dokonywanie płatności na rzecz kredytodawcy

Kiedy otrzymasz kredyt hipoteczny, Możesz myśleć, że kredytodawca będzie trzymał i obsługiwał twój kredyt, dopóki go nie spłacisz lub nie sprzedasz domu. Często tak nie jest. Na dzisiejszym rynku pożyczki i prawa do ich obsługi często są kupowane i sprzedawane. W wielu przypadkach firma, do której wysyłasz płatność, nie jest firmą, która jest właścicielem Twojego kredytu.,

dom jest jednym z najdroższych zakupów, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, kto obsługuje Twoje płatności i czy Twoje konto hipoteczne jest prawidłowo zarządzane. Federalna Komisja Handlu( FTC), Krajowa Agencja Ochrony Konsumentów, chce, abyś wiedział, co robi sprzedawca kredytów hipotecznych i jakie są Twoje prawa.,

kredyt hipoteczny: ich obowiązki; Twoje prawa

kredyt hipoteczny jest odpowiedzialny za bieżące zarządzanie kontem kredytu hipotecznego, w tym Pobieranie i kredytowanie miesięcznych rat kredytu, a także obsługę konta escrow, jeśli taki posiadasz. Serwisant jest tym, z którym się kontaktujesz, jeśli masz pytania dotyczące konta kredytu hipotecznego.

rachunki powiernicze

rachunek powierniczy jest funduszem posiadanym przez Usługobiorcę, na który wpłacasz podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów. Twoja płatność escrow zazwyczaj jest częścią miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego., Następnie serwisant korzysta z konta escrow, aby zapłacić podatki i ubezpieczenie, ponieważ stają się one należne w ciągu roku. Jeśli nie masz konta escrow, musisz dokonać tych płatności we własnym zakresie.

Jeśli twój kredyt hipoteczny administruje kontem escrow dla Ciebie, prawo federalne wymaga od niego dokonywania płatności escrow na podatki, ubezpieczenia i wszelkie inne przedmioty w depozycie na czas., W ciągu 45 dni od założenia konta Usługobiorca musi złożyć oświadczenie, w którym wyraźnie wyszczególnia szacunkowe podatki, składki ubezpieczeniowe i inne przewidywane kwoty do zapłaty w ciągu najbliższych 12 miesięcy, a także przewidywane daty i sumy tych płatności.

kredyt hipoteczny jest również zobowiązany do wydania bezpłatnego rocznego wyciągu, który szczegółowo opisuje działalność Twojego rachunku powierniczego, pokazując na przykład saldo konta i odzwierciedlając płatności za podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i inne depozyty.,

przeniesienie usługi

Jeśli Twoja pożyczka zostanie przeniesiona do nowego usługodawcy, zazwyczaj otrzymujesz dwa powiadomienia: jeden od obecnego usługodawcy hipotecznego; drugi od nowego usługodawcy. W większości przypadków obecny usługodawca musi powiadomić cię co najmniej 15 dni przed datą wejścia w życie przelewu, chyba że otrzymasz pisemne powiadomienie o przelewie w rozliczeniu. Data wejścia w życie to moment, w którym pierwsza spłata kredytu hipotecznego jest należna pod adresem nowego usługodawcy. Nowy usługodawca musi powiadomić użytkownika w ciągu 15 dni od daty wejścia w życie przelewu.,p przyjmowanie płatności hipotecznych

data, w której nowy usługodawca rozpocznie przyjmowanie płatności hipotecznych

numery telefonów (płatne lub płatne), dla obecnego i nowego usługodawcy hipotecznego, informacje o przelewie

czy możesz kontynuować dowolne opcjonalne ubezpieczenie, takie jak ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od niepełnosprawności; jakie działania musisz podjąć, aby utrzymać ochronę; i czy warunki ubezpieczenia ulegną zmianie

oświadczenie, że przeniesienie nie wpłynie na żadne warunki Twojego kredytu hipotecznego, z wyjątkiem tych bezpośrednio związanych z obsługą kredytu hipotecznego.pożyczka., Na przykład, jeśli umowa mówi, że możesz płacić podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe na własną rękę, nowy usługodawca nie może żądać założenia konta escrow.

oświadczenie wyjaśniające Twoje prawa i co zrobić, jeśli masz pytanie lub skargę dotyczącą obsługi kredytu.

po dokonaniu przelewu obowiązuje 60-dniowy okres karencji: w tym czasie nie można naliczyć opłaty za zwłokę, jeśli błędnie wyślesz spłatę kredytu do starego serwisanta.,

przeniesienie własności pożyczki

prawo własności i obsługi pożyczki może być obsługiwane przez jedną firmę lub dwie. W przypadku przeniesienia własności pożyczki, nowy właściciel musi przekazać Ci powiadomienie, które zawiera:

• imię i nazwisko, adres i numer telefonu nowego właściciela pożyczki
• data przejęcia pożyczki przez nowego właściciela
• osoba upoważniona do otrzymywania informacji prawnych i rozwiązywania problemów dotyczących płatności pożyczki
• w przypadku zarejestrowania przeniesienia własności.,

nowy właściciel musi powiadomić Cię o tym w ciągu 30 dni od przejęcia pożyczki. Jest to dodatek do wszelkich powiadomień, które możesz uzyskać o przeniesieniu praw do obsługi kredytu.

Księgowanie płatności

usługodawca musi zaksięgować płatność na koncie kredytowym od dnia jej otrzymania. Niektórzy konsumenci skarżyli się, że zostali obciążeni opóźnionymi opłatami, nawet jeśli wiedzą, że dokonali płatności na czas. Aby zapewnić sobie ochronę, przechowuj szczegółowe dane dotyczące zapłaconych kwot, w tym wyciągów z rozliczeń, anulowanych czeków lub wyciągów z konta bankowego., Możesz również sprawdzić historię swojego konta online. Jeśli masz spór, nadal dokonywać płatności hipotecznych, ale powiadomić Usługobiorcę na piśmie (patrz przykładowy list reklamacyjny) i zachować kopię listu i wszelkie załączniki do swojej dokumentacji. Przesyłać korespondencję listem poleconym na adres wskazany przez Usługobiorcę oraz żądać potwierdzenia odbioru. Możesz również przesłać faksem lub e-mailem swój list i wszelkie załączniki. Pamiętaj, aby postępować zgodnie z instrukcjami dostarczonymi przez usługodawcę i potwierdzić numer faksu lub adres e-mail przed wysłaniem listu., Zachowaj kopię potwierdzeń transmisji, potwierdzenia odbioru i odpowiedzi E-mail.

Ubezpieczenia majątkowe

ważne jest utrzymanie wymaganego ubezpieczenia majątkowego w domu. Jeśli tego nie zrobisz, twój serwisant może wykupić ubezpieczenie w Twoim imieniu. Ten rodzaj polisy jest znany jako force placed insurance. Zwykle kosztuje więcej niż typowe ubezpieczenie, mimo że zapewnia mniejsze pokrycie. Podstawowym celem polityki wymuszonej jest ochrona właściciela hipoteki.

Przeczytaj całą korespondencję od kredytobiorcy., Twój kredyt hipoteczny może poprosić o dostarczenie kopii polisy ubezpieczeniowej. Natychmiast reaguj na wnioski dotyczące ubezpieczenia majątkowego i zachowaj kopie wszystkich dokumentów, które wysyłasz do swojego serwisanta kredytów hipotecznych.

Jeśli uważasz, że wystąpił błąd w papierach i że twoje ubezpieczenie jest odpowiednie, przekaż kopię swojej polisy ubezpieczeniowej usługodawcy. Gdy Usługodawca poprawi błąd, usunie ubezpieczenie nakładane na siłę i zwróci koszt polisy nakładanej na siłę, upewnij się, że usunie wszelkie zaległe opłaty lub odsetki, które zostały naliczone w wyniku objęcia ubezpieczeniem.,

opłaty

przeczytaj uważnie wyciągi z rozliczeń, aby upewnić się, że wszelkie opłaty pobierane przez Usługodawcę są uzasadnione, w tym opłaty, które mogły zostać upoważnione przez Ciebie lub umowę kredytu hipotecznego do zapłaty za usługę. Jeśli nie rozumiesz, za co są jakiekolwiek opłaty, wyślij pisemne zapytanie z prośbą o wyszczególnienie i Wyjaśnienie. Ponadto, jeśli zadzwonisz do swojego serwisanta kredytów hipotecznych, aby poprosić o usługę, taką jak faksowanie kopii dokumentów kredytowych, Upewnij się, że pytasz, czy jest opłata za usługę i ile to jest.,

specjalne względy dla kredytów w zwłokach

Jeśli nie dokonasz jednej lub więcej płatności na kredyt hipoteczny, Twoja pożyczka jest w zwłokach. Usługobiorca może wówczas zamówić „usługi domyślne” w celu ochrony wartości nieruchomości. Usługi te mogą obejmować inspekcje nieruchomości, aby upewnić się, że nadal mieszkasz w domu i utrzymujesz nieruchomość. Jeśli nieruchomość nie jest prawidłowo utrzymywana, Usługobiorca może zamówić „usługi konserwacji nieruchomości”, takie jak koszenie trawnika, Kształtowanie krajobrazu i naprawa lub wsiadanie do zepsutych okien i drzwi., Koszty tych usług, które mogą sumować się do setek lub tysięcy dolarów, są obciążane Twoim kontem kredytowym. Jeśli Usługobiorca zaczyna foreclose na swojej nieruchomości, dodatkowe koszty, takie jak opłaty adwokackie, opłaty za Wyszukiwanie własności nieruchomości i inne opłaty za mailing i delegowanie ogłoszeń wykluczenia będą pobierane z konta pożyczki. To może dodać setki lub tysiące dolarów więcej do pożyczki, i sprawiają, że jeszcze trudniejsze dla ciebie, aby przynieść bieżącą pożyczkę i uniknąć wykluczenia.

Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, pozostań w kontakcie ze swoim serwisantem., Serwisanci mają różne zasady dotyczące tego, kiedy będą zamawiać usługi domyślne. Niektórzy mogą nie zlecić inspekcji nieruchomości lub konserwacji nieruchomości, jeśli poinformujesz ich co miesiąc, że nadal mieszkasz w domu, utrzymując go w dobrym stanie i współpracujesz z nimi, aby rozwiązać problem domyślny na swoim koncie. Mimo to ważne jest, aby dokładnie przejrzeć wyciągi rozliczeniowe i zakwestionować dodane opłaty., Jeśli opłaty pojawią się na wyciągu pod ogólnymi nagłówkami, takimi jak „inne opłaty” lub „zaliczki firmowe”, skontaktuj się z serwisantem – na piśmie – tak szybko, jak to możliwe, aby uzyskać wyjaśnienie tych opłat i powód, dla którego zostały naliczone na twoje konto.

Jeśli masz problemy z dokonaniem płatności kredytu hipotecznego – lub przegapiłeś płatności-skontaktuj się ze swoim serwisantem. Ważne jest, aby zachować linie komunikacji otwarte, gdy próbujesz rozwiązać problemy z kontem., Jeśli masz trudności z dotarciem lub współpracą ze swoim serwisantem, zadzwoń pod numer 1-888-995-miej nadzieję na BEZPŁATNE spersonalizowane porady od biur doradztwa mieszkaniowego certyfikowanych przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Ta krajowa infolinia-otwarta 24/7-jest obsługiwana przez Homeownership Preservation Foundation, członka organizacji non-profit HOPE NOW Alliance of mortgage industry members i certyfikowanych przez HUD agencji doradczych. Aby uzyskać bezpłatne wskazówki online, odwiedź www.hopenow.com.,

Oświadczenie o wypłatach

Oświadczenie o wypłatach jest dokumentem określającym kwotę potrzebną do pełnej spłaty kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, serwisanci muszą przekazać ci to oświadczenie, jeśli o to poprosisz i postępuj zgodnie z instrukcjami. Usługodawca musi dostarczyć oświadczenie w rozsądnym terminie – zwykle 5 dni roboczych – po otrzymaniu żądania użytkownika.,Oświadczenia o wypłatach

zapytania i spory

zgodnie z Prawem Federalnym Twój dostawca kredytów hipotecznych musi niezwłocznie odpowiedzieć na pisemne zapytania, znane jako „pisemne zapytania kwalifikowane” (patrz przykładowe pismo ze skargą). Jeśli uważasz, że zostałeś obciążony karą, opóźnioną opłatą lub inną opłatą przez pomyłkę, lub jeśli masz inne problemy z obsługą kredytu, napisz do swojego serwisanta. Podaj swój numer konta i wyjaśnij, dlaczego uważasz, że Twoje konto jest nieprawidłowe. Korespondencję należy przesyłać na adres wskazany przez Usługobiorcę dla kwalifikowanych zapytań pisemnych.,

usługodawca musi przesłać Ci pisemne potwierdzenie w ciągu 20 dni roboczych od otrzymania zapytania. Następnie, w ciągu 60 dni roboczych, usługodawca musi skorygować Twoje konto lub stwierdzić, że jest ono dokładne. Usługodawca musi wysłać Ci pisemne zawiadomienie o podjętym działaniu i dlaczego, a także imię i nazwisko oraz numer telefonu osoby, z którą należy się skontaktować.

nie odejmuj spornej kwoty od raty kredytu hipotecznego. Usługodawca może uznać tę płatność częściową i odmówić jej przyjęcia., Twoja płatność może zostać zwrócona lub umieszczona na koncie” suspense „lub” hold”, dopóki nie dostarczysz reszty płatności. Tak czy Inaczej, twój serwisant może obciążyć Cię opóźnioną opłatą lub twierdzić, że twój kredyt hipoteczny jest w zwłoce i rozpocząć postępowanie w sprawie wykluczenia.

przykładowy list reklamacyjny

oto przykładowy pisemny wniosek kwalifikowany. Użyj tego formatu do rozpatrywania skarg zgodnie z Ustawą o procedurach rozrachunku Nieruchomości (RESPA).,

przykładowy spór list do biura kredytowego

Data

Twoje imię i nazwisko
Twój adres
Twoje Miasto, Stan, Kod Pocztowy

temat: numer pożyczki
Uwaga: Obsługa klienta

Nazwa kredytodawcy
adres
Miasto, Stan, Kod Pocztowy

jest to „kwalifikowana pisemna Prośba” zgodnie z § 6 ustawy o procedurach rozrachunku nieruchomości (respa).

piszę do:

opisz problem lub pytanie, które masz i/lub jakie działania Twoim zdaniem powinny zostać podjęte.

Załącz kopie wszelkich powiązanych materiałów pisemnych.,

opisz wszelkie rozmowy z obsługą klienta na temat problemu i z kim rozmawiałeś.

opisz wszystkie poprzednie kroki lub próby rozwiązania problemu.

podaj numer telefonu w przypadku, gdy Przedstawiciel działu obsługi klienta chce do ciebie zadzwonić.

rozumiem, że zgodnie z sekcją 6 RESPA musisz potwierdzić moją prośbę w ciągu 20 dni roboczych i spróbować rozwiązać problem w ciągu 60 dni roboczych.,

Z poważaniem,

Twoje imię i nazwisko

uczciwa Windykacja należności

zgodnie z prawem windykator to osoba, która regularnie ściąga należności wobec innych. Twój kredyt hipoteczny jest uważany za windykatora tylko wtedy, gdy kredyt był w zwłoce, gdy usługobiorca nabył go. W takim przypadku masz dodatkowe prawa.