compreender a sua hipoteca ajuda-o a tomar melhores decisões financeiras. Em vez de apenas aceitar ofertas cegamente, é sábio olhar para os números por trás de qualquer empréstimo—especialmente um empréstimo significativo como um empréstimo em casa.,
as Pessoas tendem a se concentrar no pagamento mensal, mas há outras características importantes, que você pode usar para analisar a sua hipoteca, tais como:
- Comparando o pagamento mensal por diversos empréstimos em casa
- Descobrir o quanto você paga em juros mensais, e ao longo da vida do empréstimo
- a Contagem de quanto você realmente paga sobre a vida do empréstimo versus o principal emprestado para ver o quanto você realmente pago extra
Para calcular uma hipoteca, você precisa de alguns detalhes sobre o empréstimo., Em seguida, você pode completar os cálculos à mão ou usar calculadoras online gratuitas ou um programa de planilha para crunch os números.
as entradas
comecem por recolher as informações necessárias para calcular os seus pagamentos e compreender outros aspectos do empréstimo. Você precisa dos detalhes abaixo.,s):
- O montante do empréstimo (P) ou o principal, que é a casa do preço de compra acrescido de quaisquer outros encargos, menos o adiantamento
- A taxa anual de juros (r) sobre o empréstimo, mas cuidado que isso não é, necessariamente, a ABR, porque a hipoteca é pago mensalmente, e não anualmente, e que cria uma ligeira diferença entre a ABRIL e a taxa de juros
- O número de anos (t), você tem de pagar, também conhecido como o termo
- O número de pagamentos por ano (n), que seria de 12 mensalidades
- tipo de empréstimo: taxa fixa, os juros só, ajustável, etc.,
- o valor de mercado da casa
- o seu rendimento mensal
cálculos para diferentes empréstimos
o cálculo que utiliza depende do tipo de empréstimo que tem. A maioria dos empréstimos ao domicílio são empréstimos normais a taxa fixa. Por exemplo, as hipotecas normais de 30 ou 15 anos mantêm a mesma taxa de juro e pagamento mensal durante a vida do empréstimo.
para estes empréstimos fixos, utilize a fórmula abaixo para calcular o pagamento. Note que o carat ( ^ ) indica que você está elevando um número para a potência indicada após o carat.,
Pagamento = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r / n)^n(t) – 1
Exemplo de Cálculo do Pagamento
Suponha que você emprestar us $100.000 em 6%, por 30 anos, a ser amortizado mensalmente. Qual é o pagamento mensal? O pagamento mensal é de 599,55 dólares.
Plug those numbers into the payment formula:
- {100,000 x (.06 / 12) x }/{- 1}
- (100 .000 X.005 x 6.022575) / 5.022575
- 3011.288 / 5.022575 = 599.55
pode verificar a sua matemática com a folha de cálculo da amortização de empréstimos.,
quanto juros você paga?
seu pagamento de hipoteca é importante, mas você também precisa saber quanto dele é aplicado a juros a cada mês. Uma parte de cada pagamento mensal vai para o seu custo de juros, e o restante paga o seu saldo de empréstimo. Note que você também pode ter impostos e seguros incluídos em seu pagamento mensal, mas esses são separados de seus cálculos de empréstimo.
uma tabela de amortização pode mostrar-lhe-mês a mês-exatamente o que acontece com cada pagamento., Você pode criar tabelas de amortização à mão, ou usar uma calculadora online gratuita e planilha para fazer o trabalho para você. Dê uma olhada em quanto juros totais você paga durante a vida de seu empréstimo., Com essas informações, você pode decidir se você quer economizar dinheiro por:
- Empréstimo de menos (optando por um menos caro para casa ou fazer um maior adiantamento)
- um Pagamento extra cada mês
- Encontrar uma taxa de juro mais baixa
- a Escolha de um curto-empréstimo a prazo (15 anos, em vez dos 30 anos, por exemplo) para acelerar o reembolso da dívida
de Curto prazo empréstimos como, de 15 anos, hipotecas, muitas vezes, têm taxas mais baixas de 30 anos de empréstimos. Embora você tenha um pagamento mensal maior, você deve gastar menos em juros.,
a fórmula de cálculo do pagamento de empréstimos apenas com juros
os empréstimos apenas com juros são muito mais fáceis de calcular. Infelizmente, você não paga o empréstimo com cada pagamento necessário, mas você normalmente pode pagar extra a cada mês se quiser reduzir a sua dívida.exemplo: suponha que você empresta $ 100.000 a 6% usando um empréstimo apenas com juros com pagamentos mensais. Qual é o pagamento? O pagamento é de 500 dólares.
Loan Payment = Amount x (Interest Rate / 12)
Loan payment = $100,000 x (.,06 / 12) = $ 500
Verifique a sua matemática com a calculadora apenas com juros nas folhas do Google.
no exemplo acima, o pagamento apenas com juros é de $500, e permanecerá o mesmo até:
- você fazer pagamentos adicionais, acima e além do pagamento mínimo exigido. Fazê-lo irá reduzir o seu saldo de empréstimo, mas o seu pagamento necessário pode não mudar imediatamente.após um certo número de anos, você é obrigado a começar a fazer pagamentos amortizadores para pagar a dívida.,
- seu empréstimo pode exigir um pagamento balão para pagar o empréstimo inteiramente.
cálculo do pagamento hipotecário de taxa ajustável
hipotecas de taxa ajustável (armas) apresentam taxas de juro que podem mudar, resultando num novo pagamento mensal. Para calcular esse pagamento:
- determinar quantos meses ou pagamentos restam.
- crie um novo cronograma de amortização para o tempo restante (veja como fazer isso).utilizar o saldo em dívida do empréstimo como o novo montante do empréstimo.introduza a nova (ou futura) taxa de juro.,
exemplo: você tem um saldo de empréstimo híbrido-braço de $100.000, e há dez anos restantes no empréstimo. A sua taxa de juro está prestes a ajustar-se a 5%. Qual será o pagamento mensal? O pagamento será de 1060, 66 Dólares.
sabe quanto possui (capital próprio)
é crucial compreender a quantidade de sua casa que você realmente possui. Claro, você é dono da casa—mas até que ela seja paga, o seu credor tem um interesse, ou uma garantia, na propriedade, por isso não é seu livre-e-claro., O valor que você possui, conhecido como seu capital próprio, é o valor de mercado da casa menos qualquer saldo de empréstimo pendente.
pode querer calcular o seu capital próprio por várias razões.
- o seu rácio empréstimo / valor (LTV) é crítico porque os mutuantes procuram um rácio mínimo antes de aprovar empréstimos. Se você quer refinanciar ou descobrir o quão grande o seu pagamento inicial precisa ser em sua próxima casa, você precisa saber a relação LTV.o seu património líquido baseia-se na quantidade da sua casa que possui., Ter uma casa de um milhão de dólares não te serve de muito se deves 999.000 dólares na propriedade.
- pode pedir emprestado à sua casa utilizando segundas hipotecas e linhas de crédito de capitais próprios (HELOCs). Emprestadores muitas vezes preferem um LTV abaixo de 80% para aprovar um empréstimo, mas alguns emprestadores vão mais alto.pode pagar o empréstimo? os mutuantes tendem a oferecer-lhe o maior empréstimo que lhe vão aprovar por usar os seus padrões para um rácio aceitável entre a dívida e o rendimento., No entanto, você não precisa levar o montante total—e muitas vezes é uma boa idéia pedir menos do que o máximo disponível.
Antes de solicitar empréstimos ou visitar casas, reveja o seu rendimento e as suas despesas mensais típicas para determinar quanto você está confortável gastando em um pagamento de hipoteca. Uma vez que você sabe esse número, você pode começar a falar com os credores e olhar para a relação dívida-renda., Se o fizer ao contrário (ignorando as suas despesas e baseando o seu pagamento de habitação apenas no seu rendimento), poderá começar a comprar casas mais caras do que pode pagar—o que afecta o seu estilo de vida e deixa-o vulnerável a surpresas.
é mais seguro comprar menos e desfrutar de alguma margem de manobra a cada mês. Lutar para acompanhar os pagamentos é estressante e arriscado, e isso impede que você economize para outros objetivos.,