Se siete frustrati da tutti i consigli di pianificazione di pensionamento (tra cui il nostro) che mette il 401 (k) al centro della scena, non siete soli. Quasi un terzo di tutti i lavoratori non hanno accesso a un piano di risparmio previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro.1 E anche se alcuni dipendenti hanno un 401 (k), non tutti i datori di lavoro offrono di abbinare ciò che i loro lavoratori mettono in esso.
Ma anche se ti trovi senza un’opzione 401(k) o un piano senza una corrispondenza del datore di lavoro, non farti prendere dal panico!, Hai ancora un sacco di opzioni disponibili per aiutarti a investire il 15% del tuo reddito lordo in risparmi per la pensione, che è quello che raccomando. È ancora possibile raggiungere i vostri obiettivi di pensionamento.
Ecco come risparmiare per la pensione quando non si dispone di un 401 (k) – Sto per abbattere tutto.
Risparmio per la pensione Senza un 401 (k)
Senza accesso a un 401 (k), dove ti rivolgi per dare il via al tuo investimento pensionistico? Parliamo del mio strumento di investimento di pensionamento preferito: il Roth IRA.,
Apri un Roth IRA
Anche se potresti non essere in grado di risparmiare per la pensione con una partita 401(k) o 401(k), puoi sfruttare appieno un Roth IRA. Attualmente, puoi contribuire 6 6.000 all’anno al tuo Roth IRA—o 7 7.000 se hai 50 anni o più.2 È possibile scegliere tra migliaia di fondi comuni di investimento, rendendo più facile per diffondere i vostri investimenti in modo uniforme tra le quattro categorie: crescita, crescita e reddito, crescita aggressiva, e internazionale.
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Meglio di tutti, dal momento che si paga le tasse sul denaro quando si contribuisce, sarete in grado di utilizzare i risparmi in pensione esentasse. Ciò significa che se contribuisci all’importo massimo ogni anno, potresti potenzialmente avere un gruzzolo del valore di quasi million 1,5 milioni dopo 30 anni! Ho la tua attenzione ora, giusto? E non dovrai pagare un centesimo in imposte sul reddito per usarlo per la tua pensione.
Quali sono i requisiti Roth IRA?
Per poter contribuire pienamente a un Roth IRA, è necessario:
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Avere un reddito da lavoro.,
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Hanno quello che viene chiamato un reddito lordo rettificato modificato (che è fondamentalmente il tuo reddito lordo totale meno qualsiasi detrazione tu rivendichi sulle tue tasse). Ma deve essere inferiore a $198.000 per le coppie sposate deposito congiuntamente o $125.000 per le persone singole.3
Ora ascoltate, persone sposate, perché questo è importante. Anche se voi o il vostro coniuge non ha un reddito da lavoro, si può ancora avere due Roth IRA tra entrambi con qualcosa chiamato un sponsale IRA, se il vostro coniuge ha un reddito da lavoro., Per la maggior parte delle persone, finanziare completamente due Roth IRAs (che aggiunge fino a $12.000) sarà sufficiente per raggiungere l’obiettivo di investire il 15% del loro reddito per la pensione.
Che dire di un IRA tradizionale?
Se il vostro reddito è troppo alto per contribuire a un Roth IRA, si può andare con un tradizionale IRA. Come un Roth IRA, puoi contribuire fino a 6 6.000 all’anno—7 7.000 se hai 50 anni o più—e tu e il tuo coniuge potete entrambi avere un account.4
Ecco dove finiscono le somiglianze. A differenza di un Roth IRA, non ci sono limiti di reddito annuo., Ma ti viene richiesto di iniziare a ritirare una volta che si accende 72, e anche se i contributi a un IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse, si dovrà pagare le tasse sul denaro che si prende da esso in pensione.5
Ancora con me? Ora, diamo un’occhiata ad alcune altre opzioni che puoi esplorare se sei un lavoratore autonomo.
Risparmio per la pensione se sei un lavoratore autonomo
Va bene, se sei un lavoratore autonomo e non hanno dipendenti, un one-participant 401(k)—noto anche come un solista 401(k)—può essere proprio al caso vostro., I contributi sono deducibili dalle tasse e puoi contribuire fino a $19.500 ogni anno (o $26.000 se hai 50 anni o più). Poi, in cima a quello, si può mettere in fino al 25% del vostro reddito—fino a quando ciò che si contribuisce è inferiore a $58.000 all’anno.6
Un’altra opzione è la SEP-IRA. SEP-IRA sono utilizzati principalmente da proprietari di piccole imprese che vogliono aiutare i loro dipendenti con la pensione, ma liberi professionisti e lavoratori autonomi possono anche utilizzare questa opzione. Puoi contribuire alla tua pensione in questo modo, ma ancora una volta, non puoi superare il 25% del tuo reddito o $58.000 (a seconda di quale sia meno).,7
Cosa succede se gestisco una piccola impresa con dipendenti?
Una volta che hai dipendenti, le regole della strada cambiano un po’. Una grande scelta è un semplice IRA, che richiede di offrire fino a un 3% partita per i vostri dipendenti ogni anno—e contributi sono deducibili dalle tasse. IRA SEMPLICI sono dotati di un limite individuale di $13.500 all’anno.8
Quali altre opzioni ho?
Se lavori per un’organizzazione senza scopo di lucro o un’altra organizzazione esente da imposte, un piano 403(b) è un’altra grande opzione di investimento pretax che funziona molto come un 401(k).,
I dipendenti federali possono risparmiare per la pensione attraverso il piano di risparmio di risparmio (TSP). I TSP di solito vengono forniti con contributi corrispondenti e consentono di effettuare contributi al netto delle imposte con il vantaggio aggiunto di prelievi esentasse quando si va in pensione. Puoi anche scegliere come dividere il tuo contributo TSP tra diverse opzioni di investimento.
Utilizzare un conto di investimento imponibile.
Ora, se non si dispone di una delle opzioni di cui sopra o se siete in grado di risparmiare di più una volta che max fuori il vostro 401(k) e IRA opzioni, contribuendo a un conto di investimento imponibile è un ottimo modo per colpire il vostro obiettivo di investimento del 15%.,
Utilizzare deposito diretto.
Una delle parti migliori di un piano 401(k) è che i tuoi soldi vengono prelevati automaticamente dal tuo stipendio, risparmiando accidentalmente denaro che dovresti risparmiare. Non hanno nemmeno bisogno di pensare di investire per la pensione-succede solo!
È possibile ricreare questo impostando un deposito diretto dal vostro stipendio per l’opzione di investimento scelto. Solo perché il vostro denaro viene depositato automaticamente, però, non ti dà il permesso di andare con il pilota automatico con il vostro piano di pensionamento complessivo., Assicurati di comunicare regolarmente con il tuo professionista di investimento per rimanere connesso al tuo futuro di pensionamento.
Ricorda, tocca a te!
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