401k beleggingsstrategieën beleggers hebben

door werkgevers gesponsorde 401k-plannen zijn populaire beleggingsvehikels voor werkende Amerikanen. Duidelijk begrijpen hoe deze plannen werken is van vitaal belang om ze met succes te gebruiken. Het is belangrijk om de waarde van het nemen van voordeel van de werkgever wedstrijden om uw bijdragen te erkennen, en natuurlijk moet je een goed begrip van de regels rond dergelijke plannen – zoals jaarlijkse bijdrage grenzen. Buiten dat, het is ook van cruciaal belang om strategieën te begrijpen met betrekking tot hoe effectief te investeren binnen uw 401k.,

hier zijn 6 tips voor het effectief beheren van uw 401k en de investeringen binnen uw account.

praat met een adviseur

hoewel de overheidsvoorschriften met betrekking tot 401k-plannen universeel van toepassing zijn, kan elk plan regels hebben die specifiek zijn voor dat plan (zolang ze niet in strijd zijn met de wet). Dat kan dingen verwarrend maken, dus een geweldige manier om persoonlijk advies te krijgen over uw specifieke situatie is om te praten met een financieel adviseur., Het is in uw belang om samen te werken met een fiduciair adviseur die op maat aanbevelingen kan geven over asset allocation in uw 401k plan en Specifieke fondsaanbevelingen kan doen voor uw behoeften en doelen.

begin vroeg

Er is een compounding effect aan beleggen, wat betekent dat als uw activa in de loop van de tijd waarderen, alle toekomstige winsten gebaseerd zijn op die grotere basis. Laten we zeggen dat je vandaag $100 investeert, en die investering groeit met 10% dit jaar en alle komende jaren., Volgend jaar start u met $ 110 na dit jaar $10 winst, en uw 10% waardering volgend jaar zal worden gebaseerd op die grotere basis – dus volgend jaar verdien je $11. Daarom, hoe langer je kunt profiteren van dat compounding effect, hoe beter.

Het is belangrijk om uw spaarpercentage te maximaliseren door zoveel mogelijk bij te dragen als u zich kunt veroorloven (en zoveel als wettelijk is toegestaan), maar tijd is ook een belangrijke factor om rekening mee te houden. Je pensioensparen te laat starten is net zo schadelijk als niet genoeg sparen., En zoals eerder opgemerkt: als u een werkgever match, moet u bijdragen ten minste zo veel als nodig is om de wedstrijd te ontvangen. Als je dat niet doet, is het alsof je je salaris verscheurt. Die wedstrijd maakt deel uit van je beloning als werknemer – weiger het niet.

Lees meer: Het gemiddelde saldo van 401k per leeftijd

passende Asset Allocation in uw 401k

de sleutel tot het selecteren van een geschikte asset allocation is het bepalen van de doelen voor de activa, de tijdshorizon voor die doelen, en de risicotolerantie van de belegger., Dus als al die factoren overeenkomen tussen uw 401k en de activa beheerd in uw andere beleggingsrekeningen, dan moet de asset allocatie zeer vergelijkbaar zijn tussen de portefeuilles. Echter, als een van die factoren is heel anders (als de tijdshorizon voor de 401k is veel langer dan die van een belastbare rekening, bijvoorbeeld), dan zou dat vereisen een dieper gesprek met uw financieel adviseur om te bepalen wat eigenlijk passend is.

Fondsselectie

naast de juiste assetallocatie in uw 401k, is het ook van cruciaal belang dat u de ideale fondsselectie hebt., De belangrijkste dingen om te overwegen bij het beoordelen van welke fondsen te investeren in zijn diversificatie en vergoedingen.

veel door werkgevers gesponsorde plannen beschikken over lage-kostenindexfondsen, die zouden voldoen aan de behoefte aan zowel brede diversificatie als redelijke kosten. Maar plannen bieden soms duurdere beleggingsfondsen op hun lijsten ook, dus het is erg belangrijk om goed te kijken naar de kostenratio ‘ s, zodat je weet wat je betaalt.

Er zijn ook situaties waarin een streefdatum fonds een redelijke selectie is, afhankelijk van de breedte en de kosten van de andere beschikbare opties., Als een snelle opfriscursus, target date fondsen zijn ontworpen om u een enkele, eenvoudige investering vehicle. Ze werken meestal onder een asset allocation formule die is gebaseerd op welke leeftijd u van plan bent om met pensioen te gaan, en geleidelijk over te schakelen naar een meer conservatieve toewijzing als je pensioen nadert. Als uw plan niet biedt een reeks van low-cost index fondsen om uit te kiezen, een streefdatum fonds kan soms de beste keuze. Maar als er andere opties beschikbaar zijn binnen het plan, is het waarschijnlijk het beste om dat te bespreken met uw adviseur om ervoor te zorgen dat u een optimale selectie te maken.,

Wat moet ik doen met een oude 401k?

Als u van werkgever bent veranderd, kunt u zich afvragen wat u met uw oude pensioenregeling moet doen. Of het nu een oude 401k, 403(b) of andere werkgever-gesponsorde plan, moet u waarschijnlijk bespreken uw opties met uw financieel adviseur. Maar hier zijn een aantal mogelijke manieren van handelen voor u om te overwegen:

laat uw geld met uw oude werkgever 401k plan. Dit kan om verschillende redenen problematisch zijn: de beleggingskeuzes zijn beperkt, de kosten kunnen hoog zijn en u ontvangt geen werkgever die overeenkomt met uw bijdragen.,
Rol uw oude 401k over in het 401k-plan van uw nieuwe werkgever. Dit kan een verstandige optie zijn als de beleggingskeuzes binnen het plan goed zijn, en zorg ervoor dat de kosten redelijk zijn.
Cash out sommige of alle van de rekening, die zou vereisen dat u belastingen te betalen & boetes als je jonger bent dan 59½ . Dit is waarschijnlijk niet aan te raden, tenzij je natuurlijk een directe behoefte aan het geld. Belastingen en boetes maken deze keuze onaantrekkelijk – en je verliest fiscaal voordelige groei binnen de rekening in de toekomst.,
Rol uw activa over naar een individuele afboekingsrekening (IRA). Dit is meestal de beste optie, als u 401k plan kosten te vermijden en hebben een bijna onbeperkte lijst van beleggingskeuzes.

waarom een Rollover IRA is meestal een goed idee

Lagere vergoedingen-het eerste ding om te overwegen zijn Vergoedingen. 401k plannen rekenen vaak 1,5% of meer-en dat omvat niet eens de beleggingsfondsen vergoedingen voor de fondsen binnen het plan. Dat soort kostenstructuur kan echt oplopen na verloop van tijd.,Laten we zeggen dat je 40 jaar oud bent met een oude 401k van een eerdere baan met $150.000 in activa, en dat plan vraagt een jaarlijkse vergoeding van 1,5%. Uitgaande van een 6% compounding groei en een 1,5% vergoeding, zal de rekening meer dan $560.000 waard in 30 jaar. Maar als die vergoeding was slechts 0,5%, de waarde van uw portefeuille zou meer dan $100.000 groter na diezelfde 30 jaar span, bijna $670.000.IRA ‘ s komen niet met hoge kosten, wat een goede reden is om na te denken over een rollover., Gebruikers van Personal Capital ‘ s gratis tools kunnen gebruik maken van de fee Analyzer functie om bij te houden van de kosten die ze momenteel betalen voor hun investeringen te houden.
meer beleggingsopties-het volgende punt om na te denken over uw oude 401k is de lijst met beschikbare beleggingen. Zodra het geld settles in uw IRA, u of uw financieel adviseur kunt kiezen uit duizenden ETF ‘ s, obligaties, beleggingsfondsen, en individuele aandelen. Je opties zijn bijna onbegrensd. Je bent niet langer beperkt tot de korte lijst van beleggingsfondsen die meestal worden aangeboden in een 401k.,
verhoogde Opnameflexibiliteit-ten slotte krijgen gebruikers van zowel IRAs als 401k ‘ s gewoonlijk een boete, samen met de reguliere belastingvereisten als ze geld opnemen voor de leeftijd van 59½ jaar. De regels rond IRAs bieden echter meer flexibiliteit. Onder bepaalde omstandigheden kunt u activa van een IRA opnemen zonder die boete op te lopen – en 401ks bieden die mogelijkheden niet. Bijvoorbeeld, gekwalificeerde onderwijskosten kunnen niet oplopen een boete als ingetrokken uit een IRA, en tot $10.000 kan worden ingetrokken zonder boete als gebruikt in de richting van het kopen van uw eerste huis., Zo kan IRAs in sommige gevallen gemakkelijker toegang tot uw geld bieden.

rekening houdend met alle beschikbare opties in de vorige paragraaf, kan het om een aantal redenen het meest zinvol zijn om uw activa in een IRA op te nemen.

volgende stappen

bespreek met uw adviseur hoe uw 401k wordt toegewezen en of het zinvol is om deze activa over te dragen aan een IRA. Het uitvoeren van een rollover is relatief gemakkelijk, en het is vaak de beste optie voor degenen die niet meer voor het bedrijf werken dat dat plan sponsort., Maar er kunnen in elke situatie complexiteiten zijn-daarom is het zinvol om met uw adviseur te spreken.

zelfs als u nog steeds werkt bij het sponsorbedrijf en het zinvol is om de activa te laten waar ze zijn, is het nog steeds het beste om met uw adviseur te praten over hoe de activa binnen dat plan worden belegd.

bepaal of de doelen en tijdshorizon voor deze activa vergelijkbaar zijn met die van uw andere beleggingen, en of het zinvol is om ze op dezelfde manier te beleggen. Hoe dan ook, houd altijd een oogje op de kosten en de diversificatie niveau van uw portefeuille.,

Hier zijn enkele andere stappen die u nu kunt nemen, en gratis, om u te helpen uw 401k te beheren en te evalueren:

gebruik gratis online tools zoals persoonlijk kapitaal om uw pensioenbereidheid te analyseren. Personal Capital biedt een tool genaamd “pensioen Planner,” die u toelaat om te zien hoe waarschijnlijk uw huidige portefeuille en pensioenplan zijn om succesvol te zijn.
zorg ervoor dat u analyseert hoeveel u betaalt aan kosten in uw 401k. Personal Capital ‘ S Fee Analyzer tool zal u helpen Verborgen of buitensporige kosten te spotten.