finansowanie budowy domu wymaga innego rodzaju kredytu hipotecznego niż przy zakupie nowego lub starszego domu. Oto, co musisz wiedzieć o uzyskaniu kredytu budowlanego.
- co to jest kredyt budowlany?
- jak działają kredyty budowlane?,
- rodzaje kredytów budowlanych
- Czynniki do rozważenia o kredytach budowlanych
- Jak uzyskać kredyt na budowę domu
- Jak znaleźć kredyt na budowę domu
Co to jest kredyt budowlany?
kredyt na budowę domu to krótkoterminowy, wysoko oprocentowany kredyt, który zapewnia środki niezbędne do budowy lokalu mieszkalnego-wyjaśnia Janet Bossi, wiceprezes OceanFirst Bank.
„te pożyczki są zwykle jeden rok w czasie, w którym nieruchomość musi być zbudowany i zaświadczenie o wynajmie,” mówi Bossi.,
Zobacz więcej
kredyt budowlany może być wykorzystany na pokrycie kosztów gruntu, pracy wykonawcy, materiałów budowlanych, pozwoleń i innych.
ważne jest, aby omówić te kwestie z kredytodawcą, a konkretnie, co będzie zawarte w obliczeniu kredytu do wartości-mówi Steve Kaminski, dyrektor ds. kredytów mieszkaniowych w TD Banku.,
„często pożyczki budowlane będą zawierały rezerwę awaryjną na pokrycie nieoczekiwanych kosztów, które mogą powstać podczas budowy, która służy również jako poduszka na wypadek, gdyby kredytobiorca zdecydował się na modernizację po rozpoczęciu budowy” – mówi Kamiński. „Często zdarza się, że kredytobiorca chce podnieść swoje blaty lub szafki po rozplanowaniu planów.”
podczas gdy rzeczy takie jak wyposażenie domu na ogół nie są objęte kredytem budowlanym, stałe urządzenia, takie jak urządzenia i architektura krajobrazu mogą być uwzględnione.
jak działają kredyty budowlane?,
kredyty budowlane mają zazwyczaj zmienne stawki, które poruszają się w górę iw dół wraz z prime rate, według Bossi. Oprocentowanie kredytu budowlanego jest zazwyczaj wyższe niż tradycyjne oprocentowanie kredytu hipotecznego. W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, twój dom działa jako zabezpieczenie — a jeśli zalegasz z płatnościami, pożyczkodawca może przejąć twój dom. Z kredytu na budowę domu, pożyczkodawca nie ma tej opcji, więc mają tendencję do postrzegania tych kredytów jako większe ryzyko.,
ponieważ kredyty budowlane są w tak krótkim harmonogramie i są one zależne od zakończenia projektu, trzeba dostarczyć kredytodawcy z harmonogramem budowy, szczegółowe plany i realistyczny budżet.
Zobacz więcej
, W przeciwieństwie do pożyczek osobistych, które dokonują płatności ryczałtowej, pożyczkodawca wypłaca pieniądze etapami w miarę postępu prac nad nowym domem, mówi Bossi. Kredytobiorcy są zazwyczaj zobowiązani do spłaty odsetek od wszelkich środków pobranych do dnia zakończenia budowy.
podczas budowy domu kredytodawca ma rzeczoznawcę lub inspektora sprawdzającego dom na różnych etapach budowy. Po zatwierdzeniu przez rzeczoznawcę, pożyczkodawca dokonuje dodatkowych płatności na rzecz Wykonawcy, zwanych losowaniami.,
w zależności od rodzaju kredytu budowlanego kredytobiorca może być w stanie przekształcić kredyt budowlany na tradycyjny kredyt hipoteczny po wybudowaniu domu lub może być zobowiązany do uzyskania oddzielnej hipoteki przeznaczonej na spłatę kredytu budowlanego.
rodzaje kredytów budowlanych
kredyt budowlany na stałe
kredyty budowlane na stałe zapewniają środki na budowę mieszkania i stały kredyt hipoteczny, jak również, wyjaśnia Bossi.,
innymi słowy, z kredytu budowlanego na stałe, pożyczasz pieniądze na pokrycie kosztów budowy domu, a gdy dom jest gotowy i wprowadzasz się, kredyt jest zamieniany na stały kredyt hipoteczny.
zaletą tego podejścia jest to, że masz tylko jeden zestaw kosztów zamknięcia do zapłacenia, zmniejszając ogólne opłaty.
„jest jednorazowe zamknięcie, więc nie płacisz podwójnych opłat rozliczeniowych”-mówi Bossi.
Gdy staje się stałą hipoteką — zazwyczaj z okresem kredytowania od 15 do 30 lat — wtedy dokonujesz płatności, które obejmują zarówno odsetki, jak i kapitał., W tym czasie możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny o stałym lub regulowanym oprocentowaniu.
kredyt tylko na budowę
kredyt tylko na budowę zapewnia środki niezbędne do ukończenia budowy nieruchomości, ale kredytobiorca jest odpowiedzialny za spłatę pożyczki w całości w terminie zapadalności (zazwyczaj jeden rok lub mniej) lub uzyskanie kredytu hipotecznego w celu zapewnienia stałego finansowania, mówi Bossi.
środki z tych kredytów budowlanych są wypłacane w oparciu o procent ukończonego projektu, a kredytobiorca jest odpowiedzialny tylko za spłatę odsetek od pobranych pieniędzy.,
oprocentowanie kredytu budowlanego jest prawie zawsze związane ze stopą główną plus marża. Dodatkowo mogą mieć wyższą stopę niż tradycyjne kredyty hipoteczne. Kredyty tylko na budowę mogą być ostatecznie droższe, jeśli będziesz potrzebował stałego kredytu hipotecznego, ponieważ wypełniasz dwie oddzielne transakcje i płacisz dwa zestawy opłat.
inną kwestią jest to, że Twoja sytuacja finansowa może się pogorszyć podczas procesu budowlanego. Jeśli stracisz pracę lub napotkasz inne trudności, możesz nie być w stanie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego później — i może nie być w stanie wprowadzić się do nowego domu.,
kredyt na remont
Jeśli chcesz zmodernizować istniejący dom, a nie go zbudować, możesz poszukać kredytu na remont, który występuje w różnych formach w zależności od kwoty pieniędzy, które wydajesz na projekt.
„Jeśli właściciel domu chce wydać mniej niż 20 tysięcy dolarów, może rozważyć uzyskanie pożyczki osobistej lub użycie karty kredytowej na sfinansowanie remontu” – mówi Kamiński. „W przypadku remontów rozpoczynających się od $ 25,000 lub więcej, kredyt kapitałowy lub linia kredytowa może być odpowiednia, jeśli właściciel domu zbudował kapitał w swoim domu., HELOCs są zazwyczaj najbardziej przystępnym sposobem na pożyczenie dużej sumy pieniędzy ze względu na niskie stopy procentowe.”
kolejną mocną opcją w obecnym środowisku o niskiej racie kredytu hipotecznego jest refinansowanie typu cash-out, w którym właściciel domu zaciągnąłby nowy kredyt hipoteczny w wyższej kwocie niż obecny kredyt i otrzymałby tę nadwyżkę w formie ryczałtu. To kolejny skuteczny, niedrogi sposób na wykorzystanie kapitału własnego domu, aby poprawić swoją nieruchomość-podkreśla Kamiński.
w przypadku każdej z tych opcji pożyczkodawca na ogół nie wymaga ujawnienia, w jaki sposób właściciel domu wykorzysta środki., Właściciel domu zarządza budżetem, planem i płatnościami.
tymczasem korzystanie z kredytu budowlanego na sfinansowanie remontu jest procesem bardziej szczegółowym. W przeciwieństwie do innych form finansowania, pożyczkodawca oceni budowniczego, przeglądu budżetu i nadzoruje harmonogram losowania i ogólnie zarządza procesem.
kredyt budowlany właściciel-budowniczy
kredyt budowlany właściciel-budowniczy to kredyt budowlany lub tylko budowlany, w którym kredytobiorca działa również w charakterze budowniczego domu.,
większość kredytodawców nie pozwala kredytobiorcy działać jako własny budowniczy ze względu na złożoność budowy domu i doświadczenie wymagane do przestrzegania przepisów budowlanych, mówi Bossi. Kredytodawcy, którzy zazwyczaj zezwalają na to tylko wtedy, gdy kredytobiorca jest licencjonowanym budowniczym z handlu.
kredyt na koniec
kredyt na koniec odnosi się po prostu do hipoteki właściciela domu po wybudowaniu nieruchomości-wyjaśnia Kamiński. Kredyt budowlany jest wykorzystywany w fazie budowy i jest spłacany po zakończeniu budowy. Kredytobiorca będzie miał regularną hipotekę do spłacenia, znaną również jako kredyt końcowy.,
„nie wszyscy kredytodawcy oferują kredyt budowlany na stałe, który polega na jednokrotnym zamknięciu kredytu. Niektórzy wymagają drugiego zamknięcia, aby przejść do stałego kredytu hipotecznego, lub pożyczki końcowej-mówi Kamiński.
Czynniki do rozważenia o kredyt budowlany
zanim wybierzesz kredyt budowlany, porozmawiaj z wykonawcą i omówić harmonogram budowy domu i czy inne czynniki mogą spowolnić pracę, takie jak niepogoda. Zdecyduj, czy chcesz przejść przez proces pożyczki raz czy dwa., Zastanów się, ile dołożą do projektu koszty zamknięcia i inne opłaty związane z uzyskaniem więcej niż jednego kredytu.
kiedy otrzymujesz kredyt budowlany, nie tylko rozliczasz się z budowy domu; musisz także kupić ziemię i dowiedzieć się, jak później poradzić sobie z całkowitym kosztem, być może ze stałym kredytem hipotecznym, gdy dom jest gotowy. W takim przypadku kredyt na budowę może mieć sens, aby uniknąć wielokrotnego zamykania.
Jeśli masz już dom, jednak, może być w stanie wykorzystać wpływy na spłatę kredytu., W takim przypadku lepszym wyborem może być samodzielny kredyt budowlany.
jak uzyskać kredyt na budowę domu
na pierwszy rzut oka uzyskanie zgody na kredyt budowlany wydaje się podobne do procesu uzyskania kredytu hipotecznego. Jednak ma kilka dodatkowych wymagań.
„przed złożeniem wniosku o kredyt budowlany kredytobiorca powinien był spotkać się z architektem, sporządzić plany i specyfikacje oraz wynegocjować umowę z budowniczym odzwierciedlającą całkowity koszt budowy, tak aby można było ustalić kwotę kredytu”, wyjaśnia Bossi.,
oprócz dokładnego przeglądu planów i specyfikacji kredytodawcy dokonują przeglądu historii zatrudnienia kredytobiorców, oszczędności, stabilności dochodów i zdolności do spłaty kredytu. Wycena nieruchomości zostanie również uzyskana w celu wsparcia wartości zabezpieczenia, mówi Bossi.,
aby się zakwalifikować, prawdopodobnie będziesz potrzebował:
- dobry do doskonałego kredytu
- stabilny dochód
- niski stosunek zadłużenia do dochodu
- zaliczka w wysokości co najmniej 20%
jak znaleźć kredyt na budowę domu
„ponieważ kredyty budowlane są bardziej złożonymi transakcjami niż standardowy kredyt hipoteczny, najlepiej znaleźć kredyt hipoteczny.kredytodawca, który specjalizuje się w kredytach budowlanych i nie jest nowy w tym procesie”-mówi Bossi.
Sprawdź kilku kredytodawców, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat ich konkretnych programów i procedur., Nie zapomnij porównać rat kredytu budowlanego, warunki i wymagania zaliczki, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę dla twojej sytuacji.
Jeśli masz problem ze znalezieniem pożyczkodawcy chętnego do współpracy z Tobą, zajrzyj do mniejszych regionalnych banków lub SKOK-ów. Mogą być bardziej elastyczni w swoich ubezpieczeniach, jeśli możesz pokazać, że jesteś dobrym ryzykiem, lub przynajmniej mieć połączenie, do którego mogą cię skierować.
dowiedz się więcej:
- czym jest broker kredytów budowlanych i dlaczego go potrzebuję?
- Jak kupić ziemię?,
- ten kredyt hipoteczny pomoże Ci kupić i naprawić dom
Zobacz więcej