Dette er del 1 av et par artikler om å bli en bedre bank. Les her for den andre historien, «Hvordan Å Bytte Banker I 5 Enkle Trinn.»
På en siste ferie med venner, jeg ble sjokkert over å oppdage at noen av dem var å betale månedlige avgifter for sine sjekke regnskapet.
Og de er ikke alene: 45% av Amerikanerne betale dem eller andre avgifter i en typisk måned, i henhold til den Amerikanske Bankfolk Association.,
Dette er helt unødvendig gitt hvor mange bankkontoer i disse dager er gratis eller har unngått avgifter, for eksempel når batteriet er frafalles, dersom du får en direkte innskudd, opprettholde en minimum balanse eller registrer deg for elektronisk uttalelser. Bankrate funnet at 96% av sjekke kontoer på tradisjonelle banker falle i en av disse kategoriene (38% har flatskjerm-ut gratis, som er 72% av sjekke kontoer på kreditt fagforeninger).,
Hvis din bank tar deg $10 i måneden bare for å holde din konto, gjør et bytte kan spare deg $120 for et år, tilsvarende av et par konsert billetter eller en stor kveld på byen — og mer enn en Fitbit eller en del av Apple-aksjer.
Og det er bare sparing fra den månedlige avgiften. Andre, som den kassekreditt avgift, kan være så høyt som $35 per trekk.,
«Du må være forsiktig og lese opp avtalen med banken, på den måten du vil lese en kontrakt med et kredittkort eller debet kort, fordi mye av bankene kan kreve avgifter, og de er skjult, sier Pamela Banker, senior policy råd som dekker finansielle tjenester problemer for Forbrukerne Union. «En av de tingene du leter etter er en bank som vil tillate deg å gjennomføre saker, men ikke bli belastet avgifter, eller være nickeled og dimed for avgifter eller har høye gebyrer i forbindelse med det.,»
Emigrant Industrielle Savings Bank (Photo credit: Wikipedia)
Husk brouhaha som brøt ut for et par år siden, da Bank of America annonsert det ville belaste mennesker $5 i måneden til å bruke sine kredittkort til å gjøre innskudd? «Bank of America droppet det, slik at du tenkte,» Det er en seier for forbrukerne, dette er flott, men de gjorde det veldig klart, ‘Ok, vi vil slippe at en avgift, men vi vil ha en annen eller en høyere avgift på noe annet å gjøre opp inntektene vil gå tapt.’Det er som å knerte en muldvarp., Du stenge ned en avgift og en annen kan komme opp eller ikke være så gjennomsiktig, sier hun.
Har en følelse av at banken ikke klarer seg? Her er hva du skal se etter:
Sjekke Kontoer
1. Ingen Månedlige avgifter
For å sjekke, Greg McBride, chief financial analyst i Bankrate.com anbefaler å få en konto med ingen månedlig avgift — eller en som er unødvendige, fortrinnsvis gjennom noe som direkte innskudd., Noen banker, som et insentiv til å holde dine sparepenger og pensjoner på samme sted, kan du unngå denne avgiften med et minimum balanse opprettholdes over alle kontoene, men husk at noen finansielle planleggere anbefaler å holde sparing og sjekke kontoer på egen banker for å minimere fristelsen til å plyndre besparelser for daglige utgifter.
2. Ingen Minimum Balanse Krav
En god bank konto har ingen minimum balanse krav som kan variere fra $500 til $10 000, sier McBride. Som vil holde at penger som er låst opp, tjene ganske mye uten interesse.,
3. Ingen Begrensninger På Antall Eller Metode For Transaksjoner
Du bør være fri til å ha så mange transaksjoner på kontoen din som du har behov for, og å være i stand til å trekke seg, innskudd eller overføring av penger mellom kontroll og besparelser på noen måte du liker uten å bekymre deg for å pådra seg kostnader.
4. Gratis ATM-Tilgang
Din bank bør ikke belaste deg for uttak av penger, og når du skal velge bank, bør du vurdere om det har et stort nettverk av Minibanker eller tilbakebetaler avgifter pålagt av andre banker., (Som jeg har diskutert i denne artikkelen, jeg bruker en nettbank som tilbakebetaler hele mitt ATM avgifter, selv når jeg er ute av landet.)
5. På nett Og Mobil Tilgang
Du bør også være i stand til å sjekke opp på din konto, betale regninger og gjøre innskudd elektronisk, både på datamaskinen og på farten.
I en brukskonto, noen fin-til-haves inkluderer gren-tilgang, gratis kontroll og en høy rente (mer vanlig med online banker).
Et Ord Om Kassekreditt Beskyttelse
Kassekreditt avgifter er noen av de største som rammet forbrukere., McBride sier den enkleste måten å unngå kassekreditt er å koble din brukskonto og sparekonto, slik at du ikke trenger å låne fra banken hvis du kassekreditt. Han sier avgift for det er vanligvis mindre enn $10.
Banker anbefaler prøver å unngå overdrafting i det hele tatt, siden du kan være $1 eller $2 kort, men så bli belastet $35 til prosessen som lite lån.
Så, hvis du er forsiktig med ditt budsjett og ikke føler ofte at pengene er stramt, kan du hoppe over kassekreditt og bare sørg for å holde en sunn balanse i kontoen din.,
Hvis du er mer levende lønnsslipp til lønnsslipp, kassekreditt beskyttelse kan være fornuftig for deg. Bare sørg for at avgiftene er lave, og at banken ikke manipulere rekkefølgen av dine transaksjoner for å generere mest mulig avgifter. Hvis du For eksempel har tre kassekreditt transaksjoner på en dag, det kan behandle den største først for å lande deg i rødt og sørge for at du betale tre kassekreditt kostnader, i stedet for å behandle to mindre første og eneste lader du $35 en gang for den største kostnad.
sparekontoer
1., Federal Deposit Insurance
Federal deposit insurance enten gjennom Federal Deposit Insurance Corporation eller National Credit Union Administrasjon vil sikre at du får tilbake din forsikret innskudd hvis banken var til å mislykkes. Standard forsikring beløpet er $250,000 per innskyter per forsikret bank, så hvis du ønsker å sette inn mer enn det, holder de ekstra i en egen bank. (Sjekk her for å se om banken din har FDIC forsikring og her for å se om din kreditt union tilbyr det.)
2. Likviditet
Du bør ha tilgang til penger via elektronisk overføring, MINIBANK eller teller uttak., Mens du ikke ønsker en slik enkel tilgang som du er fristet til å bruke din sparing hver måned, vil du også ønsker å være i stand til å få tilgang til penger i en reell nødsituasjon.
3. En Konkurransedyktig Rente
en Annen nødvendighet er en konkurransedyktig rente — eller i det minste konkurransedyktig i forhold til inflasjon. (Akkurat nå, med dagens lave renter, sier McBride noe på 0.7% rente eller ovenfor er konkurransedyktig.)
4., På nett og Mobil Tilgang
Med elektronisk tilgang, kan du legge til eller ta ut penger fra din konto (for eksempel ved mobile innskudd med en smarttelefon-app) uten å måtte gå til en gren.
5. Sub-Kontoer
Mange finansielle planleggere også anbefale å få en sparekonto som gir deg mulighet til sub-dele din penger inn i eget mål, slik at du kan holde dine beredskap besparelser separat fra besparelser for en ned betaling på et hjem, og din kommende ferie penger, etc., Dette vil gjøre det enklere for deg å spare, unngå problemet med dobbel-booking penger mentalt (å tro at $1,000 du setter vil gå mot huset og så senere å tro at du hadde sett det til side for din ferie), og også hjelpe deg å motstå fristelsen til å gå inn i din krise besparelser for ikke-nødssituasjoner.
For sparekontoer, unngå de som kostnad overdreven transaksjoner eller lav balanse avgifter.,
Siden Consumer Financial Protection Bureau kom på scenen, det er tatt i bruk enkelte opplysningskrav for banker, men McBride sier, «de fleste finansielle institusjoner har vært i forkant av kurven i påvente av at, så jeg tror mer effektiv innflytelse har nettopp blitt konkurranseevnen til bank-markedet. Som har fått bankene til å være mer proaktive med avgift åpenhet og samkjøre seg med kundene som deres allierte heller enn å bli sett på som motstandere.,»
i Slekt:
Hvordan Å Bytte Banker I 5 Enkle Trinn
Update, juli 1: ABA studie sitert på toppen fant at 45% av Amerikanerne betaler bankgebyrer i løpet av en gjennomsnittlig måned, ikke at 45% av Amerikanerne betaler månedlig bank avgifter.