Charge Cards vs. Carte di credito-Qual è la differenza?

Qual è la differenza tra carte di addebito e carte di credito?

La differenza principale tra carte di addebito e carte di credito è quanto si deve pagare ogni ciclo di fatturazione rispetto a quanto si deve:

• Carte di addebito in genere richiedono che si paga l’intero importo speso sulla carta ogni mese.
• Carte di credito richiedono solo che si paga un certo importo minimo del saldo totale si deve ogni mese., Puoi portare il resto sul conto del mese prossimo, anche se ti consigliamo di pagare sempre il tuo saldo completo ogni mese per evitare di pagare costose spese di interessi con carta di credito.

Continua a leggere per saperne di più sulle principali differenze tra carte di credito e carte di addebito. La scelta migliore per te dipende principalmente dal fatto che tu abbia intenzione di portare un equilibrio.

Pagare il conto

Come accennato, la più grande differenza quando si considera carte di addebito vs., carte di credito ha a che fare con il modo in cui si paga il conto.

Carte di credito

Con una carta di credito, si otterrà una fattura ogni mese che mostra un saldo dichiarazione e un pagamento minimo dovuto. Il saldo dell’estratto conto è l’intero importo di denaro che devi all’emittente della carta (o quanto l’emittente della carta ti ha prestato). Il pagamento minimo dovuto riflette una piccola percentuale di ciò che devi (di solito 2%, anche se a volte di più).

Fino a quando si paga almeno il minimo dovuto, l’emittente della carta di credito prenderà in considerazione il tuo account per essere in regola e non verrà addebitato un costo di ritardo., Se si effettua almeno il pagamento minimo, ma non pagare l’intero importo dovuto in un periodo di dichiarazione, il saldo residuo riporterà al mese successivo. Questo è chiamato” trasportare “o” ruotare” un equilibrio.

Una carta di credito ha un TAEG (tasso percentuale annuo), che è effettivamente il tasso di interesse. Quando porti un saldo da un mese all’altro, ti verrà addebitato un interesse, a meno che tu non abbia un APR introduttivo 0%.

Fino a quando si dispone di credito disponibile, è possibile continuare ad addebitare nuovi acquisti sulla carta., È possibile pagare l’importo minimo dovuto ogni mese e portare il saldo residuo a tempo indeterminato — almeno fino a quando si max fuori il limite di credito. Ma questo non è un buon modo per gestire il tuo account.

La maggior parte delle carte di credito ha un periodo di grazia. È possibile evitare le commissioni di interesse sugli acquisti completamente se si paga il saldo dell’estratto conto della carta in pieno ogni mese, e anche se questo è meglio, non è necessariamente necessario. Puoi scegliere di pagare parte o tutto ciò che devi, a differenza delle carte di addebito.

Carte di credito

Carte di credito funzionano in modo diverso rispetto alle carte di credito., Per cominciare, non c’è APR su una carta di addebito. Invece, ci si aspetta di pagare l’intero importo speso ogni mese. Non si può semplicemente pagare parte della bolletta e pagare gli interessi sul resto.

Se non si riesce a pagare l’intero saldo entro la data di scadenza, l’emittente può addebitare una tassa di ritardo, che è spesso di circa $30–$40. L’emittente della carta può anche intraprendere altre azioni sul tuo account. Ad esempio, potrebbe non essere consentito effettuare ulteriori acquisti sulla carta fino a quando il saldo scaduto non viene pagato.

Alcune carte Amex, che erano carte di addebito standard, ora offrono un programma “Pay Over Time”., Questa funzione consente di trasportare spese ammissibili di mese in mese a interesse, come una tipica carta di credito. Le spese ammissibili possono essere incluse in un saldo Pay Over Time, fino al limite di Pay Over Time. Le spese ammissibili includono acquisti, commissioni di transazione estere e quote associative annuali. I seguenti sono non ammissibili per pagare nel tempo: anticipi di cassa, compresi i contanti e altri mezzi equivalenti, alcuni premi assicurativi, e tutte le altre tasse dovute a American Express. Il Pay Over Limite di tempo si applica al totale della paga nel tempo, anticipo in contanti, e piani saldi.,

Tutte le spese non aggiunte a un saldo Pay Over Time o al piano di pagamento mensile o al saldo in contanti devono essere pagate per intero ogni mese entro la data di scadenza del pagamento.

Tasse annuali

Una carta di credito sarà quasi sempre caratterizzato da una tassa annuale. Ci sono molte carte di credito, d’altra parte, che non richiedono tasse annuali da titolari di carta.

Molte società di carte di credito fanno la maggior parte dei loro soldi da tasse di interesse. Fanno pagare queste tasse quando le persone non pagano per intero e portano i saldi al ciclo di fatturazione successivo.,

Poiché le carte di addebito devono essere pagate per intero ogni mese, le società di carte di addebito non possono contare su entrate derivanti da commissioni di interesse su tali carte. Di conseguenza, fanno pagare tasse annuali per aiutare a coprire le spese operative e guadagnare un profitto.

Alcune tasse annuali possono essere costose, specialmente sulle carte di viaggio premium. Tuttavia, prima di cancellare una carta di credito o una carta di credito perché addebita una quota annuale, tieni presente quanto segue. Se i benefici che si ricevono da carta di credito o carta di addebito superano il costo della sua quota annuale, l’account può essere ben vale la spesa., Se non pensi di utilizzare i vantaggi di una carta, tuttavia, una carta diversa potrebbe essere più adatta a te.

Limiti di credito

Le carte di credito hanno un limite di credito impostato. Società di carte di credito ti dicono il saldo massimo si può avere su una carta in una sola volta.

Le carte di pagamento in genere non hanno limiti di spesa preimpostati. Ciò non significa che puoi spendere un importo illimitato. Invece, significa che la carta di addebito ha un limite massimo di spesa non pubblicato per l’account in base alle abitudini di spesa, al reddito e all’affidabilità creditizia.,

L’istituto finanziario adeguerà il limite di spesa non pubblicato nel tempo, in base ai precedenti saldi della carta di credito e alla cronologia dei pagamenti. Queste regolazioni possono consentire di effettuare grandi acquisti con una carta di credito, ma di solito è necessario pagare il saldo per intero quando il conto è dovuto.

American Express offre una funzione per le sue carte che consente di controllare il vostro potere di spesa in un dato momento. Puoi farlo anche tramite l’app mobile Amex, ma tieni presente che puoi controllare solo un certo numero di volte al giorno come misura di prevenzione delle frodi.,

Requisiti di credito

Le banche offrono carte di credito per molti livelli di credito, da cattivo a eccellente. Ci sono carte di credito per gli studenti che non hanno alcuna storia di credito stabilito, e high-end travel rewards carte per i titolari di carta con molti anni di prestito responsabile. Le tasse, limiti di credito, benefici e ricompense possono variare ampiamente da una carta all’altra a seconda della storia di credito del richiedente.

Le carte di addebito richiedono generalmente un credito eccellente per qualificarsi., Idealmente, si dovrebbe avere un punteggio FICO sopra 760 prima di applicare, anche se si potrebbe essere approvato con punteggi più bassi pure. Poiché le carte di addebito possono consentire grandi acquisti, gli emittenti di carte di addebito vogliono assicurarsi di avere il track record e le risorse finanziarie per pagare ciò che spendi ogni mese.

Anticipi di cassa

Un anticipo in contanti è quando si utilizza una carta di credito per ottenere denaro da un bancomat. Stai prendendo in prestito denaro utilizzando la linea di credito anticipo in contanti, che è separata dalla linea di credito normale.

Anticipi di cassa di solito hanno tasse elevate e tassi di interesse molto elevati., Raccomandiamo di evitarli a meno che non si tratti di un’emergenza assoluta. L’interesse inizierà anche ad accumularsi immediatamente, senza alcun periodo di grazia, in modo che possano diventare costosi rapidamente.

Tuttavia, gli anticipi di cassa possono funzionare in modo leggermente diverso con le carte di addebito rispetto alle tipiche carte di credito. Alcune carte American Express, ad esempio, offrono il sistema Express Cash su alcuni tipi di carte (e anticipi di cassa più tradizionali su altri). Express Cash ti consente di designare un conto bancario da cui effettuare prelievi e ti fornirà un PIN da utilizzare., In sostanza, la tua carta Amex diventa una carta bancomat che ti consente di accedere ai fondi nel tuo conto bancario, anche se con una varietà più ampia di bancomat rispetto alla tua banca da sola.

Quando prelevi fondi presso un bancomat con una carta di addebito Amex, preleverà il denaro direttamente dal tuo conto bancario scelto. Oltre alle eventuali commissioni ATM applicabili, pagherai anche una commissione del 3% o 5 5, a seconda di quale è maggiore.

Dal momento che stai ritirando i tuoi soldi piuttosto che prendere in prestito i soldi della banca, non pagherai alcuna commissione di interessi. Una volta che si paga la tassa e ottenere il denaro, il processo è completo.,

Questo rende Amex charge cards alcune delle migliori opzioni per l’assunzione di anticipi di cassa, ma in questo caso non sono realmente anticipi di cassa. Sono più come regolari prelievi di conti bancari, con una tassa. Se hai bisogno di contanti rapidamente, non puoi effettuare un prelievo di persona e non hai una carta di debito che puoi usare, il sistema Express Cash di Amex è un’alternativa molto migliore ai normali anticipi di cassa con carta di credito. Tuttavia, sarai ancora meglio prelevare fondi dal tuo conto bancario in un modo più tradizionale.,

In che modo le carte di addebito influiscono sui punteggi di credito?,

Ci sono due principali differenze di punteggio tra carte di addebito e carte di credito, ed entrambe si riferiscono direttamente all’utilizzo revolving (noto anche come utilizzo del credito):

• Le carte di addebito non sono più considerate rispetto all’utilizzo del credito a partire dal punteggio FICO 8 (non sono considerate da VantageScore).
• Le carte di addebito non hanno un limite di credito pubblicato.

Quindi i saldi della carta di credito non influiranno sui punteggi di credito allo stesso modo delle carte di credito di tutti i giorni., Questo è significativo; con carte di credito regolari, l’utilizzo è un fattore di punteggio cruciale.

Detto questo, ci sono molte somiglianze tra il modo in cui funzionano le carte di addebito e le carte di credito. Entrambi possono aiutare a costruire credito (sviluppando una storia di pagamenti puntuali), anche se si può danneggiare il credito altrettanto facilmente (da mancati pagamenti).

Quando si tratta di mantenere alti i punteggi di credito, la responsabilità finanziaria è fondamentale sia per le carte di credito che per le carte di credito. È necessario essere consapevoli dei vostri termini e quanto si sta spendendo, e si dovrebbe essere sicuri di pagare ciò che è necessario pagare entro le date di scadenza.,

Il problema dell’utilizzo

È importante sapere che molti moderni modelli di punteggio di credito ignorano le carte di addebito quando valutano l’utilizzo del credito perché l’utilizzo è un fattore importante nei punteggi di credito. Dal punto di vista del punteggio, l’utilizzo inferiore è in genere migliore. Questo è il motivo per cui non si dovrebbe abitualmente portare un grande saldo della carta di credito di mese in mese, se si vuole massimizzare i punteggi di credito, anche se la carta ha un periodo APR introduttivo 0%.,

Ora, se un creditore utilizza una versione precedente del punteggio FICO, le carte di addebito possono ancora essere prese in considerazione nei calcoli di utilizzo. L’uso di vecchi modelli di punteggio è comune tra alcuni istituti di credito, soprattutto nello spazio mutuo. Ecco dove entra in gioco la seconda dissomiglianza tra carte di addebito e carte di credito.

Le carte di pagamento non hanno un limite di credito pubblicato. Così, le versioni precedenti di FICO punteggi non possono calcolare il rapporto di utilizzo del debito su una carta di credito nello stesso modo in cui fanno per una carta di credito.,

Quando un emittente della carta di addebito segnala il saldo della carta alle agenzie di credito, deve segnalare il saldo storico elevato sul conto se non è disponibile alcun limite di credito. I vecchi modelli di punteggio FICO possono considerare il più alto saldo storico al posto del limite di credito quando calcola il rapporto di utilizzo revolving.

Sfortunatamente, a meno che tu non abbia raggiunto un saldo estremamente elevato sulla tua carta di credito in passato, questo trattamento può portare a problemi di utilizzo del credito.

Supponiamo che il saldo storico più alto sulla tua carta di addebito sia di $5.000., Attualmente si dispone di un saldo di $2.500 segnalati alle agenzie di credito. Le versioni precedenti di FICO considererebbero la tua carta di credito utilizzata al 50%, anche se il tuo limite di spesa non pubblicato è probabilmente molto più alto di $5.000.

Come sapete, un rapporto di utilizzo del credito del 50% è considerato alto e in genere non è buono per i tuoi punteggi di credito. I conti di addebito sono segnalati come ” aperti “invece di” revolving” come una carta di credito. Come accennato, le versioni più recenti dei modelli di punteggio FICO ignoreranno questi account quando si calcolano i rapporti di utilizzo del credito.,

Somiglianze nell’impatto del credito

A parte il modo in cui vengono segnalati i limiti di credito, le carte di credito e di addebito hanno il potenziale per aiutare il credito nel tempo negli stessi modi. Se si mantiene il tuo account aperto per un lungo periodo di tempo e pagare entro le date di scadenza, potrai aumentare l’età media delle linee di credito e accumulare una storia di pagamenti puntuali. Entrambe queste azioni possono aiutare a costruire credito positivo.

Se effettui pagamenti in ritardo o i tuoi pagamenti vengono restituiti, queste insolvenze verranno visualizzate sui tuoi rapporti di credito sia che tu stia utilizzando una carta di credito o una carta di credito., Il fattore più grande nella maggior parte dei principali modelli di punteggio di credito è la storia di pagamento, così i pagamenti in ritardo possono abbattere i punteggi in modo significativo con entrambi i tipi di carta.

Le nostre scelte per le migliori carte di addebito

La maggior parte degli emittenti non offrono alcuna carta di addebito, ma ci sono diverse carte American Express sul mercato oggi che sono simili alla carta di addebito tradizionale.

Mentre in genere devono essere pagati per intero ogni mese, hanno anche una funzione di pagamento nel tempo che ti consente di portare un saldo nel tempo, come una tipica carta di credito (solo per gli acquisti idonei)., Abbiamo discusso questa caratteristica sopra.

Offrono vantaggi paragonabili alle migliori carte di credito e guadagnano punti rewards che possono essere trasferiti a programmi di fidelizzazione di compagnie aeree o hotel.

Per saperne di più sul perché abbiamo scelto queste carte nelle migliori carte di carica e le carte di carica precedenti.

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