a Primit o moștenire după moartea unei persoane dragi, mai ales atunci când e neașteptate, s-ar putea sa te simti un pic copleșit de opțiuni. În mod ideal, banii ar trebui să vă aducă mai aproape de independența financiară, dar mulți moștenitori nu știu cum să facă față unei situații excepționale și de multe ori nu ajung mai bine decât înainte.prima prioritate este dezvoltarea unei strategii., „Majoritatea oamenilor trec printr-o moștenire în doi ani sau mai puțin”, spune Jason Flurry, președintele Legacy Partners Financial Group din Woodstock, Georgia. În experiența sa, prima greșeală pe care o fac oamenii este că ” suflă banii pe lucruri pentru ei înșiși.”A doua greșeală este că aleg investiții proaste, deoarece consideră că moștenirea este găsită bani și, prin urmare, își asumă prea mult risc.un dolar este încă un dolar, indiferent dacă tu sau binefăcătorul tău l-ai câștigat., Așadar, înainte de a vă grăbi să cumpărați un nou Tesla sau o zi de tranzacționare în acțiuni penny, este important să creați un plan solid pentru a face să dureze.
Vezi Mai multe
Face un plan financiar
„primul lucru ce trebuie să faceți este să scrie în jos curentă obiective și obstacole pentru a ajunge la aceste obiective”, spune Scott Bishop, PCP, vice-presedinte executiv de planificare financiară la STA Avere, „a se Vedea în cazul în care acești bani ar putea fi utilizate pentru a obține pe termen lung, planul financiar pe drumul cel bun.,planul de joc financiar al tuturor va arăta diferit în funcție de factori precum vârsta, nivelul datoriei, indiferent dacă sprijină copiii sau părinții și modul în care doresc să trăiască la pensie. Ideea este de a construi stabilitatea financiară în primul rând și apoi pune restul spre atingerea obiectivelor.unele dintre posibilități includ următoarele:
- achitarea datoriei cu dobândă mare, cum ar fi cardurile de credit. Dacă vă confruntați cu datorii cu dobândă ridicată care au rămas, acum ar putea fi momentul să o puneți la odihnă., Acest lucru ar putea ridica o greutate foarte mare de pe umeri și vă permite să începeți îmbunătățirea scorul de credit și alte finanțe care ar fi fost suferă ca urmare a sarcinii datoriei.
- contribuie la un fond de colegiu. Cei care doresc să contribuie la educația copiilor lor pot adăuga bani la un plan 529, dar asigurați-vă că cercetați modul în care acesta poate avea un impact asupra resurselor potențiale de ajutor financiar, fie din partea guvernului federal, fie din partea diferitelor instituții de învățământ.
- finanțează-ți pensionarea. Dacă sunteți aproape de pensionare, concentrați-vă pe venit, spune Flurry., „Puneți banii în zone care sunt destul de stabile ca un fel de abordare pentru orice vreme.”Doar nu-l jucați atât de sigur încât investițiile dvs. nu pot ține pasul cu inflația.este important să evaluați care sunt obiectivele dvs. specifice, astfel încât să puteți crea un plan financiar care să fie în interesul dvs.când cineva moștenește, Flurry spune: „tentația este să simți că trebuie să faci ceva, dar chiar nu. stai jos și visează puțin, apoi înapoi în numere și întreabă:” cum putem face asta cu cel mai mic risc?,'”
a acționa prea grăbit poate duce la probleme. Achitarea ipotecii fără să te gândești la veniturile viitoare la bătrânețe, de exemplu, te-ar putea lăsa să trăiești fără datorii, dar în sărăcie. „Dacă casa dvs. este plătită, dar treceți prin orice altceva, nu puteți folosi zona zoster pentru a plăti alimentele”, spune Flurry. „Atunci ce faci? Nu vrei să fii în situația asta.,”
Vezi Mai multe
Nicolae Stuller, fondator și CEO al MyPerfectFinancialAdvisor sugerează că noi moștenitori așteptați câteva săptămâni înainte de a face ceva.”este o perioadă de emoție ridicată (presupunând că suma este semnificativă pentru dvs.)”, spune Stuller,” și este perioada de timp în care sunteți predispus să faceți o greșeală.acest sentiment este valabil și pentru găsirea unui consilier financiar. Dacă nu aveți deja unul, nu vă grăbiți să obțineți unul doar pentru că ați primit o moștenire., În schimb, faceți timp pentru a cerceta și a consulta potențialii consilieri. În cele din urmă, doriți să găsiți pe cineva care nu este în conflict și vă va ghida în direcția cea bună.”consilierul ar trebui să vă întrebe despre obiectivele, ambițiile, obligațiile financiare curente, datoriile și cheltuielile majore viitoare, cum ar fi nunțile sau achizițiile de mașini noi.”spune Mark Charnet, fondator și CEO al American Prosperity Group.
când are sens să contactați un consilier profesionist?,răspunsul scurt: este întotdeauna o idee bună să vă consultați cu un profesionist atunci când aveți de-a face cu o moștenire, mai ales dacă include o sumă semnificativă de bani sau investiții.”mulți oameni cred că banii vor dura mai mult decât o fac, au un fals sentiment de securitate și chiar au un fals sentiment al propriilor capacități” spune Stuller.”începeți prin angajarea unui planificator financiar, contabil și avocat de planificare imobiliară”, spune Greg McBride, CFA, Analist financiar șef Bankrate. „Faceți aceste primele trei decizii, astfel încât să nu faceți pași greșiți., Comunicați obiectivele dvs. acestei echipe de consilieri, astfel încât aceștia să vă poată ajuta să vă mențineți în pas cu obiectivele și obiectivele viitoare.”
dacă știți că veți moșteni, puteți începe planificarea din timp. Dar dacă moștenirea vine ca o surpriză, un profesionist financiar poate oferi o idee mai bună despre opțiunile dvs.”oamenii vor ieși din lemn”, spune Flurry, cu băncile și companiile de asigurări care încearcă să vândă produse., „Nu e nimic în neregulă cu asta”, adaugă el, dar nu se bazează pe reprezentanții de vânzări fără a obține mai întâi o opinie obiectivă pe întregul financiar imagine și o înțelegere aprofundată a obiectivelor tale.
activele complicate, cum ar fi o afacere de familie sau un activ pe care l-ați moștenit cu alții, cum ar fi o casă, vor necesita probabil un profesionist pentru a ajuta la sortarea opțiunilor.deși un plan general vă va ajuta să păstrați și să creșteți activele pe care le-ați moștenit, nu trebuie să fie perfect sau static. Se poate și ar trebui să se schimbe în timp.,
„planul mediu este mai bun decât niciun plan”, spune Flurry. „Rămâi la obiectivele tale și asta îți va oferi adevăratul Nord.”
cum să vă dați seama ce să economisiți, să cheltuiți sau chiar să donați
această decizie va varia de la o persoană la alta, deoarece depinde în mare măsură de planul dvs. financiar personal. Aceasta ar putea include considerente importante cum ar fi pensionarea, achitarea unei ipoteci, trimiterea copiilor la școală sau alte evenimente critice de viață. Indiferent de ceea ce este, va fi diferit de la o persoană la alta.,dacă sunteți cineva cu o mulțime de datorii cu dobândă mare, atunci acesta va fi probabil unul dintre primele lucruri pe care vă gândiți să le plătiți atunci când veniți în mai mulți bani. În timp ce cineva care se află într-o poziție mai confortabilă poate gândi pe termen mai lung și pune banii în plus în economiile de pensionare.unii oameni ar putea dori chiar să dea înapoi o parte din norocul lor, plătind-o înainte unei cauze sau unui grup. În acest caz, Charnet spune că „10% sau mai puțin nu ar fi în afara liniei.”
ce zici de impozite?,
răspunsul scurt este Nu-guvernul federal nu are în prezent un impozit pe succesiune. Cu toate acestea, în funcție de locul în care a trăit binefăcătorul și de relația moștenitorului cu binefăcătorul, puteți fi impozitat pe orice moșteniți la nivel de stat.
statele cu impozit pe succesiune
majoritatea statelor nu percep un impozit pe succesiune (din iunie 2020), cu toate acestea, există șase care o fac.,
- Iowa – de la 0 la 15%
- Kentucky – de la 0 la 16%
- Maryland – 0 la 10 la suta*
- Nebraska – 1 la sută la 18 la sută
- New Jersey – de la 0 la 16%
- Pennsylvania – de la 0 la 15%
* Maryland impune atât moștenire și impozitele imobiliare
Dacă ai moștenit bani de la cineva care a trăit într-un stat care impune taxe de moștenire, atunci va fi impozitate, indiferent dacă locuiți în aceeași stare sau nu., Cu toate acestea, relația dvs. cu binefăcătorul va determina, de asemenea, cât de mult sunteți impozitat, dar aceste reguli variază de la stat la stat.
statele cu impozite suplimentare pe proprietate
guvernul federal percepe o taxă de 40 la sută pe active care depășesc 11.4 milioane USD (22.8 milioane USD pentru cuplurile căsătorite) indiferent de statul în care locuiți. Cu toate acestea, există 11 state care percep o taxă suplimentară pe proprietate (din iunie 2020) cu reguli și scutiri separate.,
- Washington – 10 la sută la 20 la sută
- Oregon – 10 la sută la 16 la sută
- Minnesota – 13 la sută la 16 la sută
- Illinois – cu 0,8 la sută la 16 la sută
- New York – 3.06 la sută la 16 la sută
- Massachusetts – cu 0,8 la sută la 12 la sută
- Rhode Island – 0,8 la sută la 16 la sută
- Connecticut – 7,2 la sută la 12 la sută
- Maine – 8 la sută la 12 la sută
- Maryland – cu 0,8 la sută la 16 la sută*
- Washington, d. c., – 12 la sută la 16 la sută
* Maryland impune atât taxele de moștenire și imobiliare
impozitele pe proprietate sunt un pic mai complicate, motiv pentru care este util să lucrați cu un profesionist pentru a afla complexitatea. Pentru a rezuma, impozitele pe proprietate sunt scoase din averea decedatului și nu sunt responsabilitatea moștenitorilor.
„tipul de activ și modul în care acesta a fost deținut vor determina ce, dacă există, se datorează impozite”, spune Tim Bain, președinte și director de investiții la Spark Asset Management., „Există o mare complexitate în această problemă și ar trebui să consultați un consilier fiscal sau financiar înainte de a lua orice decizie.”
de exemplu, dacă moștenești un IRA, atunci s-ar putea să te confrunți cu unele probleme fiscale din cauza actului securizat. Noile reguli schimba cât de mult vă puteți ține pe un 401(k), un IRA tradițional sau un IRA Roth pe care le-ați moștenit. Anterior, ați reușit să întindeți soldul pe parcursul vieții, dar în conformitate cu noul proiect de lege, aceste solduri trebuie retrase în termen de 10 ani.
dar există câteva excepții., Dacă sunteți o persoană cu un handicap sau o boală cronică, precum și un soț supraviețuitor sau un copil minor al proprietarului contului, nu veți fi supus acestor noi reglementări.
există câteva modalități de a reduce impozitele potențiale de moștenire, cum ar fi dăruirea activelor înainte de moarte. Cu toate acestea, cel mai bine este să vă consultați cu un expert fiscal.
linia de fund
primirea unei moșteniri poate provoca un val de emoții, de la emoție la tristețe pentru trecerea unei persoane dragi sau a unei cunoștințe.,după ce v-ați dat timp să vă gândiți și să vă întristați, creați un plan care vă va ajuta să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung. Planul financiar al fiecăruia va arăta diferit, dar, indiferent, o moștenire ar trebui să vă îmbunătățească situația financiară actuală sau să vă stabilească mai bine pentru viitor, dacă este gestionată cu înțelepciune.notă: Judy Martel a contribuit, de asemenea, la o versiune anterioară a acestei povestiri. Imagine recomandate de FatCamera de Getty Images.
Aflați mai multe:
- trebuie să plătiți impozite pe o moștenire?ce se întâmplă cu datoria cardului de credit atunci când mori?,
- Cum de a alege un consilier financiar
Vezi Mai multe