Cosa fare con un'eredità | Bankrate

Ricevere un’eredità dopo la scomparsa di una persona cara, specialmente quando è inaspettata, potrebbe lasciarti un po ‘ sopraffatto dalle opzioni. Idealmente, il denaro dovrebbe portare più vicino all’indipendenza finanziaria, ma molti eredi non sanno come gestire una manna e spesso finiscono non meglio di quanto non fossero prima.

La prima priorità è sviluppare una strategia., ” La maggior parte delle persone attraversa un’eredità in due anni o meno”, afferma Jason Flurry, presidente di Legacy Partners Financial Group a Woodstock, in Georgia. Nella sua esperienza, il primo errore che le persone fanno è che ” soffiano i soldi su cose per se stessi.” Il secondo errore è che scelgono investimenti cattivi perché considerano l’eredità da trovare denaro e di conseguenza assumono troppi rischi.

Un dollaro è ancora un dollaro, se tu o il tuo benefattore lo avete guadagnato., Quindi, prima di correre a comprare una nuova Tesla o un giorno di negoziazione in penny stock, è importante mettere insieme un piano solido per come farlo durare.

Fare un piano finanziario

“La prima cosa che devi fare è scrivere i tuoi obiettivi attuali e gli ostacoli per il raggiungimento di questi obiettivi”, ha dichiarato Scott Vescovo, CFP, il vice presidente esecutivo di pianificazione finanziaria a STA di Ricchezza, di “Vedere dove questo denaro potrebbe essere utilizzato per ottenere il vostro più lungo termine, il piano finanziario in pista.,”

Piano di gioco finanziario di tutti avrà un aspetto diverso a seconda di fattori quali l’età, il livello del debito, se stanno sostenendo i bambini o genitori, e come vogliono vivere in pensione. Il punto è quello di costruire la stabilità finanziaria prima e poi mettere il resto verso il raggiungimento dei vostri obiettivi.

Alcune delle possibilità includono quanto segue:

Pagare il debito ad alto interesse, come le carte di credito. Se stai lottando con il debito ad alto interesse che è stato persistente, ora potrebbe essere il momento di metterlo a riposo., Questo potrebbe sollevare un peso enorme fuori le spalle e consentono di iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito e altre finanze che potrebbero essere state soffrendo a causa del peso del debito.
Contribuire a un fondo di college. Coloro che vogliono contribuire all’educazione dei loro figli possono aggiungere denaro a un piano 529, ma essere sicuri di ricerca come può avere un impatto potenziali risorse di aiuto finanziario, sia dal governo federale o da varie istituzioni educative.
Finanziare la pensione. Se sei vicino alla pensione, concentrati sul reddito, dice Flurry., “Metti i soldi in aree ragionevolmente stabili come una sorta di approccio per tutte le stagioni.”Basta non giocare così sicuro che i vostri investimenti non possono tenere il passo con l’inflazione.

È importante valutare quali sono i tuoi obiettivi specifici, in modo da poter creare un piano finanziario nel tuo interesse.

Non affrettarti

Quando qualcuno eredita, Flurry dice: “La tentazione è di sentire che devi fare qualcosa, ma davvero no. Siediti e sogna un po‘, poi torna nei numeri e chiedi:’ Come possiamo farlo con il minimo rischio?,'”

Agire troppo frettolosamente può portare a problemi. Pagare il mutuo senza pensare a reddito futuro nella vostra vecchiaia, per esempio, potrebbe lasciare vivere senza debiti, ma in povertà. ” Se la tua casa è pagata ma corri attraverso tutto il resto, non puoi usare l’herpes zoster per pagare la spesa”, dice Flurry. “Allora cosa fai? Non vuoi essere in quella situazione.,”

Nicola Stuller, fondatore e CEO di MyPerfectFinancialAdvisor suggerisce che i nuovi eredi di attendere un paio di settimane prima di fare qualsiasi cosa.

“È un periodo di alta emozione (supponendo che l’importo sia significativo per te)”, dice Stuller, “ed è il periodo di tempo in cui sei incline a commettere un errore.”

Questo sentimento vale anche per trovare un consulente finanziario. Se non ne hai già uno, non affrettarti a prenderne uno solo perché hai ricevuto un’eredità., Invece, prendere il tempo per la ricerca e vet potenziali consulenti. In definitiva, si vuole trovare qualcuno che non è in conflitto e vi guiderà nella giusta direzione.

” Il consulente dovrebbe chiedere i tuoi obiettivi, ambizioni, obblighi finanziari correnti, debiti e imminenti spese importanti, come matrimoni o nuovi acquisti di auto.”dice Mark Charnet, fondatore e CEO di American Prosperity Group.

Quando ha senso contattare un consulente professionale?,

La risposta breve: è sempre una buona idea consultare un professionista quando si tratta di un’eredità, specialmente se include una quantità significativa di denaro o investimenti.

“Molte persone credono che il denaro durerà più a lungo di quanto non faccia, hanno un falso senso di sicurezza e hanno anche un falso senso delle proprie capacità” dice Stuller.

“Inizia assumendo un pianificatore finanziario, un contabile e un avvocato di pianificazione immobiliare”, afferma Greg McBride, CFA, capo analista finanziario di Bankrate. “Prendi queste prime tre decisioni in modo da non fare passi falsi., Comunica i tuoi obiettivi a questo team di consulenti in modo che possano aiutarti a tenerti al passo con tali obiettivi e obiettivi in futuro.”

Se sai che erediterai, puoi iniziare a pianificare in anticipo. Ma se l’eredità viene come una sorpresa, un professionista finanziario in grado di fornire una migliore idea delle vostre opzioni.

“La gente uscirà dalla lavorazione del legno”, dice Flurry, con banche e compagnie di assicurazione che cercano di vendere prodotti., ” Non c’è niente di sbagliato in questo”, aggiunge, ma non fare affidamento sui rappresentanti di vendita senza prima ottenere un’opinione obiettiva sull’intera immagine finanziaria e una comprensione approfondita dei tuoi obiettivi.

Le risorse complicate, come un’azienda familiare o un bene che hai ereditato con altri come una casa, richiederanno probabilmente un professionista per aiutarti a risolvere le opzioni.

Anche se un piano generale ti aiuterà a mantenere e far crescere le risorse che hai ereditato, non deve essere perfetto o statico. Può e deve cambiare nel tempo.,

“Il piano medio è migliore di nessun piano”, afferma Flurry. “Attenersi ai vostri obiettivi, e che fornirà il vostro vero nord.”

Come capire cosa salvare, spendere o addirittura donare

Questa decisione varierà da persona a persona in quanto dipende in gran parte dal tuo piano finanziario personale. Questo potrebbe includere considerazioni importanti come la pensione, pagare un mutuo, inviando i vostri bambini a scuola o altri eventi critici della vita. Indipendentemente da cosa sia, sarà diverso da persona a persona.,

Se sei una persona con un sacco di debito ad alto interesse allora che sarà probabilmente una delle prime cose che pensi di pagare quando si entra in più soldi. Mentre, qualcuno che è in una posizione più comoda può pensare a più lungo termine e mettere i soldi in più in risparmi per la pensione.

Alcune persone potrebbero anche voler restituire parte della loro fortuna pagandola in avanti a una causa o un gruppo. In questo caso, Charnet dice che ” il 10 per cento o meno non sarebbe fuori linea.”

Che dire delle tasse?,

La risposta breve è no — il governo federale non ha attualmente una tassa di successione. Tuttavia, a seconda di dove viveva il benefattore e della relazione dell’erede con il benefattore, potresti essere tassato su tutto ciò che erediti a livello statale.

Stati con imposta di successione

La maggioranza degli stati non addebita una tassa di successione (a partire da giugno 2020), tuttavia, ce ne sono sei che lo fanno.,

Iowa – 0% e il 15%
Kentucky – 0 al 16 per cento
Maryland – 0 al 10%*
Nebraska – 1 per cento al 18 per cento
New Jersey – 0 al 16 per cento
Pennsylvania – 0% e il 15%

* Maryland impone sia l’ereditarietà e delle imposte di successione

Se si ereditano i soldi da qualcuno che ha vissuto in uno stato che impone le imposte di successione, quindi sarà tassato indipendentemente dal fatto che si trovano nello stesso stato o non., Tuttavia, il tuo rapporto con il benefattore determinerà anche quanto sei tassato, ma queste regole variano da stato a stato.

Stati con ulteriori tasse immobiliari

Il governo federale addebita una tassa del 40 per cento sulle attività superiori a million 11,4 milioni (million 22,8 milioni per le coppie sposate), non importa lo stato in cui vivi. Tuttavia, ci sono 11 stati che addebitano un’imposta immobiliare aggiuntiva (a partire da giugno 2020) con regole ed esenzioni separate.,

Washington – il 10 per cento al 20 per cento
Oregon – 10 e il 16 percento
Minnesota – 13 e il 16 percento
Illinois – 0,8 per cento al 16 per cento
New York – 3.06 per cento al 16 per cento
Massachusetts – 0,8 per cento al 12 per cento
Rhode Island 0,8 per cento al 16 per cento
Connecticut – 7,2 per cento al 12 per cento
Maine – 8% al 12%
Maryland – 0,8 per cento al 16 per cento*
Washington, DC, – 12 per cento al 16 per cento

* Maryland impone sia eredità e tasse immobiliari

Tasse immobiliari sono un po ‘ più complicato, che è il motivo per cui è utile lavorare con un professionista per capire le complessità. Per riassumere, le tasse immobiliari sono prese dal patrimonio del defunto e non sono responsabilità degli eredi.

“Il tipo di attività e il modo in cui è stata detenuta determineranno quali, se del caso, le tasse sono dovute”, afferma Tim Bain, presidente e Chief Investment Officer di Spark Asset Management., “C’è molta complessità in questo problema e dovresti consultare un professionista fiscale o un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione.”

Per esempio, se si sta ereditando un IRA allora si può incorrere in alcuni problemi fiscali a causa del SECURE Act. Le nuove regole cambiano per quanto tempo si può tenere su un 401 (k), un tradizionale IRA o un Roth IRA che hai ereditato. In precedenza, si erano in grado di allungare l’equilibrio nel corso della vita, ma sotto il nuovo disegno di legge, tali saldi devono essere ritirati entro 10 anni.

Ma ci sono alcune eccezioni., Se sei un individuo con una disabilità cronica o malattia, così come un coniuge superstite o figlio minore del proprietario dell’account, non sarebbe soggetto a queste nuove norme.

Ci sono alcuni modi per ridurre le potenziali tasse di successione, come regalare beni prima della morte. Tuttavia, è meglio consultare un esperto fiscale.

Bottom line

Ricevere un’eredità può causare un’ondata di emozioni che vanno dall’eccitazione alla tristezza per il passaggio di una persona cara o conoscente.,

Dopo aver dato il tempo di pensare e piangere, creare un piano che vi aiuterà a raggiungere i vostri obiettivi finanziari a lungo termine. Piano finanziario di tutti avrà un aspetto diverso, ma a prescindere, un’eredità dovrebbe migliorare la vostra situazione finanziaria attuale o impostare meglio per il futuro, se gestito con saggezza.

Nota: Judy Martel ha anche contribuito a una versione precedente di questa storia. Immagine in primo piano da FatCamera di Getty Images.

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