Cómo ahorrar para la jubilación sin un 401k

Si te sientes frustrado por todos los consejos de planificación de la jubilación (incluido el nuestro) que ponen al 401(k) en el centro del escenario, no estás solo. Casi un tercio de todos los trabajadores no tienen acceso a un plan de ahorros para la jubilación patrocinado por el empleador.1 y aunque algunos empleados tienen un 401 (k), no todos los empleadores ofrecen igualar lo que sus trabajadores ponen en él.

pero incluso si se encuentra sin una opción 401(k) o un plan sin una coincidencia de empleador, ¡no se asuste!, Todavía tiene muchas opciones disponibles para ayudarlo a invertir el 15% de su ingreso bruto en ahorros para la jubilación, que es lo que recomiendo. Aún puede alcanzar sus metas de jubilación.

Aquí está cómo ahorrar para la jubilación cuando no tiene un 401 (k) – estoy a punto de desglosarlo todo.

ahorrar para la jubilación sin un 401(k)

Sin acceso a un 401(k), ¿a dónde recurre para iniciar su inversión para la jubilación? Hablemos de mi herramienta favorita de inversión para la jubilación: la Roth IRA.,

abrir una cuenta IRA Roth

aunque es posible que no pueda ahorrar para la jubilación con una coincidencia 401(k) o 401(k), puede aprovechar al máximo una cuenta IRA Roth. Actualmente, puede contribuir 6 6,000 al año a su cuenta Roth IRA, o 7 7,000 si tiene 50 años o más.2 Puede elegir entre miles de fondos mutuos, lo que facilita distribuir sus inversiones de manera uniforme entre las cuatro categorías: crecimiento, crecimiento e ingresos, crecimiento agresivo e internacional.

Lo Mejor de todo, ya que usted paga impuestos sobre el dinero cuando contribuye, podrá usar sus ahorros en la jubilación sin impuestos. Eso significa que si contribuyes la cantidad máxima cada año, ¡podrías potencialmente tener un ahorro de casi 1 1.5 millones después de 30 años! Tengo su atención ahora, ¿verdad? Y no tendrá que pagar ni un centavo en impuestos sobre la Renta para usarlo para su jubilación.

¿cuáles son los requisitos de Roth IRA?

para ser elegible para contribuir completamente a una cuenta IRA Roth, debe:

• tener un ingreso ganado.,

• Tiene lo que se llama un ingreso bruto ajustado modificado (que es básicamente su ingreso bruto total menos cualquier deducción que reclame en sus impuestos). Pero tiene que ser menos de 1 198,000 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta o 1 125,000 para las personas solteras.3

ahora escuchen, personas casadas, porque esto es importante. Incluso si usted o su cónyuge no tienen un ingreso del trabajo, todavía puede tener dos IRA Roth entre ambos con algo llamado IRA del cónyuge, si su cónyuge tiene un ingreso del trabajo., Para la mayoría de las personas, financiar completamente dos cuentas IRA Roth (que suman 1 12,000) será suficiente para alcanzar la meta de invertir el 15% de sus ingresos para la jubilación.

¿qué pasa con una IRA tradicional?

si sus ingresos son demasiado altos para contribuir a una cuenta IRA Roth, puede optar por una cuenta IRA tradicional. Al igual que una cuenta Roth IRA, usted puede contribuir hasta 6 6,000 al año—7 7,000 si tiene 50 años o más—y usted y su cónyuge pueden tener una cuenta.4

ahí es donde terminan las similitudes. A diferencia de una IRA Roth, no hay límites de ingresos anuales., Pero está obligado a comenzar a retirar una vez que cumpla 72 años, y a pesar de que las contribuciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que tome de ella en la jubilación.5

¿todavía conmigo? Ahora, veamos algunas otras opciones que puede explorar si trabaja por cuenta propia.

ahorrar para la jubilación si trabaja por cuenta propia

Está bien, si trabaja por cuenta propia y no tiene empleados, un 401(k) de un solo participante, también conocido como 401(k) solo, puede ser adecuado para usted., Las contribuciones son deducibles de impuestos, y puede contribuir hasta 1 19,500 cada año (o $26,000 si tiene 50 años o más). Luego, además de eso, puede aportar hasta el 25% de sus ingresos, siempre y cuando lo que contribuya sea menos de 5 58,000 por año.6

otra opción es la SEP-IRA. SEP-IRA son utilizados principalmente por los propietarios de pequeñas empresas que quieren ayudar a sus empleados con la jubilación, pero los trabajadores independientes y los trabajadores por cuenta propia también pueden utilizar esta opción. Puede contribuir a su propia jubilación de esta manera, pero nuevamente, no puede exceder el 25% de sus ingresos o 5 58,000 (el que sea menor).,7

¿Qué pasa si dirijo una pequeña empresa con empleados?

Una vez que tienes empleados, las reglas del camino cambian un poco. Una gran opción es una IRA SIMPLE, que requiere que usted ofrezca hasta un 3% de igualación para sus empleados cada año—y las contribuciones son deducibles de impuestos. Las IRA simples vienen con un límite individual de 1 13,500 al año.8

¿qué otras opciones tengo?

si trabaja para una organización sin fines de lucro u otra organización exenta de impuestos, un plan 403(b) es otra gran opción de inversión antes de impuestos que funciona mucho como un 401(k).,

los empleados federales pueden ahorrar para la jubilación a través del Thrift Savings Plan (TSP). Los tsp generalmente vienen con contribuciones equivalentes y le permiten hacer contribuciones después de impuestos con el plus agregado de retiros libres de impuestos cuando se jubile. También puede elegir cómo dividir su contribución TSP entre varias opciones de inversión.

Utilice una cuenta de inversión gravable.

ahora, si no tiene ninguna de las opciones anteriores o si puede ahorrar más una vez que maximice sus opciones 401(k) e IRA, contribuir a una cuenta de inversión gravable es una excelente manera de alcanzar su objetivo de inversión del 15%.,

utilice el depósito directo.

una de las mejores partes de un plan 401(k) es que su dinero se toma de su cheque de pago automáticamente, lo que lo ahorra de gastar accidentalmente el dinero que debería ahorrar. Ni siquiera tiene que pensar en Invertir para la jubilación, ¡simplemente sucede!

puede recrear esto configurando un depósito directo desde su cheque de pago a su opción de inversión elegida. Sin embargo, el hecho de que su dinero se deposite automáticamente no le da permiso para ponerse en piloto automático con su plan general de jubilación., Asegúrese de comunicarse regularmente con su profesional de inversiones para mantenerse al tanto de su futuro de jubilación.

¡Recuerda, depende de ti!

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no sabes por dónde empezar? Con SmartVestor, nuestra red nacional de inversión, puede encontrar un profesional de la inversión que puede ayudarlo a decidir cuál de las opciones de inversión de las que acabamos de hablar es la adecuada para usted. Incluso puede configurar contribuciones automáticas para que el ahorro para la jubilación sea tan conveniente como un 401(k).

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