gdy członek rodziny, współmałżonek lub przyjaciel nie ma wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej, aby wziąć pożyczkę, to jest to jeden z niewielu sposobów, w jaki będą mogli pożyczyć te pieniądze. Ale cosimowanie ma swoją cenę.
Jeśli jesteś (lub byłeś w pewnym momencie) nowym absolwentem college ' u, prawdopodobnie napotkasz sytuacje, w których chcesz podpisać umowę najmu mieszkania, kupić nowy samochód lub wyjąć kartę kredytową, ale okazało się, że masz niewiele lub nie masz kredytu, aby to zrobić., To jest bardzo powszechne dla 20-somethings. I pierwszą rzeczą, Bank, pożyczkodawca, lub właściciel powie ci jest znaleźć cosigner.
w skrócie, cosigner jest ktoś, kto ma przyzwoity kredyt, oferując przejąć pożyczkę dla Ciebie, jeśli nie dokonasz płatności. Są wsparciem banku na wypadek, gdyby pierwotny kredytobiorca ich nie spłacił.
Ale zanim błagać rodziców cosign pożyczki, są pewne rzeczy (i twój cosigner) powinny być świadomi. / Align = „left” / To może mieć wiele negatywnych konsekwencji.,
Co jest przed nami:
dlaczego ludzie potrzebują cosignerów?
jak już wspomniałem powyżej, cosigners może pomóc ludziom, którzy nie mają kredytu lub słabe kredyty. Chociaż istnieje wiele sposobów budowania kredytu, gdy potrzebujesz pożyczki i masz ograniczony kredyt, cosigner jest najlepszym rozwiązaniem.
zazwyczaj cosignery są używane przez nastolatków lub młodych dorosłych, którzy zaciągają pożyczki na studia lub podpisują umowę najmu swojego pierwszego mieszkania.
ale cosignery są również używane dla osób, które potrzebują kredytu na samochód lub nawet tych, którzy chcą wziąć kartę kredytową., Bank of America i Wells Fargo są dwa z niewielu, którzy pozwalają cosigners na karty kredytowe.
prosząc kogoś o cosign dla Ciebie, pożyczkodawca otrzymuje dodatkowe zapewnienie, że zostaną spłacone, mimo że nie masz wiele dowodów w postaci dobrej historii kredytowej. Staje się to dobrym punktem wyjścia do udowodnienia, że masz zdolność kredytową. Odpowiedzialnie spłacania pożyczki cosigned pomoże również poprawić swój wynik kredytowy, więc nie trzeba cosigner następnym razem.
co się stanie, jeśli kredytobiorca nie dokona płatności?,
najważniejszą rzeczą dla potencjalnego cosigner wiedzieć jest to, że będą one odpowiedzialne za płatności na pożyczkę, jeśli osoba podpisują dla NIE PŁACI.
więc jeśli oferujesz być cosigner, ale nie masz środków do zapłaty, to negatywnie wpłynie na wynik kredytowy. To Twoja historia kredytowa na linii, jeśli sprawy nie idą dobrze.
jako cosigner, twój wskaźnik zadłużenia do dochodów również wzrośnie. Dokładnie tak to brzmi—procent twojego zadłużenia w stosunku do Twoich dochodów., Zwiększony wskaźnik zadłużenia do dochodu niekoniecznie wpłynie na wynik kredytowy, ale najlepiej jest utrzymać wskaźnik zadłużenia do dochodu tak niskie, jak to możliwe, zwłaszcza jeśli masz nadzieję wziąć inny kredyt (np. kredyt samochodowy lub Hipoteczny) w najbliższej przyszłości.
jednak, twój wynik kredytowy będzie odzwierciedlać, ile jesteś winien i całkowity dług, więc cosiging dla pożyczki wpłynie na tę część Twojego wyniku FICO poprzez zwiększenie całkowitego zadłużenia.
W końcu zostaniesz uwzględniony na listach telefonicznych i mailingowych, jeśli dług trafi do agencji windykacyjnej., Jeśli pogorszy się sytuacja, pożyczkodawca lub windykator może złożyć przeciwko tobie pozew o niezapłaconą część długu, nawet bez pozywania osoby, dla której podpisałeś umowę.
dlatego musisz być psychicznie i finansowo przygotowany do przyjęcia całkowitej kwoty długu — nawet jeśli całkowicie ufasz osobie, dla której pracujesz, czasami rzeczy po prostu nie idą zgodnie z planem.
co zrobić, jeśli osoba, dla której podpisałeś umowę przestanie dokonywać płatności
czasami życie po prostu nie działa., Jeśli masz cosigned dla zaufanej osoby, ale nie są już w stanie lub chcą dokonać płatności, masz tylko kilka opcji.
żadna z opcji nie jest idealna, ale jeśli nie porozmawiasz z kredytobiorcą i nie przekonasz go, aby jakoś nadrobić zaległości w płatnościach, jesteś ograniczony co do tego, co możesz zrobić.
spłać dług
jak już wspomniano, nie powinieneś zaciągać kredytu, chyba że masz środki na spłacenie długu zaciągniętego przez kredytobiorcę. Jeśli kredytobiorca ma zaległości w płatnościach, spłata zadłużenia samodzielnie będzie pierwszym i najbardziej oczywistym wyborem.,
jednak łatwiej powiedzieć niż zrobić. Wiele osób są cosigners, którzy nie mogą dogonić płatności, jeśli kredytobiorca stale ich brakowało.
Jeśli jesteś w takiej sytuacji, musisz być kreatywny, podczas gdy zbierasz pieniądze, aby spłacić dług. Spróbuj szukać sposobów, aby dokonać pewnych cięć do budżetu, aby spróbować zwolnić trochę przepływów pieniężnych.
możesz sprzedać rzeczy, których już nie używasz na rynku online. Zdziwiłbyś się, jak szybko dolary sumują się, gdy dokonujesz kilku sprzedaży.,
weź kilka dodatkowych zmian w pracy, jeśli jest taka możliwość, aby zebrać więcej pieniędzy, aby spłacić dług.
Aplikuj teraz
Możesz również dać sobie trochę więcej przestrzeni oddechowej za pomocą jednej ze swoich kart kredytowych. Karta taka jak Chase Freedom Flex daje Ci trochę dodatkowego bufora, dając 0% wstępu na zakupy przez 15 miesięcy. (Po tym będzie to 14,99-23,74% zmienna).
przydałby się również bonus dla nowych posiadaczy karty w wysokości 200 $ – wystarczy, że w ciągu pierwszych trzech miesięcy będziesz mieć 500 $na zakupach, aby się zakwalifikować., Dodatkowo, możesz zarobić 5% cash back na kategorie bonusowe, które aktywujesz w każdym kwartale ($1,500 Max wydać na kwartał dozwolone). Otrzymasz również hojne 3% na stołówki i apteki, a 1% Na Wszystko inne. Nie ma opłaty rocznej, ale Chase będzie chciał zobaczyć dobry lub nawet doskonały kredyt, aby zatwierdzić Twoją aplikację.
nie zapomnij utrzymać wydatków w ryzach, nawet z nową kartą, dzięki czemu możesz nadal spełniać wszystkie swoje zobowiązania dłużne.
Konsolidacja lub refinansowanie kredytu
inną opcją jest refinansowanie lub konsolidacja kredytu., Ta metoda daje również możliwość usunięcia siebie lub kredytobiorcy z pożyczki. Kredytobiorca może jednak nie mieć kredytu koniecznego do refinansowania lub konsolidacji na własną rękę. Możesz zamiast tego zdecydować się na refinansowanie go lub konsolidację tylko pod swoim nazwiskiem.
może to nawet dać ci niższą, bardziej przystępną miesięczną ratę, ponieważ refinansowanie to zasadniczo zupełnie nowa pożyczka, z zupełnie nowymi warunkami. Możesz skończyć z niższą stopą procentową lub dłuższym okresem kredytowania, co może skutecznie obniżyć miesięczne płatności (i dać trochę oddechu, zbyt).,
zapoznaj się z tą opcją. Wiarygodny to popularny portal pożyczkowy, który pozwala wyszukać nową pożyczkę, w tym kredyty refinansowe, i sprawiają, że bardzo proste porównanie warunków z notowaniami w czasie rzeczywistym.
aby znaleźć możliwe kredyty refinansowe, wypełnij wniosek (jest super krótki i prosty) i daj znać, jakich warunków kredytu szukasz., Kiedy dostarczą wyniki wyszukiwania, po prostu porównaj opcje: możesz zdecydować przez kwiecień, okres kredytowania, rodzaj pożyczki…a jeśli czujesz się zatrzymany, mają zespół sukcesu klienta, który może dać ci prawdziwe porady. Twój nowy kredyt nie jest zbyt daleko: pożyczkodawca, który wybrałeś, będzie potrzebował twoich dokumentów finansowych i osobistych informacji, aby mogli wyciągnąć twój kredyt („twardy pull”) i upewnić się, że jesteś dobrym kandydatem do zatwierdzenia. Jeśli tak, możesz mieć ostateczną ofertę w ciągu jednego dnia.,
wiesz, kiedy powiedzieć nie dla cosigning
czasami rodzic cosigning dla swojego dziecka jest jedynym sposobem, aby uzyskać kredyt studencki. Ale jeśli jesteś w innych sytuacjach, gdy ktoś prosi Cię o cosign pożyczki, ważne jest, aby wiedzieć, kiedy należy powiedzieć nie.
ryzyko cosigning przeważa nad korzyściami, bez względu na to, jak honorowe są Twoje intencje. Powiedzenie ” nie ” komuś, z kim jesteś blisko, może odciążyć twój związek na jakiś czas, ale to nic w porównaniu z tym, co ogromny dług i zrujnowana historia kredytowa zrobi ze Związkiem., Spójrz na kilka przypadków, w których powinieneś odmówić cosigingowi.
kiedy masz taki kredyt
Jeśli twój kredyt nie jest dobry, to nie jest to dobry pomysł. Kredytodawcy będą chcieli zobaczyć dobry lub nawet doskonały kredyt, a jeśli twój jest po prostu taki-taki, mogą zatwierdzić kredyt…ale z wyższymi stopami procentowymi, aby zrekompensować im ryzyko. Jeśli twój kredytobiorca przestanie dokonywać płatności, będziesz na haku, aby je pokryć, a także wysokie stopy procentowe.,
kiedy masz oko na nowy samochód
jeśli planujesz wziąć nowy kredyt w niedalekiej przyszłości, to może komuś się coś przydać. Bo nie przeszkodzi ci w uzyskaniu nowego kredytu samochodowego, ale prawdopodobnie obniży kwotę, którą będziesz mógł pożyczyć — więc będziesz musiał obniżyć ten nowy SUV do starego sedana.
kiedy oszczędzasz na dom
Kiedy oszczędzasz na zakup domu, ważne jest, aby dać sobie jak najlepszą szansę na przyzwoity kredyt hipoteczny., Twój pożyczkodawca zamierza dać wszystkie swoje finanse kompletny raz-over, ponieważ dom jest bardzo duży zakup i chcą upewnić się, że masz zamiar być w stanie go zapłacić. Jeśli nowy dom jest w Twoim kalendarzu, ubieganie się o kredyt teraz może to zagrozić.
kiedy nie stać Cię na pokrycie kredytu
nawet jeśli ufasz drugiemu kredytobiorcy z całego serca, jeśli nie stać cię na pokrycie kredytu, nie podpisuj umowy. Życie jest zbyt nieprzewidywalne., Twój drugi kredytobiorca może być najbardziej godną zaufania osobą na świecie, odpowiedzialną do winy, terminową przy każdej płatności, ale wystarczy jedna katastrofa, aby wywrócić czyjś świat do góry nogami. Jeśli nie możesz pokryć kredytu, jeśli coś się stanie, nie ryzykuj.
alternatywy dla cosiging
Jeśli nie czujesz się komfortowo cosiging kredyt z kimś, rozważ alternatywną opcję.,
pomóż pożyczkobiorcy znaleźć inną pożyczkę
jednym z rozwiązań byłoby pomóc drugiemu pożyczkobiorcy w znalezieniu pożyczki, która działa z ich profilem kredytowym — bez konieczności angażowania się w transakcję. Czasami mogą po prostu potrzebować trochę więcej pomocy w badaniu pożyczek.
lub możesz skierować je do pożyczkodawcy peer-to-peer, który może mieć bardziej elastyczne wymagania i pozwolić im uzyskać kredyt w ten sposób.
udzielaj pomocy w nagłych wypadkach
zamiast zaciągać pożyczkę i uczynić ją oficjalną, możesz udzielić pomocy finansowej bez podpisu., Innymi słowy, nadal możesz pomóc drugiej osobie pokryć płatności, jeśli ma problemy finansowe, po prostu nie masz swojego nazwiska na dokumentach.
pomóż kredytobiorcy zbudować kredyt i spróbuj ponownie
Jeśli ktoś naprawdę nie może dostać kredytu bez cosigner, może nadszedł czas, aby wstrzymać się z pożyczaniem. Zamiast tego sugeruj, że pracują nad budowaniem swojego kredytu do tego stopnia, że pożyczkodawca jest w porządku, gdy podpisują samodzielnie.
otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej jest jednym ze sposobów, aby rozpocząć budowę kredytu; wystarczy upewnić się, że karta zgłasza się do jednego, lub najlepiej wszystkich, z trzech głównych biur kredytowych.