karty doładowujące a Karty kredytowe-Jaka jest różnica?

Jaka jest różnica między kartami Doładowującymi a kartami kredytowymi?

główną różnicą między kartami doładowującymi a kartami kredytowymi jest to, ile musisz spłacić w każdym cyklu rozliczeniowym w porównaniu z tym, ile jesteś winien:

• karty doładowujące zazwyczaj wymagają, aby spłacić pełną kwotę wydaną na kartę każdego miesiąca.
• Karty kredytowe wymagają tylko, aby spłacić pewną minimalną kwotę całkowitego salda, które jesteś winien każdego miesiąca., Resztę możesz przenieść na rachunek za następny miesiąc, chociaż zalecamy zawsze spłacanie pełnego salda wyciągu co miesiąc, aby uniknąć płacenia kosztownych opłat za odsetki z karty kredytowej.

Czytaj Dalej, aby dowiedzieć się więcej o kluczowych różnicach między kartami kredytowymi a kartami obciążeniowymi. Lepszy wybór dla Ciebie zależy głównie od tego, czy planujesz nosić równowagę.

płacenie rachunku

jak wspomniano, największa różnica przy rozważaniu karty doładowania vs., Karty kredytowe mają związek z tym, jak płacisz rachunek.

Karty kredytowe

za pomocą karty kredytowej otrzymasz co miesiąc rachunek, który pokazuje saldo wyciągu i minimalną należną płatność. Saldo rachunku to pełna kwota pieniędzy, którą jesteś winien wystawcy karty(lub ile wystawca karty pożyczył ci). Minimalna należna płatność odzwierciedla niewielki procent tego, co jesteś winien (zwykle 2%, choć czasami więcej).

tak długo, jak zapłacisz co najmniej należne minimum, wystawca karty kredytowej uzna Twoje konto za dobre i nie zostanie obciążony opłatą za spóźnienie., Jeśli dokonasz co najmniej minimalnej płatności, ale nie zapłacisz pełnej kwoty należnej w okresie rozliczeniowym, pozostałe saldo zostanie przeniesione na następny miesiąc. To się nazywa „przenoszenie” lub „obracanie” równowagi.

karta kredytowa ma APR (roczną stopę procentową), która w rzeczywistości jest stopą procentową. Przy przenoszeniu salda z jednego miesiąca na następny, naliczane będą odsetki, chyba że masz 0%.

tak długo, jak masz dostępne środki, możliwe jest kontynuowanie ładowania nowych zakupów na karcie., Możesz zapłacić minimalną należną kwotę każdego miesiąca i przenieść pozostałe saldo na czas nieokreślony — przynajmniej do maksymalnego limitu kredytowego. Ale to nie jest dobry sposób na zarządzanie kontem.

większość kart kredytowych ma okres karencji. Możesz całkowicie uniknąć opłat odsetkowych od zakupów, jeśli spłacasz saldo wyciągu z karty w całości co miesiąc i chociaż jest to najlepsze, niekoniecznie musisz. Możesz zapłacić część lub całość tego, co jesteś winien, w przeciwieństwie do kart obciążeniowych.

karty doładowujące

karty doładowujące działają inaczej niż karty kredytowe., Na początek nie ma APR na karcie płatniczej. Zamiast tego oczekuje się, że spłacisz pełną kwotę wydaną co miesiąc. Nie możesz po prostu zapłacić części rachunku i zapłacić odsetek od reszty.

Jeśli nie zapłacisz całego salda w terminie, emitent może naliczyć opłatę za opóźnienie, która często wynosi około 30-40 USD. Wystawca karty może również podjąć inne działania na koncie użytkownika. Na przykład możesz nie mieć możliwości dokonywania dodatkowych zakupów na karcie, dopóki saldo zaległego salda nie zostanie spłacone.

niektóre karty Amex, które kiedyś były standardowymi kartami doładowującymi, oferują teraz program „Pay Over Time”., Ta funkcja pozwala na przenoszenie kwalifikujących się opłat z miesiąca na miesiąc według oprocentowania, jak typowa karta kredytowa. Opłaty kwalifikujące się mogą zostać uwzględnione w saldzie Pay Over Time, aż do terminu Pay Over Time Limit. Opłaty kwalifikowane obejmują zakupy, opłaty za transakcje zagraniczne i roczne opłaty członkowskie. Nie kwalifikują się do wypłaty w czasie: zaliczki gotówkowe, w tym środki pieniężne i inne ekwiwalenty środków pieniężnych, niektóre składki ubezpieczeniowe i wszelkie inne opłaty należne American Express. Limit płatności w terminie dotyczy sumy płatności w czasie, zaliczki gotówkowej i sald planu.,

wszystkie opłaty nie doliczone do salda Pay Over Time, miesięcznego planu płatności lub salda zaliczki gotówkowej muszą być wypłacone w całości każdego miesiąca w terminie płatności.

opłaty roczne

karta płatnicza prawie zawsze będzie zawierać opłatę roczną. Istnieje wiele kart kredytowych, z drugiej strony, które nie wymagają rocznych opłat od posiadaczy kart.

wiele firm obsługujących karty kredytowe w większości korzysta z opłat odsetkowych. Pobierają te opłaty, gdy ludzie nie płacą w całości i przenoszą salda do następnego cyklu rozliczeniowego.,

ponieważ karty doładowujące muszą być opłacane w całości co miesiąc, firmy obsługujące karty doładowujące nie mogą liczyć na przychód z odsetek od tych kart. W rezultacie pobierają opłaty roczne, aby pomóc pokryć koszty operacyjne i zarobić zysk.

niektóre opłaty roczne mogą być drogie, szczególnie na kartach podróży premium. Zanim jednak odpiszesz kartę płatniczą lub kartę kredytową, ponieważ pobiera ona roczną opłatę, pamiętaj o następujących kwestiach. Jeśli korzyści, które otrzymujesz z karty kredytowej lub karty obciążeniowej, przewyższają koszt jej rocznej opłaty, konto może być warte tego wydatku., Jeśli jednak uważasz, że nie skorzystasz z korzyści karty, inna karta może być dla ciebie bardziej odpowiednia.

limity kredytowe

Karty kredytowe mają ustalony limit kredytowy. Firmy obsługujące karty kredytowe informują Cię o maksymalnym saldzie, jakie możesz mieć na karcie w tym samym czasie.

karty płatnicze na ogół nie mają ustalonego limitu wydatków. To nie znaczy, że możesz wydać nieograniczoną kwotę. Zamiast tego oznacza to, że karta obciążeniowa ma niepublikowany maksymalny limit wydatków na konto w oparciu o twoje nawyki w zakresie wydatków, dochody i zdolność kredytową.,

instytucja finansowa z czasem dostosuje twój niepublikowany limit wydatków na podstawie poprzednich sald karty płatniczej i historii płatności. Korekty te mogą umożliwić dokonywanie dużych zakupów za pomocą karty płatniczej, ale zwykle trzeba zapłacić saldo w całości, gdy rachunek jest należny.

American Express oferuje funkcję dla swoich kart, która pozwala sprawdzić swoją siłę nabywczą w dowolnym momencie. Możesz to zrobić również za pośrednictwem aplikacji mobilnej Amex, ale pamiętaj, że możesz sprawdzać tylko określoną liczbę razy dziennie jako środek zapobiegania oszustwom.,

wymagania kredytowe

banki oferują karty kredytowe na wiele poziomów kredytów, od złych do doskonałych. Istnieją karty kredytowe dla studentów, którzy nie mają ustalonej historii kredytowej, i wysokiej klasy karty podróży rewards dla posiadaczy kart z wieloletnim odpowiedzialnym pożyczaniem. Opłaty, limity kredytowe, korzyści i nagrody mogą się znacznie różnić od jednej karty do drugiej w zależności od historii kredytowej wnioskodawcy.

karty płatnicze zazwyczaj wymagają doskonałego kredytu, aby się zakwalifikować., Idealnie, powinieneś mieć wynik FICO powyżej 760 przed zastosowaniem, chociaż może być zatwierdzony z niższych wyników, jak również. Ponieważ karty doładowujące mogą umożliwiać duże zakupy, wystawcy kart doładowujących chcą mieć pewność, że masz osiągnięcia i zasoby finansowe, aby spłacić wydatki każdego miesiąca.

Zaliczki gotówkowe

Zaliczka gotówkowa jest wtedy, gdy korzystasz z karty kredytowej, aby uzyskać pieniądze z bankomatu. Pożyczasz pieniądze za pomocą linii kredytowej cash advance, która jest oddzielna od zwykłej linii kredytowej.

zaliczki gotówkowe mają zazwyczaj wysokie opłaty i bardzo wysokie stopy procentowe., Zalecamy ich unikanie, chyba że jest to absolutnie nagły wypadek. Odsetki również zaczną się gromadzić natychmiast, bez okresu karencji, więc mogą szybko stać się drogie.

jednak zaliczki gotówkowe mogą działać nieco inaczej w przypadku kart doładowujących w porównaniu z typowymi kartami kredytowymi. Niektóre karty American Express, na przykład, oferują System Express Cash na niektórych rodzajach kart (i bardziej tradycyjne zaliczki gotówkowe na innych). Express Cash pozwala wyznaczyć konto bankowe, z którego można dokonywać wypłat, i dostarczy Ci kod PIN do użycia., Zasadniczo Twoja karta Amex staje się kartą bankomatową, która umożliwia dostęp do środków na własnym koncie bankowym — choć w większej liczbie bankomatów niż sam bank może zaoferować.

gdy wypłacisz środki w bankomacie za pomocą karty płatniczej Amex, wypłaci je bezpośrednio z wybranego przez Ciebie konta bankowego. Oprócz wszelkich obowiązujących opłat za bankomat, zapłacisz również opłatę w wysokości 3% lub 5 USD, w zależności od tego, która wartość jest większa.

ponieważ wypłacasz własne pieniądze zamiast pożyczać pieniądze banku, nie zapłacisz żadnych odsetek. Po uiszczeniu opłaty i otrzymaniu gotówki Proces jest zakończony.,

To sprawia, że karty płatnicze Amex są jednymi z najlepszych opcji wypłaty zaliczek gotówkowych, ale w tym przypadku nie są to tak naprawdę zaliczki gotówkowe. Są bardziej jak regularne wypłaty z konta bankowego, z opłatą. Jeśli potrzebujesz gotówki szybko, nie możesz dokonać wypłaty osobiście i nie masz karty debetowej, której możesz użyć, System ekspresowej gotówki Amex jest znacznie lepszą alternatywą dla regularnych zaliczek gotówkowych na karty kredytowe. Jednak nadal lepiej będzie wypłacać środki z konta bankowego w bardziej tradycyjny sposób.,

jak karty płatnicze wpływają na Twoje wyniki kredytowe?,

istnieją dwie główne różnice punktacji między kartami ładowania i kart kredytowych, a oba odnoszą się bezpośrednio do wykorzystania odnawialnego (znany również jako wykorzystanie kredytu):

• karty ładowania nie są już uważane w odniesieniu do wykorzystania kredytu począwszy od wyniku FICO 8 (nie są one uważane przez VantageScore, albo).
• karty płatnicze nie mają opublikowanego limitu kredytowego.

aby salda kart płatniczych nie wpłynęły na Twoje wyniki kredytowe w taki sam sposób, jak codzienne Karty kredytowe., To istotne; w przypadku zwykłych kart kredytowych, wykorzystanie jest kluczowym czynnikiem punktacji.

mając to na uwadze, istnieje wiele podobieństw między tym, jak działają karty płatnicze i Karty kredytowe. Oba mogą pomóc ci zbudować kredyt (rozwijając historię płatności na czas), choć możesz uszkodzić swój kredyt równie łatwo (brakując płatności).

jeśli chodzi o utrzymanie wysokich wyników kredytowych, odpowiedzialność finansowa jest kluczowa zarówno dla kart kredytowych, jak i kart obciążeniowych. Musisz zdawać sobie sprawę z warunków i ile wydajesz, i powinieneś mieć pewność, aby zapłacić to, co trzeba zapłacić w terminach.,

kwestia wykorzystania

ważne jest, aby wiedzieć, że wiele nowoczesnych modeli scoring kredytowych ignorować karty opłat podczas oceny wykorzystania kredytu, ponieważ wykorzystanie jest głównym czynnikiem w swoich ocen kredytowych. Z punktu widzenia punktacji niższe wykorzystanie jest zazwyczaj lepsze. Dlatego nie należy zwykle nosić duże saldo karty kredytowej z miesiąca na miesiąc, jeśli chcesz zmaksymalizować swoje wyniki kredytowe, nawet jeśli Twoja karta ma 0% wstępny okres APR.,

teraz, jeśli pożyczkodawca używa starszej wersji wyniku FICO, karty ładowania mogą być nadal uwzględnione w obliczeniach wykorzystania. Stosowanie starszych modeli punktacji jest powszechne wśród niektórych kredytodawców, zwłaszcza w przestrzeni hipotecznej. Tutaj pojawia się druga odmienność między kartami doładowującymi a kartami kredytowymi.

karty płatnicze nie mają opublikowanego limitu kredytowego. Tak, starsze wersje wyników FICO nie można obliczyć wskaźnik wykorzystania zadłużenia na karcie płatniczej w taki sam sposób, jak dla karty kredytowej.,

gdy wystawca karty obciążeniowej zgłasza saldo karty do biur kredytowych, musi zgłosić historyczne wysokie saldo na koncie, jeśli nie jest dostępny limit kredytowy. Starsze modele punktacji Fico mogą uwzględniać najwyższe saldo historyczne zamiast limitu kredytowego, gdy oblicza wskaźnik wykorzystania odnawialnego.

Niestety, o ile nie osiągnąłeś w przeszłości bardzo wysokiego salda na karcie płatniczej, leczenie to może prowadzić do problemów z wykorzystaniem kredytu.

Załóżmy, że najwyższe historyczne saldo na karcie płatniczej wynosi 5000 USD., Obecnie masz 2500 dolarów saldo zgłoszone do biur kredytowych. Starsze wersje FICO rozważy Twoją kartę doładowania 50% wykorzystane, mimo że Twój niepublikowany limit wydatków jest prawdopodobnie znacznie wyższy niż $5,000.

jak wiesz, współczynnik wykorzystania kredytu 50% jest uważany za wysoki i zazwyczaj nie jest dobry dla Twoich wyników kredytowych. Rachunki opłat są zgłaszane jako” otwarte „zamiast” odnawialne”, jak karta kredytowa. Jak wspomniano, nowsze wersje modeli punktacji Fico zignorują te konta przy obliczaniu wskaźników wykorzystania kredytu.,

Jeśli utrzymasz konta otwarte przez długi czas i zapłacisz w terminie, zwiększysz średni wiek linii kredytowych i zgromadzisz historię terminowych płatności. Oba te działania mogą pomóc ci zbudować pozytywny kredyt.

Jeśli dokonasz opóźnionych płatności lub Twoje płatności zostaną zwrócone, te zaległości pojawią się w raportach kredytowych, czy używasz karty płatniczej lub karty kredytowej., Największym czynnikiem w większości głównych modeli oceny kredytowej jest historia płatności, więc opóźnienia w płatnościach mogą znacznie obniżyć wyniki z każdego rodzaju karty.

nasze typy na najlepsze karty doładowujące

Większość emitentów nie oferuje żadnych kart doładowujących, ale obecnie na rynku jest kilka kart American Express, które są podobne do tradycyjnych kart doładowujących.

chociaż zazwyczaj muszą spłacić w całości co miesiąc, mają również funkcję Pay Over Time, która pozwala na przenoszenie salda w czasie, jak typowa karta kredytowa (tylko dla kwalifikujących się zakupów)., Omówiliśmy tę funkcję powyżej.

oferują bonusy porównywalne z najlepszymi kartami kredytowymi i zdobywają punkty rewards, które można przenieść do programów lojalnościowych linii lotniczych lub hoteli.

Czytaj więcej o tym, dlaczego wybraliśmy te karty w najlepszych kart ładowania i byłych kart ładowania.

najlepsze nagrody dla podróży Premium

najlepsza dla smakoszy