Employer-sponsored 401k plans are popular investment vehicles for working Americans. Compreender claramente como esses planos funcionam é vital para a sua utilização com sucesso. É importante reconhecer o valor de tirar proveito dos jogos do empregador para suas contribuições, e é claro que você deve ter uma boa compreensão das regras em torno de tais planos – tais como limites de Contribuição Anual. Além disso, também é crucial entender estratégias sobre como investir efetivamente dentro de seu 401k.,
Aqui estão 6 dicas para gerir eficazmente o seu 401k e os investimentos dentro da sua conta.
fale com um conselheiro
enquanto os regulamentos do governo relacionados com os planos de 401k se aplicam universalmente, cada plano pode ter regras específicas a esse plano (desde que eles não entrem em conflito com a lei). Isso pode tornar as coisas confusas, então uma ótima maneira de obter conselhos pessoais sobre a sua situação específica é falar com um consultor financeiro., É do seu interesse trabalhar com um consultor fiduciário que pode fornecer recomendações personalizadas sobre a alocação de ativos em seu plano 401k e fazer recomendações específicas de fundos para suas necessidades e objetivos.
iniciar mais cedo
há um efeito de composição para o investimento, o que significa que como os seus activos apreciam ao longo do tempo, todos os ganhos futuros são baseados nessa base maior. Digamos que você investe US $ 100 hoje, e esse investimento cresce em 10% Este ano e todos os anos futuros., No próximo ano você começará com $ 110 depois do ganho de $10 deste ano, e sua apreciação de 10% no próximo ano será baseada nessa base maior – então no próximo ano você vai ganhar $11. Portanto, quanto mais tempo você puder tirar vantagem desse efeito de composição, melhor.
é importante maximizar a sua taxa de poupança, contribuindo tanto quanto você pode pagar (e tanto quanto é permitido por lei), mas o tempo também é um fator importante a considerar. Começar as poupanças demasiado tarde é tão prejudicial como não poupar o suficiente., E, como já foi dito anteriormente: se tiver uma correspondência com o empregador, deve contribuir pelo menos tanto quanto for necessário para receber a correspondência. Se não o fizeres, é como rasgar um salário. Esse jogo faz parte da sua compensação como empregado, não o recuse.
Leia Mais: A média de 401k saldo por idade
alocação adequada de ativos no seu 401k
a chave para selecionar uma alocação adequada de ativos é determinar os objetivos para os ativos, o horizonte temporal para esses objetivos, e a tolerância de risco do investidor., Então, se todos esses fatores se alinharem entre o seu 401k e os ativos geridos em suas outras contas de investimento, então a alocação de ativos deve ser muito semelhante entre as carteiras. No entanto, se um desses fatores é muito diferente (se o horizonte temporal para o 401k é muito maior do que o de uma conta tributável, por exemplo), então isso exigiria uma conversa mais profunda com o seu consultor financeiro para determinar o que é realmente apropriado.
seleção de fundos
além de ter a alocação de ativos adequada em seu 401k, também é crítico que você tenha a seleção de fundo ideal., Os principais aspectos a considerar na avaliação dos fundos a investir são a diversificação e as comissões.muitos planos patrocinados pelos empregadores têm fundos disponíveis para índices de baixo custo, o que satisfaria a necessidade de uma ampla diversificação e despesas razoáveis. Mas os planos às vezes oferecem fundos mutualistas mais caros nas suas listas também, por isso é muito importante olhar de perto para os rácios de despesas para que saibas o que estás a pagar.existem também algumas situações em que um fundo de data-alvo é uma selecção razoável, dependendo da amplitude e do custo das outras opções disponíveis., Como uma atualização rápida, os fundos de data-alvo são projetados para dar-lhe um único, simples veículo de investimento. Eles geralmente operam sob uma fórmula de alocação de ativos que é baseada na idade que você planeja se aposentar, e gradualmente mudar para uma alocação mais conservadora à medida que você se aproxima da aposentadoria. Se o seu plano não oferecer uma gama de fundos de índice de baixo custo para escolher, um fundo de data-alvo pode, por vezes, ser a melhor escolha. Mas se outras opções estão disponíveis dentro do plano, é provavelmente melhor discutir isso com o seu conselheiro para se certificar de que você faz uma seleção ótima.,o que devo fazer com um velho 401k?se mudou de empregador, pode estar a questionar o que fazer com o seu antigo plano de reforma. Quer se trate de um antigo plano 401k, 403 (b) ou de outro plano patrocinado pelo empregador, você provavelmente deve discutir as suas opções com o seu consultor financeiro. Mas aqui estão algumas opções possíveis para você considerar:
- deixe o seu dinheiro com o plano 401k do seu antigo empregador. Isto pode ser problemático por várias razões: as opções de investimento são limitadas, As taxas podem ser elevadas, e você não está mais recebendo um empregador compatível com suas contribuições.,Role o seu antigo plano de 401k para o seu novo empregador. Esta pode ser uma opção sensata se as escolhas de investimento dentro do plano são boas, e certifique-se de que as taxas são razoáveis.desconte algumas ou todas as contas, o que exigiria que pagasse impostos . Isto provavelmente não é aconselhável, a não ser, naturalmente, que você tenha uma necessidade imediata para o dinheiro. Os impostos e as sanções tornam esta escolha pouco atractiva – e perde-se o crescimento com vantagens fiscais dentro da conta que vai para a frente.,transfere os seus activos para uma conta de reforma Individual (IRA). Esta é geralmente a melhor opção, uma vez que você evita taxas de plano 401k e tem uma lista quase ilimitada de opções de investimento.
Why a Rollover IRA is Usually a Good Idea
- lower Fees – The first thing to consider is fees. 401k plans often charge 1.5% or more-and that does not even include the mutual fund fees for the funds within the plan. Esse tipo de estrutura de Taxas pode realmente somar-se ao longo do tempo.,Digamos que tens 40 anos e um velho 401k de um trabalho anterior com 150 mil dólares em activos, e esse plano cobra uma taxa anual de 1,5%. Assumindo uma taxa de crescimento de 6% e uma taxa de 1,5%, a conta valerá mais de US $560.000 em 30 anos. Mas se essa taxa fosse apenas 0,5%, o valor do seu portfólio seria mais de 100.000 dólares depois desse mesmo período de 30 anos, quase 670.000 dólares.Os do IRA não vêm com altas taxas de planos, o que é uma boa razão para pensar numa mudança de planos., Os usuários de ferramentas livres de Capital Pessoal podem usar o recurso de analisador de taxas para manter o controle das taxas que estão pagando atualmente por seus investimentos.
- Mais opções de investimento-a próxima coisa a pensar sobre o seu antigo 401k é a lista de investimentos disponíveis para você. Uma vez que o dinheiro se instale em seu IRA, você ou seu consultor financeiro pode escolher entre milhares de ETF, títulos, fundos mútuos e ações individuais. As tuas opções são quase ilimitadas. Já não se restringe à pequena lista de fundos mutualistas que são normalmente oferecidos num 401k.,aumento da flexibilidade de retirada – por último, os utilizadores de IRAs e 401ks são geralmente penalizados, juntamente com os requisitos fiscais regulares, se retirarem fundos antes dos 59 anos e meio. No entanto, as regras em torno das IRAs proporcionam mais flexibilidade. Em determinadas circunstâncias, pode retirar bens de um IRA sem incorrer nessa sanção – e os 401ks não oferecem essas oportunidades. Por exemplo, as despesas de educação qualificadas podem não incorrer em uma penalidade se forem retiradas de um IRA, e até US $10.000 podem ser retiradas sem penalidade se usadas para comprar sua primeira casa., Assim, IRAs pode fornecer mais fácil acesso ao seu dinheiro em alguns casos.considerando todas as opções disponíveis na secção anterior, transferir os seus activos para um IRA pode fazer mais sentido para a sua reforma por várias razões.
próximas etapas
fale com o seu conselheiro sobre como o seu 401k é alocado, e se faz sentido transferir esses activos para um IRA. Conduzir um rollover é relativamente fácil, e muitas vezes é a melhor opção para aqueles que já não trabalham para a empresa que patrocina esse plano., Mas pode haver complexidades em qualquer situação – é por isso que faz sentido falar com o seu conselheiro.mesmo que ainda esteja a trabalhar na empresa patrocinadora e faça sentido deixar os activos onde estão, é melhor falar com o seu consultor sobre como os activos são investidos nesse plano.
Determine se os objetivos e horizonte temporal para esses ativos são semelhantes aos de seus outros investimentos, e se faz sentido investi-los da mesma forma. De qualquer forma, mantenha sempre um olho em taxas e o nível de diversificação de seu portfólio.,
Aqui estão alguns outros passos que você pode tomar agora, e gratuitamente, para ajudá-lo a gerenciar e avaliar o seu 401k:
- Utilize ferramentas online grátis como Capital Pessoal para analisar a sua prontidão de aposentadoria. O capital pessoal oferece uma ferramenta chamada “planejador de aposentadoria”, que lhe permite ver quão provável seu portfólio atual e plano de aposentadoria são para ser bem sucedidos.
- certifique-se de analisar quanto está a pagar em taxas no seu 401k.a ferramenta de Análise de taxas do Capital pessoal irá ajudá-lo a detectar quaisquer taxas ocultas ou excessivas.