het ontvangen van een overerving na het overlijden van een geliefde, vooral wanneer het onverwacht is, kan ertoe leiden dat u zich een beetje overweldigd voelt door de opties. Idealiter zou het geld je dichter bij financiële onafhankelijkheid moeten brengen, maar veel erfgenamen weten niet hoe ze met een meevaller moeten omgaan en eindigen vaak niet beter af dan voorheen.
de eerste prioriteit is het ontwikkelen van een strategie., “De meeste mensen lopen door een erfenis in twee jaar of minder,” zegt Jason Flurry, president van Legacy Partners Financial Group in Woodstock, Georgia. In zijn ervaring, de eerste fout die mensen maken is dat ze ” blazen het geld op dingen voor zichzelf.”De tweede fout is dat ze kiezen voor slechte investeringen omdat ze de erfenis als gevonden geld beschouwen en dus te veel risico nemen.
een dollar is nog steeds een dollar, of u of uw weldoener het verdiende., Dus voordat u zich haasten om een nieuwe Tesla of daghandel in penny stocks te kopen, is het belangrijk om samen te stellen een solide plan voor hoe het laatst te maken.
Zie meer
Maak een financieel plan
“het eerste wat je moet doen is je huidige doelen en obstakels opschrijven om die doelen te bereiken,” zegt Scott Bishop, CFP, executive vice president of financial planning bij STA Wealth, “zie waar dit geld kan worden gebruikt om uw financiële plan op langere termijn op de rails.,”
ieders financiële spelplan zal er anders uitzien, afhankelijk van factoren zoals leeftijd, schuldniveau, of ze kinderen of ouders ondersteunen, en hoe ze met pensioen willen gaan. Het punt is om eerst financiële stabiliteit op te bouwen en dan de rest in de richting van het bereiken van uw doelen te zetten.
enkele van de mogelijkheden zijn:
- aflossing van schulden met hoge rente, zoals creditcards. Als je worstelt met hoge rente schulden die is blijven hangen, nu zou de tijd om het te rusten., Dit kan een enorm gewicht van je schouders te heffen en kunt u beginnen met het verbeteren van uw credit score en andere Financiën die kunnen hebben geleden als gevolg van de schuldenlast.
- bijdragen aan een college fonds. Degenen die willen bijdragen aan het onderwijs van hun kinderen kunnen geld toevoegen aan een 529-plan, maar zorg ervoor dat u onderzoekt hoe het potentiële financiële hulpmiddelenbronnen kan beïnvloeden, hetzij van de federale overheid of van verschillende onderwijsinstellingen.
- Fonds uw pensioen. Als je bijna met pensioen bent, concentreer je dan op je inkomen, zegt Flurry., “Stop het geld in gebieden die redelijk stabiel zijn als een soort all-weather aanpak.”Speel het gewoon niet zo veilig dat je beleggingen de inflatie niet kunnen bijhouden.
Het is belangrijk om te evalueren wat uw specifieke doelen zijn, zodat u een financieel plan kunt maken dat in uw belang is.
haast het niet
wanneer iemand erft, zegt Flurry: “de verleiding is om het gevoel te hebben dat je iets moet doen, maar dat doe je echt niet. ga zitten en droom een beetje, dan terug in de cijfers en vraag: ‘Hoe kunnen we dit doen met het minste risico?,'”
te haastig handelen kan tot problemen leiden. Het afbetalen van je hypotheek zonder na te denken over toekomstig inkomen op je oude dag, bijvoorbeeld, zou je leven schuldenvrij, maar in armoede. “Als je huis betaald is, maar je door al het andere heen loopt, kun je geen gordelroos gebruiken om boodschappen te betalen”, zegt Flurry. “Wat doe je dan? Je wilt niet in die situatie zitten.,”
Zie meer
Nicholas Stuller, oprichter en CEO van Myperfectfinancieel adviseur suggereert dat nieuwe erfgenamen een paar weken wachten voordat ze iets doen.
“Het is een periode van hoge emotie (ervan uitgaande dat de hoeveelheid zinvol is voor u),” zegt Stuller, “en het is de periode waarin u geneigd bent om een fout te maken.”
dit sentiment geldt ook voor het vinden van een financieel adviseur. Als je er nog geen hebt, haast je dan niet om er een te krijgen alleen maar omdat je een erfenis hebt ontvangen., Neem in plaats daarvan de tijd om potentiële adviseurs te onderzoeken en door te lichten. Uiteindelijk wil je iemand vinden die niet in conflict is en je in de juiste richting zal leiden.
” De adviseur moet vragen naar uw doelen, ambities, huidige financiële verplichtingen, schulden en aankomende grote uitgaven, zoals bruiloften of nieuwe auto aankopen.”zegt Mark Charnet, oprichter en CEO van American Prosperity Group.
wanneer is het zinvol om contact op te nemen met een professionele adviseur?,
het korte antwoord: het is altijd een goed idee om een professional te raadplegen bij het omgaan met een erfenis, vooral als het een aanzienlijke hoeveelheid geld of investeringen bevat.
“veel mensen geloven dat het geld langer meegaat dan het doet, een vals gevoel van veiligheid hebben en zelfs een vals gevoel van hun eigen mogelijkheden”, zegt Stuller.”begin met het inhuren van een financieel planner, accountant en estate planning advocaat,” zegt Greg McBride, CFA, Bankrate chief financial analyst. “Maak deze je eerste drie beslissingen, zodat je geen fouten maakt., Communiceer uw doelen met dit team van adviseurs, zodat ze u kunnen helpen om in de toekomst op de hoogte te blijven van die doelen en doelstellingen.”
als u weet dat u zult erven, kunt u van tevoren beginnen met plannen. Maar als de erfenis komt als een verrassing, een financiële professional kan een beter idee van uw opties.
“mensen zullen uit het hout komen,” Flurry zegt, met banken en verzekeringsmaatschappijen proberen om producten te verkopen., “Daar is niets mis mee”, voegt hij eraan toe, maar vertrouw niet op vertegenwoordigers zonder eerst een objectieve mening te krijgen over je hele financiële Beeld en een grondig begrip van je doelen.
ingewikkelde activa, zoals een familiebedrijf of een activa die u hebt geërfd met anderen, zoals een thuis, zullen waarschijnlijk een professional nodig hebben om de opties uit te zoeken.
hoewel een masterplan je zal helpen om de activa die je hebt geërfd te behouden en te laten groeien, hoeft het niet perfect of statisch te zijn. Het kan en moet in de loop van de tijd veranderen.,
” Het gemiddelde plan is beter dan geen plan”, zegt Flurry. “Blijf bij je doelen, en dat zal je ware noorden verschaffen.”
How to figure out what to save, spend or even donate
deze beslissing zal van persoon tot persoon verschillen omdat het grotendeels afhangt van uw persoonlijke financiële plan. Dit kan onder meer belangrijke overwegingen zoals pensioen, het afbetalen van een hypotheek, het verzenden van uw kinderen naar school of andere kritieke gebeurtenissen in het leven. Ongeacht wat het is, het zal van persoon tot persoon verschillen.,
als je iemand bent met veel hoge rente schulden dan zal dat waarschijnlijk een van de eerste dingen die je denkt van af te betalen wanneer je in meer geld komt. Terwijl, iemand die zich in een meer comfortabele positie kan denken op langere termijn en zet het extra geld in pensioensparen.
sommige mensen willen zelfs een deel van hun geluk teruggeven door het door te geven aan een oorzaak of groep. In dit geval, Charnet zegt dat ” 10 procent of minder zou niet out of line.”
hoe zit het met belastingen?,
het korte antwoord is nee — de federale overheid heeft momenteel geen successierechten. Afhankelijk van waar de weldoener woonde en de relatie van de erfgenaam met de weldoener, kunt u worden belast op wat u erft op staatsniveau.
Staten met successierechten
een meerderheid van de Staten heffen geen successierechten (vanaf juni 2020), maar er zijn er zes die dat wel doen.,
- Iowa – 0 tot 15 procent
- Kentucky – 0 tot 16 procent
- Maryland – 0 tot 10 percent* *
- Nebraska – 1 procent tot 18 procent
- New Jersey – 0 tot 16 procent
- Pennsylvania – 0 tot 15 procent
* Maryland legt zowel erfenis en successierechten
Als u erft geld van iemand die leefde in een staat die zorgt voor de successierechten, dan zult u worden belast, ongeacht of u woont in dezelfde staat of niet., Uw relatie met de weldoener zal echter ook bepalen hoeveel u wordt belast, maar deze regels verschillen van staat tot staat.
Staten met extra vermogensbelasting
de federale overheid rekent een 40 procent belasting op activa van meer dan $11,4 miljoen ($22,8 miljoen voor echtparen) ongeacht de staat waarin u woont. Er zijn echter 11 staten die een extra onroerendgoedbelasting heffen (vanaf juni 2020) met aparte regels en vrijstellingen.,
- Washington – 10 procent tot 20 procent
- Oregon – 10 procent naar 16 procent
- Minnesota – 13 procent naar 16 procent
- Illinois – 0,8 procent tot 16 procent
- New York – 3.06 procent naar 16 procent
- Massachusetts – 0,8 procent tot 12 procent
- Rhode Island – 0,8 procent tot 16 procent
- Connecticut – 7,2 procent naar 12 procent
- Maine – 8 procent naar 12 procent
- Maryland – 0,8 procent tot 16 procent*
- Washington, D.C., – 12 procent tot 16 procent
* Maryland legt zowel successie-als erfbelasting op
de erfbelasting is iets ingewikkelder, daarom is het handig om met een professional samen te werken om de complexiteit te achterhalen. Om het samen te vatten, nalatenschap belastingen worden genomen uit de nalatenschap van de overledene en zijn niet de verantwoordelijkheid van de erfgenamen.
” Het type activa en de manier waarop het werd aangehouden zullen bepalen wat, indien van toepassing, belastingen verschuldigd zijn”, zegt Tim Bain, president en chief investment officer bij Spark Asset Management., “Er is veel complexiteit aan deze kwestie en je moet een fiscaal professional of financieel adviseur te raadplegen alvorens een beslissing te nemen.”
bijvoorbeeld, als u een IRA erft dan kunt u in een aantal fiscale problemen komen als gevolg van de SECURE Act. De nieuwe regels veranderen hoe lang je kunt vasthouden aan een 401 (k), een traditionele IRA of een Roth IRA die je hebt geërfd. Voorheen was je in staat om het saldo over je leven te rekken, maar onder de nieuwe wet, die saldi moeten binnen 10 jaar worden ingetrokken.
maar er zijn enkele uitzonderingen., Als u een persoon bent met een chronische handicap of ziekte, evenals een langstlevende echtgenoot of minderjarig kind van de accounteigenaar, zou u niet onderworpen zijn aan deze nieuwe regelgeving.
Er zijn een paar manieren om potentiële successierechten te verlagen, zoals het schenken van activa vóór overlijden. Het is echter het beste om te overleggen met een fiscale expert.
Bottom line
het ontvangen van een erfenis kan een golf van emoties veroorzaken, variërend van opwinding tot verdriet over het overlijden van een geliefde of kennis.,
nadat u uzelf de tijd hebt gegeven om na te denken en te rouwen, maakt u een plan dat u zal helpen uw financiële langetermijndoelen te bereiken. Ieders financiële plan zal er anders uitzien, maar hoe dan ook, een erfenis moet uw huidige financiële situatie te verbeteren of zet je beter voor de toekomst, indien verstandig beheerd.
opmerking: Judy Martel heeft ook bijgedragen aan een eerdere versie van dit verhaal. Aanbevolen afbeelding door FatCamera van Getty Images.
meer informatie:
- moet u belasting betalen over een erfenis?
- Wat gebeurt er met creditcardschulden als u overlijdt?,
- Hoe kiest u een financieel adviseur
Zie meer