Questa è la parte 1 di un paio di articoli su come ottenere una banca migliore. Leggi qui per la seconda storia, ” Come cambiare le banche in 5 semplici passi.”
In una recente vacanza con gli amici, sono rimasto scioccato nello scoprire che alcuni di loro pagavano le spese di manutenzione mensili per i loro conti correnti.
E non sono soli: il 45% degli americani paga quelle o altre tasse in un mese tipico, secondo l’American Bankers Association.,
Questo è assolutamente inutile dato quanti conti bancari in questi giorni sono gratuiti o hanno commissioni evitabili, come ad esempio quando la carica viene revocata se si riceve un deposito diretto, mantenere un saldo minimo o registrarsi per le dichiarazioni elettroniche. Bankrate ha rilevato che il 96% dei conti correnti presso le banche tradizionali rientrano in una di queste categorie (il 38% è flat-out free, così come il 72% dei conti correnti presso le cooperative di credito).,
Se la tua banca ti addebita $10 al mese solo per tenere il tuo account, fare un interruttore potrebbe farti risparmiare $120 all’anno, l’equivalente di un paio di biglietti per concerti o una grande serata in città — e più di un Fitbit o una quota di azioni Apple.
E questo è solo il risparmio dal canone mensile. Altri, come la tassa di scoperto, può essere alto come $35 per scoperto.,
“Devi stare attento e leggere il tuo accordo con la banca, il modo in cui avresti letto un contratto con una carta di credito o una carta di debito, perché molte banche applicano commissioni e sono nascoste”, afferma Pamela Banks, senior policy counsel che copre le questioni dei servizi finanziari per l’Unione dei consumatori. “Una delle cose che stai cercando è una banca che ti permetterà di condurre i tuoi affari ma non di addebitare commissioni, o di essere nichelato e dimed per commissioni o di avere commissioni elevate ad esso associate.,”
Emigrant Industrial Savings Bank (Photo credit: Wikipedia)
Ricordate il brouhaha che è scoppiata a pochi anni fa, quando Bank of America ha annunciato che avrebbe carica persone $5 al mese per utilizzare le loro carte di debito per fare acquisti? “Bank of America lo ha lasciato cadere, quindi hai pensato:’ È una vittoria per i consumatori, questo è fantastico‘, ma lo hanno reso molto chiaro,’ Ok, lasceremo cadere quella tassa, ma avremo un’altra o una commissione più alta su qualcos’altro per compensare le entrate che andranno perse. E ‘ come colpire una talpa., Si spegne una tassa e un altro può venire o non essere il più trasparente,” lei dice.
Hai la sensazione che la tua banca non si accumuli? Ecco cosa cercare:
Conti correnti
1. Nessun canone mensile
Per il controllo, Greg McBride, capo analista finanziario presso Bankrate.com, raccomanda di ottenere un conto senza canone mensile-o uno che è evitabile, preferibilmente attraverso qualcosa come deposito diretto., Alcune banche, come un incentivo per voi per mantenere i vostri risparmi e conti pensionistici nello stesso luogo, consentono di evitare questa carica con un saldo minimo mantenuto su tutti i conti, ma tenere a mente che alcuni pianificatori finanziari consiglia di mantenere i risparmi e conti correnti presso banche separate per ridurre al minimo la tentazione di saccheggiare i risparmi per
2. Nessun requisito minimo di equilibrio
Un buon conto bancario non ha alcun requisito minimo di equilibrio che può variare da 5 500 a Mc 10.000, dice McBride. Che non mancherà di tenere quel denaro bloccato, guadagnando praticamente nessun interesse.,
3. Nessuna limitazione al numero o al metodo delle transazioni
Dovresti essere libero di avere tutte le transazioni nel tuo account di cui hai bisogno e di essere in grado di prelevare, depositare o trasferire denaro tra il controllo e il risparmio in qualsiasi modo tu voglia senza preoccuparti di incorrere in addebiti.
4. Accesso ATM gratuito
La tua banca non dovrebbe addebitarti il prelievo di denaro e, quando scegli la tua banca, dovresti considerare se ha una vasta rete di bancomat o rimborsa le tasse imposte da altre banche., (Come ho discusso in questo articolo, io uso una banca online che rimborsa tutte le mie tasse ATM, anche quando sono fuori dal paese.)
5. Accesso online e mobile
Dovresti anche essere in grado di controllare il tuo account, pagare le bollette ed effettuare depositi elettronicamente, sia al tuo computer che in viaggio.
In un conto corrente, alcuni nice-to-have includono accesso filiale, assegni gratuiti e un alto tasso di interesse (più comune con le banche online).
Una parola sulla protezione dello scoperto
Le commissioni di scoperto sono alcune delle più grandi che colpiscono i consumatori., McBride dice che il modo più semplice per evitare lo scoperto è quello di collegare il controllo e il risparmio, in modo da non dover prendere in prestito dalla banca se lo scoperto. Dice che la tassa per questo è in genere inferiore a $10.
Banks consiglia di cercare di evitare lo scoperto, dal momento che potresti essere short 1 o short 2 short, ma poi essere addebitato $35 per elaborare quel piccolo prestito.
Quindi, se stai attento con il tuo budget e spesso non senti che il denaro è stretto, salta lo scoperto e assicurati di mantenere un sano equilibrio nel tuo account.,
Se stai vivendo più stipendio per stipendio, protezione scoperto potrebbe avere senso per voi. Assicurati che le commissioni siano basse e che la banca non manipoli l’ordine delle tue transazioni per generare il maggior numero di commissioni. Ad esempio, se hai tre transazioni di scoperto in un giorno, potrebbe elaborare prima il più grande per farti atterrare in rosso e assicurarti di pagare tre addebiti di scoperto, invece di elaborare prima i due più piccoli e addebitarti solo $35 una volta per la carica più grande.
Conti di risparmio
1., Federal Deposit Insurance
Federal Deposit Insurance sia attraverso la Federal Deposit Insurance Corporation o la National Credit Union Administration farà in modo di ottenere indietro i vostri depositi assicurati se la vostra banca dovesse fallire. L’importo assicurativo standard è di $250.000 per depositante, per banca assicurata, quindi se si desidera depositare più di questo, tenere l’extra in una banca separata. (Controlla qui per vedere se la tua banca ha un’assicurazione FDIC e qui per vedere se la tua unione di credito lo offre.)
2. Liquidità
Si dovrebbe avere accesso al denaro tramite trasferimento on-line, bancomat o prelievo cassiere., Mentre non vuoi un accesso così facile che sei tentato di usare i tuoi risparmi ogni mese, vuoi anche essere in grado di accedere a quei soldi in una vera emergenza.
3. Un tasso di interesse competitivo
Un’altra necessità è un tasso di interesse competitivo — o, almeno competitivo rispetto all’inflazione. (In questo momento, con i bassi tassi di interesse di oggi, McBride dice che qualsiasi cosa a 0.7% di interesse o superiore è competitiva.)
4., Accesso online e mobile
Con l’accesso elettronico, puoi aggiungere o prelevare denaro dal tuo conto (ad esempio tramite deposito mobile con un’app per smartphone) senza dover andare in una filiale.
5. Sub Account
Molti pianificatori finanziari consigliano anche di ottenere un conto di risparmio che consente di suddividere i vostri soldi in obiettivi separati, in modo da poter tenere i vostri risparmi di emergenza separati dai risparmi per un acconto su una casa, e il vostro denaro vacanza imminente, ecc., Questo renderà più facile per voi per salvare, evitare il problema del denaro doppia prenotazione mentalmente (pensando che i $1.000 si sta depositando andrà verso la casa e poi pensando che ci si mette da parte per la vostra vacanza) e anche aiutare a resistere alla tentazione di immergere nel vostro risparmio di emergenza per non-emergenze.
Per i conti di risparmio, evitare quelli che addebitano transazioni eccessive o commissioni di saldo basse.,
Dal momento che il Consumer Financial Protection Bureau è entrato in scena, ha messo in atto alcuni requisiti di divulgazione per le banche, ma McBride afferma: “la maggior parte delle istituzioni finanziarie è stata in anticipo rispetto alla curva nell’anticiparlo, quindi penso che l’influenza più efficace sia stata solo la competitività del mercato bancario. Ciò ha spinto le banche ad essere più proattive con la trasparenza delle commissioni e ad allinearsi con i clienti come loro alleati piuttosto che essere visti come avversari.,”
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Aggiornamento, 1 luglio: Lo studio ABA citato in alto ha rilevato che il 45% degli americani paga commissioni bancarie durante un mese medio, non che il 45% degli americani paga commissioni bancarie mensili.