esta é a parte 1 de um par de artigos sobre como obter um banco melhor. Leia aqui para a segunda história, ” como mudar de banco em 5 passos fáceis.”em férias recentes com amigos, fiquei chocado ao descobrir que alguns deles estavam pagando taxas mensais de manutenção para suas contas de verificação.e eles não estão sozinhos: 45% dos americanos pagam essas ou outras taxas em um mês típico, de acordo com a Associação Americana de banqueiros.,
isto é absolutamente desnecessário, dado o número de contas bancárias que hoje em dia são gratuitas ou têm comissões evitáveis, como quando a taxa é dispensada se você receber um depósito direto, manter um saldo mínimo ou Inscrever-se para declarações eletrônicas. Bankrate constatou que 96% das contas correntes em bancos tradicionais cair em qualquer uma dessas categorias (38% são totalmente sem graça, como são 72% de verificação de contas de cooperativas de crédito).,se o seu banco lhe cobrar 10 dólares por mês só para manter a sua conta, fazer uma troca pode poupar — lhe 120 dólares por ano, o equivalente a um par de bilhetes para concertos ou a uma grande noite na cidade-e mais do que uma Fitbit ou uma parte das acções da Apple.
E isso é apenas a poupança da taxa mensal. Outros, como a taxa de descoberto, pode ser tão alto quanto $ 35 por descoberto.,
“você tem que ter cuidado e ler o seu acordo com o banco, a forma como você leu um contrato com um cartão de crédito ou de débito, porque muitos bancos cobram taxas e elas estão escondidas”, diz Pamela Banks, conselheiro de política sênior que cobre questões de Serviços Financeiros para o Sindicato dos consumidores. “Uma das coisas que você está procurando é um banco que lhe permitirá conduzir seus assuntos, mas não ser cobrado taxas, ou ser Nick e dimed para taxas ou ter taxas elevadas associadas a ele.,”
Emigrante Industrial Banco de Poupança (Photo credit: Wikipedia)
Lembre-se que o bafafá que surgiu alguns anos atrás, quando o Bank of America anunciou que passaria a cobrar r $5 por mês para usar seus cartões de débito para fazer compras? “O banco da América deixou cair, então você pensou ,’é uma vitória para os consumidores, isso é ótimo,’ mas eles deixaram muito claro, ‘Ok, vamos baixar essa taxa, mas teremos outra taxa ou uma taxa maior em algo mais para compensar a receita que será perdida. É como bater numa toupeira., Você fecha uma taxa e outra pode aparecer ou não ser tão transparente”, diz ela.tem a sensação que o seu banco não se acumula? Aqui está o que procurar:
contas de verificação
1. Não há taxa mensal para verificação, Greg McBride, analista financeiro chefe na Bankrate.com, recomenda obter uma conta sem taxa mensal-ou que seja evitável, de preferência através de algo como depósito direto., Alguns bancos, como um incentivo para manter a sua poupança e contas de aposentadoria no mesmo lugar, permitir-lhe evitar este custo com um mínimo de equilíbrio entre todas as contas, mas tenha em mente que alguns planejadores financeiros recomendam manter contas correntes e de poupança em bancos separados para minimizar a tentação de saque de poupança para as despesas diárias.2. Nenhuma exigência mínima de saldo
uma boa conta bancária não tem nenhuma exigência mínima de saldo que pode variar de $ 500 a $10.000, diz McBride. Isso vai manter o dinheiro fechado, não ganhando nenhum interesse.,3. Sem limitações no número ou Método de Transações
Você deve ser livre para ter tantas transações em sua conta quanto você precisa, e para ser capaz de levantar, depositar ou transferir dinheiro entre verificação e poupança de qualquer maneira que você gosta, sem se preocupar com incorrer em encargos.4. Acesso ATM gratuito
Seu banco não deve cobrá-lo por levantar dinheiro, e ao escolher o seu banco, você deve considerar se ele tem uma grande rede de atm ou reembolsa taxas impostas por outros bancos., (Como eu discuti neste artigo, eu uso um banco online que reembolsa todas as minhas taxas ATM, mesmo quando estou fora do país.)
5. Acesso on-line e móvel
Você também deve ser capaz de verificar em sua conta, pagar contas e fazer depósitos eletronicamente, tanto no seu computador e em movimento.
numa conta à ordem, alguns bons clientes incluem acesso por ramo, cheques gratuitos e uma taxa de juro elevada (mais comum com os bancos online).
uma palavra sobre a protecção a descoberto
taxas a descoberto são algumas das maiores que atingem os consumidores., McBride diz que a maneira mais fácil de evitar o descoberto é ligar a sua verificação e poupança, para que você não tenha que pedir emprestado do banco se você o descoberto. Ele diz que a taxa por isso é normalmente inferior a 10 dólares.
bancos recomenda tentar evitar a descoberto em tudo, uma vez que você pode ser $1 ou $2 curto, mas, em seguida, ser cobrado $35 para processar esse pequeno empréstimo.
assim, se você é cuidadoso com o seu orçamento e não muitas vezes sentir que o dinheiro é apertado, pular o descoberto e apenas certifique-se de manter um saldo saudável em sua conta.,se está a viver mais Salário A salário, a protecção por descoberto pode fazer sentido para si. Apenas certifique-se de que as taxas são baixas e que o banco não vai manipular a ordem de suas transações, a fim de gerar o maior número de taxas. Por exemplo, se você tiver três transações de descoberto em um dia, ele poderia processar o Maior primeiro, a fim de colocá-lo no vermelho e garantir que você paga três taxas de descoberto, em vez de processar os dois menores primeiro e só cobrar-lhe $35 uma vez para a maior carga.
contas de poupança
1., O seguro de depósito Federal (Federal Deposit Insurance) ou através da Federal Deposit Insurance Corporation ou da National Credit Union Administration irá garantir que você recebe de volta os seus depósitos segurados se o seu banco falhar. O valor padrão do seguro é de $250.000 por depositante, por banco segurado, então se você quiser depositar mais do que isso, mantenha o extra em um banco separado. (Confira aqui para ver se o seu banco tem seguro FDIC e aqui para ver se o seu sindicato de crédito oferece.)
2. Liquidez
deve ter acesso ao dinheiro através de transferência online, ATM ou caixa retirada., Enquanto você não quer um acesso tão fácil que você está tentado a usar suas economias todos os meses, você também quer ser capaz de acessar esse dinheiro em uma emergência real.3. Outra necessidade é uma taxa de juro competitiva-ou, pelo menos, competitiva em relação à inflação. (Neste momento, com as baixas taxas de juros de hoje, McBride diz que qualquer coisa a 0,7% de juros ou acima é competitivo.)
4., Acesso on-line e móvel
com acesso eletrônico, você pode adicionar ou retirar dinheiro de sua conta (como por depósito móvel com um aplicativo de smartphone) sem ter que ir para um branch.5. Sub-contas
muitos planejadores financeiros também recomendam a obtenção de uma conta de poupança que lhe permite subdividir o seu dinheiro em objetivos separados, para que você possa manter suas economias de emergência separadas de economias para um pagamento inicial em uma casa, e o seu dinheiro de férias, etc., Isso vai tornar mais fácil para você salvar, evitar a questão do dinheiro de reserva dupla mentalmente (pensando que os $1.000 que você está depositando vai para a casa e, em seguida, pensando que você iria colocá-lo de lado para as suas férias) e também ajudá-lo a resistir à tentação de mergulhar em suas economias de emergência para não emergências.para as contas de poupança, evite as que cobram taxas de câmbio excessivas ou baixas.,desde que o Gabinete de proteção financeira ao consumidor entrou em cena, ele colocou em prática alguns requisitos de divulgação para os bancos, mas McBride diz: “a maioria das instituições financeiras tem estado à frente da curva em antecipar isso, então eu acho que a influência mais eficaz tem sido apenas a competitividade do mercado bancário. Isso levou os bancos a serem mais pró-activos com a transparência das taxas e a alinharem-se com os clientes como seus aliados, em vez de serem vistos como adversários.,”
relacionado:
Como Mudar de banco em 5 passos fáceis
pdate, 1 de julho: o estudo da ABA citado no topo descobriu que 45% dos americanos pagam taxas bancárias durante um mês médio, não que 45% dos americanos pagam taxas bancárias mensais.