hur man beräknar din inteckning betalning: fast, variabel, och mer

förstå din inteckning hjälper dig att göra bättre ekonomiska beslut. Istället för att bara acceptera erbjuder blint, det är klokt att titta på siffrorna bakom alla lån—särskilt ett betydande lån som ett bostadslån.,

människor tenderar att fokusera på månadsbetalningen, men det finns andra viktiga funktioner som du kan använda för att analysera din inteckning, till exempel:

• jämföra månadsbetalningen för flera olika bostadslån
• räkna ut hur mycket du betalar i ränta varje månad och över lånets livslängd
• Tallying hur mycket du faktiskt betalar ut över lånets livslängd jämfört med den huvudansvarige lånade för att se hur mycket du faktiskt betalade extra

ingångarna

börja med att samla in den information som behövs för att beräkna dina betalningar och förstå andra aspekter av lånet. Du behöver detaljerna nedan.,s):

• lånebeloppet (P) eller kapitalbeloppet, vilket är hemköpspriset plus andra avgifter, minus handpenningen
• den årliga räntan (r) på lånet, men se upp för att detta inte nödvändigtvis är den effektiva räntan, eftersom inteckning betalas månadsvis, inte årligen, och det skapar en liten skillnad mellan den effektiva räntan och räntan
• antalet år (t) du måste betala tillbaka, även känd som termen
• antalet betalningar per år (n), vilket skulle vara 12 för månatliga betalningar
• typen av lån: fast ränta, endast ränta, justerbar etc.,
• marknadsvärdet på hemmet
• din månadsinkomst

beräkningar för olika lån

beräkningen du använder beror på vilken typ av lån du har. De flesta bostadslån är standard fast ränta lån. Till exempel håller standard 30-år eller 15-årslån samma ränta och månadsbetalning för lånets livslängd.

för dessa fasta lån, använd formeln nedan för att beräkna betalningen. Observera att karaten ( ^ ) indikerar att du höjer ett tal till den effekt som anges efter karaten.,

Betalning = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r/n)^n(t) – 1

exempel på Betalningsberäkning

anta att du lånar $100,000 vid 6% i 30 år, som ska återbetalas varje månad. Vad är den månatliga betalningen? Den månatliga betalningen är $599.55.

anslut dessa nummer till betalningsformeln:

1. {100,000 x (.06 / 12) x} / {- 1}
2. (100 000 x .005 x 6.022575) / 5.022575
3. 3011.288 / 5.022575 = 599.55

Du kan kontrollera din matte med låneavskrivningar kalkylator kalkylblad.,

hur mycket ränta betalar du?

din inteckning betalning är viktigt, men du måste också veta hur mycket av det får tillämpas på ränta varje månad. En del av varje månatlig betalning går mot din ränta kostnad, och resten betalar ner ditt lån balans. Observera att du kan också ha skatter och försäkring ingår i din månatliga betalning, men de är separata från dina lån beräkningar.

en avskrivningstabell kan visa dig—månad för månad-exakt vad som händer med varje betalning., Du kan skapa amorteringstabeller för hand, eller använda en gratis online-kalkylator och kalkylblad för att göra jobbet åt dig. Ta en titt på hur mycket total ränta du betalar under livet av ditt lån., Med denna information, kan du bestämma om du vill spara pengar genom att:

• Upplåning mindre (genom att välja ett billigare hem eller göra en större kontantinsats)
• att Betala extra varje månad
• att Hitta en lägre ränta
• att Välja en kortare sikt lån (15 år i stället för 30 år, till exempel) för att snabba upp din skuld återbetalning

beräkningsformel för räntebetalningar endast för lån

räntebetalningar är mycket lättare att beräkna. Tyvärr, du inte betala ner lånet med varje krävs betalning, men du kan vanligtvis betala extra varje månad om du vill minska din skuld.

exempel: anta att du lånar $100,000 på 6% med ett räntefritt lån med månatliga betalningar. Vad är betalningen? Betalningen är $ 500.

lånebetalning = belopp x (ränta / 12)

lånebetalning = $ 100,000 x (.,06 / 12) = $ 500

kontrollera din matte med räntan endast kalkylator på Google Kalkylark.

i exemplet ovan är den enda räntebetalningen $ 500, och den kommer att förbli densamma tills:

• du gör ytterligare betalningar, utöver den nödvändiga minsta betalningen. Om du gör det kommer att minska ditt lån balans, men din nödvändiga betalning kanske inte ändras direkt.
• efter ett visst antal år måste du börja göra amorteringar för att betala skulden.,
• ditt lån kan kräva en ballong betalning att betala av lånet helt.

justerbar ränta inteckning betalning beräkning

justerbar ränta inteckningar (vapen) har räntor som kan förändras, vilket resulterar i en ny månatlig betalning. För att beräkna den betalningen:

• Bestäm hur många månader eller betalningar som är kvar.
• skapa ett nytt amorteringsschema för hur lång tid som återstår (se hur man gör det).
• använd det utestående lånebeloppet som det nya lånebeloppet.
• ange den nya (eller framtida) räntan.,

exempel: Du har en hybrid-ARM lån balans på $100,000, och det finns tio år kvar på lånet. Din ränta är på väg att anpassa sig till 5%. Vad kommer den månatliga betalningen? Betalningen kommer att vara $ 1,060.66.

vet hur mycket du äger (eget kapital)

det är viktigt att förstå hur mycket av ditt hem du faktiskt äger. Naturligtvis äger du hemmet-men tills det betalas ut, din långivare har ett intresse, eller en kvarstad, på fastigheten, så det är inte din fri och tydlig., Det värde som du äger, känd som ditt hem kapital, är hem ’ s marknadsvärde minus alla utestående lån balans.

Du kanske vill beräkna ditt eget kapital av flera skäl.

• ditt förhållande mellan lån och värde (LTV) är kritiskt eftersom långivare letar efter ett minimiförhållande innan de godkänner lån. Om du vill refinansiera eller räkna ut hur stor din handpenning måste vara på ditt nästa hem, du behöver veta LTV-förhållandet.
• ditt nettoförmögenhet baseras på hur mycket av ditt hem du faktiskt äger., Att ha en en miljon dollar hem gör inte du mycket bra om du är skyldig $999,000 på fastigheten.
• Du kan låna mot ditt hem med hjälp av topplån och hem kapital krediter (HELOCs). Långivare föredrar ofta en LTV under 80% att godkänna ett lån, men vissa långivare gå högre.

har du råd med lånet?

långivare tenderar att erbjuda dig det största lånet som de kommer att godkänna dig för att använda sina standarder för en acceptabel skuld-till-inkomst-förhållande., Men, du behöver inte ta hela beloppet—och det är ofta en bra idé att låna mindre än den maximala tillgängliga.

innan du ansöker om lån eller besöka hus, granska din inkomst och din typiska månatliga utgifter för att avgöra hur mycket du är bekväm spendera på en inteckning betalning. När du vet att antalet, du kan börja prata med långivare och titta på skuld-till-inkomstförhållanden., Om du gör det tvärtom (ignorera dina utgifter, och basera din bostadsbetalning enbart på din inkomst), Du kan börja handla för dyrare hem än du har råd—vilket påverkar din livsstil och lämnar du sårbara för överraskningar.