Comment épargner pour la retraite sans un 401k

Si vous êtes frustré par tous les conseils de planification de la retraite (y compris le nôtre) qui place le 401(k) au centre de la scène, vous n’êtes pas seul. Près du tiers des travailleurs n’ont pas accès à un régime d’épargne-retraite parrainé par l’employeur.1 et même si certains employés ont un 401 (k), tous les employeurs ne proposent pas de correspondre à ce que leurs travailleurs y mettent.

Mais même si vous vous trouvez sans une option 401(k) ou un plan sans un match employeur, ne paniquez pas!, Vous avez encore beaucoup d’options disponibles pour vous aider à investir 15% de votre revenu brut dans l’épargne-retraite, ce que je recommande. Vous pouvez toujours atteindre vos objectifs de retraite.

Voici comment épargner pour la retraite lorsque vous n’avez pas de 401(k)—je suis sur le point de tout décomposer.

épargner pour la retraite sans un 401(k)

sans accès à un 401(k), où vous tournez-vous pour lancer votre investissement de retraite? Parlons de mon outil d’investissement de retraite préféré: le Roth IRA.,

ouvrez un Roth IRA

bien que vous ne puissiez pas économiser pour la retraite avec un match 401(k) ou 401(k), vous pouvez profiter pleinement d’un Roth IRA. Actuellement, vous pouvez contribuer $6,000 par an à votre Roth IRA—ou 7 7,000 si vous êtes 50 ou plus.2 Vous pouvez choisir parmi des milliers de fonds communs de placement, ce qui facilite la répartition égale de vos investissements entre les quatre catégories: croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international.

le Meilleur de tous, puisque vous payez des impôts sur l’argent lorsque vous cotisez, vous serez capable d’utiliser votre épargne-retraite en franchise d’impôt. Cela signifie que si vous cotisez le montant maximum chaque année, vous pourriez potentiellement avoir un pécule d’une valeur de près de 1,5 million de dollars après 30 ans! J’ai votre attention maintenant, non? Et vous n’aurez pas à payer un sou d’impôt sur le revenu à l’utiliser pour votre retraite.

quelles sont les exigences de Roth IRA?

Pour être admissibles à contribuer pleinement à un Roth IRA, vous devez:

• Avoir un revenu gagné.,

• avoir ce qu’on appelle un revenu brut ajusté modifié (qui est essentiellement votre revenu brut total moins les déductions que vous demandez sur vos impôts). Mais il doit être inférieur à 1 198,000 pour les couples mariés déposant conjointement ou $125,000 pour les célibataires.3

Maintenant, écoutez, les gens mariés, parce que c’est important. Même si vous ou votre conjoint n’a pas un revenu gagné, vous pouvez toujours avoir deux Roth IRA entre vous deux avec quelque chose appelé un conjoint IRA, si votre conjoint a un revenu gagné., Pour la plupart des gens, le financement complet de deux Roth IRAs (qui ajoute jusqu’à 12 000$) sera suffisant pour atteindre l’objectif d’investir 15% de leur revenu pour la retraite.

Qu’en est-il d’un IRA traditionnel?

Si votre revenu est trop élevé pour contribuer à un Roth IRA, vous pouvez aller avec un IRA traditionnel. Comme un Roth IRA, vous pouvez contribuer jusqu’à 6 000 $par an—7 000 if Si vous avez 50 ans ou plus—et vous et votre conjoint pouvez tous deux avoir un compte.4

c’est là que s’arrêtent les similitudes. Contrairement à un Roth IRA, il n’y a pas de limites de revenu annuel., Mais vous devez commencer à retirer une fois que vous tournez 72, et même si les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles d’impôt, vous aurez à payer des impôts sur l’argent que vous prenez de lui à la retraite.5

Toujours avec moi? Maintenant, regardons quelques autres options que vous pouvez explorer si vous êtes travailleur autonome.

épargner pour la retraite si vous êtes un travailleur autonome

D’accord, si vous êtes un travailleur autonome et n’avez pas d’employés, un 401(k) à participation unique-également connu sous le nom de 401(k) solo-peut être juste en haut de votre allée., Les cotisations sont déductibles d’impôt et vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 every chaque année (ou 26 000 if Si vous avez 50 ans ou plus). Ensuite, en plus de cela, vous pouvez mettre jusqu’à 25% de votre revenu—tant que ce que vous contribuez est inférieur à 58 000 per par année.6

Une autre option est le SEP-IRA. SEP-IRAs sont principalement utilisés par les propriétaires de petites entreprises qui veulent aider leurs employés à la retraite, mais les pigistes et les travailleurs indépendants peuvent également utiliser cette option. Vous pouvez cotiser à votre propre retraite de cette façon, mais encore une fois, vous ne pouvez pas dépasser 25% de votre revenu ou 58 000 $(selon le moins élevé).,7

Que Faire si je dirige une petite entreprise avec des employés?

Une fois que vous avez des employés, les règles de la route changent un peu. Un excellent choix est un IRA SIMPLE, qui vous oblige à offrir jusqu’à un 3% match pour vos employés chaque année—et les contributions sont déductibles d’impôt. Les ira simples viennent avec une limite individuelle de 13 500 a par an.8

quelles autres Options ai-je?

Si vous travaillez pour un organisme à but non lucratif ou un autre organisme exonéré d’impôt, un plan 403(b) est une autre excellente option d’investissement avant impôt qui fonctionne beaucoup comme un 401(k).,

Les employés fédéraux peuvent épargner en vue de leur retraite grâce au régime D’épargne-retraite (FST). Les FST sont généralement assortis de cotisations de contrepartie et vous permettent de faire des cotisations après impôt avec l’ajout de retraits libres d’impôt lorsque vous prenez votre retraite. Vous pouvez également choisir comment répartir votre contribution au FST entre plusieurs options de placement.

utiliser un compte de placement imposable.

maintenant, si vous n’avez pas l’une des options ci-dessus ou si vous êtes en mesure d’économiser plus une fois que vous max sur vos options 401(k) et IRA, contribuer à un compte d’investissement imposable est un excellent moyen d’atteindre votre objectif d’investissement de 15%.,

utiliser le dépôt direct.

L’une des meilleures parties d’un plan 401(k) est que votre argent est prélevé automatiquement sur votre chèque de paie, ce qui vous évite de dépenser accidentellement de l’argent que vous devriez économiser. Vous n’avez même pas à penser à investir pour la retraite – ça arrive!

Vous pouvez recréer cela en configurant un dépôt direct de votre chèque de paie à l’option de placement que vous avez choisie. Cependant, ce n’est pas parce que votre argent est déposé automatiquement que vous avez la permission de passer en Pilote automatique avec votre plan de retraite global., Assurez-vous de communiquer régulièrement avec votre professionnel des placements pour vous préparer à l’avenir de votre retraite.

Rappelez-vous, c’est à vous!

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Ne sais pas par où commencer? Avec SmartVestor-notre réseau national d’investissement – vous pouvez trouver un professionnel de l’investissement qui peut vous aider à décider laquelle des options d’investissement dont nous venons de parler vous convient. Vous pouvez même configurer des cotisations automatiques pour rendre l’épargne-retraite aussi pratique qu’un 401(k).

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