monatliches Einkommen
Berechnungen für verschiedene Kredite
Die Berechnung, die Sie verwenden, hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie haben. Die meisten Wohnungsbaudarlehen sind Standard-festverzinsliche Kredite. Zum Beispiel halten Standard-30-Jahres-oder 15-Jahres-Hypotheken den gleichen Zinssatz und die gleiche monatliche Zahlung für die Laufzeit des Darlehens.
Verwenden Sie für diese festverzinslichen Kredite die folgende Formel, um die Zahlung zu berechnen. Beachten Sie, dass das Karat (^) angibt, dass Sie eine Zahl auf die nach dem Karat angegebene Leistung erhöhen.,
Payment = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r / n)^n(t) – 1
Beispiel Zahlungsberechnung
Angenommen, Sie leihen $100.000 bei 6% für 30 Jahre, monatlich zurückgezahlt werden. Was ist die monatliche Zahlung? Die monatliche Zahlung beträgt $599.55.
Stecken Sie diese Zahlen in die Zahlungsformel:
- {100.000 x (.06 / 12) x } / { – 1}
- (100.000 x .005 x 6.022575) / 5.022575
- 3011.288 / 5.022575 = 599.55
Sie können überprüfen Sie Ihre Mathe mit dem Darlehen Amortisation Rechner spreadsheet.,
Wie Viel Zinsen Zahlen Sie?
Ihre Hypothekenzahlung ist wichtig, aber Sie müssen auch wissen, wie viel davon jeden Monat auf Zinsen angewendet wird. Ein Teil jeder monatlichen Zahlung fließt in Ihre Zinskosten und der Rest zahlt Ihren Darlehensstand aus. Beachten Sie, dass möglicherweise auch Steuern und Versicherungen in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten sind, diese jedoch von Ihren Darlehensberechnungen getrennt sind.
Eine Tilgungstabelle kann Ihnen Monat für Monat genau zeigen, was mit jeder Zahlung passiert., Sie können Abschreibungstabellen von Hand erstellen oder einen kostenlosen Online-Rechner und eine Tabelle verwenden, um die Arbeit für Sie zu erledigen. Schauen Sie sich an, wie viel Gesamtzinsen Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen., Mit diesen Informationen können Sie entscheiden, ob Sie Geld sparen möchten, indem Sie:
- Weniger ausleihen (indem Sie ein günstigeres Haus wählen oder eine größere Anzahlung leisten)
- Jeden Monat extra bezahlen
- Einen niedrigeren Zinssatz finden
- Wählen Sie einen kurzfristigen Kredit (15 Jahre anstelle von 30 Jahren), um Ihre Schuldentilgung zu beschleunigen
Kurzfristige Kredite wie 15-Jahres-Hypotheken haben oft niedrigere Zinsen als 30-Jahres-Darlehen. Obwohl Sie eine größere monatliche Zahlung haben, sollten Sie weniger für Zinsen ausgeben.,
Berechnungsformel nur für Zinszahlungen
Zinszahlungen sind viel einfacher zu berechnen. Leider zahlen Sie das Darlehen nicht mit jeder erforderlichen Zahlung, aber Sie können in der Regel jeden Monat extra bezahlen, wenn Sie Ihre Schulden reduzieren möchten.
Beispiel: Angenommen, Sie leihen $100,000 bei 6% mit einem zinsgünstigen Darlehen mit monatlichen Zahlungen. Was ist die Zahlung? Die Zahlung ist $500.
Darlehenszahlung = Betrag x (Zinssatz / 12)
Darlehenszahlung = $ 100.000 x (.,06 / 12) = $500
Überprüfen Sie Ihre Mathe mit dem Nur-Zins-Rechner auf Google Sheets.
Im obigen Beispiel beträgt die Nur-Zinsen-Zahlung 500 USD und bleibt so lange bestehen, bis:
- Sie leisten zusätzliche Zahlungen über die erforderliche Mindestzahlung hinaus. Dadurch wird Ihr Kreditguthaben reduziert, aber Ihre erforderliche Zahlung ändert sich möglicherweise nicht sofort.
- Nach einer bestimmten Anzahl von Jahren müssen Sie Amortisationszahlungen leisten, um die Schulden zu begleichen.,
- Ihr Darlehen erfordert möglicherweise eine Balloonzahlung, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen.
Adjustable-Rate Mortgage Payment-Berechnung
Einstellbare rate Hypotheken (ARMs) bieten Zinssätze, die sich ändern kann, wodurch eine neue, monatliche Zahlung. Um diese Zahlung zu berechnen:
- Bestimmen Sie, wie viele Monate oder Zahlungen noch übrig sind.
- Erstellen Sie einen neuen Tilgungsplan für die verbleibende Zeit (siehe dazu).
- Verwenden Sie den ausstehenden Kreditsaldo als neuen Kreditbetrag.
- Geben Sie den neuen (oder zukünftigen) Zinssatz ein.,
Beispiel: Sie haben ein Hybrid-ARM-Kreditguthaben von 100.000 US-Dollar, und das Darlehen hat noch zehn Jahre Zeit. Ihr Zinssatz wird sich auf 5% einstellen. Was wird die monatliche Zahlung sein? Die Zahlung wird $1,060.66 sein.
Wissen Sie, wie viel Sie besitzen (Eigenkapital)
Es ist wichtig zu verstehen, wie viel von Ihrem Haus Sie tatsächlich besitzen. Natürlich besitzen Sie das Haus-aber bis es ausgezahlt ist, hat Ihr Kreditgeber ein Interesse, oder ein Pfandrecht, auf dem Grundstück, so ist es nicht dein free-and-clear., Der Wert, den Sie besitzen, bekannt als Ihr Eigenkapital, ist der Marktwert des Hauses abzüglich eines ausstehenden Kreditsaldos.
Möglicherweise möchten Sie Ihr Eigenkapital aus mehreren Gründen berechnen.
- Ihr Loan-to-Value (LTV) – Verhältnis ist kritisch, da Kreditgeber vor der Genehmigung von Krediten nach einem Mindestverhältnis suchen. Wenn Sie sich refinanzieren oder herausfinden möchten, wie groß Ihre Anzahlung für Ihr nächstes Zuhause sein muss, müssen Sie die LTV-Quote kennen.
- Ihr Vermögen basiert darauf, wie viel von Ihrem Haus Sie tatsächlich besitzen., Ein Ein-Millionen-Dollar-Haus zu haben, tut Ihnen nicht viel Gutes, wenn Sie $999,000 auf dem Grundstück schulden.
- Sie können gegen Ihr Haus mit zweiten Hypotheken und Home Equity Kreditlinien (HELOCs) leihen. Kreditgeber bevorzugen oft einen LTV unter 80%, um einen Kredit zu genehmigen, aber einige Kreditgeber gehen höher.
Können Sie sich das Darlehen leisten?
Kreditgeber neigen dazu, Ihnen das größte Darlehen anzubieten, das sie Ihnen für die Verwendung ihrer Standards für ein akzeptables Verhältnis von Schulden zu Einkommen genehmigen., Sie müssen jedoch nicht den vollen Betrag in Anspruch nehmen—und es ist oft eine gute Idee, weniger als das maximal verfügbare Geld auszuleihen.
Bevor Sie Kredite beantragen oder Häuser besuchen, überprüfen Sie Ihr Einkommen und Ihre typischen monatlichen Ausgaben, um festzustellen, wie viel Sie für eine Hypothekenzahlung ausgeben möchten. Sobald Sie diese Zahl kennen, können Sie mit den Kreditgebern sprechen und sich die Schuldenquoten ansehen., Wenn Sie es umgekehrt tun (ignorieren Sie Ihre Ausgaben und stützen Sie Ihre Wohnungszahlung ausschließlich auf Ihr Einkommen), können Sie nach teureren Häusern suchen, als Sie sich leisten können—was sich auf Ihren Lebensstil auswirkt und Sie anfällig für Überraschungen macht.
Es ist am sichersten, weniger zu kaufen und jeden Monat etwas Spielraum zu genießen. Es ist stressig und riskant, mit Zahlungen Schritt zu halten, und es hindert Sie daran, für andere Ziele zu sparen.,