atunci când un membru al familiei, soț, sau prieten nu are un scor de credit suficient de mare pentru a lua un împrumut, cosigning pentru ei este una dintre singurele moduri în care vor putea să împrumute banii. Dar cosigning vine cu un preț.dacă sunteți (sau ați fost la un moment dat) un nou absolvent de facultate, probabil că ați intrat în situații în care doriți să semnați un contract de închiriere pentru un apartament, să cumpărați o mașină nouă sau să scoateți un card de credit, dar ați constatat că nu aveți credit pentru a face acest lucru., Acest lucru este foarte comun pentru douăzeci și ceva de ani. Și primul lucru pe care o bancă, creditor sau proprietar vă va spune este să găsiți un cosigner.pe scurt, un cosigner este cineva care are un credit decent, oferindu-vă să preluați un împrumut pentru dvs. dacă nu reușiți să efectuați plăți. Sunt întăririle băncii în cazul în care nu sunt plătite de împrumutatul inițial.dar înainte de a vă implora părinții să cosign un împrumut, Există unele lucruri pe care tu (și cosigner dvs.) ar trebui să fie conștienți de. Cosigning nu ar trebui să fie ceva care se face ușor. Poate avea multe consecințe negative.,
Ce este înainte:
De ce oamenii au nevoie de cosigneri?după cum am menționat mai sus, cosignerii pot ajuta persoanele care nu au credit sau credit slab. Deși există multe modalități de a construi credit, atunci când aveți nevoie de un împrumut și aveți un credit limitat, un cosigner este cel mai bun pariu.de obicei, cosignerii sunt folosiți de adolescenți sau adulți tineri care iau împrumuturi pentru colegiu sau semnează un contract de închiriere pentru primul lor apartament.dar cosignerii sunt folosiți și pentru persoanele care au nevoie de un împrumut pe o mașină sau chiar pentru cei care doresc să scoată un card de credit., Bank of America și Wells Fargo sunt doi dintre puținii care permit cosigneri pe carduri de credit.
solicitând cuiva să cosigneze pentru dvs., creditorul primește o asigurare suplimentară că va fi rambursat, chiar dacă nu aveți prea multe dovezi sub forma unui istoric de credit bun. Acesta devine un bun punct de plecare pentru tine pentru a dovedi că ești demn de încredere. Rambursarea responsabilă a unui împrumut cosignat vă va ajuta, de asemenea, să vă îmbunătățiți scorul de credit, astfel încât să nu aveți nevoie de un cosigner data viitoare.
ce se întâmplă în cazul în care împrumutatul nu reușește să efectueze plăți?,
cel mai important lucru pentru un potențial cosigner să știe este că acestea vor fi responsabile pentru plățile pe împrumut în cazul în care persoana care semnează pentru nu plătește.deci ,dacă vă oferiți să fiți cosigner, dar nu aveți mijloacele de a plăti, acest lucru vă va afecta negativ scorul de credit. Este istoricul dvs. de credit pe linie dacă lucrurile nu merg bine.în calitate de cosigner, raportul dintre datorie și venit va crește, de asemenea. Acesta este exact ceea ce pare—procentul datoriei dvs. în raport cu venitul dvs., Un raport crescut datorie-venit nu va afecta neapărat scorul dvs. de credit, dar cel mai bine este să vă păstrați raportul datorie-venit cât mai scăzut, mai ales dacă sperați să acordați un alt împrumut (cum ar fi un împrumut auto sau ipotecă) în viitorul apropiat.cu toate acestea, scorul dvs. de credit va reflecta cât de mult datorezi și datoria totală, astfel încât cosigning pentru un împrumut va afecta acea parte din scorul FICO prin creșterea datoriei totale.
în cele din urmă, veți fi inclus pe listele de apeluri și de corespondență dacă datoria merge la o agenție de colectare., Dacă se întâmplă mai rău, creditorul sau colectorul de datorii poate depune un proces împotriva dvs. pentru orice parte neplătită a datoriei, chiar și fără a da în judecată persoana pentru care ați semnat.de aceea, trebuie să fii pregătit mental și financiar pentru a — ți asuma suma totală a datoriei-chiar dacă ai încredere totală în persoana pentru care semnezi, uneori lucrurile nu merg așa cum a fost planificat.
ce trebuie să faceți dacă persoana pentru care ați cosemnat oprește efectuarea plăților
uneori, viața nu funcționează., Dacă ați semnat pentru o persoană de încredere, dar nu mai este capabilă sau dispusă să efectueze plățile, aveți doar câteva opțiuni.niciuna dintre opțiuni nu este ideală, dar dacă nu vorbiți cu împrumutatul și nu-i convingeți să recupereze cumva plățile, sunteți limitat la ceea ce puteți face.după cum am menționat, nu ar trebui să cosignați un împrumut decât dacă aveți mijloacele de a plăti datoria pe care împrumutatul o preia. Dacă împrumutatul a rămas în urmă în plăți, plata datoriei va fi prima și cea mai evidentă alegere.,cu toate acestea, acest lucru poate fi mai ușor de zis decât de făcut. O mulțime de oameni sunt cosigneri care nu pot fi prinși în plăți dacă împrumutatul le-a ratat continuu.dacă vă aflați în această situație, va trebui să fiți creativi în timp ce strângeți banii pentru a rambursa datoria. Încercați să căutați modalități de a face unele reduceri la bugetul dvs. pentru a încerca să eliberați un flux de numerar.
ai putea vinde unele lucruri pe care nu le mai utilizați pe o piață online. Ai fi surprins de cât de repede se adaugă dolarii atunci când faci câteva vânzări., luați câteva schimburi suplimentare la locul de muncă, dacă aceasta este o opțiune, pentru a strânge mai mulți bani pentru a plăti datoria.
Aplicați acum
De asemenea, vă puteți oferi o cameră de respirație suplimentară cu unul dintre cardurile dvs. de credit. Un card precum Chase Freedom Flex℠ vă va oferi un mic tampon suplimentar, oferindu-vă 0% intro APR pentru achiziții timp de 15 luni. (După aceea, va fi 14.99-23.74% variabilă).
un nou bonus de deținător de card de 200 $va veni la îndemână, de asemenea – trebuie doar să facă 500 $în achiziții în primele trei luni dețineți cardul pentru a se califica., În plus, puteți câștiga 5% Bani înapoi pe categoriile bonus pe care le activați în fiecare trimestru (1.500 USD cheltuieli maxime pe trimestru permise). Veți câștiga, de asemenea, un generos 3% pe mese și farmacii, și 1% pe orice altceva. Nu există nicio taxă anuală, dar Chase va dori să vadă un credit bun sau chiar excelent pentru a vă aproba cererea.nu uitați să vă păstrați cheltuielile sub control, chiar și cu un card nou, astfel încât să puteți continua să vă îndepliniți toate obligațiile datoriei.
consolidarea sau refinanțarea împrumutului
o altă opțiune este refinanțarea sau consolidarea împrumutului., Această metodă vă oferă, de asemenea, opțiunea de a vă elimina pe dvs. sau pe împrumutat din împrumut. Cu toate acestea, împrumutatul ar putea să nu aibă creditul necesar pentru a refinanța sau consolida pe cont propriu. În schimb, puteți alege să o refinanțați sau să o consolidați doar sub numele dvs. acest lucru vă poate oferi chiar și o plată lunară mai mică și mai accesibilă, deoarece refinanțarea este, în esență, un împrumut complet nou, cu termeni complet noi. Ai putea lichidarea cu o rată a dobânzii mai mică sau pe termen lung de împrumut, care ar putea reduce în mod eficient plățile lunare (și vă va oferi unele cameră de respirație, de asemenea).,
aruncați o privire la credibil dacă sunteți interesat de această opțiune. Credible este un portal popular de împrumuturi care vă permite să căutați un nou împrumut, inclusiv refinanțarea împrumuturilor, iar acestea fac foarte simplu să comparați Termenii cu cotațiile în timp real. pentru a găsi posibile împrumuturi de refinanțare, completați o cerere (este foarte scurtă și simplă) și anunțați credibil ce fel de condiții de împrumut căutați., Când vă livrează rezultatele căutării, comparați doar opțiunile: puteți decide după aprilie, termenul împrumutului, tipul împrumutului…și dacă vă simțiți blocați, au o echipă de succes a Clientului care vă poate oferi sfaturi reale. Noul dvs. împrumut nu este prea departe: creditorul pe care l-ați ales va avea nevoie de documentele dvs. financiare și de câteva informații personale, astfel încât să vă poată trage creditul (o „tragere tare”) și să vă asigurați că sunteți un candidat bun pentru aprobare. Dacă da, ai putea avea o ofertă finală într-o singură zi.,
Știi când să spui nu de acord
Uneori, un părinte de acord pentru copilul lor este singura modalitate de a obține un împrumut de student. Dar dacă vă aflați în alte situații în care cineva vă cere să cosignați un împrumut, este important să știți când ar trebui să spuneți nu.riscurile de cosigning depășesc beneficiile, indiferent cât de onorabile sunt intențiile tale. Spunând Nu cuiva cu care ești aproape poate pune o presiune asupra relației tale pentru o vreme, dar asta nu este nimic în comparație cu ceea ce datoria masivă și istoricul de credit ruinat vor face unei relații., Aruncati o privire la câteva cazuri în care ar trebui să spun nu la cosigning.
când aveți un credit atât de mare
dacă creditul dvs. nu este grozav, cosigningul nu este o idee bună. Creditorii vor dori să vadă un credit bun sau chiar excelent, iar dacă al tău este doar așa, pot aproba împrumutul…dar cu rate mai mari ale dobânzii pentru a compensa riscul lor. Dacă Împrumutatul dvs. nu mai efectuează plăți, atunci veți fi pe cârlig pentru a le acoperi și ratele ridicate ale dobânzii.,dacă aveți de gând să ia un nou împrumut în viitorul apropiat la mediu ,cosigning pentru cineva ar putea arunca o cheie în lucruri. Cosigningul nu vă va împiedica să obțineți un nou împrumut auto, dar probabil va scădea suma pe care o veți putea împrumuta — deci este posibil să fiți nevoit să downgradați noul SUV la un sedan vechi.când economisiți pentru o casă
când economisiți pentru a cumpăra o casă, este important să vă oferiți cea mai bună șansă posibilă la o ipotecă decentă., Creditorul dvs. va oferi tuturor finanțelor dvs. o dată completă, deoarece o casă este o achiziție foarte mare și vor să se asigure că veți putea să o plătiți. În cazul în care o casă nouă este în calendarul dvs., cosigning pentru un împrumut chiar acum ar putea pune în pericol.
când nu vă puteți permite să acoperiți împrumutul
chiar dacă aveți încredere în celălalt împrumutat cu toată inima, dacă nu vă puteți permite să acoperiți împrumutul, nu cosignați. Viața este prea imprevizibilă., Celălalt împrumutat al tău ar putea fi cea mai de încredere persoană din lume, responsabilă de o greșeală, la timp cu fiecare plată, dar tot ce trebuie este o catastrofă pentru a transforma lumea cuiva cu susul în jos. Dacă nu puteți acoperi împrumutul dacă se întâmplă ceva, nu riscați.
alternative la cosigning
dacă nu vă simțiți confortabil cosigning un împrumut cu cineva, ia în considerare o opțiune alternativă.,
ajutați împrumutatul să găsească un împrumut diferit
o soluție ar fi să — l ajute pe celălalt împrumutat să găsească un împrumut care funcționează cu profilul său de credit-fără a fi nevoie să fiți implicat în tranzacție. Uneori, ei ar putea avea nevoie pur și simplu un pic mai mult ajutor cercetarea împrumuturi.
sau, le-ar putea indica la un creditor peer-to-peer, care ar putea avea cerințe mai flexibile și să le permită să obțină un împrumut în acest fel.
oferiți ajutor în caz de urgență
în loc să semnați un împrumut și să îl faceți oficial, puteți oferi ajutorul dvs. financiar fără semnătură., Cu alte cuvinte, puteți ajuta în continuare cealaltă persoană să acopere plățile dacă are probleme financiare, pur și simplu nu aveți numele dvs. pe documente.dacă cineva cu adevărat nu poate obține un împrumut fără un cosigner, poate că este timpul să renunțe la împrumut. În schimb, sugerează că lucrează la construirea lor de credit la punctul în care un creditor este bine cu ei semnarea pe cont propriu.
deschiderea unui card de credit securizat este o modalitate de a începe construirea de credit; doar asigurați-vă că rapoartele de card la unul, sau, de preferință, toate, dintre cele trei birouri de credit majore.