înțelegerea ipotecii vă ajută să luați decizii financiare mai bune. În loc de a accepta doar oferte orbește, este înțelept să se uite la numerele din spatele orice împrumut—mai ales un împrumut semnificativ ca un împrumut acasă.,
Oamenii tind să se concentreze pe plata lunara, dar există și alte caracteristici importante pe care le puteți folosi pentru a analiza creditelor ipotecare, cum ar fi:
- Compararea lunară de plată pentru mai multe împrumuturi de origine
- Gândindu-ne cât de mult plătiți în interesul lunar, și pe durata de viață a împrumutului
- se Verifica cât de mult ai de fapt achita pe durata de viață a împrumutului față de principalele împrumutat pentru a vedea cât de mult ați plătit în plus
Pentru a calcula un credit ipotecar, aveți nevoie de câteva detalii despre împrumut., Apoi, puteți completa calculele manual sau puteți utiliza calculatoare online gratuite sau un program de calcul tabelar pentru a crunch numerele.
intrările
încep prin colectarea informațiilor necesare pentru a calcula plățile și a înțelege alte aspecte ale împrumutului. Aveți nevoie de detaliile de mai jos.,s):
- suma creditului (P) sau principal, care este de origine prețul de cumpărare plus orice alte taxe, minus plată în jos
- rata anuală A dobânzii (r) cu privire la împrumut, dar feriți-vă că acest lucru nu este neapărat APR, deoarece ipoteca este plătită lunar, nu anual și asta creează o ușoară diferență între APRILIE și rata dobânzii
- numărul de ani (t) trebuie să restituie, de asemenea, cunoscut sub numele de termenul
- numărul de plăți pe an (n), care ar fi de 12 pentru plățile lunare
- tipul de credit: rată fixă, interes-numai, reglabil, etc.,
- valoarea de piață a locuinței
- venitul dvs. lunar
calcule pentru diferite împrumuturi
calculul pe care îl utilizați depinde de tipul de împrumut pe care îl aveți. Majoritatea împrumuturilor pentru locuințe sunt împrumuturi standard cu rată fixă. De exemplu, ipotecile standard de 30 de ani sau de 15 ani păstrează aceeași rată a dobânzii și plata lunară pentru durata de viață a împrumutului.pentru aceste credite fixe, utilizați formula de mai jos pentru a calcula plata. Rețineți că caratul ( ^ ) indică faptul că ridicați un număr la puterea indicată după carat.,
plata = p x (r / n) x (1 + r / n)^n (t)] / (1 + r / n)^n (t) – 1
exemplu de calcul de plată
presupunem că împrumuta $100,000 la 6% timp de 30 de ani, pentru a fi rambursate lunar. Care este plata lunară? Plata lunară este de $599.55.
conectați aceste numere în formula de plată:
- {100,000 x (.06 / 12) x} / {- 1}
- (100000 x .005 x 6.022575) / 5.022575
- 3011.288 / 5.022575 = 599.55
puteți verifica dumneavoastră de matematica cu Calculator Amortizare Împrumut de calcul.,
cât de mult interes plătiți? plata ipotecară este importantă, dar trebuie să știți și cât de mult se aplică dobânzii în fiecare lună. O parte din fiecare plată lunară se îndreaptă spre costul dobânzii, iar restul plătește soldul împrumutului. Rețineți că este posibil să aveți și Taxe și asigurare incluse în plata dvs. lunară, dar acestea sunt separate de calculele împrumutului.un tabel de amortizare vă poate arăta-lună-lună-exact ce se întâmplă cu fiecare plată., Puteți crea tabele de amortizare de mână, sau de a folosi un calculator online gratuit și foaie de calcul pentru a face treaba pentru tine. Aruncați o privire la cât de mult interes total plătiți pe durata de viață a împrumutului., Cu aceste informații, puteți decide dacă doriți să economisiți bani prin:
- împrumutând mai puțin (alegând o casă mai puțin costisitoare sau făcând o plată mai mare)
- plătind suplimentar în fiecare lună
- găsirea unei rate a dobânzii mai mici
- alegerea unui împrumut pe termen scurt (de exemplu, 15 ani în loc de 30 de ani) pentru a accelera rambursarea datoriei
împrumuturile pe termen scurt, cum ar fi ipotecile pe 15 ani, au adesea rate mai mici decât împrumuturile pe 30 de ani. Deși aveți o plată lunară mai mare, ar trebui să cheltuiți mai puțin pentru dobândă.,
formula de calcul a plății împrumutului numai pentru dobândă
împrumuturile numai pentru dobândă sunt mult mai ușor de calculat. Din păcate, nu plătiți împrumutul cu fiecare plată necesară, dar de obicei puteți plăti suplimentar în fiecare lună dacă doriți să vă reduceți datoria.exemplu: Să presupunem că împrumuți $100,000 la 6% folosind un împrumut numai cu dobândă cu plăți lunare. Care este plata? Plata este de 500$.plata împrumutului = suma x (rata dobânzii / 12)
plata împrumutului = $100,000 x (.,06 / 12) = $500
verificați matematica cu interes numai Calculator pe foi de calcul Google.în exemplul de mai sus, plata numai cu dobândă este de 500 USD și va rămâne aceeași până când:
- efectuați plăți suplimentare, peste și dincolo de plata minimă necesară. Acest lucru va reduce soldul împrumutului dvs., dar plata dvs. necesară s-ar putea să nu se schimbe imediat.
- după un anumit număr de ani, vi se cere să începeți să efectuați plăți de amortizare pentru a plăti datoria.,
- împrumutul dvs. poate necesita o plată cu balon pentru a achita împrumutul în întregime.
calculul plăților ipotecare cu rată reglabilă
ipoteci cu rată reglabilă (arme) prezintă rate ale dobânzii care se pot schimba, rezultând o nouă plată lunară. Pentru a calcula acea plată:
- determinați câte luni sau plăți au mai rămas.
- creați un nou program de amortizare pentru perioada de timp rămasă (a se vedea cum se face acest lucru).
- utilizați soldul restant al împrumutului ca sumă nouă a împrumutului.
- introduceți noua (sau viitoare) rata dobânzii.,exemplu: aveți un sold de împrumut hibrid de 100.000 USD și mai rămân zece ani pentru împrumut. Rata dobânzii este pe cale să se adapteze la 5%. Care va fi plata lunară? Plata va fi de $1,060.66.
știți cât de mult dețineți (echitate)
este esențial să înțelegeți cât de mult din casa dvs. dețineți de fapt. Desigur, dețineți casa—dar până când este plătită, creditorul dvs. are un interes sau un gaj asupra proprietății, deci nu este al tău liber și clar., Valoarea pe care o dețineți, cunoscută sub numele de capitalul dvs. de origine, este valoarea de piață a locuinței minus orice sold de împrumut restant.este posibil să doriți să vă calculați capitalul din mai multe motive.
- raportul dvs. de împrumut la valoare (LTV) este critic, deoarece creditorii caută un raport minim înainte de aprobarea împrumuturilor. Dacă doriți să refinanțeze sau dau seama cât de mare de plată în jos trebuie să fie pe casa ta viitoare, trebuie să știți raportul LTV.
- valoarea dvs. netă se bazează pe cât de mult din casa dvs. dețineți de fapt., Având o casă de un milion de dolari nu vă face prea bine dacă datorați 999,000 de dolari pe proprietate.
- puteți împrumuta împotriva casei dvs. folosind al doilea credit ipotecar și linii de credit de capital pentru locuințe (HELOCs). Creditorii preferă adesea un LTV Sub 80% pentru a aproba un împrumut, dar unii creditori merg mai sus.
vă puteți permite împrumutul?
creditorii tind să vă ofere cel mai mare împrumut pe care îl vor aproba pentru utilizarea standardelor lor pentru un raport acceptabil datorie-venit., Cu toate acestea, nu trebuie să luați întreaga sumă—și este adesea o idee bună să împrumutați mai puțin decât maximul disponibil.înainte de a solicita împrumuturi sau de a vizita case, revizuiți-vă veniturile și cheltuielile lunare tipice pentru a determina cât de mult cheltuiți confortabil pentru o plată ipotecară. Odată ce știți acest număr, puteți începe să vorbiți cu creditorii și să vă uitați la raporturile dintre datorii și venituri., Dacă o faceți invers (ignorând cheltuielile dvs. și bazându—vă Plata locuinței exclusiv pe venitul dvs.), puteți începe să cumpărați case mai scumpe decât vă puteți permite-ceea ce vă afectează stilul de viață și vă lasă vulnerabil la surprize.
este cel mai sigur să cumpărați mai puțin și să vă bucurați de o cameră de mișcare în fiecare lună. Lupta pentru a ține pasul cu plățile este stresantă și riscantă și vă împiedică să economisiți pentru alte obiective.,div>
div>
div>
>
împrumuturile pe termen scurt, cum ar fi ipotecile pe 15 ani, au adesea rate mai mici decât împrumuturile pe 30 de ani. Deși aveți o plată lunară mai mare, ar trebui să cheltuiți mai puțin pentru dobândă.,
formula de calcul a plății împrumutului numai pentru dobândă
împrumuturile numai pentru dobândă sunt mult mai ușor de calculat. Din păcate, nu plătiți împrumutul cu fiecare plată necesară, dar de obicei puteți plăti suplimentar în fiecare lună dacă doriți să vă reduceți datoria.exemplu: Să presupunem că împrumuți $100,000 la 6% folosind un împrumut numai cu dobândă cu plăți lunare. Care este plata? Plata este de 500$.plata împrumutului = suma x (rata dobânzii / 12)
plata împrumutului = $100,000 x (.,06 / 12) = $500
verificați matematica cu interes numai Calculator pe foi de calcul Google.în exemplul de mai sus, plata numai cu dobândă este de 500 USD și va rămâne aceeași până când:
- efectuați plăți suplimentare, peste și dincolo de plata minimă necesară. Acest lucru va reduce soldul împrumutului dvs., dar plata dvs. necesară s-ar putea să nu se schimbe imediat.
- după un anumit număr de ani, vi se cere să începeți să efectuați plăți de amortizare pentru a plăti datoria.,
- împrumutul dvs. poate necesita o plată cu balon pentru a achita împrumutul în întregime.
calculul plăților ipotecare cu rată reglabilă
ipoteci cu rată reglabilă (arme) prezintă rate ale dobânzii care se pot schimba, rezultând o nouă plată lunară. Pentru a calcula acea plată:
- determinați câte luni sau plăți au mai rămas.
- creați un nou program de amortizare pentru perioada de timp rămasă (a se vedea cum se face acest lucru).
- utilizați soldul restant al împrumutului ca sumă nouă a împrumutului.
- introduceți noua (sau viitoare) rata dobânzii.,exemplu: aveți un sold de împrumut hibrid de 100.000 USD și mai rămân zece ani pentru împrumut. Rata dobânzii este pe cale să se adapteze la 5%. Care va fi plata lunară? Plata va fi de $1,060.66.
știți cât de mult dețineți (echitate)
este esențial să înțelegeți cât de mult din casa dvs. dețineți de fapt. Desigur, dețineți casa—dar până când este plătită, creditorul dvs. are un interes sau un gaj asupra proprietății, deci nu este al tău liber și clar., Valoarea pe care o dețineți, cunoscută sub numele de capitalul dvs. de origine, este valoarea de piață a locuinței minus orice sold de împrumut restant.este posibil să doriți să vă calculați capitalul din mai multe motive.
- raportul dvs. de împrumut la valoare (LTV) este critic, deoarece creditorii caută un raport minim înainte de aprobarea împrumuturilor. Dacă doriți să refinanțeze sau dau seama cât de mare de plată în jos trebuie să fie pe casa ta viitoare, trebuie să știți raportul LTV.
- valoarea dvs. netă se bazează pe cât de mult din casa dvs. dețineți de fapt., Având o casă de un milion de dolari nu vă face prea bine dacă datorați 999,000 de dolari pe proprietate.
- puteți împrumuta împotriva casei dvs. folosind al doilea credit ipotecar și linii de credit de capital pentru locuințe (HELOCs). Creditorii preferă adesea un LTV Sub 80% pentru a aproba un împrumut, dar unii creditori merg mai sus.
vă puteți permite împrumutul?
creditorii tind să vă ofere cel mai mare împrumut pe care îl vor aproba pentru utilizarea standardelor lor pentru un raport acceptabil datorie-venit., Cu toate acestea, nu trebuie să luați întreaga sumă—și este adesea o idee bună să împrumutați mai puțin decât maximul disponibil.înainte de a solicita împrumuturi sau de a vizita case, revizuiți-vă veniturile și cheltuielile lunare tipice pentru a determina cât de mult cheltuiți confortabil pentru o plată ipotecară. Odată ce știți acest număr, puteți începe să vorbiți cu creditorii și să vă uitați la raporturile dintre datorii și venituri., Dacă o faceți invers (ignorând cheltuielile dvs. și bazându—vă Plata locuinței exclusiv pe venitul dvs.), puteți începe să cumpărați case mai scumpe decât vă puteți permite-ceea ce vă afectează stilul de viață și vă lasă vulnerabil la surprize.
este cel mai sigur să cumpărați mai puțin și să vă bucurați de o cameră de mișcare în fiecare lună. Lupta pentru a ține pasul cu plățile este stresantă și riscantă și vă împiedică să economisiți pentru alte obiective.,div>
div>div>>