Ladekarten vs. Kreditkarten-Was ist der Unterschied?

Was ist der Unterschied Zwischen lade-und Kreditkarten?

Der Hauptunterschied zwischen Ladekarten und Kreditkarten besteht darin, wie viel Sie für jeden Abrechnungszyklus bezahlen müssen, verglichen mit dem, was Sie schulden:

• Ladekarten erfordern im Allgemeinen, dass Sie den vollen Betrag, den Sie jeden Monat für die Karte ausgeben, auszahlen.
• Kreditkarten erfordern nur, dass Sie einen Mindestbetrag des Gesamtguthaben auszahlen Sie jeden Monat schulden., Sie können den Rest auf die Rechnung des nächsten Monats übertragen, obwohl wir empfehlen, dass Sie immer jeden Monat Ihren vollen Kontostand auszahlen, um teure Kreditkartenzinsen zu vermeiden.

Lesen Sie weiter, um mehr über die wichtigsten Unterschiede zwischen Kreditkarten und Ladekarten zu erfahren. Die bessere Wahl für Sie hängt hauptsächlich davon ab, ob Sie ein Gleichgewicht halten möchten.

Bezahlen Sie Ihre Rechnung

Wie bereits erwähnt, der größte Unterschied bei der Betrachtung von Ladekarten vs., Kreditkarten hat damit zu tun, wie Sie Ihre Rechnung bezahlen.

Kreditkarten

Mit einer Kreditkarte erhalten Sie jeden Monat eine Rechnung mit einem Kontoauszug und einer fälligen Mindestzahlung. Das Kontoauszugsguthaben ist der volle Geldbetrag, den Sie dem Kartenaussteller schulden (oder wie viel der Kartenaussteller Ihnen geliehen hat). Die Mindestzahlung spiegelt einen kleinen Prozentsatz dessen wider, was Sie schulden (normalerweise 2%, manchmal jedoch mehr).

Solange Sie mindestens die Mindestfälligkeit bezahlen, wird Ihr Kreditkartenaussteller Ihr Konto als gut einstufen und Ihnen wird keine späte Gebühr berechnet., Wenn Sie mindestens die Mindestzahlung leisten, aber nicht den vollen Betrag zahlen, den Sie in einem Abrechnungszeitraum schulden, wird der verbleibende Restbetrag auf den nächsten Monat übertragen. Dies wird als „Tragen“ oder „Drehen“ einer Waage bezeichnet.

Eine Kreditkarte hat einen APR (Annual Percentage Rate), der effektiv der Zinssatz ist. Wenn Sie ein Guthaben von einem Monat zum nächsten tragen, werden Ihnen Zinsen berechnet, es sei denn, Sie haben einen einleitenden APR von 0%.

Solange Sie über ein verfügbares Guthaben verfügen, können Sie weiterhin neue Einkäufe auf die Karte laden., Sie können den Mindestbetrag zahlen jeden Monat fällig und tragen den Restbetrag auf unbestimmte Zeit-zumindest bis Sie Ihr Kreditlimit max. Dies ist jedoch keine gute Möglichkeit, Ihr Konto zu verwalten.

die Meisten Kreditkarten haben eine Gnadenfrist. Sie können Zinsgebühren für Einkäufe vollständig vermeiden, wenn Sie den Kontostand der Karte jeden Monat vollständig auszahlen, und obwohl dies am besten ist, müssen Sie dies nicht unbedingt tun. Sie können wählen, ob Sie etwas oder alles bezahlen möchten, was Sie schulden, im Gegensatz zu Ladekarten.

Ladekarten

Ladekarten funktionieren anders als Kreditkarten., Für den Anfang gibt es keine APR auf einer Ladekarte. Stattdessen wird erwartet, dass Sie den vollen Betrag auszahlen, den Sie jeden Monat ausgeben. Sie können nicht einfach einen Teil Ihrer Rechnung bezahlen und Zinsen für den Rest zahlen.

Wenn Sie den gesamten Saldo bis zum Fälligkeitsdatum nicht bezahlen, kann der Emittent eine verspätete Gebühr erheben, die häufig zwischen 30 und 40 US–Dollar liegt. Ihr Kartenaussteller kann auch andere Maßnahmen auf Ihrem Konto ergreifen. Zum Beispiel dürfen Sie möglicherweise keine zusätzlichen Einkäufe auf der Karte tätigen, bis Ihr in der Vergangenheit fälliges Guthaben ausgezahlt ist.

Einige Amex-Karten, die früher Standard-Ladekarten waren, bieten jetzt ein“ Pay Over Time “ – Programm an., Diese Funktion ermöglicht es Ihnen, berechtigte Gebühren von Monat zu Monat zu Zinsen zu tragen, wie eine typische Kreditkarte. Berechtigte Gebühren können in einem Pay-Over-Time-Kontostand bis zum Pay-Over-Zeitlimit enthalten sein. Zu den berechtigten Gebühren gehören Einkäufe, Auslandstransaktionsgebühren und jährliche Mitgliedsbeiträge. Die folgenden sind für die Zahlung im Laufe der Zeit nicht in Betracht: Barkredite, einschließlich Bar-und sonstigen Zahlungsäquivalenten, bestimmte Versicherungsprämien und alle anderen Gebühren, die American Express geschuldet werden. Das Pay-Over-Time-Limit gilt für die Summe der Pay-Over-Zeit, Barzahlung und Planguthaben.,

Alle Gebühren, die nicht zu einem Pay-Over-Time-Saldo oder einem monatlichen Zahlungsplan oder Barvorschuss-Saldo hinzugefügt werden, müssen jeden Monat bis zum Fälligkeitsdatum der Zahlung vollständig bezahlt werden.

Jahresgebühren

Eine Gebührenkarte enthält fast immer eine Jahresgebühr. Es gibt viele Kreditkarten, auf der anderen Seite, die keine jährlichen Gebühren von Karteninhabern erfordern.

Viele Kreditkartenunternehmen machen den größten Teil ihres Geldes aus Zinsgebühren. Sie berechnen diese Gebühren, wenn die Leute nicht vollständig bezahlen und das Guthaben in den nächsten Abrechnungszyklus überführen.,

Da Charge Cards jeden Monat vollständig bezahlt werden müssen, können Charge Card-Unternehmen nicht damit rechnen, Einnahmen aus Zinsgebühren für diese Karten zu erzielen. Infolgedessen berechnen sie jährliche Gebühren, um die Betriebskosten zu decken und einen Gewinn zu erzielen.

Einige Jahresgebühren können teuer sein, vor allem auf Premium – Reisekarten. Bevor Sie jedoch eine Kreditkarte oder eine Kreditkarte abschreiben, da sie eine jährliche Gebühr erhebt, beachten Sie Folgendes. Wenn die Vorteile, die Sie von Kreditkarte oder Kreditkarte erhalten, die Kosten der Jahresgebühr überwiegen, kann das Konto die Kosten wert sein., Wenn Sie jedoch nicht der Meinung sind, dass Sie die Vorteile einer Karte nutzen, passt eine andere Karte möglicherweise besser zu Ihnen.

Kreditlimits

Kreditkarten haben ein festgelegtes Kreditlimit. Kreditkartenunternehmen sagen Ihnen das maximale Guthaben, das Sie auf einer Karte auf einmal haben können.

Ladekarten haben im Allgemeinen kein voreingestelltes Ausgabenlimit. Das bedeutet nicht, dass Sie einen unbegrenzten Betrag ausgeben können. Stattdessen bedeutet dies, dass die Ladekarte ein unveröffentlichtes maximales Ausgabenlimit für das Konto hat, das auf Ihren Ausgabegewohnheiten, Ihrem Einkommen und Ihrer Kreditwürdigkeit basiert.,

Das Finanzinstitut passt Ihr unveröffentlichtes Ausgabenlimit im Laufe der Zeit basierend auf Ihren vorherigen Guthaben und Ihrem Zahlungsverlauf an. Mit diesen Anpassungen können Sie große Einkäufe mit einer Ladekarte tätigen, aber Sie müssen den Restbetrag normalerweise vollständig bezahlen, wenn die Rechnung fällig ist.

American Express bietet eine Funktion für seine Karten, mit der Sie Ihre Ausgabeleistung jederzeit überprüfen können. Sie können dies auch über die mobile Amex-App tun, aber beachten Sie, dass Sie nur eine bestimmte Anzahl von Malen pro Tag als Betrugspräventionsmaßnahme überprüfen können.,

Kreditanforderungen

Banken bieten Kreditkarten für viele Kreditstufen an, von schlecht bis ausgezeichnet. Es gibt Kreditkarten für Studenten, die keine Kredit-Geschichte etabliert haben, und High-End-Travel Rewards-Karten für Karteninhaber mit vielen Jahren verantwortungsvoller Kreditaufnahme. Die Gebühren, Kreditlimits, Vorteile und Belohnungen können je nach Bonität des Antragstellers von Karte zu Karte stark variieren.

Ladekarten erfordern im Allgemeinen ein hervorragendes Guthaben, um sich zu qualifizieren., Idealerweise sollten Sie einen FICO-Score über 760 haben, bevor Sie sich bewerben, obwohl Sie auch mit niedrigeren Scores genehmigt werden könnten. Da Ladekarten große Einkäufe ermöglichen können, möchten die Herausgeber von Ladekarten sicherstellen, dass Sie über die Erfolgsbilanz und die finanziellen Ressourcen verfügen, um das auszuzahlen, was Sie jeden Monat ausgeben.

Barvorschüsse

Ein Barvorschuss ist, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um Geld von einem Geldautomaten zu bekommen. Sie leihen Geld mit Ihrer Cash Advance-Kreditlinie, die von Ihrer regulären Kreditlinie getrennt ist.

Barvorschüsse haben in der Regel hohe Gebühren und sehr hohe Zinsen., Wir empfehlen, Sie zu vermeiden, es sei denn es ist ein absoluter Notfall. Zinsen werden sich auch sofort ohne Nachfrist ansammeln, so dass sie schnell teuer werden können.

Bargeldvorschüsse können jedoch bei Lastenkarten etwas anders funktionieren als bei typischen Kreditkarten. Bestimmte American Express-Karten bieten beispielsweise das Express Cash-System für bestimmte Kartentypen an (und traditionellere Bargeldvorschüsse für andere). Mit Express Cash können Sie ein Bankkonto für Abhebungen festlegen und Ihnen eine PIN zur Verfügung stellen., Im Wesentlichen wird Ihre Amex-Karte zu einer ATM — Karte, mit der Sie auf das Geld Ihres eigenen Bankkontos zugreifen können-wenn auch an einer größeren Auswahl an Geldautomaten, als Ihre Bank allein anbieten kann.

Wenn Sie Geld an einem Geldautomaten mit einer Amex-Gebührenkarte abheben, wird das Geld direkt von Ihrem gewählten Bankkonto abgehoben. Zusätzlich zu den geltenden ATM-Gebühren zahlen Sie auch eine Gebühr von 3% oder $5, je nachdem, was größer ist.

Da Sie Ihr eigenes Geld abheben, anstatt sich das Geld der Bank zu leihen, zahlen Sie keine Zinsgebühren. Sobald Sie die Gebühr bezahlt und das Geld erhalten haben, ist der Vorgang abgeschlossen.,

Dies macht Amex Charge Cards zu einigen der besten Optionen zum Herausnehmen von Bargeldvorschüssen, aber in diesem Fall handelt es sich nicht wirklich um Bargeldvorschüsse. Sie sind eher wie regelmäßige Bankkontoabhebungen mit einer Gebühr. Wenn Sie schnell Bargeld benötigen, keine persönliche Auszahlung vornehmen können und keine Debitkarte haben, die Sie verwenden können, ist das Express Cash-System von Amex eine viel bessere Alternative zu normalen Kreditkartenvorschüssen. Es ist jedoch immer noch besser, auf traditionellere Weise Geld von Ihrem Bankkonto abzuheben.,

Wie wirken sich Ladekarten auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?,

Es gibt zwei wesentliche Bewertungsunterschiede zwischen Ladekarten und Kreditkarten, und beide beziehen sich direkt auf die revolvierende Auslastung (auch als Kreditauslastung bezeichnet):

• Ladekarten werden nicht mehr in Bezug auf die Kreditauslastung ab FICO Score 8 berücksichtigt (sie werden auch von VantageScore nicht berücksichtigt).
• Ladekarten haben kein veröffentlichtes Kreditlimit.

So dass Ihre Kreditkarte Guthaben nicht Ihre Kredit-Scores in ganz der gleichen Weise wie alltägliche Kreditkarten auswirken., Das ist signifikant; Bei normalen Kreditkarten ist die Auslastung ein entscheidender Bewertungsfaktor.

Trotzdem gibt es viele Ähnlichkeiten zwischen der Funktionsweise von Ladekarten und Kreditkarten. Beide können Ihnen beim Aufbau von Krediten helfen (indem Sie eine Historie von pünktlichen Zahlungen entwickeln), obwohl Sie Ihr Guthaben genauso leicht beschädigen können (durch fehlende Zahlungen).

Wenn es darum geht, Ihre Kredit-Scores hoch zu halten, ist finanzielle Verantwortung der Schlüssel für Kredit-und Kreditkarten. Sie müssen sich Ihrer Bedingungen bewusst sein und wie viel Sie ausgeben, und Sie sollten sicher sein, zu zahlen, was Sie durch Ihre Fälligkeiten zahlen müssen.,

Die Frage der Auslastung

Es ist wichtig zu wissen, dass viele moderne Kredit-scoring-Modelle ignorieren Kreditkarten bei der Bewertung Ihrer Kredit-Auslastung-Auslastung, da ist ein großer Faktor in Ihrer Kredit-scores. Aus Scoring-Sicht ist eine geringere Auslastung in der Regel besser. Aus diesem Grund sollten Sie von Monat zu Monat normalerweise kein großes Kreditkartenguthaben mit sich führen, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit maximieren möchten, auch wenn Ihre Karte eine Einführungsperiode von 0% hat.,

Wenn ein Kreditgeber eine ältere Version des FICO-Scores verwendet, können Ladekarten weiterhin in Nutzungsberechnungen berücksichtigt werden. Die Verwendung älterer Bewertungsmodelle ist bei einigen Kreditgebern üblich, insbesondere im Hypothekenbereich. Hier kommt die zweite Unähnlichkeit zwischen Ladekarten und Kreditkarten ins Spiel.

Ladekarten haben kein veröffentlichtes Kreditlimit. Daher können ältere Versionen von FICO Scores Ihre Schuldenauslastung auf einer Kreditkarte nicht auf die gleiche Weise berechnen wie bei einer Kreditkarte.,

Wenn ein Kreditkartenaussteller das Guthaben der Karte an die Kreditauskunfteien meldet, muss er Ihr historisches hohes Guthaben auf dem Konto melden, wenn kein Kreditlimit verfügbar ist. Ältere FICO-Scoring-Modelle können den höchsten historischen Saldo anstelle des Kreditlimits berücksichtigen, wenn Sie Ihre revolvierende Auslastung berechnen.

Leider kann diese Behandlung zu Kreditausnutzungsproblemen führen, es sei denn, Sie haben in der Vergangenheit ein extrem hohes Guthaben auf Ihrer Kreditkarte.

Nehmen wir an, das höchste historische Guthaben auf Ihrer Ladekarte beträgt $5,000., Sie haben derzeit ein Guthaben von 2,500 USD bei den Kreditauskunfteien gemeldet. Ältere Versionen von FICO würden Ihre Ladekarte als 50% ausgenutzt betrachten, obwohl Ihr unveröffentlichtes Ausgabenlimit wahrscheinlich viel höher als $5,000 ist.

Wie Sie wissen, gilt eine Kreditauslastung von 50% als hoch und ist in der Regel nicht gut für Ihre Kredit-Scores. Ladekonten werden als „offen“ statt „revolvierend“ wie eine Kreditkarte gemeldet. Wie bereits erwähnt, werden neuere Versionen von FICO-Bewertungsmodellen diese Konten bei der Berechnung der Kreditauslastungsquoten ignorieren.,

Ähnlichkeiten in Credit Impact

Abgesehen davon, wie Kreditlimits gemeldet werden, haben Kredit-und Kreditkarten das Potenzial, Ihrem Kredit im Laufe der Zeit auf die gleiche Weise zu helfen. Wenn Sie Ihre Konten lange offen halten und nach Ihren Fälligkeitsdaten bezahlen, erhöhen Sie das Durchschnittsalter Ihrer Kreditlinien und sammeln eine Historie rechtzeitiger Zahlungen. Beide Aktionen können Ihnen helfen, positive Credits aufzubauen.

Wenn Sie verspätete Zahlungen leisten oder Ihre Zahlungen zurückgegeben werden, werden diese Zahlungsrückstände in Ihren Kreditberichten angezeigt, unabhängig davon, ob Sie eine Kreditkarte oder eine Kreditkarte verwenden., Der größte Faktor in den meisten großen Kredit-Scoring-Modellen ist die Zahlungshistorie, So dass verspätete Zahlungen Ihre Punktzahlen mit beiden Kartentypen erheblich senken können.

Unsere Auswahl für die besten Ladekarten

Die meisten Emittenten bieten keine Ladekarten an, aber es gibt heute mehrere American Express-Karten auf dem Markt, die der traditionellen Ladekarte ähneln.

Während sie in der Regel jeden Monat vollständig ausgezahlt werden müssen, haben sie auch eine Pay-over-Time-Funktion, mit der Sie ein Guthaben im Laufe der Zeit wie eine typische Kreditkarte (nur für berechtigte Einkäufe) tragen können., Wir haben diese Funktion oben besprochen.

Sie bieten Vergünstigungen an, die mit den besten Kreditkarten vergleichbar sind, und verdienen Prämienpunkte, die an Treueprogramme für Fluggesellschaften oder Hotels übertragen werden können.

Lesen Sie mehr darüber, warum wir diese Karten in den besten Ladekarten und ehemaligen Ladekarten ausgewählt haben.

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