detta är del 1 i ett par artiklar om att få en bättre bank. Läs här för den andra berättelsen ,” Hur man byter banker i 5 enkla steg.”
på en ny semester med vänner blev jag chockad över att upptäcka att några av dem betalade månatliga underhållsavgifter för sina kontrollkonton.
och de är inte ensamma: 45% av amerikanerna betalar dessa eller andra avgifter i en typisk månad, enligt American Bankers Association.,
detta är absolut onödigt med tanke på hur många bankkonton dessa dagar är gratis eller har undvikbara avgifter, till exempel när avgiften avstår om du får en direkt insättning, behåller ett lägsta saldo eller registrerar dig för elektroniska uttalanden. Bankräntan fann att 96% av checkkonton hos traditionella banker faller i någon av dessa kategorier (38% är platt ut gratis, liksom 72% av checkkonton hos kreditföreningar).,
om din bank debiterar dig $ 10 per månad bara för att hålla ditt konto, kan en switch spara $ 120 per år, motsvarande ett par konsertbiljetter eller en stor utekväll på stan-och mer än en Fitbit eller en del av Apple-lager.
och det är bara besparingarna från månadsavgiften. Andra, som övertrasseringsavgiften, kan vara så höga som $35 per övertrassering.,
”Du måste vara försiktig och läsa ditt avtal med banken, hur du skulle läsa ett kontrakt med ett kreditkort eller betalkort, eftersom många banker tar ut avgifter och de är dolda”, säger Pamela Banks, senior Policy counsel som täcker finansiella tjänster frågor för konsumentunionen. ”En av de saker du letar efter är en bank som gör att du kan göra dina affärer men INTE debiteras avgifter, eller nickeled och dimed för avgifter eller har höga avgifter i samband med det.,”
Emigrant Industrial Savings Bank (Photo credit: Wikipedia)
Kom ihåg brouhaha som bröt ut för några år sedan när Bank of America meddelade att det skulle debitera människor $5 per månad för att använda sina betalkort för att göra inköp? ”Bank of America tappade det, så du trodde ,”det är en seger för konsumenterna, det här är bra,” men de gjorde det väldigt klart, ” Okej, vi släpper den avgiften, men vi har en annan eller en högre avgift på något annat för att kompensera intäkterna som kommer att gå förlorade. Det är som att döda en mullvad., Du stänger av en avgift och en annan kan komma upp eller inte vara så transparent,säger hon.
har du en känsla av att din bank inte stack upp? Här är vad du ska leta efter:
Kontrollera konton
1. Ingen månadsavgift
för kontroll, Greg McBride, Chief financial analyst at Bankrate.com, rekommenderar att du får ett konto utan månadsavgift — eller en som kan undvikas, helst genom något som direkt insättning., Vissa banker, som ett incitament för dig att hålla dina besparingar och pension konton på samma plats, kan du undvika denna avgift med en minsta balans upprätthålls över alla konton, men tänk på att vissa finansiella planerare rekommenderar att hålla besparingar och kontrollera konton på separata banker för att minimera frestelsen att plundra besparingar för dagliga utgifter.
2. Inget minsta Saldobehov
ett bra bankkonto har inget minsta saldobehov som kan sträcka sig från $ 500 till $ 10,000, säger McBride. Det kommer att hålla pengarna inlåsta, tjäna ganska mycket inget intresse.,
3. Inga begränsningar på antalet eller metoden för transaktioner
Du bör vara fri att ha så många transaktioner på ditt konto som du behöver, och för att kunna ta ut, sätta in eller överföra pengar mellan kontroll och besparingar på något sätt du vill utan att oroa sig för ådra sig avgifter.
4. Gratis ATM-åtkomst
din bank ska inte debitera dig för att ta ut pengar, och när du väljer din bank bör du överväga om den har ett stort nätverk av bankomater eller ersätter avgifter som åläggs av andra banker., (Som jag diskuterade i den här artikeln använder jag en onlinebank som ersätter alla mina ATM-avgifter, även när jag är ute ur landet.)
5. Online och mobil tillgång
Du bör också kunna kolla upp på ditt konto, betala räkningar och göra insättningar elektroniskt, både på datorn och på språng.
i ett checkkonto, några trevliga-till-haves inkluderar filial tillgång, Gratis kontroller och en hög ränta (vanligare med online banker).
ett ord om övertrasseringsskydd
Övertrasseringsavgifter är några av de största som drabbar konsumenterna., McBride säger Det enklaste sättet att undvika övertrassering är att länka din kontroll och besparingar, så du behöver inte låna från banken om du övertrassera. Han säger att avgiften för det är vanligtvis mindre än $ 10.
bankerna rekommenderar att försöka undvika övertrassering alls, eftersom du kan vara $1 eller $ 2 kort, men sedan debiteras $ 35 för att bearbeta det lilla lånet.
Så, om du är försiktig med din budget och inte ofta känner pengar är tight, hoppa över övertrassering och bara se till att hålla en sund balans i ditt konto.,
om du lever mer lönecheck till lönecheck, kan övertrasseringsskydd vara meningsfullt för dig. Se bara till att avgifterna är låga och att banken inte kommer att manipulera ordningen på dina transaktioner för att generera flest avgifter. Om du till exempel har tre övertrasseringstransaktioner på en dag, kan det bearbeta den största först för att landa dig i rött och se till att du betalar tre övertrasseringsavgifter, istället för att bearbeta de två mindre först och bara debitera dig $35 en gång för den största avgiften.
sparkonton
1., Federal Deposit Insurance
Federal deposit insurance, antingen genom Federal Deposit Insurance Corporation eller Credit Union National Administration kommer att säkerställa att du får tillbaka dina insättningar som omfattas av insättningsgarantin om din bank skulle misslyckas. Standard försäkringsbeloppet är $ 250.000 per insättare, per försäkrad bank, så om du vill sätta in mer än så, hålla extra i en separat bank. (Kolla här för att se om din bank har FDIC försäkring och här för att se om din credit union erbjuder det.)
2. Likviditet
Du bör ha tillgång till pengarna via online transfer, ATM eller teller uttag., Även om du inte vill ha så lätt tillgång att du är frestad att använda dina besparingar varje månad, du vill också kunna få tillgång till dessa pengar i en verklig nödsituation.
3. En konkurrenskraftig ränta
en annan nödvändighet är en konkurrenskraftig ränta — eller åtminstone konkurrenskraftig i förhållande till inflationen. (Just nu, med dagens låga räntor, säger McBride allt på 0.7% intresse eller högre är konkurrenskraftigt.)
4., Online och mobil åtkomst
med elektronisk åtkomst kan du lägga till eller ta ut pengar från ditt konto (t.ex. genom mobil insättning med en smartphone app) utan att behöva gå till en filial.
5. Underkonton
många finansiella planerare rekommenderar också att få ett sparkonto som låter dig dela upp dina pengar i separata mål, så att du kan hålla dina akuta besparingar separat från besparingar för en handpenning på ett hem, och din kommande semester pengar, etc., Detta kommer att göra det lättare för dig att spara, undvika frågan om dubbelbokning pengar mentalt (tänker att $ 1,000 du deponerar kommer att gå mot huset och sedan senare tänker du skulle avsätta det åt sidan för din semester) och även hjälpa dig att motstå frestelsen att doppa i din akuta besparingar för icke-nödsituationer.
för sparkonton, undvik de som tar ut alltför stora transaktioner eller låga balansavgifter.,
eftersom konsumentskyddsbyrån kom på scenen har det trätt i kraft några upplysningskrav för banker, men McBride säger: ”de flesta finansinstitut har varit före kurvan i väntan på det, så jag tror att det mer effektiva inflytandet just har varit bankmarknadens konkurrenskraft. Det har fått bankerna att vara mer proaktiva med avgiftsinsyn och anpassa sig till kunder som sina allierade snarare än att ses som motståndare.,”
relaterat:
hur man byter banker i 5 enkla steg
Uppdatering, juli 1: ABA-studien citerade överst fann att 45% av amerikanerna betalar bankavgifter under en genomsnittlig månad, inte att 45% av amerikanerna betalar månatliga bankavgifter.