401k Anlagestrategien Investoren brauchen

Arbeitgeber gesponserte 401k Pläne sind beliebte Anlagevehikel für die Arbeit Amerikaner. Klar zu verstehen, wie diese Pläne funktionieren, ist wichtig, um sie erfolgreich zu nutzen. Es ist wichtig, den Wert der Nutzung von Arbeitgeberübereinstimmungen zu Ihren Beiträgen zu erkennen, und natürlich sollten Sie die Regeln für solche Pläne – wie jährliche Beitragslimits-gut verstehen. Darüber hinaus ist es auch wichtig, Strategien zu verstehen, wie Sie effektiv in Ihr 401k investieren können.,

Hier sind 6 Tipps für die effektive Verwaltung Ihrer 401k und die Investitionen in Ihrem Konto.

Sprechen Sie mit einem Berater

Während die staatlichen Vorschriften im Zusammenhang mit 401k-Plänen allgemein gelten, kann jeder Plan Regeln haben, die für diesen Plan spezifisch sind (solange sie nicht mit dem Gesetz in Konflikt stehen). Das kann die Dinge verwirrend machen, so dass eine gute Möglichkeit, persönliche Beratung zu Ihrer spezifischen Situation zu erhalten, ist mit einem Finanzberater zu sprechen., Es liegt in Ihrem besten Interesse, mit einem Treuhänderberater zusammenzuarbeiten, der in Ihrem 401k-Plan benutzerdefinierte Empfehlungen zur Asset Allocation geben und spezifische Fondsempfehlungen für Ihre Bedürfnisse und Ziele abgeben kann.

Beginnen Sie früh

Die Investition hat einen compoundierenden Effekt, dh wenn Ihr Vermögen im Laufe der Zeit an Wert gewinnt, basieren alle zukünftigen Gewinne auf dieser größeren Basis. Angenommen, Sie investieren heute 100 US-Dollar, und diese Investition wächst in diesem Jahr und in allen zukünftigen Jahren um 10%., Nächstes Jahr beginnen Sie mit $110 nach dem diesjährigen $10 Gewinn, und Ihre 10% Wertschätzung im nächsten Jahr wird auf dieser größeren Basis basieren – so im nächsten Jahr werden Sie $11 verdienen. Je länger Sie diesen Compoundierungseffekt nutzen können, desto besser.

Es ist wichtig, Ihre Sparquote zu maximieren, indem Sie so viel beitragen, wie Sie sich leisten können (und so viel wie gesetzlich erlaubt), aber Zeit ist auch ein wichtiger Faktor zu berücksichtigen. Starten Sie Ihre Altersvorsorge zu spät ist genauso schädlich wie nicht genug sparen., Und wie bereits erwähnt: Wenn Sie ein Arbeitgebermatch haben, Sie sollten mindestens so viel beitragen, wie erforderlich ist, um das Match zu erhalten. Wenn Sie das nicht tun, ist es, als würde man einen Gehaltsscheck zerreißen. Dieses Match ist Teil Ihrer Entschädigung als Angestellter – lehnen Sie es nicht ab.

Lesen Sie mehr: Der durchschnittliche 401k-Saldo nach Alter

Angemessene Asset Allocation in Ihrem 401k

Der Schlüssel zur Auswahl einer geeigneten Asset Allocation ist die Bestimmung der Ziele für die Vermögenswerte, der Zeithorizont für diese Ziele und die Risikotoleranz des Anlegers., Wenn also all diese Faktoren zwischen Ihrem 401k und den in Ihren anderen Anlagekonten verwalteten Vermögenswerten übereinstimmen, sollte die Asset Allocation zwischen den Portfolios sehr ähnlich sein. Wenn einer dieser Faktoren jedoch sehr unterschiedlich ist (wenn der Zeithorizont für den 401k beispielsweise viel länger ist als der eines steuerpflichtigen Kontos), würde dies ein tieferes Gespräch mit Ihrem Finanzberater erfordern, um festzustellen, was tatsächlich angemessen ist.

Fondsauswahl

Neben der richtigen Asset Allocation in Ihrem 401k ist es auch wichtig, dass Sie die ideale Fondsauswahl haben., Die wichtigsten Dinge, die bei der Bewertung zu berücksichtigen sind, in welche Fonds investiert werden soll, sind Diversifizierung und Gebühren.

In vielen von Arbeitgebern geförderten Plänen stehen kostengünstige Indexfonds zur Verfügung, die sowohl die Notwendigkeit einer breiten Diversifizierung als auch eines angemessenen Aufwands befriedigen würden. Aber Pläne bieten manchmal auch teurere Investmentfonds auf ihren Listen an, daher ist es sehr wichtig, die Kostenquoten genau zu betrachten, damit Sie wissen, was Sie bezahlen.

Es gibt auch einige Situationen, in denen ein Zieldatumsfonds eine vernünftige Auswahl darstellt, abhängig von der Breite und den Kosten der anderen Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen., Als schnelle Auffrischung sind Target Date-Fonds so konzipiert, dass Sie ein einziges, einfaches Anlageinstrument erhalten. Sie arbeiten in der Regel unter einer Asset-Allocation-Formel, die auf dem Alter basiert Sie planen, in den Ruhestand zu gehen, und allmählich zu einer konservativeren Allokation verschieben, wie Sie in den Ruhestand nähern. Wenn Ihr Plan bietet keine Reihe von Low-Cost-Indexfonds zur Auswahl, ein Zieldatum Fonds kann manchmal die beste Wahl sein. Wenn jedoch andere Optionen im Plan verfügbar sind, ist es wahrscheinlich am besten, dies mit Ihrem Berater zu besprechen, um sicherzustellen, dass Sie eine optimale Auswahl treffen.,

Was soll ich mit einem alten 401k machen?

Wenn Sie haben geändert, die Arbeitgeber, die Sie möglicherweise in Frage stellt, was Sie mit Ihren alten retirement plan. Unabhängig davon, ob es sich um einen alten 401k -, 403(b) – oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan handelt, sollten Sie Ihre Optionen wahrscheinlich mit Ihrem Finanzberater besprechen. Aber hier sind einige mögliche Maßnahmen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

• Lassen Sie Ihr Geld mit dem 401k-Plan Ihres alten Arbeitgebers. Dies kann aus mehreren Gründen problematisch sein: Die Investitionsoptionen sind begrenzt, die Gebühren können hoch sein, und Sie erhalten keine Arbeitgeberanpassung mehr an Ihre Beiträge.,
• Rollen Sie Ihren alten 401k in den 401k-Plan Ihres neuen Arbeitgebers. Dies kann eine vernünftige Option sein, wenn die Investitionsentscheidungen innerhalb des Plans gut sind, und stellen Sie sicher, dass die Gebühren angemessen sind.
• Cash-out einige oder alle von Konto -, was erfordern würde, dass Sie zu zahlen Steuern & Strafen, wenn Sie jünger als 59½ . Dies ist wahrscheinlich nicht ratsam, es sei denn natürlich haben Sie einen sofortigen Bedarf für das Geld. Steuern und Strafen machen diese Wahl unattraktiv – und Sie verlieren in Zukunft steuerlich begünstigtes Wachstum auf dem Konto.,
• Übertragen Sie Ihr Vermögen auf ein individuelles Rentenkonto (IRA). Dies ist normalerweise die beste Option, da Sie 401k-Plangebühren vermeiden und eine nahezu unbegrenzte Liste von Investitionsoptionen haben.

Warum ein Rollover IRA normalerweise eine gute Idee ist

1. Niedrigere Gebühren – Das erste, was zu beachten ist, sind Gebühren. 401k Pläne berechnen oft 1.5% oder mehr-und das beinhaltet nicht einmal die Investmentfondsgebühren für die Fonds innerhalb des Plans. Diese Art von Gebührenstruktur kann sich im Laufe der Zeit wirklich summieren.,Nehmen wir an, Sie sind 40 Jahre alt mit einem alten 401k von einem früheren Job mit einem Vermögen von 150.000 US-Dollar, und dieser Plan berechnet eine jährliche Gebühr von 1,5%. Unter der Annahme einer Wachstumsrate von 6% und einer Gebühr von 1,5% wird das Konto in 30 Jahren mehr als 560.000 US-Dollar wert sein. Aber wenn diese Gebühr nur 0.5% wäre, wäre der Wert Ihres Portfolios über $100,000 größer nach dem gleichen 30-jährigen Zeitraum, fast $670,000.IRAs kommen nicht mit hohen Plangebühren, was ein guter Grund ist, über einen Rollover nachzudenken., Benutzer der kostenlosen Tools von Personal Capital können die Gebührenanalysefunktion verwenden, um die Gebühren zu verfolgen, die sie derzeit für ihre Investitionen zahlen.
2. Mehr Anlagemöglichkeiten – Das nächste, woran Sie in Bezug auf Ihren alten 401k denken sollten, ist die Liste der Investitionen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Sobald sich das Geld in Ihrer IRA niedergelassen hat, können Sie oder Ihr Finanzberater zwischen Tausenden von ETFs, Anleihen, Investmentfonds und einzelnen Aktien wählen. Ihre Möglichkeiten sind fast Grenzenlos. Sie sind nicht mehr auf die kurze Liste der Investmentfonds beschränkt, die in der Regel in einem 401k angeboten werden.,
3. Erhöhte Auszahlungsflexibilität-Schließlich werden Benutzern von IRAs und 401ks in der Regel eine Strafe zusammen mit den regulären Steueranforderungen auferlegt, wenn sie vor dem Alter von 59½ Geld abheben. Die Regeln rund um IRAs bieten jedoch mehr Flexibilität. Unter bestimmten Umständen können Sie Vermögenswerte von einer IRA abheben, ohne diese Strafe zu erleiden-und 401ks bieten diese Möglichkeiten nicht. Zum Beispiel können qualifizierte Bildungskosten keine Strafe entstehen, wenn sie von einer IRA zurückgezogen werden, und bis zu $10.000 können ohne Strafe zurückgezogen werden, wenn Sie für den Kauf Ihres ersten Hauses verwendet werden., So kann IRAs in einigen Fällen einen einfacheren Zugang zu Ihrem Geld bieten.

Unter Berücksichtigung aller verfügbaren Optionen im vorherigen Abschnitt kann es aus verschiedenen Gründen für Ihren Ruhestand am sinnvollsten sein, Ihr Vermögen in eine IRA umzuwandeln.

Nächste Schritte

Sprechen Sie mit Ihrem Berater darüber, wie Ihr 401k zugewiesen wird und ob es sinnvoll ist, diese Assets auf eine IRA zu übertragen. Die Durchführung eines Rollovers ist relativ einfach und oft die beste Option für diejenigen, die nicht mehr für das Unternehmen arbeiten, das diesen Plan sponsert., Aber es kann in jeder Situation Komplexitäten geben – deshalb ist es sinnvoll, mit Ihrem Berater zu sprechen.

Selbst wenn Sie noch bei der Sponsoringfirma arbeiten und es sinnvoll ist, die Vermögenswerte dort zu belassen, wo sie sich befinden, ist es immer noch am besten, mit Ihrem Berater darüber zu sprechen, wie die Vermögenswerte in diesen Plan investiert werden.

Bestimmen Sie, ob die Ziele und der Zeithorizont für diese Vermögenswerte denen Ihrer anderen Investitionen ähneln und ob es sinnvoll ist, sie ähnlich zu investieren. Behalten Sie unabhängig davon immer die Gebühren und das Diversifizierungsniveau Ihres Portfolios im Auge.,

Hier sind einige andere Schritte, die Sie jetzt und kostenlos unternehmen können, um Ihren 401k zu verwalten und zu bewerten:

1. Verwenden Sie kostenlose Online-Tools wie Personal Capital, um Ihre Rentenbereitschaft zu analysieren. Personal Capital bietet ein Tool namens „Retirement Planner“, mit dem Sie sehen können, wie wahrscheinlich Ihr aktuelles Portfolio und Ihr Altersplan erfolgreich sind.
2. Stellen Sie sicher, dass Sie analysieren, wie viel Sie in Gebühren in Ihrem 401k zahlen. Das Gebührenanalysetool von Personal Capital hilft Ihnen dabei, versteckte oder übermäßige Gebühren zu erkennen.