planurile 401k sponsorizate de angajator sunt vehicule de investiții populare pentru americanii care lucrează. Înțelegerea clară a modului în care funcționează aceste planuri este vitală pentru utilizarea cu succes a acestora. Este important să se recunoască valoarea de a profita de angajator meciuri la contribuțiile dumneavoastră, și, desigur, ar trebui să aibă o bună înțelegere a regulilor din jurul astfel de planuri – cum ar fi limitele contribuției anuale. Dincolo de asta, este, de asemenea, esențial să înțelegeți strategiile cu privire la modul de a investi eficient în cadrul 401k.,iată 6 Sfaturi pentru gestionarea eficientă a celor 401k și a investițiilor din contul dvs.în timp ce reglementările guvernamentale legate de planurile 401k se aplică universal, fiecare plan poate avea reguli specifice acelui plan (atât timp cât nu intră în conflict cu legea). Acest lucru poate face lucrurile confuze, astfel încât o modalitate excelentă de a obține sfaturi personale cu privire la situația dvs. specifică este să discutați cu un consilier financiar., Este în interesul dvs. să lucrați cu un consilier fiduciar care poate oferi recomandări personalizate privind alocarea activelor în planul dvs. de 401k și să facă recomandări specifice fondurilor pentru nevoile și obiectivele dvs.
Start devreme
există un efect de compunere a investiției, ceea ce înseamnă că activele dvs. apreciază în timp, toate câștigurile viitoare se bazează pe acea bază mai mare. Să presupunem că investiți astăzi 100 de dolari și că investiția crește cu 10% în acest an și în toți anii viitori., Anul viitor veți începe cu $110 după câștigul de $10 din acest an, iar aprecierea dvs. de 10% anul viitor se va baza pe acea bază mai mare – deci anul viitor veți câștiga $11. Prin urmare, cu cât puteți profita mai mult de acest efect de compoundare, cu atât mai bine.este important să vă maximizați rata de economii contribuind atât cât vă puteți permite (și atât cât este permis de lege), dar timpul este, de asemenea, un factor important de luat în considerare. Începerea economiilor de pensionare prea târziu este la fel de dăunătoare ca și economisirea suficientă., Și așa cum am menționat mai devreme: dacă aveți un meci angajator, ar trebui să contribuie cel puțin la fel de mult ca este necesar pentru a primi meciul. Dacă nu, e ca și cum ai fura un salariu. Acest meci face parte din compensația dvs. ca angajat – nu o refuzați.Citește mai mult: soldul mediu de 401k în funcție de vârstă
alocarea corespunzătoare a activelor în 401k
cheia pentru selectarea unei alocări adecvate a activelor este determinarea obiectivelor pentru active, orizontul de timp pentru aceste obiective și toleranța la risc a investitorului., Deci, dacă toți acești factori se aliniază între 401k și activele gestionate în celelalte conturi de investiții, atunci alocarea activelor ar trebui să fie foarte similară între portofolii. Cu toate acestea, dacă unul dintre acești factori este foarte diferit (dacă orizontul de timp pentru 401k este mult mai lung decât cel al unui cont impozabil, de exemplu), atunci acest lucru ar necesita o conversație mai profundă cu consilierul dvs. financiar pentru a determina ce este de fapt adecvat.
selecția Fondului
pe lângă faptul că aveți alocarea corespunzătoare a activelor în 401k, este de asemenea esențial să aveți selecția ideală a fondului., Principalele lucruri de luat în considerare la evaluarea fondurilor în care să investești sunt diversificarea și taxele.multe planuri sponsorizate de angajatori au fonduri cu indice de costuri reduse disponibile, ceea ce ar satisface nevoia atât de diversificare largă, cât și de cheltuieli rezonabile. Dar planurile oferă uneori fonduri mutuale mai scumpe și pe listele lor, de aceea este foarte important să te uiți atent la rapoartele de cheltuieli, astfel încât să știi ce plătești.există, de asemenea, unele situații în care un fond data țintă este o selecție rezonabilă, în funcție de lățimea și costul de alte opțiuni disponibile pentru tine., Ca o reîmprospătare rapidă, fondurile de date țintă sunt concepute pentru a vă oferi un singur vehicul de investiții simplu. De obicei, acestea funcționează sub o formulă de alocare a activelor care se bazează pe vârsta pe care intenționați să o retrageți și treceți treptat la o alocare mai conservatoare pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Dacă planul dvs. nu oferă o gamă de fonduri cu indice de costuri reduse din care să alegeți, un fond de date țintă poate fi uneori cea mai bună alegere. Dar dacă alte opțiuni sunt disponibile în cadrul planului, este probabil cel mai bine să discutați acest lucru cu consilierul dvs. pentru a vă asigura că faceți o selecție optimă.,
ce ar trebui să fac cu un vechi 401k?
dacă ați schimbat angajatorii, este posibil să vă întrebați ce să faceți cu vechiul plan de pensionare. Fie că este vorba de un vechi 401k, 403 (b) sau alt plan sponsorizat de angajator, probabil că ar trebui să discutați opțiunile cu consilierul dvs. financiar. Dar aici sunt unele posibile cursuri de acțiune pentru tine să ia în considerare:
- lăsați banii cu planul de 401k vechiul angajator. Acest lucru poate fi problematic din mai multe motive: opțiunile de investiții sunt limitate, taxele pot fi mari și nu mai primiți un angajator care să corespundă contribuțiilor dvs.,
- rotiți vechiul 401k în planul de 401k al noului angajator. Aceasta poate fi o opțiune sensibilă dacă opțiunile de investiții din cadrul planului sunt bune și asigurați-vă că taxele sunt rezonabile.
- Cash out unele sau toate dintre cont, care ar avea nevoie să plătească impozite & sancțiuni dacă ești mai tânăr decât 59½ . Probabil că acest lucru nu este recomandabil, cu excepția cazului în care, desigur, aveți nevoie imediată de bani. Impozitele și penalitățile fac ca această alegere să fie neatractivă – și pierdeți creșterea avantajată de impozite în cadrul contului.,
- rotiți-vă activele într-un cont Individual de pensionare (IRA). Aceasta este de obicei cea mai bună opțiune, deoarece evitați taxele de plan 401k și aveți o listă aproape nelimitată de opțiuni de investiții.
De ce un Rollover IRA este de obicei o idee bună
- taxe mai mici – primul lucru de luat în considerare este taxele. Planurile 401k percep adesea 1.5% sau mai mult-și asta nu include nici măcar taxele de fond mutual pentru fondurile din plan. Acest tip de structură de taxe se poate adăuga într-adevăr în timp.,Să presupunem că aveți 40 de ani cu un vechi 401k de la un loc de muncă anterior cu active de 150,000 USD, iar acest plan percepe o taxă anuală de 1.5%. Presupunând o rată de creștere compusă de 6% și o taxă de 1.5%, contul va valora mai mult de 560,000 USD în 30 de ani. Dar dacă această taxă a fost doar 0.5%, valoarea portofoliului dvs. ar fi de peste 100.000 de dolari mai mare după aceeași perioadă de 30 de ani, aproape 670.000 de dolari.IRA nu vin cu taxe mari de plan, ceea ce este un motiv minunat pentru a vă gândi la o răsturnare., Utilizatorii instrumentelor gratuite de capital Personal pot utiliza funcția Analizor de taxe pentru a urmări taxele pe care le plătesc în prezent pentru investițiile lor.
- mai multe opțiuni de investiții – următorul lucru la care trebuie să vă gândiți cu privire la vechiul dvs. 401k este lista investițiilor disponibile pentru dvs. Odată ce banii se instalează în IRA, dvs. sau consilierul dvs. financiar puteți alege între mii de ETF-uri, obligațiuni, fonduri mutuale și acțiuni individuale. Opțiunile dvs. sunt aproape nelimitate. Nu mai sunteți limitat la lista scurtă de fonduri mutuale care sunt de obicei oferite într-un 401k.,
- flexibilitate crescută de retragere – în cele din urmă, utilizatorii IRAs și 401k suportă de obicei o penalizare împreună cu cerințele fiscale obișnuite dacă retrag fonduri înainte de vârsta de 59½ ani. Cu toate acestea, regulile din jurul IRAs oferă mai multă flexibilitate. În anumite circumstanțe, puteți retrage activele dintr – un IRA fără a suporta această penalizare-iar 401ks nu oferă aceste oportunități. De exemplu, calificat educație cheltuielile nu ar putea suporta o penalizare dacă retras la un IRA, și până la $10,000 pot fi retrase fără penalizare dacă utilizate spre cumpararea prima casa., Deci IRAs poate oferi acces mai ușor la banii dvs. în unele cazuri.având în vedere toate opțiunile disponibile în secțiunea anterioară, rularea activelor dvs. într-un IRA poate avea cel mai mult sens pentru pensionarea dvs. din mai multe motive.
pașii următori
discutați cu consilierul dvs. despre modul în care este alocat 401k-ul dvs. și dacă are sens să transferați aceste active către un IRA. Efectuarea unui rollover este relativ ușoară și este adesea cea mai bună opțiune pentru cei care nu mai lucrează pentru compania care sponsorizează acest plan., Dar pot exista complexități în orice situație-de aceea este logic să vorbești cu consilierul tău.chiar dacă încă mai lucrați la firma de sponsorizare și este logic să lăsați activele acolo unde sunt, cel mai bine este să discutați cu consilierul dvs. despre modul în care sunt investite activele în cadrul acelui plan.stabiliți dacă obiectivele și orizontul de timp pentru aceste active sunt similare cu cele ale celorlalte investiții ale dvs. și dacă are sens să le investiți în mod similar. Indiferent, păstrați întotdeauna un ochi pe taxele și nivelul de diversificare a portofoliului.,iată câteva alte măsuri pe care le puteți lua acum și gratuit, pentru a vă ajuta să gestionați și să evaluați 401k:
- utilizați instrumente online gratuite, cum ar fi Capitalul Personal, pentru a vă analiza disponibilitatea de pensionare. Personal Capital oferă un instrument numit „Planificator de pensionare”, care vă permite să vedeți cât de probabil portofoliul dvs. actual și planul de pensionare vor avea succes.
- asigurați-vă că analizați cât de mult plătiți în taxe în instrumentul dvs. de analiză a taxelor 401k.Personal Capital vă va ajuta să observați orice taxe ascunse sau excesive.