Quando un membro della famiglia, coniuge, o un amico non ha un punteggio di credito abbastanza alto per prendere un prestito, cosigning per loro è uno dei pochi modi che saranno in grado di prendere in prestito quei soldi. Ma il cosigning ha un prezzo.
Se sei (o eri una volta) un nuovo laureato, probabilmente hai incontrato situazioni in cui vuoi firmare un contratto di locazione per un appartamento, comprare una nuova auto o prendere una carta di credito, ma hai trovato poco o nessun credito per farlo., Questo è molto comune per ventenni. E la prima cosa che una banca, creditore, o padrone di casa vi dirà è quello di trovare un cofirmatario.
In breve, un cofirmatario è qualcuno che ha un credito decente, offrendo di prendere in consegna un prestito per te se non riesci a effettuare pagamenti. Sono il backup della banca nel caso in cui non vengano pagati dal mutuatario originale.
Ma prima di chiedere ai tuoi genitori di firmare un prestito, ci sono alcune cose di cui tu (e il tuo cofirmatario) dovresti essere a conoscenza. Cosigning non dovrebbe essere qualcosa che è fatto alla leggera. Può avere molte conseguenze negative.,
Cosa c’è da fare:
Perché le persone hanno bisogno di cofirmatari?
Come ho detto sopra, i cofirmatari possono aiutare le persone che non hanno credito o credito scarso. Mentre ci sono molti modi per costruire credito, quando hai bisogno di un prestito e hai credito limitato, un cofirmatario è la soluzione migliore.
In genere, i cofirmatari vengono utilizzati da adolescenti o giovani adulti che stanno stipulando prestiti universitari o firmando un contratto di locazione sul loro primo appartamento.
Ma i cofirmatari sono utilizzati anche per le persone che hanno bisogno di un prestito su un’auto o anche per coloro che vogliono prendere una carta di credito., Bank of America e Wells Fargo sono due dei pochi che permettono cosigners su carte di credito.
Chiedendo a qualcuno di cofirmare per te, il creditore riceve una garanzia extra che saranno rimborsati, anche se non hai molte prove sotto forma di una buona storia di credito. Diventa un buon punto di partenza per dimostrare che sei meritevole di credito. Responsabilmente rimborsare un prestito cosigned aiuterà anche a migliorare il tuo punteggio di credito in modo da non avrete bisogno di un cofirmatario prossima volta.
Cosa succede se il mutuatario del prestito non riesce a effettuare pagamenti?,
La cosa più importante per un potenziale cofirmatario di sapere è che essi saranno responsabili per i pagamenti sul prestito se la persona che firmano per non paga.
Quindi, se si sta offrendo di essere un cofirmatario, ma non si hanno i mezzi per pagare, questo influenzerà negativamente il tuo punteggio di credito. E ‘ la vostra storia di credito sulla linea se le cose non vanno bene.
Come cofirmatario, anche il rapporto debito / reddito aumenterà. Questo è esattamente quello che sembra – la percentuale del vostro debito in relazione al vostro reddito., Un aumento del rapporto debito-reddito non influenzerà necessariamente il tuo punteggio di credito, ma è meglio mantenere il rapporto debito-reddito il più basso possibile, soprattutto se speri di prendere un altro prestito (come un prestito auto o mutuo) nel prossimo futuro.
Tuttavia, il tuo punteggio di credito rifletterà quanto devi e il tuo debito totale, quindi cosigning per un prestito influenzerà quella parte del tuo punteggio FICO aumentando il tuo debito totale.
Infine, sarai incluso nella chiamata e nelle mailing list se il debito va a un’agenzia di riscossione., Se il peggio viene al peggio, il creditore o esattore può presentare una causa contro di voi per qualsiasi parte non pagata del debito, anche senza citare in giudizio la persona che cosigned per.
Ecco perché devi essere mentalmente e finanziariamente preparato ad assumere l’importo totale del debito — anche se ti fidi completamente della persona per cui stai firmando, a volte le cose non vanno come previsto.
Cosa fare se la persona che hai firmato smette di effettuare pagamenti
A volte, la vita non funziona., Se hai cosigned per una persona di fiducia, ma non sono più in grado di o disposti a effettuare i pagamenti, avete solo alcune opzioni.
Nessuna delle opzioni è l’ideale, ma a meno che tu non parli con il mutuatario e li convinca a recuperare in qualche modo i pagamenti, sei limitato a ciò che puoi fare.
Pagare il debito
Come accennato, non si dovrebbe cosign un prestito a meno che non si hanno i mezzi per pagare il debito il mutuatario sta assumendo. Se il mutuatario è rimasto indietro nei pagamenti, pagare il debito da soli sarà la prima e più ovvia scelta.,
Tuttavia, ciò può essere più facile a dirsi che a farsi. Un sacco di persone sono cofirmatari che non possono farsi prendere sui pagamenti se il mutuatario li ha continuamente perso.
Se siete in quella situazione, avrete bisogno di essere creativi mentre si fruscio i soldi per ripagare il debito. Prova a cercare modi per fare alcuni tagli al budget per cercare di liberare un po ‘ di flusso di cassa.
Potresti vendere alcuni oggetti che non usi più su un mercato online. Sareste sorpresi di quanto velocemente i dollari si sommano quando si effettua un paio di vendite.,
Assumere un paio di turni extra al lavoro, se questa è un’opzione, a tamburo più soldi per pagare il debito.
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Potresti anche darti un po ‘ di respiro in più con una delle tue carte di credito. Una carta come Chase Freedom Flex℠ ti darà un piccolo buffer extra dandoti 0% Intro APR sugli acquisti per 15 mesi. (Dopo di che, sarà Variabile 14.99 – 23.74%).
Un nuovo bonus titolare della carta di $200 sarà utile, troppo – hai solo bisogno di fare purchases 500 in acquisti durante i primi tre mesi si possiede la carta di qualificarsi., Inoltre, si può guadagnare 5% cash back sulle categorie di bonus che si attiva ogni trimestre (spend 1.500 max spendere per trimestre consentito). Potrai anche guadagnare un generoso 3% su ristoranti e farmacie, e 1% su tutto il resto. Non c’è nessuna tassa annuale, ma Chase vorrà vedere il credito buono o addirittura eccellente per approvare la tua domanda.
Non dimenticare di tenere sotto controllo la spesa, anche con una nuova carta, in modo da poter continuare a soddisfare tutti i vostri obblighi di debito.
Consolidare o rifinanziare il prestito
Un’altra opzione è quella di rifinanziare o consolidare il prestito., Questo metodo ti dà anche la possibilità di rimuovere te stesso o il mutuatario dal prestito. Tuttavia, il mutuatario potrebbe non avere il credito necessario per rifinanziare o consolidare da soli. Si potrebbe invece scegliere di rifinanziarlo o consolidarlo solo sotto il tuo nome.
Questo potrebbe anche darti un pagamento mensile più basso e più conveniente, perché il rifinanziamento è essenzialmente un prestito completamente nuovo, con termini completamente nuovi. Si potrebbe finire con un tasso di interesse più basso o più lungo termine del prestito, che potrebbe effettivamente abbassare i pagamenti mensili (e vi darà un po ‘ di respiro, troppo).,
Dai un’occhiata a Credible se sei interessato a questa opzione. Credibile è un portale di prestito popolare che consente di cercare un nuovo prestito, tra cui rifinanziare i prestiti, e lo rendono super semplice per confrontare i termini con le quotazioni in tempo reale.
Per trovare possibili prestiti di rifinanziamento, compilare una domanda (è super breve e semplice) e far sapere credibile che tipo di termini di prestito che stai cercando., Quando consegnano i risultati della ricerca, basta confrontare le opzioni: si può decidere da APR, termine del prestito, tipo di prestito…e se ti senti bloccato, hanno un team di successo del cliente che può dare consigli reali. Il tuo nuovo prestito non è troppo lontano: il creditore che hai scelto avrà bisogno dei tuoi documenti finanziari e di alcune informazioni personali in modo che possano tirare il tuo credito (un “hard pull”) e assicurarti di essere un buon candidato per l’approvazione. Se è così, si potrebbe avere un’offerta finale in un solo giorno.,
Sapere quando dire di no a cosigning
A volte, un genitore cosigning per il loro bambino è l’unico modo per ottenere un prestito studentesco. Ma se siete in altre situazioni in cui qualcuno ti chiede di cosign un prestito, è importante sapere quando si dovrebbe dire di no.
I rischi di cosigning superano i benefici, non importa quanto onorevole le vostre intenzioni. Dire di no a qualcuno che sei vicino con può mettere a dura prova il vostro rapporto per un po’, ma questo è niente in confronto a quello che enorme debito e storia di credito rovinato farà per un rapporto., Date un’occhiata ad alcuni casi in cui si dovrebbe dire di no a cosigning.
Quando hai così così credito
Se il tuo credito non è grande, cosigning non è una buona idea. Istituti di credito stanno andando a voler vedere bene o anche eccellente credito, e se il vostro è solo così così, essi possono approvare il prestito…ma con tassi di interesse più elevati per compensare il loro rischio. Se il mutuatario smette di effettuare pagamenti, allora sarete sul gancio per coprire loro, e gli alti tassi di interesse, anche.,
Quando hai il tuo occhio su una nuova auto
Se hai intenzione di prendere un nuovo prestito nel prossimo medio futuro, cosigning per qualcuno potrebbe gettare una chiave inglese nelle cose. Cosigning non ti impedirà di ottenere un nuovo prestito auto, ma probabilmente abbasserà l’importo che sarai in grado di prendere in prestito, quindi potresti dover declassare quel nuovo SUV a una vecchia berlina.
Quando stai risparmiando per una casa
Quando stai risparmiando per comprare una casa, è importante darti le migliori possibilità possibili in un mutuo decente., Il vostro creditore sta per dare tutte le vostre finanze una volta-over completo perché una casa è un acquisto molto grande e vogliono fare assolutamente sicuro che si sta andando ad essere in grado di pagare. Se una nuova casa è sul calendario, cosigning per un prestito in questo momento potrebbe mettere che in pericolo.
Quando non puoi permetterti di coprire il prestito
Anche se ti fidi dell’altro mutuatario con tutto il tuo cuore, se non puoi permetterti di coprire il prestito, non firmare. La vita è troppo imprevedibile., L’altro mutuatario potrebbe essere la persona più affidabile del mondo, responsabile di un guasto, tempestivo con ogni singolo pagamento, ma tutto ciò che serve è una catastrofe per trasformare il mondo di qualcuno a testa in giù. Se non è possibile coprire il prestito se succede qualcosa, non rischiare.
Alternative a cosigning
Se non ti senti a tuo agio a cosignare un prestito con qualcuno, considera un’opzione alternativa.,
Aiutare il mutuatario a trovare un prestito diverso
Una soluzione sarebbe quella di assistere l’altro mutuatario nella ricerca di un prestito che funziona con il loro profilo di credito — senza dover essere coinvolti nella transazione. A volte potrebbero semplicemente bisogno di un po ‘ più di aiuto alla ricerca di prestiti.
Oppure, si potrebbe puntare a un prestatore peer-to-peer, che potrebbe avere requisiti più flessibili e consentire loro di ottenere un prestito in questo modo.
Fornire aiuto in caso di emergenza
Piuttosto che cosigning un prestito e renderlo ufficiale, si potrebbe fornire il vostro aiuto finanziario senza una firma., In altre parole, puoi ancora aiutare l’altra persona a coprire i pagamenti se sono in difficoltà finanziarie, semplicemente non hai il tuo nome sui documenti.
Aiutare il mutuatario costruire credito e riprovare
Se qualcuno veramente non può ottenere un prestito senza un cofirmatario, forse è il momento di tenere a bada sul prestito. Invece, suggeriscono che lavorano sulla costruzione del loro credito al punto in cui un creditore va bene con loro firma per conto proprio.
L’apertura di una carta di credito garantita è un modo per iniziare a costruire credito; basta assicurarsi che i rapporti di carta a uno, o preferibilmente tutti, dei tre principali agenzie di credito.