jest to część 1 pary artykułów na temat coraz lepszego banku. Przeczytaj tutaj drugi Artykuł, ” Jak zmienić banki w 5 prostych krokach.”
podczas ostatnich wakacji ze znajomymi byłem zszokowany odkryciem, że niektórzy z nich płacili miesięczne opłaty za utrzymanie konta.
i nie są sami: 45% Amerykanów płaci te lub inne opłaty w typowym miesiącu, według American Bankers Association.,
jest to absolutnie niepotrzebne, biorąc pod uwagę, ile kont bankowych w dzisiejszych czasach jest bezpłatnych lub mA możliwe do uniknięcia opłaty, na przykład gdy opłata jest zwolniona, jeśli otrzymasz bezpośredni depozyt, utrzymasz minimalne saldo lub zarejestrujesz się na wyciągi elektroniczne. Bankrate stwierdził, że 96% rachunków sprawdzających w tradycyjnych bankach należy do jednej z tych kategorii (38% rachunków sprawdzających jest bezpłatnych, podobnie jak 72% rachunków sprawdzających w SKOK-ach).,
Jeśli Twój bank pobiera 10 $miesięcznie za utrzymanie konta, dokonanie zmiany może zaoszczędzić 120 $rocznie, równowartość pary biletów na koncert lub Wielkiej Nocy na mieście — i więcej niż Fitbit lub jedna część akcji Apple.
i to tylko oszczędności z miesięcznej opłaty. Inne, takie jak opłata za debet, mogą wynosić nawet 35 usd za debet.,
„musisz być ostrożny i czytać umowę z bankiem, sposób, w jaki czytasz umowę z kartą kredytową lub debetową, ponieważ wiele banków pobiera opłaty i są one ukryte”, mówi Pamela Banks, senior policy counsel covering financial services issues for Consumers Union. „Jedną z rzeczy, których szukasz, jest bank, który pozwoli Ci prowadzić swoje sprawy, ale nie będzie pobierał opłat, ani nie będzie nickeled i dimed za opłaty lub ma wysokie opłaty z tym związane.,”
Emigrant Industrial Savings Bank (Photo credit: Wikipedia)
pamiętasz brouhaha, który wybuchł kilka lat temu, kiedy Bank of America ogłosił, że będzie pobierać od ludzi $5 miesięcznie za korzystanie z kart debetowych do robienia zakupów? „Bank of America zrezygnował, więc pomyślałeś,' to zwycięstwo dla konsumentów, to jest świetne, 'ale oni wyrazili to bardzo jasno,' Okay, wycofamy tę opłatę, ale będziemy mieli inną lub wyższą opłatę od czegoś innego, aby uzupełnić przychody, które zostaną utracone. To jak walnięcie Kreta., Zamykasz jedną opłatę, a druga może pojawić się lub nie być tak przejrzysta” – mówi.
masz wrażenie, że Twój bank nie działa? Oto czego szukać:
sprawdzanie kont
1. Brak opłaty miesięcznej
za sprawdzenie, Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.com, zaleca założenie konta bez opłaty miesięcznej — lub takiego, którego można uniknąć, najlepiej poprzez coś takiego jak bezpośrednia wpłata., Niektóre banki, jako zachętę do utrzymywania kont oszczędnościowych i emerytalnych w tym samym miejscu, pozwalają uniknąć tej opłaty przy minimalnym saldzie utrzymywanym na wszystkich rachunkach, ale należy pamiętać, że niektórzy planiści finansowi zalecają prowadzenie kont oszczędnościowych i sprawdzających w oddzielnych bankach, aby zminimalizować pokusę plądrowania oszczędności na codzienne wydatki.
2. Brak minimalnego wymogu salda
dobre konto bankowe nie ma minimalnego wymogu salda, który może wynosić od $500 do $10,000, mówi McBride. To będzie trzymać te pieniądze zamknięte, nie zarabiając prawie żadnych odsetek.,
3. Bez ograniczeń co do liczby lub metody transakcji
powinieneś mieć tyle transakcji na swoim koncie, ile potrzebujesz, i mieć możliwość wypłaty, wpłaty lub przelewu pieniędzy między czekami a oszczędnościami w dowolny sposób, bez martwienia się o poniesienie opłat.
4. Darmowy dostęp do bankomatu
Twój bank nie powinien pobierać od Ciebie opłat za wypłaty pieniędzy, a wybierając bank, powinieneś zastanowić się, czy posiada on dużą sieć bankomatów, czy też zwraca opłaty nałożone przez inne banki., (Jak omówiłem w tym artykule, używam banku internetowego, który zwraca wszystkie moje opłaty bankomatowe, nawet gdy jestem poza krajem.)
5. Dostęp online i mobilny
powinieneś mieć również możliwość sprawdzania konta, płacenia rachunków i dokonywania wpłat drogą elektroniczną, zarówno przy komputerze, jak i w podróży.
na koncie czekowym można znaleźć dostęp do oddziału, darmowe czeki i wysokie oprocentowanie (częściej spotykane w bankach internetowych).
słowo o zabezpieczeniu kredytu w rachunku bieżącym
opłaty za Debet są jednymi z największych, które uderzają w konsumentów., Najprostszym sposobem na uniknięcie debetu jest połączenie czeków z oszczędnościami, dzięki czemu nie musisz pożyczać z banku, jeśli masz debet. Mówi, że opłata za to jest zazwyczaj mniej niż $10.
banki zalecają unikanie przeterminowania w ogóle, ponieważ możesz być $1 lub $ 2 krótki, ale następnie być obciążony $35 do przetworzenia tego małego kredytu.
Tak więc, jeśli jesteś ostrożny z budżetem i nie często czujesz, że pieniądze są napięte, pomiń debet i po prostu upewnij się, że zachowasz zdrowe saldo na koncie.,
jeśli żyjesz więcej od wypłaty do wypłaty, ochrona przed debetem może mieć dla ciebie sens. Po prostu upewnij się, że opłaty są niskie i że bank nie będzie manipulował kolejnością Twoich transakcji, aby wygenerować najwięcej opłat. Na przykład, jeśli masz trzy transakcje debetowe w ciągu jednego dnia, może najpierw przetworzyć największą z nich, aby wylądować na czerwono i upewnić się, że zapłacisz trzy opłaty za debet, zamiast najpierw przetwarzać dwa mniejsze i pobierać tylko 35 usd za największą opłatę.
konta oszczędnościowe
1., Federal Deposit Insurance
Federal deposit insurance za pośrednictwem Federal Deposit Insurance Corporation lub National Credit Union Administration zapewni ci zwrot ubezpieczonych depozytów, jeśli twój bank nie powiedzie się. Standardowa kwota ubezpieczenia wynosi 250 000 USD na deponenta, na ubezpieczony bank, więc jeśli chcesz zdeponować więcej niż to, trzymaj dodatkowe w oddzielnym banku. (Sprawdź tutaj, aby sprawdzić, czy twój bank ma ubezpieczenie FDIC, a tutaj, aby zobaczyć, czy Twoja Unia Kredytowa oferuje to.)
2. Płynność
powinieneś mieć dostęp do pieniędzy za pośrednictwem przelewu online, bankomatu lub wypłaty kasjera., Chociaż nie chcesz tak łatwego dostępu, że kusi cię, aby korzystać z oszczędności co miesiąc, chcesz również mieć dostęp do tych pieniędzy w prawdziwym nagłym wypadku.
3. Konkurencyjna stopa procentowa
inną koniecznością jest konkurencyjna stopa procentowa — lub przynajmniej konkurencyjna w stosunku do inflacji. (W tej chwili, przy dzisiejszych niskich stopach procentowych, McBride twierdzi, że wszystko, co wynosi 0,7% lub więcej, jest konkurencyjne.)
4., Dostęp online i mobilny
dzięki dostępowi elektronicznemu możesz dodawać lub wypłacać pieniądze ze swojego konta (np. za pomocą mobilnej wpłaty za pomocą aplikacji na smartfony) bez konieczności wchodzenia do oddziału.
5. Konta podrzędne
Wielu planistów finansowych zaleca również posiadanie konta oszczędnościowego, które pozwala na podzielenie pieniędzy na oddzielne cele, dzięki czemu można trzymać oszczędności awaryjne oddzielnie od oszczędności na zaliczkę na dom, i pieniądze na nadchodzące wakacje itp., To ułatwi Ci oszczędzanie, uniknięcie problemu podwójnej rezerwacji pieniędzy psychicznie (myśląc, że $1,000, które deponujesz, trafi do domu, a następnie później myślisz, że odłożysz go na wakacje), a także pomoże Ci oprzeć się pokusie zanurzenia się w awaryjnych oszczędnościach dla innych sytuacji awaryjnych.
w przypadku kont oszczędnościowych unikaj tych, które pobierają nadmierne transakcje lub niskie opłaty za saldo.,
odkąd Biuro Ochrony finansowej konsumentów pojawiło się na scenie, wprowadziło pewne wymogi dotyczące ujawniania informacji dla banków, ale McBride mówi: „większość instytucji finansowych wyprzedziła tę krzywą, przewidując to, więc myślę, że bardziej skuteczny wpływ miała właśnie konkurencyjność rynku bankowego. To skłoniło banki do większej aktywności w zakresie przejrzystości opłat i dostosowywania się do klientów jako swoich sojuszników, a nie postrzegania ich jako przeciwników.,”
Related:
Jak zmienić banki w 5 prostych krokach
aktualizacja, 1 lipca: badanie ABA cytowane na górze wykazało, że 45% Amerykanów płaci opłaty bankowe w średnim miesiącu, a nie, że 45% Amerykanów płaci Miesięczne Opłaty bankowe.