Motta en arv etter bestått av en av sine kjære, spesielt når det er uventet, kan la deg følelsen litt overveldet av valg. Ideelt sett, bør pengene bringe dere nærmere til økonomisk uavhengighet, men mange arvinger ikke vet hvordan de skal håndtere en nedfallsfrukt og ofte ender opp med noe bedre ut enn de var før.
første prioritet er å utvikle en strategi., «De fleste mennesker går gjennom en arv i to år eller mindre,» sier Jason Forfjamset, president i Eldre Partnere Financial Group i Woodstock, Georgia. I sin erfaring, den første feilen folk gjør er at de «blåse penger på ting for seg selv.»Den andre feilen er at de velger dårlige investeringer fordi de anser den arv å bli funnet penger og dermed ta på seg for mye risiko.
En dollar er fortsatt en dollar, om du eller din velgjører fortjent det., Så før rushing ut å kjøpe en ny Tesla eller day trading i penny stocks, er det viktig å sette sammen en solid plan for hvordan å gjøre det siste.
Se Mer
Få en økonomisk plan
«Den første tingen du trenger å gjøre er å skrive ned dine gjeldende mål og hindringer for å nå disse målene,» sier Scott Biskop, CFP, executive vice president for økonomisk planlegging i STA Rikdom, «Se hvor disse pengene kan brukes til å få din langsiktige finansielle plan på sporet.,»
Alle finansielle spillet plan vil se annerledes ut, avhengig av faktorer som alder, nivå av gjeld, enten de er å støtte barn eller foreldre, og hvordan de ønsker å leve i pensjon. Poenget er å bygge finansiell stabilitet først, og deretter sette resten mot å nå dine mål.
Noen av mulighetene som inkluderer følgende:
- nedbetaling av høy interesse gjeld, slik som kredittkort. Hvis du sliter med høy interesse gjeld som er dvelende, nå kan være på tide å sette den til hvile., Dette kunne løfte en enorm vekt av skuldrene dine, og tillate deg å forbedre din kreditt score og andre økonomi som kan ha vært en lidelse som et resultat av gjeldsbelastningen.
- Bidra til et college fund. De som ønsker å bidra til sine barns utdanning kan legge til penger til en 529 plan, men sørg for å undersøke hvordan det kan påvirke potensielle økonomisk støtte ressurser, enten fra den føderale regjeringen eller fra ulike utdanningsinstitusjoner.
- Finansiere din pensjon. Hvis du er nær pensjonsalder, fokus på inntekter, Forfjamset sier., «Sette pengene inn i områder som er rimelig stabilt som i form av en all-vær tilnærming.»Bare ikke spille det så trygt at investeringer ikke kan holde tritt med inflasjonen.
Det er viktig å vurdere hva dine spesifikke mål, slik at du kan opprette en økonomisk plan som er i din beste interesse.
ikke jag dem på
Når noen arver, Forfjamset sier, «Det er fristende å føle at du må gjøre noe, men du virkelig ikke. Sett deg ned og drømme litt, og deretter tilbake inn i tallene og spørre, » Hvordan kan vi gjøre dette med minst mulig risiko?,'»
å Handle for fort kan føre til problemer. Betale av boliglån uten å tenke på fremtidig inntekt i alderdommen, for eksempel, kunne forlate deg levende gjeld-gratis, men i fattigdom. «Hvis huset er betalt for, men du kjøre gjennom alt annet, kan du ikke bruke helvetesild å betale for dagligvarer,» Forfjamset sier. «Så hva gjør du? Du trenger ikke ønsker å være i den situasjonen.,»
Se Mer
Nicholas Stuller, grunnlegger og CEO av MyPerfectFinancialAdvisor tyder på at nye arvinger vente et par uker før du gjør noe.
«Det er en periode med høy følelser (forutsatt at beløpet som er meningsfylt for deg),» sier Stuller, «og det er den perioden når du er tilbøyelig til å gjøre en feil.»
Denne oppfatningen gjelder også for å finne en finansiell rådgiver. Hvis du ikke allerede har en, ikke rush for å få en bare fordi du har mottatt en arv., I stedet tar seg tid til forskning og vet potensielle veiledere. Til slutt, vil du finne noen som ikke er konflikt, og vil guide deg i riktig retning.
«rådgiver bør be om dine mål, ambisjoner, kortsiktige finansielle forpliktelser, gjeld og kommende store utgifter, for eksempel bryllup eller ny bil kjøp.»sier Mark Charnet, grunnlegger og CEO av Amerikansk Velstand Gruppe.
Når er det fornuftig å ta kontakt med en profesjonell rådgiver?,
Det korte svaret: Det er alltid en god idé å konsultere med en profesjonell når du arbeider med en arv, spesielt hvis det inneholder en betydelig mengde penger eller investeringer.
«Mange mennesker tror at pengene skal vare lenger enn det den gjør, har en falsk følelse av sikkerhet og til og med få en falsk følelse av deres egne evner», sier Stuller.
«Start ved å ansette en finansiell planlegger, regnskapsfører og eiendom planlegging advokat,» sier Greg McBride, CFA, Bankrate chief financial analyst. «Gjør disse dine tre første beslutninger, så du trenger ikke gjøre noen feiltrinn., Å kommunisere målene dine til denne team av rådgivere slik at de kan bidra til å holde deg i takt med de målene fremover.»
Hvis du vet at du arver, kan du begynne å planlegge fremover i tid. Men hvis arven kommer som en overraskelse, en økonomisk profesjonell kan gi en bedre forståelse av ditt valg.
«Folk vil komme ut av treverk,» Forfjamset sier, med banker og forsikringsselskaper prøver å selge produkter., «Det er ingenting galt med det,» legger han til, men du må ikke stole på salg representanter uten først å få en objektiv vurdering av hele den økonomiske bildet, og en grundig forståelse av dine mål.
Komplisert eiendeler, slik som en familie bedrift eller en eiendel som du har arvet med andre, for eksempel et hjem, vil trolig kreve en profesjonell til å bidra til å sortere ut alternativer.
selv Om en overordnet plan som vil hjelpe deg å holde og vokse eiendeler som du har arvet, det trenger ikke å være perfekt eller statisk. Det kan og bør endre seg over tid.,
«Den gjennomsnittlige plan er bedre enn ingen plan,» sier Forfjamset. «Hold deg til ditt mål, og som vil gi din sann nord.»
Hvordan å finne ut hva du skal lagre, bruke eller donere
Denne beslutningen vil variere fra person til person som det i stor grad avhenger av din personlige finansielle plan. Dette kan inkludere viktige hensyn som gikk av med pensjon, betale av boliglån, sende barna til skolen eller andre kritiske hendelser i livet. Uansett hva det er, vil det være forskjellige fra person til person.,
Hvis du er en person med mye høy interesse gjeld så det vil trolig være en av de første tingene du tenker på å lønne seg når det kommer inn mer penger. Mens, noen som er i en mer behagelig stilling kan tenke mer langsiktig og sette ekstra penger til pensjonisttilværelse besparelser.
Noen mennesker kan selv ønsker å gi tilbake en del av sin formue ved å betale den frem til en sak eller en gruppe. I dette tilfellet, Charnet sier at «10 prosent eller mindre ville ikke være ute av linjen.»
Hva med skatt?,
Det korte svaret er nei — den føderale regjeringen ikke har et arveavgift. Imidlertid, avhengig av hvor velgjører bodde og inheritor forhold til velgjører, kan du bli beskattet på hva du arver på statlig nivå.
Stater med arveavgift
Et flertall av land og stater er ikke belaste en arv skatt (per juni 2020), men det er seks som gjør det.,
- Iowa – 0 til 15 prosent
- Kentucky – 0 til 16 prosent
- Maryland – 0 til 10 prosent*
- Nebraska – 1 prosent til 18 prosent
- New Jersey – 0 til 16 prosent
- Pennsylvania – 0 til 15 prosent
* Maryland pålegger både arv og eiendom avgifter
Hvis du arver penger fra noen som levde i en tilstand som krever arv skatt, så vil du bli beskattet uavhengig av om du bor i samme stat eller ikke., Men forholdet til velgjører vil også finne ut hvor mye du er beskattet, men disse reglene varierer fra stat til stat.
Stater med ekstra eiendom avgifter
Den føderale regjeringen avgifter 40 prosent skatt på eiendeler som overstiger kr 11,4 millioner kroner ($22,8 millioner for ektepar) uansett staten du bor i. Det er imidlertid 11 sier at lade en ekstra eiendom skatt (per juni 2020) med egne regler og unntak.,
- Washington – 10 prosent til 20 prosent
- Oregon – 10 prosent til 16 prosent
- Minnesota – 13 prosent til 16 prosent
- Illinois – 0,8 prosent til 16 prosent
- New York – 3.06 prosent til 16 prosent
- Massachusetts – 0,8 prosent til 12 prosent
- Rhode Island – 0,8 prosent til 16 prosent
- Connecticut – 7.2 prosent til 12 prosent
- Maine – 8 prosent til 12 prosent
- Maryland – 0,8 prosent til 16 prosent*
- Washington, D.C., – 12 prosent til 16 prosent
* Maryland pålegger både arv og eiendom avgifter
Eiendom skatter er litt mer komplisert, som er hvorfor det er nyttig å arbeide med en profesjonell til å finne ut floker. For å oppsummere det, eiendom skatt er tatt ut av boet og er ikke ansvaret til arvingene.
«Den type ressurs og måten det ble avholdt vil finne ut hva, hvis noen, skatter er på grunn av,» sier Tim Bain, president og chief investment officer (på Gnist Asset Management., «Det er mye av kompleksiteten på dette problemet, og du bør rådføre deg med en skatt profesjonell eller finansiell rådgiver før du tar noen avgjørelser.»
For eksempel, hvis du arver en IRA da kan du kjøre inn i noen skatt på grunn av SIKKER Handle. De nye reglene vil endre hvor lenge kan du holde på en 401(k), en tradisjonell IRA eller en Roth IRA at du har arvet. Som tidligere, var du i stand til å strekke balanse over livet, men under den nye regningen, de balanserer må tas ut i løpet av 10 år.
Men det finnes noen unntak., Hvis du er en person med en kronisk funksjonshemming eller sykdom, så vel som en gjenlevende ektefelle eller mindreårig barn av eieren av kontoen, du vil ikke være underlagt disse nye reglene.
Det er et par måter å redusere potensielle arv skatt, som gir eiendeler før døden. Imidlertid, det er best å konsultere med en skatt ekspert.
Nederste linjen
Motta en arv kan føre til en bølge av følelser, alt fra spenning til sorg over bortgangen av en kjær eller bekjent.,
Etter at du har gitt deg selv tid til å tenke og sørge, lage en plan som vil hjelpe deg å nå dine langsiktige finansielle mål. Alle økonomisk plan vil se annerledes, men uansett, en arv bør forbedre din nåværende økonomiske situasjon eller sette deg opp bedre for fremtiden, hvis forvaltes med omhu.
Merk: Judy Martel også bidratt til en tidligere versjon av denne historien. Omtalt bilde av FatCamera av Getty Images.
Les mer:
- har du å betale skatt på arv?
- Hva skjer med kredittkort gjeld når du dør?,
- Hvordan å velge en finansiell rådgiver
Se Mer