receber uma herança após a passagem de um ente querido, especialmente quando é inesperado, pode deixá-lo um pouco sobrecarregado pelas opções. Idealmente, o dinheiro deve levá-lo mais perto da independência financeira, mas muitos herdeiros não sabem como lidar com uma vantagem e muitas vezes acabam não melhor do que antes.a primeira prioridade é desenvolver uma estratégia., “A maioria das pessoas passa por uma herança em dois anos ou menos”, diz Jason Flurry, presidente do Legacy Partners Financial Group em Woodstock, Geórgia. Na sua experiência, o primeiro erro que as pessoas cometem é “gastarem o dinheiro em coisas para si mesmas”.”O segundo erro é que eles escolhem maus investimentos porque consideram que a herança é encontrada dinheiro e, consequentemente, assumem demasiados riscos.um dólar ainda é um dólar, quer você ou o seu benfeitor o tenham ganho., Então, antes de correr para comprar um novo Tesla ou um dia a negociar em acções da penny, é importante criar um plano sólido para fazer com que dure.
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Fazer um plano financeiro
“A primeira coisa que você precisa fazer é anotar seus objetivos atuais e obstáculos para alcançar esses objetivos”, diz Scott Bispo, PCP, o vice-presidente executivo de planejamento financeiro no STA Riqueza, “Ver para onde este dinheiro poderia ser utilizado para obter o seu mais longo prazo, o plano financeiro para a pista.,”
O plano de jogo financeiro de todos será diferente dependendo de fatores como idade, nível de dívida, se eles estão apoiando crianças ou pais, e como eles querem viver na aposentadoria. O objetivo é construir a estabilidade financeira primeiro e, em seguida, colocar o restante para alcançar seus objetivos.
algumas das possibilidades incluem o seguinte:
- pagando dívidas de juros elevados, tais como cartões de crédito. Se você está lutando com dívidas de juros elevados que tem permanecido, agora pode ser a hora de colocá-lo para descansar., Isso poderia levantar um enorme peso de seus ombros e permitir que você comece a melhorar a sua pontuação de crédito e outras finanças que podem ter sofrido como resultado do fardo da dívida.contribui para um fundo Universitário. Aqueles que querem contribuir para a educação de seus filhos podem adicionar dinheiro a um plano 529, mas certifique-se de pesquisar como ele pode afetar potenciais recursos de ajuda financeira, quer do governo federal ou de várias instituições educacionais.financie a sua reforma. Se estás perto da reforma, concentra-te no rendimento, diz O Flurry., “Coloque o dinheiro em áreas que são razoavelmente estáveis como uma espécie de abordagem de todo o tempo.”Não jogues tão seguro que os teus investimentos não aguentem a inflação.
é importante avaliar quais são os seus objectivos específicos, para que possa criar um plano financeiro que seja do seu melhor interesse.
não a apresse
Quando alguém herda, Flurry diz: “a tentação é sentir que você tem que fazer alguma coisa, mas você realmente não faz. sente-se e sonhe um pouco, em seguida, de volta para os números e pergunte, ‘Como podemos fazer isso com o menor risco?,agir precipitadamente pode causar problemas. Pagar a sua hipoteca sem pensar no rendimento futuro na sua velhice, por exemplo, poderia deixá-lo a viver sem dívidas, mas na pobreza. “Se a sua casa é paga, mas você passa por tudo o resto, você não pode usar telhas para pagar as compras”, diz Flurry. “Então o que fazes? Não queres estar nessa situação.,”
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Nicholas Stuller, fundador e CEO da MyPerfectFinancialAdvisor sugere que os novos herdeiros esperar um par de semanas antes de fazer qualquer coisa.
” é um período de alta emoção (assumindo que a quantidade é significativa para você)”, diz Stuller, ” e é o período de tempo em que você está propenso a cometer um erro.”
Este sentimento também vale para encontrar um consultor financeiro. Se você já não tem um, não se apresse a obter um só porque você recebeu uma herança., Em vez disso, dedique algum tempo à investigação e aos potenciais consultores em matéria de EFP. Em última análise, você quer encontrar alguém que não esteja em conflito e irá guiá-lo na direção certa.
” O conselheiro deve perguntar sobre seus objetivos, ambições, obrigações financeiras atuais, dívidas e próximas grandes despesas, como casamentos ou compra de carro novo.”diz Mark Charnet, fundador e CEO do American Prosperity Group.quando é que faz sentido contactar um consultor profissional?,
A resposta curta: É sempre uma boa ideia consultar um profissional ao lidar com uma herança, especialmente se ele inclui uma quantidade significativa de dinheiro ou investimentos.
“muitas pessoas acreditam que o dinheiro vai durar mais do que ele, tem um falso senso de segurança e até tem um falso senso de suas próprias capacidades”, diz Stuller.
“comece por contratar um planejador financeiro, contador e advogado de planejamento imobiliário”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe Bankrate. “Toma estas três primeiras decisões para não cometeres erros., Comunique seus objetivos a esta equipe de conselheiros para que eles possam ajudá-lo a manter-se em sintonia com essas metas e objetivos que vão para a frente.se souber que vai herdar, pode começar a planear com antecedência. Mas se a herança vem como uma surpresa, um profissional financeiro pode fornecer uma melhor idéia de suas opções.”as pessoas sairão da floresta”, diz Flurry, com bancos e companhias de seguros tentando vender produtos., “Não há nada de errado nisso”, acrescenta, mas não confie em representantes de vendas sem primeiro obter uma opinião objetiva sobre todo o seu quadro financeiro e uma compreensão completa de seus objetivos.bens complicados, como um negócio familiar ou um bem que herdou com outros, como uma casa, provavelmente necessitarão de um profissional para ajudar a resolver as opções.apesar de um plano mestre te ajudar a manter e crescer os bens que herdaste, não tem de ser perfeito ou estático. Pode e deve mudar com o tempo.,
“O plano médio é melhor do que nenhum plano”, diz Flurry. “Mantém – te fiel aos teus objectivos, e isso irá fornecer o teu verdadeiro norte.”
como descobrir o que salvar, gastar ou até mesmo doar
esta decisão vai variar de pessoa para pessoa, uma vez que depende em grande parte do seu plano financeiro pessoal. Isso pode incluir considerações importantes como a aposentadoria, pagar uma hipoteca, enviar seus filhos para a escola ou outros eventos da vida crítica. Independentemente do que seja, será diferente de pessoa para pessoa.,
Se você é alguém com um monte de dívidas de juros elevados, então isso provavelmente será uma das primeiras coisas que você pensa em pagar quando chegar a mais dinheiro. Ao passo que, alguém que está em uma posição mais confortável pode pensar a longo prazo e colocar o dinheiro extra em economias de aposentadoria.algumas pessoas podem até querer devolver parte da sua boa fortuna pagando-a para uma causa ou grupo. Neste caso, Charnet diz que ” 10 por cento ou menos não seria fora da linha.e os impostos?,
a resposta curta é não — o governo federal não tem atualmente um imposto sucessório. No entanto, dependendo de onde o benfeitor viveu e da relação do herdeiro com o benfeitor, você poderia ser tributado em qualquer coisa que você herda a nível do estado.
estados com imposto sucessório
a maioria dos estados não cobrar um imposto sucessório (a partir de junho de 2020), no entanto, há seis que fazem.,
- Iowa – 0% a 15%
- Kentucky – 0% a 16%
- Maryland – 0% a 10%,*
- Nebraska – 1 por cento para 18 por cento
- New Jersey – 0% a 16%
- Pensilvânia – 0% a 15%
* Maryland impõe tanto a herança e os impostos imobiliários
Se você herdar o dinheiro de alguém que viveu em um estado que impõe a herança de impostos, em seguida, você será tributado-se independentemente de residir no mesmo estado ou não., No entanto, a sua relação com o benfeitor também determinará quanto você é tributado, mas essas regras variam de Estado para estado.
estados com impostos imobiliários adicionais
o governo federal cobra um imposto de 40 por cento sobre ativos superiores a US $ 11,4 milhões (us $ 22,8 milhões para casais), não importa o estado em que você vive. No entanto, há 11 estados que cobram um imposto sucessório (a partir de junho de 2020) com regras e isenções separadas.,
- Washington – 10% a 20%
- Oregon – de 10% para 16%
- Minnesota – de 13% a 16%
- Illinois – 0,8% 16%
- Nova York – 3.06% para 16%
- Massachusetts – 0,8 por cento para 12 por cento
- Rhode Island – De 0,8 por cento para 16 por cento
- Connecticut – 7,2 por cento para 12 por cento
- Maine – de 8% para 12%
- Maryland – 0,8 por cento para 16 por cento*
- Washington, D.C., – 12 por cento a 16 por cento
* Maryland impõe tanto a herança e impostos de propriedade
impostos de propriedade são um pouco mais complicados, razão pela qual é útil trabalhar com um profissional para descobrir as complexidades. Resumindo, os impostos sobre bens são retirados da propriedade do falecido e não são da responsabilidade dos herdeiros.
“O tipo de activo e a forma como foi detido irão determinar o que, se houver, os impostos são devidos”, diz Tim Bain, Presidente e director de investimento da Spark Asset Management., “Há muita complexidade nesta questão e você deve consultar um fiscal profissional ou consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão.”
Por exemplo, se você está herdando um IRA, então você pode encontrar algumas questões fiscais devido ao ato seguro. As novas regras mudam quanto tempo você pode segurar um 401 (k), um IRA tradicional ou um IRA Roth que você herdou. Anteriormente, você foi capaz de esticar o equilíbrio ao longo de sua vida, mas sob a nova lei, esses saldos devem ser retirados dentro de 10 anos.
mas existem algumas exceções., Se você é um indivíduo com uma deficiência ou doença crônica, bem como um cônjuge sobrevivo ou filho menor do proprietário da Conta, você não estaria sujeito a estes novos regulamentos.existem algumas formas de reduzir os potenciais impostos sucessórios, como a doação de bens antes da morte. No entanto, é melhor consultar um perito fiscal.
conclusão
receber uma herança pode causar uma onda de emoções que vão da emoção à tristeza sobre a passagem de um ente querido ou conhecido.,depois de ter dado tempo para pensar e lamentar, crie um plano que o ajudará a atingir os seus objectivos financeiros a longo prazo. O plano financeiro de todos vai parecer diferente, mas, independentemente disso, uma herança deve melhorar a sua situação financeira atual ou configurá-lo melhor para o futuro, se gerenciado com sabedoria.
Nota: Judy Martel também contribuiu para uma versão anterior desta história. Featured image by FatCamera of Getty Images.
Saiba mais:
- Tem de pagar impostos sobre uma herança?o que acontece com a dívida do cartão de crédito quando você morre?,
- Como escolher um consultor financeiro
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