Home Bau Darlehen erklärt

die Finanzierung des Baus eines Hauses erfordert eine andere Art von Hypothek, als wenn Sie kaufen ein neues oder älteres Haus. Hier ist, was Sie über einen Baukredit wissen müssen.

• Was ist ein baukredit?
• Wie funktionieren Baudarlehen?,
• Arten von Baudarlehen
• Zu berücksichtigende Faktoren über Baudarlehen
• Wie bekomme ich ein Baudarlehen für Eigenheime
• Wie finde ich einen Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen

Was ist ein Baudarlehen?

Ein Hausbaudarlehen ist ein kurzfristiges Darlehen mit höheren Zinsen, das die für den Bau einer Wohnimmobilie erforderlichen Mittel bereitstellt, erklärt Janet Bossi, Senior Vice President bei OceanFirst Bank.

„Diese Darlehen sind in der Regel ein Jahr lang, während dieser Zeit muss die Immobilie gebaut und eine Bescheinigung über die Belegung ausgestellt werden“, sagt Bossi.,

Ein Baudarlehen kann verwendet werden, um die Kosten für das Land, Auftragnehmer Arbeit, Baumaterialien, Genehmigungen und vieles mehr zu decken.

Es ist wichtig, diese Punkte mit Ihrem Kreditgeber zu besprechen, insbesondere was in Ihrer Loan-to-Value-Berechnung enthalten sein wird, so Steve Kaminski, Leiter der Wohnkreditvergabe bei TD Bank.,

„Oft enthalten Baudarlehen eine Notfallreserve, um unerwartete Kosten zu decken, die während des Baus entstehen könnten, was auch als Polster dient, falls der Kreditnehmer beschließt, nach Baubeginn Upgrades vorzunehmen“, sagt Kaminski. „Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Kreditnehmer seine Arbeitsplatten oder Schränke anheben möchte, sobald die Pläne ausgelegt sind.“

Während Dinge wie Einrichtungsgegenstände im Allgemeinen nicht innerhalb eines Baudarlehens abgedeckt sind, können dauerhafte Einrichtungen wie Geräte und Landschaftsgestaltung enthalten sein.

Wie funktionieren Baudarlehen?,

Baukredite haben laut Bossi normalerweise variable Zinssätze, die sich mit dem Leitzins auf und ab bewegen. Baukreditzinsen sind in der Regel höher als herkömmliche Hypothekendarlehensraten. Mit einer traditionellen Hypothek fungiert Ihr Haus als Sicherheit — und wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Haus beschlagnahmen. Mit einem Hausbaudarlehen hat der Kreditgeber diese Option nicht, daher neigen sie dazu, diese Kredite als größere Risiken zu betrachten.,

Da Baudarlehen auf einem so kurzen Zeitplan sind und sie sind abhängig von der Fertigstellung des Projekts, müssen Sie den Kreditgeber mit einem Bau Zeitplan, detaillierte Pläne und ein realistisches Budget zur Verfügung zu stellen.

Nach der Genehmigung wird der Kreditnehmer auf einen Entwurf oder einen Zeitplan gesetzt, der den Bauphasen des Projekts folgt und in der Regel nur Zinszahlungen während der Bauphase erwartet., Im Gegensatz zu Privatkrediten, die eine Pauschalzahlung leisten, zahlt der Kreditgeber das Geld schrittweise aus, wenn die Arbeit am neuen Zuhause fortschreitet, sagt Bossi. Kreditnehmer sind in der Regel nur verpflichtet, Zinsen auf alle bisher gezogenen Mittel zurückzuzahlen, bis der Bau abgeschlossen ist.

Während das Haus gebaut wird, hat der Kreditgeber einen Gutachter oder Inspektor das Haus während der verschiedenen Phasen der Konstruktion überprüfen. Wenn der Gutachter dies genehmigt, leistet der Kreditgeber zusätzliche Zahlungen an den Auftragnehmer, die als Ziehungen bezeichnet werden.,

Abhängig von der Art des Baudarlehens kann der Kreditnehmer das Baudarlehen möglicherweise in eine traditionelle Hypothek umwandeln, sobald das Haus gebaut ist, oder er muss möglicherweise eine separate Hypothek erhalten, um das Baudarlehen zurückzuzahlen.

Arten von Baudarlehen

Bau-zu-Dauerdarlehen

Bau-zu-Dauerdarlehen stellen die Mittel für den Bau der Wohnung und auch für Ihre Dauerhypothek zur Verfügung, erklärt Bossi.,

Mit anderen Worten, mit einem Bau-zu-Dauer-Darlehen leihen Sie sich Geld, um die Kosten für den Bau Ihres Hauses zu bezahlen, und sobald das Haus fertig ist und Sie einziehen, wird das Darlehen in eine dauerhafte Hypothek umgewandelt.

Der Vorteil dieses Ansatzes besteht darin, dass Sie nur einen Satz Abschlusskosten zu zahlen haben, wodurch Ihre Gesamtgebühren gesenkt werden.

„Es gibt eine einmalige Schließung, damit Sie keine doppelten Abwicklungsgebühren zahlen“, sagt Bossi.

Sobald es eine dauerhafte Hypothek wird-in der Regel mit einer Darlehenslaufzeit von 15 bis 30 Jahren-dann leisten Sie Zahlungen, die sowohl Zinsen als auch Kapital abdecken., Zu diesem Zeitpunkt können Sie sich für eine festverzinsliche oder einstellbare Hypothek entscheiden.

Baukredit

Ein Baukredit stellt die notwendigen Mittel zur Verfügung, um den Bau der Immobilie abzuschließen, aber der Kreditnehmer ist entweder dafür verantwortlich, das Darlehen bei Fälligkeit vollständig zu bezahlen (in der Regel ein Jahr oder weniger) oder eine Hypothek zu erhalten, um eine dauerhafte Finanzierung zu sichern, sagt Bossi.

Die Mittel aus diesen Baudarlehen werden basierend auf dem Prozentsatz des abgeschlossenen Projekts ausgezahlt, und der Kreditnehmer ist nur für Zinszahlungen auf das gezogene Geld verantwortlich.,

Die Baukreditzinsen sind fast immer an den Leitzins zuzüglich einer Marge gebunden. Darüber hinaus könnten sie eine höhere Rate als herkömmliche Hypotheken haben. Baukredite können letztendlich teurer sein, wenn Sie eine dauerhafte Hypothek benötigen, da Sie zwei separate Transaktionen abschließen und zwei Gebühren bezahlen.

Eine weitere Überlegung ist, dass sich Ihre finanzielle Situation während des Bauprozesses verschlechtern könnte. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder andere Schwierigkeiten haben, können Sie sich später möglicherweise nicht für eine Hypothek qualifizieren — und möglicherweise nicht in Ihr neues Haus einziehen.,

Renovierungsdarlehen

Wenn Sie ein bestehendes Haus aufrüsten möchten, anstatt eines zu bauen, können Sie nach einem Renovierungsdarlehen suchen, das je nach Geldbetrag, den Sie für das Projekt ausgeben, in verschiedenen Formen erhältlich ist.

„Wenn ein Hausbesitzer weniger als 20.000 US-Dollar ausgeben möchte, könnte er in Betracht ziehen, einen persönlichen Kredit zu erhalten oder eine Kreditkarte zur Finanzierung der Renovierung zu verwenden“, sagt Kaminski. „Für Renovierungen ab $25,000 oder so kann ein Home Equity Darlehen oder Kreditlinie angemessen sein, wenn der Hausbesitzer Eigenkapital in ihrem Haus aufgebaut hat., HELOCs sind in der Regel der günstigste Weg, um eine große Summe Geld wegen ihrer niedrigen Zinsen zu leihen.“

Eine weitere starke Option im aktuellen Umfeld niedriger Hypothekenzinsen ist eine Auszahlungsrefinanzierung, bei der ein Hausbesitzer eine neue Hypothek zu einem höheren Betrag als seinem aktuellen Darlehen aufnehmen und diese Überzahlung pauschal erhalten würde. Dies ist eine weitere effektive und kostengünstige Möglichkeit, das Eigenkapital Ihres Hauses zu erschließen, um Ihre Immobilie zu verbessern, betont Kaminski.

Bei jeder dieser Optionen muss der Kreditgeber im Allgemeinen nicht offenlegen, wie der Hausbesitzer die Mittel verwendet., Der Hausbesitzer verwaltet das Budget, den Plan und die Zahlungen.

In der Zwischenzeit ist die Verwendung eines Baudarlehens zur Finanzierung einer Renovierung ein gründlicherer Prozess. Im Gegensatz zu anderen Finanzierungsformen bewertet der Kreditgeber den Bauherrn, überprüft das Budget und überwacht den Ziehungsplan und verwaltet den gesamten Prozess.

Baudarlehen für Eigenheimbesitzer

Baudarlehen für Eigenheimbesitzer sind Baudarlehen oder Baudarlehen, bei denen der Kreditnehmer auch als Eigenheimbauer tätig ist.,

Die meisten Kreditgeber erlauben es dem Kreditnehmer nicht, als eigener Bauherr zu fungieren, da der Bau eines Hauses und die Erfahrung, die zur Einhaltung der Bauvorschriften erforderlich sind, komplex sind, sagt Bossi. Kreditgeber, die dies normalerweise nur zulassen, wenn der Kreditnehmer ein lizenzierter Bauherr von Trade ist.

Endkredit

Ein Endkredit bezieht sich einfach auf die Hypothek des Hausbesitzers, sobald die Immobilie gebaut ist, erklärt Kaminski. Ein Baudarlehen wird während der Bauphase verwendet und nach Abschluss der Bauarbeiten zurückgezahlt. Ein Kreditnehmer muss dann seine reguläre Hypothek abbezahlen, die auch als Endkredit bezeichnet wird.,

“ Nicht alle Kreditgeber bieten ein Bau-zu-Dauer-Darlehen an, bei dem ein einziges Darlehen geschlossen wird. Einige erfordern eine zweite Schließung, um in die dauerhafte Hypothek oder ein Enddarlehen einzusteigen“, sagt Kaminski.

zu berücksichtigende Faktoren über Baudarlehen

Bevor Sie sich für ein Baudarlehen entscheiden, sprechen Sie mit Ihrem Auftragnehmer und besprechen Sie den Zeitplan für den Bau des Hauses und ob andere Faktoren den Job verlangsamen könnten, wie schlechtes Wetter. Entscheiden Sie, ob Sie den Kreditprozess ein-oder zweimal durchlaufen möchten., Überlegen Sie, wie viel die Abschlusskosten und andere Gebühren für den Erhalt von mehr als einem Darlehen zum Projekt beitragen.

Wenn Sie ein Baudarlehen erhalten, berücksichtigen Sie nicht nur den Bau des Hauses; Sie müssen auch das Land kaufen und herausfinden, wie Sie später mit den Gesamtkosten umgehen können, möglicherweise mit einer dauerhaften Hypothek, wenn das Haus fertig ist. In diesem Fall kann ein Bau-zu-Dauer-Darlehen sinnvoll sein, um Mehrfachschließungen zu vermeiden.

Wenn Sie jedoch bereits ein Haus haben, können Sie den Erlös möglicherweise zur Tilgung des Darlehens verwenden., In diesem Fall könnte ein eigenständiges Baudarlehen eine bessere Wahl sein.

So erhalten Sie ein Baudarlehen

Auf den ersten Blick ähnelt die Genehmigung für ein Baudarlehen dem Verfahren zur Erlangung einer Hypothek. Es kommt jedoch mit ein paar weiteren Anforderungen.

„Vor der Beantragung eines Baudarlehens hätte sich ein Kreditnehmer mit einem Architekten treffen, Pläne und Spezifikationen erstellen und einen Vertrag mit einem Bauherrn aushandeln müssen, der die Gesamtkosten für den Bau widerspiegelt, damit ein Darlehensbetrag festgelegt werden kann“, erklärt Bossi.,

Kreditgeber überprüfen die Beschäftigungsgeschichte, die Ersparnisse, die Einkommensstabilität und die Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen zurückzuzahlen, zusätzlich zu einer gründlichen Überprüfung der Pläne und Spezifikationen. Eine Immobilienbewertung wird auch erhalten, um den Wert der Sicherheiten zu unterstützen, sagt Bossi.,

Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie wahrscheinlich:

• Guter bis ausgezeichneter Kredit
• Stabiles Einkommen
• Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen
• Eine Anzahlung von mindestens 20 Prozent

So finden Sie einen Kreditgeber für Wohnungsbaudarlehen

„Da Baudarlehen komplexere Transaktionen als eine Standardhypothek sind, ist es am besten, einen Kreditgeber zu finden, der sich auf Baukredite und ist nicht neu im Prozess“, sagt Bossi.

Überprüfen Sie mehrere Kreditgeber, um Details zu ihren spezifischen Programmen und Verfahren zu erhalten., Vergessen Sie nicht, Baukreditzinsen, Konditionen und Anzahlungsanforderungen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das bestmögliche Angebot für Ihre Situation erhalten.

Wenn Sie Probleme haben, einen Kreditgeber zu finden, der bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, schauen Sie sich kleinere regionale Banken oder Kreditgenossenschaften an. Sie könnten flexibler in ihrer Underwriting sein, wenn Sie zeigen können, dass Sie ein gutes Risiko sind, oder, zumindest, haben eine Verbindung, die sie Sie verweisen können.

Erfahren Sie mehr:

• Was ist ein Baukreditvermittler und warum brauche ich einen?
• Wie kaufe ich land?,
• Mit dieser FHA-Hypothek können Sie ein Haus kaufen und reparieren