I piani 401k sponsorizzati dal datore di lavoro sono veicoli di investimento popolari per gli americani che lavorano. Capire chiaramente come funzionano questi piani è vitale per utilizzarli con successo. È importante riconoscere il valore di sfruttare le partite del datore di lavoro ai tuoi contributi e, naturalmente, dovresti avere una buona conoscenza delle regole che circondano tali piani, come i limiti di contribuzione annuale. Oltre a ciò, è anche fondamentale comprendere le strategie su come investire efficacemente all’interno del tuo 401k.,
Ecco i suggerimenti 6 per gestire efficacemente il tuo 401k e gli investimenti all’interno del tuo account.
Parla con un consulente
Mentre i regolamenti governativi relativi ai piani 401k si applicano universalmente, ogni piano può avere regole specifiche per quel piano (purché non siano in conflitto con la legge). Che può rendere le cose confuse così un ottimo modo per ottenere consigli personali sulla vostra situazione specifica è quello di parlare con un consulente finanziario., È nel tuo interesse collaborare con un consulente fiduciario in grado di fornire raccomandazioni personalizzate sull’asset allocation nel tuo piano 401k e formulare raccomandazioni specifiche sui fondi per le tue esigenze e i tuoi obiettivi.
Inizia presto
C’è un effetto di compounding all’investimento, il che significa che, poiché le tue risorse apprezzano nel tempo, tutti i guadagni futuri si basano su quella base più ampia. Diciamo che si investe today 100 oggi, e che l’investimento cresce del 10% quest’anno e tutti gli anni futuri., L’anno prossimo inizierai con gain 110 dopo il guadagno di this 10 di quest’anno, e il tuo apprezzamento del 10% l’anno prossimo sarà basato su quella base più ampia, quindi l’anno prossimo guadagnerai 1 11. Pertanto, più a lungo è possibile usufruire di tale effetto compounding, meglio è.
È importante massimizzare il tasso di risparmio contribuendo quanto più si può permettere (e quanto è consentito dalla legge), ma il tempo è anche un fattore importante da considerare. Iniziare i vostri risparmi per la pensione troppo tardi è altrettanto dannoso come non risparmiare abbastanza., E come notato in precedenza: se si dispone di una partita datore di lavoro, si dovrebbe contribuire almeno quanto è necessario per ricevere la partita. Se non lo fai, è come strappare uno stipendio. Quella partita fa parte del tuo compenso come dipendente – non rifiutarlo.
Leggi di più: Il saldo medio di 401k per età
Asset Allocation appropriata nel tuo 401k
La chiave per selezionare un’asset allocation appropriata è determinare gli obiettivi per le attività, l’orizzonte temporale per tali obiettivi e la tolleranza al rischio dell’investitore., Quindi, se tutti questi fattori si allineano tra il tuo 401k e le attività gestite nei tuoi altri conti di investimento, allora l’asset allocation dovrebbe essere molto simile tra i portafogli. Tuttavia, se uno di questi fattori è molto diverso (se l’orizzonte temporale per il 401k è molto più lungo di quello di un conto imponibile, ad esempio), ciò richiederebbe una conversazione più profonda con il tuo consulente finanziario per determinare ciò che è effettivamente appropriato.
Selezione del fondo
Oltre ad avere la corretta asset allocation nel tuo 401k, è anche fondamentale avere la selezione del fondo ideale., Le cose principali da considerare quando si valutano i fondi in cui investire sono la diversificazione e le commissioni.
Molti piani sponsorizzati dal datore di lavoro hanno fondi indicizzati a basso costo disponibili, che soddisferebbero la necessità di un’ampia diversificazione e di spese ragionevoli. Ma i piani a volte offrono più costosi fondi comuni di investimento sulle loro liste pure, quindi è molto importante guardare da vicino i rapporti di spesa in modo da sapere che cosa si sta pagando.
Ci sono anche alcune situazioni in cui un fondo di data obiettivo è una selezione ragionevole, a seconda dell’ampiezza e del costo delle altre opzioni disponibili., Come un rapido aggiornamento, fondi data obiettivo sono progettati per darvi un unico, semplice veicolo di investimento. Di solito operano sotto una formula di asset allocation che si basa su quale età si prevede di andare in pensione, e gradualmente passare a un’allocazione più conservativa come ci si avvicina alla pensione. Se il vostro piano non offre una gamma di fondi indicizzati a basso costo tra cui scegliere, un fondo data obiettivo a volte può essere la scelta migliore. Ma se altre opzioni sono disponibili all’interno del piano, è probabilmente meglio discuterne con il tuo consulente per assicurarti di effettuare una selezione ottimale.,
Cosa devo fare con un vecchio 401k?
Se hai cambiato datore di lavoro, potresti chiederti cosa fare con il tuo vecchio piano di pensionamento. Che si tratti di un vecchio 401k, 403(b) o di un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro, probabilmente dovresti discutere le tue opzioni con il tuo consulente finanziario. Ma ecco alcune possibili linee d’azione da considerare:
- Lascia i tuoi soldi con il piano 401k del tuo vecchio datore di lavoro. Questo può essere problematico per diversi motivi: le scelte di investimento sono limitate, le commissioni possono essere elevate e non si riceve più una corrispondenza del datore di lavoro con i contributi.,
- Arrotola il tuo vecchio 401k nel piano 401k del tuo nuovo datore di lavoro. Questa può essere un’opzione ragionevole se le scelte di investimento all’interno del piano sono buone e assicurarsi che le commissioni siano ragionevoli.
- Incassare parte o tutto il conto, che richiederebbe di pagare le tasse& sanzioni se sei più giovane di 59½ . Questo probabilmente non è consigliabile, a meno che, naturalmente, si ha un bisogno immediato per i soldi. Tasse e sanzioni rendono questa scelta poco attraente – e si perde la crescita fiscale avvantaggiata all’interno del conto andando avanti.,
- Rotolare il vostro patrimonio su un conto pensionistico individuale (IRA). Questa è di solito l’opzione migliore, in quanto eviti le commissioni del piano 401k e hai un elenco quasi illimitato di scelte di investimento.
Perché un Rollover IRA è di solito una buona idea
- Tasse più basse – La prima cosa da considerare è tasse. 401k piani spesso carica 1,5% o più – e che non include nemmeno le tasse di fondi comuni per i fondi all’interno del piano. Questo tipo di struttura delle tasse può davvero aggiungere nel tempo.,Supponiamo che tu abbia 40 anni con un vecchio 401k da un lavoro precedente con assets 150.000 in attività, e che il piano addebiti una quota annuale dell ‘ 1,5%. Supponendo un tasso di crescita del 6% e una commissione dell ‘ 1,5%, l’account varrà più di $560.000 in 30 anni. Ma se tale tassa era solo 0.5%, il valore del vostro portafoglio sarebbe superiore a $100.000 maggiore dopo quello stesso arco di 30 anni, quasi $670.000.IRA non sono dotati di tasse di piano elevato, che è un ottimo motivo per pensare a un rollover., Gli utenti degli strumenti gratuiti di Personal Capital possono utilizzare la funzione Fee Analyzer per tenere traccia delle commissioni che stanno attualmente pagando per i loro investimenti.
- Più opzioni di investimento – La prossima cosa a cui pensare per quanto riguarda il vostro vecchio 401k è l’elenco degli investimenti a vostra disposizione. Una volta che il denaro si deposita nel vostro IRA, voi o il vostro consulente finanziario può scegliere tra migliaia di ETF, obbligazioni, fondi comuni di investimento, e singoli titoli. Le opzioni sono quasi illimitate. Non sei più limitato alla breve lista di fondi comuni di investimento che sono in genere offerti in un 401k.,
- Maggiore flessibilità di prelievo – Infine, gli utenti di IRAs e 401ks di solito incorrono in una penalità insieme ai normali requisiti fiscali se ritirano fondi prima dell’età 59½. Tuttavia, le regole che circondano IRAs offrono maggiore flessibilità. In determinate circostanze, è possibile prelevare beni da un IRA senza incorrere in tale sanzione – e 401ks non forniscono tali opportunità. Ad esempio, le spese di istruzione qualificati potrebbero non incorrere in una sanzione se ritirato da un IRA, e fino a $10.000 possono essere ritirati senza penalità se utilizzato verso l’acquisto della prima casa., Così IRAs in grado di fornire un più facile accesso al vostro denaro in alcuni casi.
Considerando tutte le opzioni disponibili nella sezione precedente, rotolare i vostri beni in un IRA può rendere più senso per la vostra pensione per una serie di motivi.
Passi successivi
Parlate con il vostro consulente su come il vostro 401k è allocato, e se ha senso per rotolare su tali beni a un IRA. Condurre un rollover è relativamente facile, ed è spesso l’opzione migliore per coloro che non lavorano più per l’azienda che sponsorizza quel piano., Ma ci possono essere complessità in ogni situazione – ecco perché ha senso parlare con il tuo consulente.
Anche se stai ancora lavorando presso la società sponsor e ha senso lasciare le attività dove sono, è comunque meglio parlare con il tuo consulente di come le attività sono investite all’interno di quel piano.
Determina se gli obiettivi e l’orizzonte temporale di tali attività sono simili a quelli degli altri investimenti e se ha senso investirli in modo simile. Indipendentemente da ciò, tieni sempre d’occhio le commissioni e il livello di diversificazione del tuo portafoglio.,
Ecco alcuni altri passi che puoi fare ora, e gratuitamente, per aiutarti a gestire e valutare il tuo 401k:
- Utilizza strumenti online gratuiti come il capitale personale per analizzare la tua preparazione alla pensione. Personal Capital offre uno strumento chiamato “Pianificatore di pensionamento”, che ti permette di vedere quanto è probabile che il tuo portafoglio attuale e il tuo piano di pensionamento abbiano successo.
- Assicurati di analizzare quanto stai pagando in tasse nel tuo 401k.Lo strumento di analisi delle tasse di Personal Capital ti aiuterà a individuare eventuali tasse nascoste o eccessive.