arbetsgivare-sponsrade 401k planer är populära investeringsinstrument för arbetande amerikaner. Tydligt förstå hur dessa planer fungerar är avgörande för att framgångsrikt utnyttja dem. Det är viktigt att känna igen värdet av att dra nytta av arbetsgivare matchar dina bidrag, och naturligtvis bör du ha ett bra grepp om reglerna kring sådana planer – såsom årliga bidragsgränser. Utöver det är det också viktigt att förstå strategier om hur man effektivt investerar inom din 401k.,
här är 6 tips för att effektivt hantera din 401k och investeringarna i ditt konto.
prata med en rådgivare
medan regeringens föreskrifter relaterade till 401k-planer gäller universellt kan varje plan ha regler som är specifika för den planen (så länge de inte strider mot lagen). Det kan göra saker förvirrande så ett bra sätt att få personliga råd om din specifika situation är att prata med en finansiell rådgivare., Det är i ditt bästa intresse att arbeta med en förvaltare rådgivare som kan ge anpassade rekommendationer om tillgångstilldelning i din 401k plan och göra specifika fond rekommendationer för dina behov och mål.
börja tidigt
det finns en kompounderingseffekt för att investera, vilket betyder att dina tillgångar uppskattar över tiden, alla framtida vinster baseras på den större basen. Låt oss säga att du investerar $ 100 idag, och att investeringen växer med 10% i år och alla framtida år., Nästa år börjar du med $ 110 efter årets $10 vinst, och din 10% uppskattning nästa år kommer att baseras på den större basen-så nästa år tjänar du $ 11. Ju längre du kan dra nytta av den kompounderingseffekten desto bättre.
det är viktigt att maximera din sparfrekvens genom att bidra så mycket som du har råd med (och så mycket som är tillåtet enligt lag), men tiden är också en viktig faktor att överväga. Starta din pension besparingar för sent är lika skadligt som inte spara tillräckligt., Och som nämnts tidigare: om du har en arbetsgivare match, bör du bidra åtminstone så mycket som krävs för att få matchen. Om du inte gör det, är det som att riva upp en lönecheck. Den matchen är en del av din ersättning som anställd – neka inte det.
Läs Mer: Det genomsnittliga 401k-saldot efter ålder
lämplig tillgångsallokering i din 401k
nyckeln till att välja en lämplig tillgångsallokering bestämmer målen för tillgångarna, tidshorisonten för dessa mål och investerarens risktolerans., Så om alla dessa faktorer stämmer överens mellan din 401k och de tillgångar som förvaltas i dina andra investeringskonton, bör tillgångsallokeringen vara mycket likartad mellan portföljerna. Men om en av dessa faktorer är mycket annorlunda (om tidshorisonten för 401k är mycket längre än för ett skattepliktigt konto, till exempel), skulle det kräva en djupare konversation med din finansiella rådgivare för att bestämma vad som faktiskt är lämpligt.
val av fond
förutom att ha rätt tillgångsallokering i din 401k är det också viktigt att du har det perfekta valet av fond., De viktigaste sakerna att tänka på när man bedömer vilka medel som ska investera i är diversifiering och avgifter.
många arbetsgivare-sponsrade planer har lågprisindexfonder tillgängliga, vilket skulle tillgodose behovet av både bred diversifiering och rimlig kostnad. Men planer erbjuder ibland dyrare fonder på sina listor också, så det är mycket viktigt att titta noga på utgiftskvoterna så att du vet vad du betalar.
det finns också vissa situationer där en måldatumfond är ett rimligt urval, beroende på bredden och kostnaden för de andra alternativen som är tillgängliga för dig., Som en snabb repetitions, mål datum medel är utformade för att ge dig en enda, enkel investering fordon. De arbetar vanligtvis under en tillgångsallokeringsformel som bygger på vilken ålder du planerar att gå i pension och gradvis övergå till en mer konservativ fördelning när du närmar dig pensionering. Om din plan inte erbjuder en rad lågprisindexfonder att välja mellan, kan en måldatumfond ibland vara det bästa valet. Men om andra alternativ är tillgängliga inom planen är det förmodligen bäst att diskutera det med din rådgivare för att se till att du gör ett optimalt urval.,
Vad ska jag göra med en gammal 401k?
om du har ändrat arbetsgivare kan du ifrågasätta vad du ska göra med din gamla Pensionsplan. Oavsett om det är en gammal 401k, 403(b) eller annan arbetsgivarsponsrad plan, bör du förmodligen diskutera dina alternativ med din finansiella rådgivare. Men här är några möjliga handlingslinjer för dig att överväga:
- lämna dina pengar med din gamla arbetsgivares 401k-plan. Detta kan vara problematiskt av flera skäl: investeringsalternativen är begränsade, avgifterna kan vara höga och du får inte längre en arbetsgivare som matchar dina bidrag.,
- rulla din gamla 401k över till din nya arbetsgivares 401k plan. Detta kan vara ett förnuftigt alternativ om investeringsval inom planen är bra, och se till att avgifterna är rimliga.
- ta ut en del av eller hela kontot, vilket skulle kräva att du betalar skatt& straffar om du är yngre än 59½ . Detta är förmodligen inte tillrådligt, om du naturligtvis har ett omedelbart behov av pengarna. Skatter och påföljder gör detta val oattraktivt – och du förlorar skattefördelar tillväxt inom kontot framöver.,
- rulla över dina tillgångar till ett individuellt pensionskonto (IRA). Detta är vanligtvis det bästa alternativet, eftersom du undviker 401k plan avgifter och har en nästan obegränsad lista över investeringsval.
varför en Rollover IRA är vanligtvis en bra idé
- lägre avgifter – det första att överväga är avgifter. 401k-planer tar ofta 1,5% eller mer-och det inkluderar inte ens fondavgifterna för fonderna inom Planen. Den typen av avgiftsstruktur kan verkligen lägga upp över tiden.,Låt oss säga att du är 40 år gammal med en gammal 401k från ett tidigare jobb med $ 150,000 i tillgångar, och den planen tar ut en årlig avgift på 1.5%. Förutsatt att en 6% kompoundering tillväxttakt och en 1.5% avgift, kontot kommer att vara värt mer än $560,000 i 30 år. Men om den avgiften bara var 0.5%, skulle värdet på din portfölj vara över $ 100,000 större efter samma 30 års span, nästan $ 670,000.IRA ’ s kommer inte med höga plan avgifter, vilket är en stor anledning att tänka på en rollover., Användare av Personal Capitals gratis verktyg kan använda Fee Analyzer-funktionen för att hålla reda på de avgifter de för närvarande betalar för sina investeringar.
- fler investeringsalternativ – nästa sak att tänka på när det gäller din gamla 401k är listan över investeringar tillgängliga för dig. När pengarna lägger sig i din IRA kan du eller din finansiella rådgivare välja bland tusentals ETF, obligationer, fonder och enskilda aktier. Dina alternativ är nästan obegränsade. Du är inte längre begränsad till den korta listan över fonder som vanligtvis erbjuds i en 401k.,
- ökad flexibilitet för uttag – slutligen ådrar sig användare av både IRAs och 401ks vanligtvis straff tillsammans med de vanliga skattekraven om de tar ut medel före ålder 59½. Reglerna kring IRAs ger dock större flexibilitet. Under vissa omständigheter kan du ta ut tillgångar från en IRA utan att ådra dig det straffet – och 401ks ger inte dessa möjligheter. Till exempel kan kvalificerade utbildningskostnader inte ådra sig ett straff om de dras tillbaka från en IRA, och upp till $10,000 kan återkallas utan straff om de används mot att köpa ditt första hem., Så IRAs kan ge enklare tillgång till dina pengar i vissa fall.
med tanke på alla tillgängliga alternativ i föregående avsnitt kan rullande dina tillgångar till en IRA göra det mest meningsfullt för din pension av ett antal skäl.
nästa steg
prata med din rådgivare om hur din 401k tilldelas, och om det är vettigt att rulla över dessa tillgångar till en IRA. Att genomföra en rollover är relativt lätt, och det är ofta det bästa alternativet för dem som inte längre arbetar för företaget som sponsrar den planen., Men det kan finnas komplexiteter i alla situationer – det är därför det är vettigt att prata med din rådgivare.
Även om du fortfarande arbetar på sponsringsföretaget och det är vettigt att lämna tillgångarna där de är, är det fortfarande bäst att prata med din rådgivare om hur tillgångarna investeras i den planen.
Bestäm om målen och tidshorisonten för dessa tillgångar liknar de för dina andra investeringar, och om det är vettigt att investera dem på samma sätt. Oavsett, alltid hålla ett öga på avgifter och diversifiering nivå av din portfölj.,
Här är några andra steg du kan ta nu, och gratis, för att hjälpa dig att hantera och utvärdera din 401k:
- utnyttja gratis online-verktyg som personlig kapital för att analysera din pension beredskap. Personal Capital erbjuder ett verktyg som heter ”Retirement Planner”, vilket gör att du kan se hur sannolikt din nuvarande portfölj och Pensionsplan ska lyckas.
- se till att du analyserar hur mycket du betalar i avgifter i din 401k.Personal Capital Fee Analyzer verktyg hjälper dig att upptäcka några dolda eller överdrivna avgifter.