Arbeidsgivers 401k planer er populær investering kjøretøy for å arbeide Amerikanere. Klart forstå hvordan disse planene arbeidet er avgjørende for å kunne utnytte dem. Det er viktig å erkjenne verdien av å ta fordel av arbeidsgiver passer til ditt bidrag, og selvfølgelig bør du ha en god forståelse av reglene rundt slike planer – for eksempel årlige bidrag grenser. Utover det, er det også avgjørende å forstå strategier om hvordan du effektivt kan investere i din 401k.,
Her er 6 tips for å effektivt administrere din 401k og investeringer i kontoen din.
Snakk med en Rådgiver
Mens det offentlige forskrifter knyttet til 401k planer gjelder universelt, hver plan kan ha regler som er spesifikke for at plan (så lenge de ikke er i konflikt med loven). Som kan gjøre ting som er forvirrende, så en flott måte å få personlige råd om din spesifikke situasjon på er å snakke med en økonomisk rådgiver., Det er i din beste interesse å arbeide med en betrodd rådgiver som kan gi tilpassede anbefalinger om aktivaallokering i 401k planlegge og gjøre konkrete fondet anbefalinger for dine behov og mål.
Start Tidlig
Det er en compounding effekt å investere, betydning som eiendeler setter pris over tid, alle fremtidige gevinster er basert på at større base. La oss si at du investere $100 i dag, og at investeringene øker med 10% dette året og alle fremtidige år., Neste år vil du starter med $110 etter årets $10 får, og 10% styrking neste år vil være basert på at større base – så neste år vil du tjene $11. Derfor, jo lenger du kan dra nytte av at compounding effekt, jo bedre.
Det er viktig å maksimere din sparing ved å bidra så mye som du har råd (og så mye som er tillatt ved lov), men tid er også en viktig faktor å vurdere. Starte din pensjonisttilværelse besparelser for sent er like skadelig som ikke sparer nok., Og som tidligere nevnt: hvis du har en arbeidsgiver match, bør du bidra med minst like mye som kreves for å motta kampen. Hvis du ikke gjør det, det er som å rippe opp en lønnsslipp. At kampen er en del av kompensasjonen din som ansatt – ikke nekte det.
Les Mer: Gjennomsnittlig 401k Balanse etter Alder
Riktig Allokering av Aktiva i 401k
– tasten for å velge en passende aktivaallokeringen er å bestemme mål for eiendeler, tidshorisont for disse målene, og investors risikotoleranse., Så hvis alle disse faktorene juster mellom 401k og eiendeler forvaltes i andre investeringer kontoer, så aktivaallokering bør være svært lik mellom porteføljer. Men, hvis en av disse faktorene er svært forskjellige (hvis tidshorisont for 401k er mye lengre enn en skattepliktig konto, for eksempel), da det ville kreve en dypere samtale med din finansrådgiver for å finne ut hva som er faktisk er riktig.
Fondet Utvalget
I tillegg til å ha riktig allokering av aktiva i 401k, det er også viktig at du har et ideelt fondet utvalget., De viktigste tingene å tenke på når du vurderer hvilke midler til å investere i er diversifisering og avgifter.
Mange arbeidsgivers planer har low-cost index midler tilgjengelig, noe som vil tilfredsstille behovet for både bred diversifisering og rimelig kostnad. Men planene noen ganger tilbyr dyrere gjensidig midler på sine lister også, så det er veldig viktig å se nøye på bekostning forholdstall, slik at du vet hva du betaler.
Det er også noen tilfeller hvor en dato som mål fondet er et rimelig utvalg, avhengig av omfanget og kostnadene for de andre alternativene som er tilgjengelige for deg., Som en rask oppfriskning, mål dato midler er utformet for å gi deg et enkelt, enkel investering kjøretøy. De vanligvis opererer under en eiendel fordelingsnøkkel som er basert på hvilken alder du har tenkt å pensjonere seg, og gradvis overgang til en mer konservativ fordeling når du nærmer deg pensjonsalder. Hvis planen ikke tilbyr et spekter av low-cost index midler å velge mellom, en dato som mål fondet kan noen ganger være det beste valget. Men hvis det er andre alternativer som er tilgjengelige i planen, er det sannsynligvis best å diskutere det med din rådgiver for å sikre at du gjør et best mulig valg.,
Hva Skal jeg Gjøre Med et Gammelt 401k?
Hvis du har endret arbeidsgivere, kan du avhør hva du skal gjøre med din gamle pensjon. Enten det er en gammel 401k, 403(b) eller andre arbeidsgivers plan, bør du sannsynligvis diskutere alternativer med din finansrådgiver. Men her er noen mulige kurs av handlingen for deg å vurdere:
- La pengene dine med din gamle arbeidsgiver er 401k plan. Dette kan være problematisk av flere grunner: investeringsvalg er begrenset, avgifter kan være høy, og du er ikke lenger motta en arbeidsgiver match til ditt bidrag.,
- Kast din gamle 401k over til din nye arbeidsgiver er 401k plan. Dette kan være et fornuftig alternativ hvis investeringsvalg innenfor plan er god, og sørg for at avgifter er rimelig.
- ta ut alle eller noen av kontoen, noe som ville kreve at du skal betale skatt & straffer hvis du er yngre enn 59½ . Dette er sannsynligvis ikke lurt, med mindre selvfølgelig du har et umiddelbart behov for penger. Avgifter og straffer gjøre dette valget skjemmende – og du mister skatt-advantaged vekst innen konto fremover.,
- Roll dine eiendeler over til en Individuell Pensjon-Konto (IRA). Dette er vanligvis det beste alternativet, som du unngå 401k plan gebyrer og har en nesten ubegrenset liste med investeringsvalg.
Hvorfor en Velt IRA er Vanligvis en God Idé
– >
- Lavere Avgifter – Det første du må vurdere er avgifter. 401k planer ofte kostnad på 1,5% eller mer – og som ikke engang inkluderer mutual fund avgifter for midler innenfor planen. Den slags avgift struktur kan virkelig legge opp over tid.,La oss si at du er 40 år gammel med en gammel 401k fra en tidligere jobb med $150 000 i driftsmidler, og at planen kostnader et årlig gebyr på 1,5%. Forutsatt en 6% compounding vekst og 1,5% avgift, vil kontoen være verdt mer enn $560,000 i 30 år. Men hvis den avgiften var bare 0.5%, og verdien av porteføljen ville være over $100 000 større etter at samme 30 år span, nesten $670,000.IRA ikke kommer med høyt plan avgifter, som er en god grunn til å tenke på en velt., Brukere av Personlige Hovedstadens gratis verktøy kan bruke Gebyr Analyzer funksjon å holde orden på de avgifter de er for tiden å betale for sine investeringer.
- Mer Investering Valg – Den neste tingen å tenke på om din gamle 401k er listen over investeringer tilgjengelig for deg. Når pengene legger seg inn dine IRA, du eller din finansielle rådgiver kan velge blant tusenvis av Etf-er, obligasjoner, fond, og enkeltaksjer. Alternativene er nesten uendelige. Du er ikke lenger begrenset til den korte listen av verdipapirfond, som vanligvis tilbys i en 401k.,
- Økt Uttak Fleksibilitet – til Slutt, brukere av begge IRAs og 401ks vanligvis pådrar seg en straff sammen med vanlig skatt krav om uttak av penger før alder 59½. Men reglene rundt IRAs gi mer fleksibilitet. Under visse omstendigheter, kan du ta ut verdier fra en IRA uten å pådra seg som straff – og 401ks ikke gi dem muligheter. For eksempel, kvalifisert utdanning utgifter kanskje ikke pådrar seg en straff hvis trukket tilbake fra en IRA, og opp til $10 000 kan bli trukket tilbake uten straff hvis det brukes mot kjøpe din første bolig., Så IRAs kan gi lettere tilgang til dine penger i noen tilfeller.
tatt i Betraktning alle de tilgjengelige alternativene i forrige avsnitt, rullende dine eiendeler i en IRA kan gjøre det mest fornuftig for din avgang for en rekke årsaker.
Neste Trinn
Snakk med din rådgiver om hvordan din 401k er tilordnet til, og hvis det er fornuftig å rulle over de eiendeler til en IRA. Å gjennomføre en rollover er relativt enkelt, og det er ofte det beste alternativet for de som ikke lenger jobber for selskapet som sponser denne planen., Men det kan være kompleksiteten i enhver situasjon – det er derfor det gir mening å snakke med din rådgiver.
Selv om du fortsatt er i arbeid ved å sponse fast og det er fornuftig å forlate eiendeler hvor de er, det er fortsatt best å snakk med din rådgiver om hvordan midlene er investert i denne planen.
Finne ut om mål og tidshorisont for de aktiva som er lik de andre investeringer, og hvis det er fornuftig å investere dem på samme måte. Uansett, alltid holde et øye på avgifter og diversifisering nivå av din portefølje.,
Her er noen andre ting du kan gjøre nå, og gratis, for å hjelpe deg med å administrere og evaluere 401k:
- Bruke gratis online verktøy som Personlig Kapital til å analysere din pensjonisttilværelse beredskap. Personlig Kapital tilbyr et verktøy kalt «Pensjonering Planner», som gir deg mulighet til å se hvor sannsynlig det er at din nåværende portefølje og pensjon er å være vellykket.
- sørge for at du analysere hvor mye du betaler i avgifter i 401k.Personlig Hovedstadens Avgift Analyzer tool vil hjelpe deg å oppdage alle skjulte eller overdreven avgifter.