Come calcolare il pagamento del mutuo: fisso, variabile, e altro ancora

Comprendere il mutuo ti aiuta a prendere decisioni finanziarie migliori. Invece di accettare solo offerte ciecamente, è saggio guardare i numeri dietro qualsiasi prestito—in particolare un prestito significativo come un mutuo per la casa.,

le Persone tendono a concentrarsi sul pagamento mensile, ma ci sono altre caratteristiche importanti che è possibile utilizzare per analizzare il tuo mutuo, come:

• Confronto il pagamento mensile per diversi mutui per la casa
• per Capire quanto si paga in interessi mensili, e durante la vita del prestito
• Valutare quanto effettivamente pagare fuori sopra la durata del prestito rispetto al principale preso in prestito per vedere quanto effettivamente pagato extra

Gli input

Iniziano raccogliendo le informazioni necessarie per calcolare i pagamenti e comprendere altri aspetti del prestito. Hai bisogno dei dettagli qui sotto.,s):

• L’importo del prestito (P) o principale, che è la casa prezzo di acquisto, più eventuali altre spese, meno l’acconto
• Il tasso di interesse annuale (r) sul prestito, ma attenzione che questo non è necessariamente il APR, perché il mutuo viene pagato ogni mese, non all’anno, e che crea una leggera differenza tra l’APRILE e il tasso di interesse
• Il numero di anni (t) devi ripagare, noto anche come il termine
• Il numero di pagamenti per anno (n), che sarà di 12 per i pagamenti mensili
• tipo di prestito è a tasso fisso, di interesse-soltanto, regolabile, etc.,
• Il valore di mercato della casa
• Il vostro reddito mensile

Calcoli per diversi prestiti

Il calcolo si utilizza dipende dal tipo di prestito che avete. La maggior parte dei prestiti per la casa sono prestiti a tasso fisso standard. Ad esempio, i mutui standard di 30 anni o 15 anni mantengono lo stesso tasso di interesse e il pagamento mensile per la durata del prestito.

Per questi prestiti fissi, utilizzare la formula seguente per calcolare il pagamento. Si noti che il carato ( ^ ) indica che si sta alzando un numero alla potenza indicata dopo il carato.,

Pagamento = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r / n)^n(t) – 1

Esempio di calcolo del pagamento

Si supponga di prendere in prestito $100.000 al 6% per 30 anni, da rimborsare mensilmente. Qual è il pagamento mensile? Il pagamento mensile è di $599.55.

Inserisci questi numeri nella formula di pagamento:

1. {100,000 x (.06 / 12) x } / { – 1}
2. (100.000 x .005 x 6.022575) / 5.022575
3. 3011.288/5.022575 = 599.55

Puoi controllare la tua matematica con il foglio di calcolo del calcolatore di ammortamento del prestito.,

Quanto interessi paghi?

Il pagamento del mutuo è importante, ma è anche necessario sapere quanto di esso viene applicato agli interessi ogni mese. Una parte di ogni pagamento mensile va verso il vostro costo di interesse, e il resto paga il saldo del prestito. Si noti che si potrebbe anche avere le tasse e l’assicurazione inclusi nel pagamento mensile, ma quelli sono separati dai vostri calcoli di prestito.

Una tabella di ammortamento può mostrare—mese per mese-esattamente cosa succede con ogni pagamento., È possibile creare tabelle di ammortamento a mano, o utilizzare un calcolatore online gratuito e foglio di calcolo per fare il lavoro per voi. Date un’occhiata a quanto interesse totale si paga nel corso della vita del vostro prestito., Con queste informazioni, è possibile decidere se si vuole risparmiare denaro da parte di:

• Prestito meno (scegliendo un modo meno costoso di casa o fare un acconto maggiore)
• Pagare un extra ogni mese
• Trovare un tasso di interesse più basso
• la Scelta di un breve prestito a lungo termine (15 anni invece di 30 anni, per esempio) per velocizzare il rimborso del debito

Formula di calcolo del pagamento del prestito di soli interessi

I prestiti di soli interessi sono molto più facili da calcolare. Purtroppo, non si paga il prestito con ogni pagamento richiesto, ma in genere è possibile pagare un extra ogni mese se si desidera ridurre il debito.

Esempio: si supponga di prendere in prestito $100.000 al 6% utilizzando un prestito di soli interessi con pagamenti mensili. Qual è il pagamento? Il pagamento è di 5 500.

Pagamento del prestito = Importo x (Tasso di interesse / 12)

Pagamento del prestito = $100.000 x (.,06/12) = $500

Controlla la tua matematica con l’interesse solo Calcolatrice su fogli Google.

Nell’esempio precedente, il pagamento di soli interessi è di $500 e rimarrà lo stesso fino a quando:

• Effettuerai pagamenti aggiuntivi, oltre il pagamento minimo richiesto. Così facendo ridurrà il saldo del prestito, ma il pagamento richiesto potrebbe non cambiare subito.
• Dopo un certo numero di anni, ti viene richiesto di iniziare a effettuare pagamenti di ammortamento per pagare il debito.,
• Il prestito può richiedere un pagamento palloncino per pagare il prestito interamente.

Adjustable-Rate Mortgage Payment Calculation

Adjustable-rate mortgages (ARMs) sono dotate di tassi di interesse che possono cambiare, con conseguente nuovo pagamento mensile. Per calcolare quel pagamento:

• Determina quanti mesi o pagamenti sono rimasti.
• Creare un nuovo piano di ammortamento per il periodo di tempo rimanente (vedere come farlo).
• Utilizzare il saldo del prestito in essere come nuovo importo del prestito.
• Inserire il nuovo (o futuro) tasso di interesse.,

Esempio: Hai un saldo del prestito ibrido di ARM 100.000 e mancano dieci anni al prestito. Il tasso di interesse è in procinto di regolare al 5%. Quale sarà il pagamento mensile? Il pagamento sarà $1,060.66.

Sapere quanto si possiede (equità)

E ‘ fondamentale per capire quanto della vostra casa in realtà si possiede. Naturalmente, si possiede la casa – ma fino a quando non è pagato, il creditore ha un interesse, o un pegno, sulla proprietà, quindi non è tuo free-and-clear., Il valore che si possiede, noto come il vostro patrimonio netto, è il valore di mercato della casa meno qualsiasi saldo del prestito in sospeso.

Potresti voler calcolare il tuo patrimonio netto per diversi motivi.

• Il rapporto loan-to-value (LTV) è fondamentale perché i creditori cercano un rapporto minimo prima di approvare i prestiti. Se si desidera rifinanziare o capire quanto grande il vostro acconto deve essere sulla vostra prossima casa, è necessario conoscere il rapporto LTV.
• Il tuo patrimonio netto si basa su quanto della vostra casa in realtà proprio., Avere una casa da un milione di dollari non ti fa molto bene se devi owe 999.000 sulla proprietà.
• È possibile prendere in prestito contro la vostra casa utilizzando seconde ipoteche e home equity lines of credit (HELOCs). Istituti di credito spesso preferiscono un LTV sotto l ‘ 80% per approvare un prestito, ma alcuni istituti di credito andare più in alto.

Puoi permetterti il prestito?

Istituti di credito tendono ad offrire il più grande prestito che ti approvano per l’utilizzo dei loro standard per un rapporto debito-reddito accettabile., Tuttavia, non è necessario prendere l’intero importo—ed è spesso una buona idea prendere in prestito meno del massimo disponibile.

Prima di applicare per i prestiti o visitare le case, rivedere il vostro reddito e le spese mensili tipici per determinare quanto sei comodo spesa per un pagamento ipotecario. Una volta che sai quel numero, si può iniziare a parlare con i creditori e guardando i rapporti debito-reddito., Se lo fai al contrario (ignorando le spese e basando il pagamento dell’alloggio esclusivamente sul tuo reddito), potresti iniziare a fare acquisti per case più costose di quelle che puoi permetterti, il che influisce sul tuo stile di vita e ti lascia vulnerabile alle sorprese.