Jak obliczyć raty kredytu hipotecznego: stałe, zmienne i inne

zrozumienie kredytu hipotecznego pomaga podejmować lepsze decyzje finansowe. Zamiast po prostu ślepo przyjmować oferty, mądrze jest spojrzeć na liczby stojące za każdym kredytem—szczególnie znaczącym kredytem, takim jak kredyt mieszkaniowy.,

ludzie zazwyczaj koncentrują się na miesięcznej płatności, ale istnieją inne ważne funkcje, które można wykorzystać do analizy kredytu hipotecznego, takie jak:

• porównywanie miesięcznej płatności za kilka różnych kredytów mieszkaniowych
• Obliczanie, ile płacisz miesięcznie w odsetkach i przez cały okres kredytowania
• Obliczanie, ile faktycznie spłacasz przez okres kredytowania w porównaniu z pożyczonym głównym, aby zobaczyć, ile faktycznie płacisz płatne dodatkowo

Dane wejściowe

zaczynają się od zebrania informacji potrzebnych do obliczenia płatności i zrozumienia innych aspektów kredytu. Potrzebujesz szczegółów poniżej.,s):

• kwota kredytu (P) lub kwota główna, która jest ceną zakupu domu plus wszelkie inne opłaty, minus Zaliczka
• roczna stopa procentowa (r) kredytu, ale uważaj, że nie jest to koniecznie APR, ponieważ kredyt hipoteczny jest wypłacany co miesiąc, a nie co roku, i to tworzy niewielką różnicę między APR a stopą procentową
• liczba lat (t), którą musisz spłacić, znana również jako termin
• li> liczba płatności rocznie (N), która wynosiłaby 12 dla płatności miesięcznych
• rodzaj kredytu: oprocentowanie stałe, oprocentowanie tylko, regulowane, itp.,
• wartość rynkowa domu
• Twój miesięczny dochód

obliczenia dla różnych pożyczek

obliczenia, których używasz, zależą od rodzaju pożyczki, którą posiadasz. Większość kredytów mieszkaniowych to standardowe pożyczki o stałym oprocentowaniu. Na przykład standardowe 30-letnie lub 15-letnie kredyty hipoteczne zachowują tę samą stopę procentową i miesięczną płatność przez cały okres kredytowania.

w przypadku tych pożyczek o stałym oprocentowaniu, użyj poniższego wzoru, aby obliczyć płatność. Zauważ, że carat ( ^ ) oznacza, że podnosisz liczbę do mocy wskazanej po caracie.,

Płatność = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + R/n)^n(t) – 1

przykładowe obliczenie płatności

Załóżmy, że pożyczysz 100 000 $w 6% przez 30 lat, do spłacenia co miesiąc. Co to jest Miesięczna płatność? Miesięczna płatność wynosi $599.55.

podłącz te liczby do Formuły płatności:

1. {100 000 x (.06/ 12) x} / {- 1}
2. (100 000 x .005 x 6.022575) / 5.022575
3. 3011.288 / 5.022575 = 599.55

Możesz sprawdzić swoją matematykę w arkuszu kalkulacyjnym kalkulatora amortyzacji kredytu.,

ile odsetek płacisz?

twoja spłata kredytu hipotecznego jest ważna, ale musisz też wiedzieć, ile z niej będzie naliczane odsetki co miesiąc. Część każdej miesięcznej płatności trafia na koszt odsetek, a pozostała część spłaca saldo kredytu. Pamiętaj, że możesz mieć również podatki i ubezpieczenie zawarte w miesięcznej płatności, ale są one oddzielone od obliczenia kredytu.

tabela amortyzacji może pokazać—miesiąc po miesiącu-dokładnie to, co dzieje się z każdą płatnością., Możesz tworzyć tabele amortyzacji ręcznie lub skorzystać z bezpłatnego kalkulatora online i arkusza kalkulacyjnego, aby wykonać zadanie za Ciebie. Sprawdź, ile całkowitych odsetek płacisz przez cały okres kredytowania., Dzięki tym informacjom możesz zdecydować, czy chcesz zaoszczędzić pieniądze:

• pożyczając mniej (wybierając tańszy dom lub dokonując większej zaliczki)
• płacąc dodatkowo co miesiąc
• znajdując niższe oprocentowanie
• wybierając kredyt krótkoterminowy (na przykład 15 lat zamiast 30 lat), aby przyspieszyć spłatę zadłużenia

wzór obliczania spłaty kredytu oprocentowanego

kredyty oprocentowane są znacznie łatwiejsze do obliczenia. Niestety nie spłacasz kredytu przy każdej wymaganej płatności, ale zazwyczaj możesz płacić dodatkowo co miesiąc, jeśli chcesz zmniejszyć swoje zadłużenie.

przykład: załóżmy, że pożyczasz 100 000 USD przy 6% przy użyciu pożyczki oprocentowanej tylko z miesięcznymi płatnościami. Jaka jest płatność? Płatność wynosi $500.

spłata kredytu = kwota x (stopa procentowa / 12)

spłata kredytu = 100 000 USD x (.,06/12) = $500

Sprawdź swoją matematykę za pomocą kalkulatora odsetek na Arkuszach Google.

w powyższym przykładzie płatność tylko z odsetkami wynosi 500 USD i pozostanie taka sama, dopóki:

• dokonasz dodatkowych płatności, powyżej wymaganej minimalnej płatności. Spowoduje to zmniejszenie salda kredytu, ale wymagana płatność może nie ulec zmianie od razu.
• Po upływie określonej liczby lat musisz zacząć dokonywać spłat amortyzacyjnych, aby spłacić dług.,
• Twoja pożyczka może wymagać płatności balonowej, aby spłacić pożyczkę w całości.

kalkulacja rat kredytu hipotecznego o regulowanej stopie oprocentowania

kredyty hipoteczne o regulowanej stopie oprocentowania (ARMs) są oprocentowane, które mogą ulec zmianie, co skutkuje nową miesięczną spłatą. Aby obliczyć tę płatność:

• określ, ile miesięcy lub płatności pozostało.
• Utwórz nowy harmonogram amortyzacji dla pozostałego czasu (zobacz jak to zrobić).
• użyj salda niespłaconych kredytów jako nowej kwoty kredytu.
• wprowadź nową (lub przyszłą) stopę procentową.,

przykład: masz saldo pożyczki hybrydowej w wysokości 100 000 USD, a na pożyczce pozostało dziesięć lat. Twoje oprocentowanie wyniesie 5%. Jaka będzie Miesięczna płatność? Zapłata wyniesie $1,060.66.

dowiedz się, ile posiadasz (Equity)

ważne jest, aby zrozumieć, ile faktycznie posiadasz domu. Oczywiście, jesteś właścicielem domu – ale dopóki nie zostanie spłacony, Twój pożyczkodawca ma odsetki, lub zastawu, na nieruchomości, więc nie jest Twój wolny i jasny., Wartość, którą posiadasz, znana jako kapitał własny domu, jest wartością rynkową domu minus wszelkie zaległe saldo kredytowe.

możesz obliczyć swój kapitał z kilku powodów.

• Twój stosunek pożyczki do wartości (LTV) jest krytyczny, ponieważ pożyczkodawcy szukają minimalnego stosunku przed zatwierdzeniem pożyczek. Jeśli chcesz refinansować lub dowiedzieć się, jak duża Zaliczka musi być w następnym domu, musisz znać współczynnik LTV.
• wartość netto zależy od tego, ile faktycznie posiadasz domu., Posiadanie domu wartego milion dolarów nie przyniesie Ci wiele dobrego, jeśli wisisz $ 999,000 na nieruchomości.
• możesz pożyczyć na swój dom za pomocą second mortgages i home equity lines of credit (HELOCs). Kredytodawcy często wolą LTV poniżej 80%, aby zatwierdzić pożyczkę, ale niektórzy kredytodawcy idą wyżej.

czy stać Cię na pożyczkę?

, Jednak nie musisz brać pełnej kwoty—i często dobrze jest pożyczyć mniej niż maksymalna dostępna kwota.

zanim złożysz wniosek o kredyt lub odwiedzisz domy, Sprawdź swoje dochody i typowe miesięczne wydatki, aby określić, ile wygodnie wydasz na spłatę kredytu hipotecznego. Gdy już znasz tę liczbę, możesz zacząć rozmawiać z kredytodawcami i patrzeć na wskaźniki zadłużenia do dochodów., Jeśli zrobisz to na odwrót (ignorując wydatki i opierając płatność mieszkaniową wyłącznie na dochodach), możesz zacząć kupować droższe domy, niż możesz sobie pozwolić—co wpływa na twój styl życia i pozostawia cię podatnym na niespodzianki.