co zrobić ze spadkiem

otrzymanie spadku po śmierci bliskiej osoby, zwłaszcza gdy jest to nieoczekiwane, może sprawić, że poczujesz się trochę przytłoczony opcjami. Idealnie, pieniądze powinny zbliżyć cię do niezależności finansowej, ale wielu spadkobierców nie wie, jak poradzić sobie z nieoczekiwanym spadkiem i często kończy się nie lepiej niż wcześniej.

priorytetem jest opracowanie strategii., „Większość ludzi przechodzi przez spadek w ciągu dwóch lat lub mniej”, mówi Jason Flurry, prezes Legacy Partners Financial Group w Woodstock w stanie Georgia. Z jego doświadczenia wynika, że pierwszym błędem, jaki ludzie popełniają, jest ” rozdmuchiwanie pieniędzy na rzeczy dla siebie.”Drugim błędem jest to, że wybierają złe inwestycje, ponieważ uważają, że spadek można znaleźć pieniądze i w konsekwencji wziąć na siebie zbyt duże ryzyko.

Dolar to nadal Dolar, niezależnie od tego, czy ty, Czy twój dobroczyńca na niego zasłużyłeś., Więc zanim spieszy się kupić nową Teslę lub dzień handlu akcjami penny, ważne jest, aby ułożyła solidny plan, jak sprawić, by trwała.

stwórz plan finansowy

„pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to zapisać swoje obecne cele i przeszkody w osiągnięciu tych celów”, mówi Scott Bishop, CFP, Wiceprezes Zarządu ds. planowanie finansowe w sta wealth, „zobacz, gdzie te pieniądze mogą być wykorzystane, aby uzyskać długoterminowy plan finansowy na dobrej drodze.,”

plan finansowy każdego z nas będzie wyglądał inaczej w zależności od takich czynników, jak wiek, poziom zadłużenia, czy wspierają dzieci czy rodziców oraz jak chcą żyć na emeryturze. Chodzi o to, aby najpierw zbudować stabilność finansową, a następnie przeznaczyć resztę na osiągnięcie swoich celów.

niektóre z możliwości obejmują:

• spłacanie długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak karty kredytowe. Jeśli zmagasz się z długiem o wysokim oprocentowaniu, który się utrzymuje, teraz może być czas, aby położyć go na nogi., To może podnieść ogromny ciężar z ramion i pozwala rozpocząć poprawę oceny kredytowej i innych finansów, które mogą cierpieć w wyniku obciążenia zadłużenia.
• Ci, którzy chcą przyczynić się do edukacji swoich dzieci, mogą dodać pieniądze do planu 529, ale pamiętaj, aby zbadać, w jaki sposób może to wpłynąć na potencjalne środki pomocy finansowej, zarówno od rządu federalnego, jak i od różnych instytucji edukacyjnych.
• Jeśli jesteś blisko emerytury, skup się na dochodach, mówi Flurry., „Umieść pieniądze w obszarach, które są w miarę stabilne jako rodzaj podejścia do każdej pogody.”Po prostu nie graj tak bezpiecznie, aby Twoje inwestycje nie nadążały za inflacją.

ważne jest, aby ocenić, jakie są Twoje konkretne cele, aby móc stworzyć plan finansowy, który będzie w Twoim najlepszym interesie.

nie spiesz się

gdy ktoś dziedziczy, mówi: „pokusą jest czuć, że trzeba coś zrobić, ale naprawdę nie. usiądź i pomarzyć trochę, a potem wróć do liczb i zapytaj:” jak możemy to zrobić przy najmniejszym ryzyku?,'”

zbyt pochopne działanie może prowadzić do kłopotów. Spłacanie kredytu hipotecznego bez myślenia o przyszłych dochodach na starość, na przykład, może pozostawić cię bez długu, ale w ubóstwie. „Jeśli twój dom jest opłacony, ale biegasz przez Wszystko inne, nie możesz używać gontów do płacenia za zakupy” – mówi Flurry. „Więc co robisz? Nie chcesz być w takiej sytuacji.,”

Nicholas Stuller, założyciel i dyrektor generalny MyPerfectFinancialAdvisor sugeruje, aby nowi spadkobiercy odczekali kilka tygodni, zanim cokolwiek zrobią.

„jest to okres wysokich emocji (zakładając, że kwota jest dla Ciebie znacząca),” mówi Stuller, „i jest to okres, w którym jesteś podatny na popełnienie błędu.”

ten sentyment dotyczy również znalezienia doradcy finansowego. Jeśli jeszcze go nie masz, nie spiesz się, aby go zdobyć tylko dlatego, że otrzymałeś spadek., Zamiast tego poświęć czas na badania i weryfikację potencjalnych doradców. Ostatecznie chcesz znaleźć kogoś, kto nie jest skonfliktowany i poprowadzi cię we właściwym kierunku.

„doradca powinien zapytać o Twoje cele, ambicje, bieżące zobowiązania finansowe, długi i zbliżające się duże wydatki, takie jak śluby lub zakup nowego samochodu.”mówi Mark Charnet, założyciel i dyrektor generalny American Prosperity Group.

kiedy warto skontaktować się z profesjonalnym doradcą?,

krótka odpowiedź: zawsze dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z profesjonalistą w przypadku spadku, zwłaszcza jeśli obejmuje on znaczną kwotę pieniędzy lub inwestycji.

„Wiele osób wierzy, że pieniądze będą trwać dłużej niż to robi, mają fałszywe poczucie bezpieczeństwa, a nawet mają fałszywe poczucie własnych możliwości” – mówi Stuller.

„zacznij od zatrudnienia planera finansowego, księgowego i prawnika planowania nieruchomości” – mówi Greg McBride, CFA, główny analityk finansowy banku. „Zrób te trzy pierwsze decyzje, aby nie popełniać żadnych błędów., Przekaż swoje cele temu zespołowi doradców, aby mogli pomóc ci w osiągnięciu tych celów i celów w przyszłości.”

Jeśli wiesz, że odziedziczysz, możesz zacząć planować z wyprzedzeniem. Ale jeśli spadek jest niespodzianką, specjalista finansowy może zapewnić lepszy pomysł na twoje opcje.

, „Nie ma w tym nic złego”, dodaje, ale nie polegaj na przedstawicielach handlowych bez uprzedniego uzyskania obiektywnej opinii na temat całego obrazu finansowego i dogłębnego zrozumienia swoich celów.

skomplikowane aktywa, takie jak firma rodzinna lub majątek, który odziedziczyłeś z innymi, takimi jak dom, prawdopodobnie będą wymagały profesjonalisty, który pomoże uporządkować opcje.

chociaż plan główny pomoże Ci zachować i powiększyć majątek, który odziedziczyłeś, nie musi być idealny ani statyczny. Może i powinna się zmieniać w czasie.,

„średni plan jest lepszy niż brak planu” – mówi Flurry. „Trzymaj się swoich celów, a to zapewni Ci prawdziwą północ.”

jak dowiedzieć się, co zaoszczędzić, wydać lub nawet przekazać darowiznę

Ta decyzja będzie się różnić od osoby do osoby, ponieważ w dużej mierze zależy od osobistego planu finansowego. Może to obejmować ważne kwestie, takie jak emerytura, spłata kredytu hipotecznego, wysyłanie dzieci do szkoły lub inne krytyczne wydarzenia życiowe. Niezależnie od tego, co to jest, będzie się różnić od osoby do osoby.,

Jeśli jesteś osobą z dużym długiem o wysokim oprocentowaniu, to prawdopodobnie będzie to jedna z pierwszych rzeczy, które myślisz o spłacie, gdy wejdziesz w więcej pieniędzy. Natomiast ktoś, kto jest w bardziej komfortowej pozycji może myśleć długoterminowo i umieścić dodatkowe pieniądze na oszczędności emerytalne.

niektórzy ludzie mogą nawet chcieć oddać część swojego szczęścia, przekazując je sprawie lub grupie. W tym przypadku Charnet mówi, że ” 10 procent lub mniej nie byłoby poza linią.”

a co z podatkami?,

krótka odpowiedź brzmi nie — rząd federalny nie ma obecnie podatku od spadków. Jednak w zależności od tego, gdzie mieszkał dobroczyńca i relacji spadkodawcy z dobroczyńcą, możesz być opodatkowany od tego, co odziedziczysz na poziomie stanowym.

Stany Z podatkiem od spadków

większość stanów nie pobiera podatku od spadków (od czerwca 2020), jednak jest sześć, które to robią.,

• Iowa – od 0 do 15 procent
• Kentucky – od 0 do 16 procent
• Maryland – od 0 do 10 procent*
• Nebraska – od 1 procent do 18 procent
• New Jersey – od 0 do 16 procent
• Pensylwania – od 0 do 15 procent

* Maryland nakłada zarówno podatki od spadku, jak i od nieruchomości

Jeśli odziedziczysz pieniądze od kogoś, kto żył w państwo, które nakłada podatki od spadków, będzie opodatkowane niezależnie od tego, czy mieszkasz w tym samym stanie, czy nie., Jednak twój stosunek do dobroczyńcy będzie również określać, ile jesteś opodatkowany, ale zasady te różnią się w zależności od stanu.

stany z dodatkowymi podatkami od nieruchomości

rząd federalny pobiera 40 procent podatku od aktywów przekraczających $11.4 milion ($22.8 milion dla małżeństw) bez względu na stan, w którym mieszkasz. Jednak istnieje 11 państw, które pobierają dodatkowy podatek od nieruchomości (od czerwca 2020) z odrębnymi zasadami i zwolnieniami.,

• Waszyngton – 10 procent do 20 procent
• Oregon – 10 procent do 16 procent
• Minnesota – 13 procent do 16 procent
• Illinois – 0,8 procent do 16 procent
• Nowy Jork – 3,06 procent do 16 procent
• Massachusetts – 0,8 procent do 12 procent
• Rhode Island – 0,8 procent do 16 procent
• Connecticut – 7,2% do 12%
• Maine – 8% do 12%
• Maryland – 0,8% do 16%*
• Waszyngton, D. C., – 12 procent do 16 procent

* Maryland nakłada zarówno podatki spadkowe, jak i spadkowe

podatki od nieruchomości są nieco bardziej skomplikowane, dlatego warto współpracować z profesjonalistą, aby dowiedzieć się o złożoności. Podsumowując, podatki od nieruchomości są pobierane z majątku zmarłego i nie są obowiązkiem spadkobierców.

„rodzaj aktywów i sposób ich przechowywania zadecydują o tym, jakie, jeśli w ogóle, podatki są należne” – mówi Tim Bain, prezes i dyrektor ds. inwestycji w Spark Asset Management., „Kwestia ta jest bardzo skomplikowana i przed podjęciem jakichkolwiek decyzji należy skonsultować się z doradcą podatkowym lub finansowym.”

na przykład, jeśli dziedziczysz IRA, możesz napotkać pewne problemy podatkowe ze względu na bezpieczną ustawę. Nowe zasady zmieniają, Jak długo możesz trzymać się 401 (k), tradycyjnego IRA lub Roth IRA, które odziedziczyłeś. Wcześniej udało Ci się przedłużyć saldo przez całe życie, ale zgodnie z nową ustawą salda te muszą zostać wycofane w ciągu 10 lat.

ale są pewne wyjątki., Jeśli jesteś osobą z przewlekłą niepełnosprawnością lub chorobą, a także żyjącym współmałżonkiem lub małoletnim dzieckiem właściciela konta, nie podlegasz tym nowym przepisom.

istnieje kilka sposobów na obniżenie potencjalnych podatków od spadków, takich jak darowanie aktywów przed śmiercią. Jednak najlepiej skonsultować się z ekspertem podatkowym.

Bottom line

otrzymanie spadku może wywołać falę emocji, od podniecenia do smutku po odejściu ukochanej osoby lub znajomego.,

Po tym, jak dasz sobie czas na przemyślenia i opłakiwanie, stwórz plan, który pomoże Ci osiągnąć twoje długoterminowe cele finansowe. Plan finansowy każdego będzie wyglądał inaczej, ale niezależnie od tego, spadek powinien poprawić Twoją obecną sytuację finansową lub ustawić cię lepiej na przyszłość, jeśli będzie zarządzany mądrze.

Uwaga: Judy Martel przyczyniła się również do poprzedniej wersji tej historii. Polecany obraz przez FatCamera z Getty Images.

dowiedz się więcej:

• czy od spadku musisz płacić podatek?
• co się dzieje z długiem karty kredytowej po śmierci?,
• How to choose a financial adviser