o Financiamento da construção de uma casa requer um tipo diferente de hipoteca que quando você comprar uma nova ou velha casa. Aqui está o que você precisa saber sobre obter um empréstimo de construção.o que é um empréstimo para a construção?como funcionam os empréstimos para a construção?,
o Que é uma construção de empréstimo?um empréstimo para a construção de uma casa é um empréstimo a curto prazo, com juros mais elevados, que fornece os fundos necessários para construir uma propriedade residencial, explica Janet Bossi, vice-presidente sénior do OceanFirst Bank.
“estes empréstimos são geralmente de um ano de duração, durante o qual a propriedade deve ser construída e um certificado de ocupação emitido”, diz Bossi.,
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Uma construção de empréstimo pode ser utilizado para cobrir o custo da terra, o empreiteiro de mão de obra, materiais de construção, licenças e muito mais.
é importante discutir estes itens com o seu mutuante, especificamente o que será incluído no seu cálculo empréstimo-valor, de acordo com Steve Kaminski, chefe de empréstimos residenciais no Banco TD.,
“muitas vezes, os empréstimos de construção incluirão uma reserva de contingência para cobrir custos inesperados que poderiam surgir durante a construção, que também serve como uma almofada no caso de o mutuário decidir fazer quaisquer atualizações uma vez que a construção começa”, diz Kaminski. “Não é incomum para um mutuário querer elevar seus balcões ou armários uma vez que os planos são definidos. enquanto coisas como mobiliário doméstico geralmente não são cobertas por um empréstimo de construção, fixações permanentes como aparelhos e Paisagismo podem ser incluídos.como funcionam os empréstimos para a construção?,
os empréstimos para a construção normalmente têm taxas variáveis que se movem para cima e para baixo com a taxa primária, de acordo com Bossi. As taxas de empréstimo à construção são normalmente mais elevadas do que as taxas de empréstimo hipotecário tradicionais. Com uma hipoteca tradicional, sua casa atua como garantia — e se você falhar em seus pagamentos, o mutuante pode apreender sua casa. Com um empréstimo de construção de casa, o mutuante não tem essa opção, então eles tendem a ver estes empréstimos como maiores riscos.,
Uma vez que os empréstimos de construção são de um calendário tão curto e dependem da conclusão do projecto, é necessário fornecer ao mutuante um calendário de construção, planos detalhados e um orçamento realista.
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Depois de aprovado, o mutuário será colocado sobre um projecto ou desenhar programação que segue o projeto de construção de fases, e geralmente será esperado para fazer apenas os pagamentos de juros durante a fase de construção., Ao contrário dos empréstimos pessoais que fazem um pagamento de montante fixo, o mutuante paga o dinheiro em etapas como o trabalho na nova casa progride, diz Bossi. Normalmente, os mutuários só são obrigados a reembolsar juros sobre quaisquer fundos utilizados até à data até à conclusão da construção.enquanto a casa está sendo construída, o credor tem um avaliador ou Inspetor verificar a casa durante as várias fases de construção. Se aprovado pelo avaliador, o mutuante efectua pagamentos adicionais ao CONTRATANTE, denominados empates.,dependendo do tipo de empréstimo de construção, o mutuário pode ser capaz de converter o empréstimo de construção para uma hipoteca tradicional uma vez que a casa é construída, ou eles podem ser necessários para obter uma hipoteca separada projetado para pagar o empréstimo de construção.
tipos de empréstimos para a construção
empréstimo de construção a permanente
empréstimos de construção a permanente fornecem os fundos para construir a habitação e para a sua hipoteca permanente também, explica Bossi.,em outras palavras, com um empréstimo de construção para permanente, você pede dinheiro emprestado para pagar o custo da construção de sua casa, e uma vez que a casa está completa e você se muda, o empréstimo é convertido para uma hipoteca permanente.
O benefício desta abordagem é que você tem apenas um conjunto de custos de encerramento para pagar, reduzindo as suas taxas globais.
“Há um fechamento Único para que você não pague taxas de liquidação duplicadas”, diz Bossi.uma vez que se torna uma hipoteca permanente-normalmente com um prazo de empréstimo de 15 a 30 anos-então você faz pagamentos que cobrem tanto os juros quanto o capital., Nesse momento, você pode optar por uma hipoteca de taxa fixa ou de taxa ajustável.
empréstimo apenas para Construção
um empréstimo apenas para construção fornece os fundos necessários para completar a construção da propriedade, mas o mutuário é responsável por pagar o empréstimo na totalidade na maturidade (normalmente um ano ou menos) ou obter uma hipoteca para garantir financiamento permanente, diz Bossi.os fundos destes empréstimos para a construção são desembolsados com base na percentagem do projecto concluído e o mutuário é apenas responsável pelo pagamento de juros sobre o dinheiro utilizado.,as taxas dos empréstimos à construção estão quase sempre ligadas à taxa principal mais uma margem. Além disso, eles podem ter uma taxa mais alta do que as hipotecas tradicionais. Construção-empréstimos apenas pode, em última instância, ser mais caro se você vai precisar de uma hipoteca permanente, porque você completar duas transações separadas e pagar dois conjuntos de taxas.outra consideração é que a sua situação financeira pode piorar durante o processo de construção. Se você perder o seu emprego ou enfrentar alguma outra dificuldade, você pode não ser capaz de se qualificar para uma hipoteca mais tarde — e pode não ser capaz de se mudar para a sua nova casa.,
empréstimo de renovação
Se quiser actualizar uma casa existente em vez de construir uma, pode procurar um empréstimo de renovação, que vem numa variedade de formas, dependendo da quantidade de dinheiro que está a gastar no projecto.
“Se um proprietário está procurando gastar menos de US $ 20.000, eles poderiam considerar obter um empréstimo pessoal ou usar um cartão de crédito para financiar a renovação”, diz Kaminski. “Para renovações com início em cerca de US $ 25.000, um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito pode ser apropriado, se o proprietário tiver construído o capital próprio em sua casa., Os HELOCs são tipicamente a maneira mais acessível de pedir emprestado uma grande soma de dinheiro por causa de suas baixas taxas de juros.”
outra opção forte no atual ambiente de baixa taxa de hipoteca é um refinance de caixa, em que um proprietário de casa iria executar uma nova hipoteca a um montante mais elevado do que o seu empréstimo atual e receber esse excesso em uma quantia única. Esta é outra maneira eficaz e acessível de explorar o capital próprio da sua casa para melhorar a sua propriedade, Kaminski aponta.com qualquer uma destas opções, o mutuante geralmente não exige a divulgação de como o proprietário irá usar os fundos., O proprietário gere o orçamento, o plano e os pagamentos. entretanto, utilizar um empréstimo para a construção para financiar uma renovação é um processo mais completo. Ao contrário de outras formas de financiamento, o emprestador vai avaliar o construtor, rever o orçamento e supervisionar o calendário de sorteio, e gerenciar o processo geral.
empréstimo para a construção por conta do proprietário
empréstimos por conta do proprietário são empréstimos para a construção ou apenas para a construção, nos casos em que o mutuário actua também na qualidade de construtor de habitação.,
a maioria dos credores não permitirá ao MUTUÁRIO agir como seu próprio construtor devido à complexidade de construir uma casa e experiência necessária para cumprir os códigos de construção, diz Bossi. Mutuantes que normalmente só permitem se o mutuário é um construtor licenciado pelo comércio.um empréstimo final refere-se simplesmente à hipoteca do proprietário uma vez que a propriedade é construída, explica Kaminski. Um empréstimo para a construção é utilizado durante a fase de construção e é reembolsado uma vez concluída a construção. Um mutuário terá então a sua hipoteca regular para pagar, também conhecido como o empréstimo final.,
“nem todos os mutuantes oferecem um empréstimo permanente de construção, que envolve um único encerramento de empréstimo. Alguns requerem um segundo fechamento para se mudar para a hipoteca permanente, ou um empréstimo final”, diz Kaminski.Antes de escolher um empréstimo de construção, fale com o seu empreiteiro e discuta a cronologia da construção da casa e se outros fatores poderiam atrasar o trabalho, tais como o tempo inclement. Decidir se você quer passar pelo processo de empréstimo uma ou duas vezes., Considere quanto os custos de encerramento e outras taxas de obtenção de mais de um empréstimo irá adicionar ao projeto.
ao obter um empréstimo de construção, você não está apenas contabilizando para a construção da casa; você também precisa comprar o terreno e descobrir como lidar com o custo total mais tarde, talvez com uma hipoteca permanente quando a casa está terminada. Nesse caso, um empréstimo de construção a permanente pode fazer sentido, a fim de evitar múltiplos encerramentos.
Se você já tem uma casa, no entanto, você pode ser capaz de usar o produto para pagar o empréstimo., Nesse caso, um empréstimo de construção independente pode ser uma escolha melhor.à primeira vista, obter aprovação para um empréstimo de construção parece semelhante ao processo de obtenção de uma hipoteca. No entanto, vem com mais alguns requisitos.”Antes de apresentar um pedido de empréstimo para a construção, um mutuário deveria ter-se encontrado com um arquitecto, ter planos e especificações elaborados e negociado um contrato com um construtor que reflectisse o custo total da construção, de modo a poder ser estabelecido um montante do empréstimo”, explica Bossi.,os mutuantes analisam a história do emprego, a poupança, a estabilidade dos rendimentos e a capacidade dos mutuários para reembolsar o empréstimo, para além de uma revisão exaustiva dos planos e especificações. Uma avaliação imobiliária também será obtida para apoiar o valor da garantia, diz Bossi.,
Para se qualificar, você provavelmente precisará de:
- Bom a excelente de crédito
- renda Estável
- Uma baixa de dívida-to-income ratio
- Um adiantamento de, no mínimo, 20%
Como encontrar uma casa de construção emprestador do empréstimo
“Porque a construção de empréstimos de transações mais complexas do que um padrão de hipoteca, é melhor encontrar um emprestador que é especializada na construção de empréstimo e não é novo para o processo”, diz Bossi.verifique vários credores para obter detalhes sobre seus programas e procedimentos específicos., Não se esqueça de comparar taxas de empréstimo de construção, Termos e requisitos de pagamento para garantir que você está recebendo o melhor acordo possível para a sua situação.se tiver dificuldade em encontrar um mutuante disposto a trabalhar consigo, consulte os bancos regionais mais pequenos ou as uniões de crédito. Eles podem ser mais flexíveis em sua subscrição se você pode mostrar que você é um bom risco, ou, no mínimo, ter uma conexão que eles podem encaminhá-lo.
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