sponsorowane przez pracodawcę plany 401k są popularnymi wehikułami inwestycyjnymi dla pracujących Amerykanów. Jasne zrozumienie, jak działają te plany, jest niezbędne do skutecznego ich wykorzystania. Ważne jest, aby docenić wartość korzystania z dopasowania pracodawcy do Twoich składek, i oczywiście powinieneś mieć dobre zrozumienie zasad otaczających takie plany – takich jak roczne limity składek. Poza tym ważne jest również zrozumienie strategii dotyczących skutecznego inwestowania w 401k.,
oto 6 wskazówek, jak skutecznie zarządzać swoim 401k i inwestycjami na koncie.
Porozmawiaj z doradcą
podczas gdy przepisy rządowe dotyczące planów 401k mają zastosowanie powszechnie, każdy plan może mieć zasady, które są specyficzne dla tego planu (o ile nie są sprzeczne z prawem). To może sprawić, że rzeczy mylące, więc świetnym sposobem na uzyskanie osobistej porady na temat konkretnej sytuacji jest rozmowa z doradcą finansowym., W Twoim najlepszym interesie leży współpraca z doradcą powierniczym, który może dostarczać niestandardowe rekomendacje dotyczące alokacji aktywów w twoim planie 401k i formułować konkretne rekomendacje funduszy dla Twoich potrzeb i celów.
Zacznij wcześnie
inwestowanie ma efekt kumulacyjny, co oznacza, że gdy twoje aktywa doceniają się w czasie, wszystkie przyszłe zyski opierają się na tej większej bazie. Powiedzmy, że zainwestujesz 100 dolarów dzisiaj, a ta inwestycja wzrośnie o 10% w tym roku i we wszystkich przyszłych latach., W przyszłym roku zaczniesz od $110 po tym, jak w tym roku zyskasz $10, a twoja aprecjacja 10% w przyszłym roku będzie oparta na tej większej bazie – więc w przyszłym roku zarobisz $11. Dlatego im dłużej możesz skorzystać z tego efektu mieszania, tym lepiej.
ważne jest, aby zmaksymalizować swoje oszczędności, wnosząc wkład na tyle, na ile możesz sobie pozwolić (i na ile jest to dozwolone przez prawo), ale czas jest również ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę. Zbyt późne rozpoczęcie oszczędzania emerytalnego jest tak samo szkodliwe, jak brak wystarczających oszczędności., I jak wspomniano wcześniej: jeśli masz dopasowanie pracodawcy, powinieneś wnieść co najmniej tyle, ile jest wymagane, aby otrzymać dopasowanie. Jeśli nie, to jak rozdarcie wypłaty. To dopasowanie jest częścią Twojego wynagrodzenia jako pracownika – nie odrzucaj go.
Czytaj więcej: średnie saldo 401k według wieku
odpowiednia alokacja aktywów w Twoim 401k
kluczem do wyboru odpowiedniej alokacji aktywów jest określenie celów dla aktywów, horyzontu czasowego dla tych celów i tolerancji ryzyka inwestora., Jeśli więc wszystkie te czynniki zgadzają się między Twoim 401k a aktywami zarządzanymi na innych rachunkach inwestycyjnych, alokacja aktywów powinna być bardzo podobna między portfelami. Jeśli jednak jeden z tych czynników jest bardzo różny (jeśli horyzont czasowy dla 401k jest znacznie dłuższy niż w przypadku rachunku podatkowego, na przykład), wymagałoby to głębszej rozmowy z doradcą finansowym w celu ustalenia, co jest rzeczywiście odpowiednie.
wybór funduszy
oprócz odpowiedniej alokacji aktywów w Twoim 401k, ważne jest również, aby wybrać idealny wybór funduszy., Najważniejsze kwestie, które należy wziąć pod uwagę przy ocenie, w które fundusze inwestować, to dywersyfikacja i opłaty.
wiele planów sponsorowanych przez pracodawców ma dostępne tanie fundusze indeksowe, które zaspokajałyby potrzebę zarówno szerokiej dywersyfikacji, jak i rozsądnych kosztów. Ale plany czasami oferują droższe fundusze inwestycyjne również na swoich listach, więc bardzo ważne jest, aby uważnie przyjrzeć się wskaźnikom kosztów, aby wiedzieć, co płacisz.
istnieją również sytuacje, w których fundusz docelowy jest rozsądnym wyborem, w zależności od szerokości i kosztów innych dostępnych opcji., Jako szybkie przypomnienie, fundusze target date są zaprojektowane tak, aby dać ci jeden, prosty wehikuł inwestycyjny. Zazwyczaj działają one w oparciu o formułę alokacji aktywów, która opiera się na tym, w jakim wieku planujesz przejść na emeryturę, i stopniowo przechodzą na bardziej konserwatywną alokację w miarę zbliżania się do emerytury. Jeśli twój plan nie oferuje szeregu tanich funduszy indeksowych do wyboru, fundusz docelowy może czasami być najlepszym wyborem. Ale jeśli inne opcje są dostępne w ramach planu, prawdopodobnie najlepiej omówić to z doradcą, aby upewnić się, że dokonasz optymalnego wyboru.,
co zrobić ze starym 401k?
jeśli zmieniłeś pracodawcę, być może zastanawiasz się, co zrobić ze swoim starym planem emerytalnym. Niezależnie od tego, czy jest to stary plan 401k, 403(b), czy inny sponsorowany przez pracodawcę, prawdopodobnie powinieneś omówić swoje opcje z doradcą finansowym. Ale oto kilka możliwych sposobów działania do rozważenia:
- Zostaw swoje pieniądze za pomocą planu 401k starego pracodawcy. Może to być problematyczne z kilku powodów: wybory inwestycyjne są ograniczone, opłaty mogą być wysokie i nie otrzymujesz już pracodawcy dopasowanego do Twoich składek.,
- Przenieś swoje stare 401k do planu nowego pracodawcy 401k. Może to być rozsądna opcja, jeśli wybory inwestycyjne w ramach planu są dobre i upewnij się, że opłaty są rozsądne.
- Wypłać część lub całość konta, co wymagałoby zapłaty podatków & kary, jeśli jesteś młodszy niż 59½ . Prawdopodobnie nie jest to wskazane, chyba że masz natychmiastową potrzebę pieniędzy. Podatki i kary sprawiają, że ten wybór jest nieatrakcyjny – i tracisz korzystny podatkowo wzrost na koncie w przyszłości.,
- Przenieś swoje aktywa na indywidualne konto emerytalne (IRA). Jest to zwykle najlepsza opcja, ponieważ unikasz opłat za plan 401k i masz prawie nieograniczoną listę opcji inwestycyjnych.
dlaczego Rollover to zazwyczaj dobry pomysł
- niższe opłaty – pierwszą rzeczą do rozważenia są opłaty. Plany 401k często pobierają 1,5% lub więcej – a to nie obejmuje nawet opłat za fundusze inwestycyjne dla funduszy w ramach planu. Tego rodzaju struktura opłat może naprawdę sumować się w czasie.,Załóżmy, że masz 40 lat ze starym 401k z poprzedniej pracy z 150 000 dolarów w aktywach, a ten plan pobiera roczną opłatę w wysokości 1,5%. Przy założeniu 6% stopy wzrostu i 1,5% opłaty, konto będzie warte więcej niż $560,000 w 30 lat. Ale gdyby ta opłata wynosiła tylko 0,5%, wartość Twojego portfela byłaby o ponad 100 000 USD większa po tym samym okresie 30, prawie 670 000 USD.IRA nie ma wysokich opłat za plan, co jest świetnym powodem, aby pomyśleć o rollover., Użytkownicy Bezpłatnych Narzędzi Personal Capital mogą korzystać z funkcji analizatora opłat, aby śledzić opłaty, które obecnie płacą za swoje inwestycje.
- Więcej opcji inwestycyjnych-następną rzeczą, o której warto pomyśleć, jeśli chodzi o Twój stary 401k, jest lista dostępnych inwestycji. Gdy pieniądze rozliczą się w IRA, ty lub Twój doradca finansowy możesz wybrać spośród tysięcy ETF, obligacji, funduszy inwestycyjnych i poszczególnych akcji. Twoje opcje są prawie nieograniczone. Nie jesteś już ograniczony do krótkiej listy funduszy inwestycyjnych, które są zazwyczaj oferowane w 401k.,
- Zwiększona elastyczność wypłaty – wreszcie użytkownicy IRAs i 401ks Zwykle ponoszą karę wraz z regularnymi wymogami podatkowymi, jeśli wypłacają środki przed ukończeniem 59½ roku życia. Zasady dotyczące IRAs zapewniają jednak większą elastyczność. W pewnych okolicznościach możesz wycofać aktywa z IRA bez ponoszenia tej kary – a 401ks nie zapewnia tych możliwości. Na przykład wydatki na edukację kwalifikowaną mogą nie ponieść kary, jeśli zostaną wycofane z IRA, a do $10,000 mogą zostać wycofane bez kary, jeśli zostaną wykorzystane do zakupu pierwszego domu., Dzięki temu IRAs może w niektórych przypadkach zapewnić łatwiejszy dostęp do gotówki.
biorąc pod uwagę wszystkie dostępne opcje w poprzedniej sekcji, przekształcenie aktywów w IRA może mieć największy sens dla twojej emerytury z wielu powodów.
Następne kroki
porozmawiaj ze swoim doradcą o tym, w jaki sposób przydzielany jest Twój 401k i czy warto przenieść te aktywa do IRA. Przeprowadzenie rollover jest stosunkowo łatwe i często jest to najlepsza opcja dla tych, którzy nie pracują już dla firmy, która sponsoruje ten plan., Ale w każdej sytuacji mogą występować zawiłości – dlatego warto porozmawiać z doradcą.
nawet jeśli nadal pracujesz w firmie sponsorującej i warto pozostawić aktywa tam, gdzie są, nadal najlepiej porozmawiać z doradcą o tym, w jaki sposób aktywa są inwestowane w ramach tego planu.
Określ, czy cele i horyzont czasowy dla tych aktywów są podobne do celów innych twoich inwestycji i czy warto inwestować je w podobny sposób. Niezależnie od tego, Zawsze miej oko na opłaty i poziom dywersyfikacji portfela.,
oto kilka innych kroków, które możesz podjąć teraz i za darmo, aby pomóc Ci zarządzać i oceniać swój 401k:
- wykorzystaj darmowe narzędzia online, takie jak kapitał osobisty, do analizy gotowości do przejścia na emeryturę. Personal Capital oferuje narzędzie o nazwie „Planer emerytalny”, które pozwala zobaczyć, jak prawdopodobne jest powodzenie Twojego obecnego portfela i planu emerytalnego.
- upewnij się, że przeanalizujesz, ile płacisz w opłatach w swoim 401k.narzędzie analizatora opłat Personal Capital pomoże Ci wykryć wszelkie ukryte lub nadmierne opłaty.