Casa costruzione prestiti explained

Finanziamento la costruzione di una casa richiede un diverso tipo di mutuo rispetto a quando si acquista una nuova o più vecchia casa. Ecco cosa devi sapere su come ottenere un prestito di costruzione.

• Che cos’è un prestito di costruzione?
• Come funzionano i prestiti di costruzione?,
• Tipi di prestiti di costruzione
• Fattori da considerare sui prestiti di costruzione
• Come ottenere un prestito di costruzione di casa
• Come trovare un prestatore di prestito di costruzione di casa

Che cosa è un prestito di costruzione?

Un prestito per la costruzione di una casa è un prestito a breve termine a più alto interesse che fornisce i fondi necessari per costruire una proprietà residenziale, spiega Janet Bossi, senior vice president di OceanFirst Bank.

“Questi prestiti sono di solito un anno di durata, durante il quale la proprietà deve essere costruita e un certificato di occupazione rilasciato”, dice Bossi.,

Un prestito di costruzione può essere utilizzato per coprire il costo del terreno, del lavoro dell’appaltatore, dei materiali da costruzione, dei permessi e altro ancora.

È importante discutere questi elementi con il tuo creditore, in particolare ciò che sarà incluso nel calcolo del prestito-valore, secondo Steve Kaminski, responsabile del prestito residenziale presso TD Bank.,

“Spesso, i prestiti di costruzione includeranno una riserva di emergenza per coprire i costi imprevisti che potrebbero sorgere durante la costruzione, che funge anche da cuscino nel caso in cui il mutuatario decida di effettuare eventuali aggiornamenti una volta iniziata la costruzione”, afferma Kaminski. “Non è raro per un mutuatario di voler elevare i loro controsoffitti o armadi una volta che i piani sono disposti.”

Mentre le cose come mobili per la casa in genere non sono coperti all’interno di un prestito di costruzione, infissi permanenti come elettrodomestici e paesaggistica possono essere inclusi.

Come funzionano i prestiti di costruzione?,

Prestiti di costruzione di solito hanno tassi variabili che si muovono su e giù con il prime rate, secondo Bossi. I tassi di prestito di costruzione sono in genere superiori ai tassi di prestito ipotecario tradizionali. Con un mutuo tradizionale, la vostra casa agisce come garanzia-e se di default sui vostri pagamenti, il creditore può cogliere la vostra casa. Con un prestito di costruzione di casa, il creditore non ha questa opzione, quindi tendono a visualizzare questi prestiti come rischi più grandi.,

Poiché i prestiti di costruzione sono su un calendario così breve e dipendono dal completamento del progetto, è necessario fornire al creditore una timeline di costruzione, piani dettagliati e un budget realistico.

una Volta approvato, il mutuatario sarà messo su un progetto o disegnare pianificazione che segue il progetto di costruzione di stadi, e in genere dovrebbe fare solo i pagamenti di interessi durante la fase di costruzione., A differenza di prestiti personali che fanno un pagamento forfettario, il creditore paga i soldi in più fasi come il lavoro sulla nuova casa progredisce, dice Bossi. I mutuatari sono in genere obbligati solo a rimborsare gli interessi su tutti i fondi prelevati fino ad oggi fino al completamento della costruzione.

Mentre la casa è in costruzione, il creditore ha un perito o ispettore controllare la casa durante le varie fasi di costruzione. Se approvato dal perito, il creditore effettua pagamenti aggiuntivi al contraente, noto come disegna.,

A seconda del tipo di prestito di costruzione, il mutuatario potrebbe essere in grado di convertire il prestito di costruzione in un mutuo tradizionale una volta che la casa è costruita, o potrebbe essere richiesto di ottenere un mutuo separato progettato per pagare il prestito di costruzione.

Tipi di prestiti di costruzione

Prestito da costruzione a permanente

I prestiti da costruzione a permanente forniscono i fondi per costruire l’abitazione e anche per il tuo mutuo permanente, spiega Bossi.,

In altre parole, con un prestito da costruzione a permanente, prendi in prestito denaro per pagare il costo della costruzione della tua casa, e una volta che la casa è completa e ti trasferisci, il prestito viene convertito in un mutuo permanente.

Il vantaggio di questo approccio è che hai solo una serie di costi di chiusura da pagare, riducendo le tue commissioni complessive.

“C’è una chiusura una tantum in modo da non pagare le tasse di regolamento duplicate”, dice Bossi.

Una volta che diventa un mutuo permanente — in genere con una durata del prestito di 15 a 30 anni — poi si effettuano pagamenti che coprono sia gli interessi e il capitale., A quel tempo, si può optare per un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile.

Prestito di sola costruzione

Un prestito di sola costruzione fornisce i fondi necessari per completare la costruzione della proprietà, ma il mutuatario è responsabile di pagare il prestito per intero alla scadenza (in genere un anno o meno) o di ottenere un mutuo per garantire un finanziamento permanente, dice Bossi.

I fondi di questi prestiti di costruzione sono erogati in base alla percentuale del progetto completato, e il mutuatario è responsabile solo per i pagamenti di interessi sul denaro prelevato.,

I tassi di prestito di costruzione sono quasi sempre legati al tasso principale più un margine. Inoltre, potrebbero avere un tasso più elevato rispetto ai mutui tradizionali. Costruzione-solo prestiti possono in ultima analisi, essere più costoso se avrete bisogno di un mutuo permanente perché si completa due transazioni separate e pagare due serie di tasse.

Un’altra considerazione è che la vostra situazione finanziaria potrebbe peggiorare durante il processo di costruzione. Se si perde il lavoro o affrontare qualche altra difficoltà, si potrebbe non essere in grado di qualificarsi per un mutuo più tardi — e potrebbe non essere in grado di muoversi nella vostra nuova casa.,

Prestito di ristrutturazione

Se si desidera aggiornare una casa esistente piuttosto che costruirne una, è possibile cercare un prestito di ristrutturazione, che si presenta in una varietà di forme a seconda della quantità di denaro che stai spendendo per il progetto.

“Se un proprietario di abitazione sta cercando di spendere meno di $20.000, si potrebbe prendere in considerazione ottenere un prestito personale o utilizzando una carta di credito per finanziare la ristrutturazione,” Kaminski dice. “Per lavori di ristrutturazione a partire da or 25.000 o giù di lì, un prestito di equità domestica o linea di credito può essere appropriato, se il proprietario della casa ha costruito equità nella loro casa., HELOCs sono in genere il modo più conveniente per prendere in prestito una grande somma di denaro a causa dei loro bassi tassi di interesse.”

Un’altra opzione forte nell’attuale ambiente a basso tasso ipotecario è un rifinanziamento cash-out, per cui un proprietario di abitazione sarebbe prendere un nuovo mutuo ad un importo superiore al loro prestito corrente e ricevere tale eccedenza in una somma forfettaria. Questo è un altro modo efficace e conveniente per sfruttare l’equità della tua casa per migliorare la tua proprietà, sottolinea Kaminski.

Con una qualsiasi di queste opzioni, il creditore in genere non richiede la divulgazione di come il proprietario di abitazione utilizzerà i fondi., Il proprietario della casa gestisce il budget, il piano e i pagamenti.

Nel frattempo, utilizzando un prestito di costruzione per finanziare una ristrutturazione è un processo più approfondito. A differenza di altre forme di finanziamento, il creditore valuterà il costruttore, rivedere il budget e supervisionare il programma di estrazione, e nel complesso gestire il processo.

Proprietario-costruttore costruzione prestito

Proprietario-costruttore prestiti sono costruzione o costruzione-solo prestiti in cui il mutuatario agisce anche in qualità di costruttore di casa.,

La maggior parte dei creditori non permetterà al mutuatario di agire come il proprio costruttore a causa della complessità della costruzione di una casa e l’esperienza necessaria per rispettare i codici di costruzione, dice Bossi. Istituti di credito che in genere consentono solo se il mutuatario è un costruttore autorizzato dal commercio.

Prestito finale

Un prestito finale si riferisce semplicemente al mutuo del proprietario della casa una volta costruita la proprietà, spiega Kaminski. Un prestito di costruzione viene utilizzato durante la fase di costruzione e viene rimborsato una volta completata la costruzione. Un mutuatario avrà quindi il loro mutuo regolare per pagare, noto anche come il prestito finale.,

” Non tutti i finanziatori offrono un prestito da costruzione a permanente, che comporta una sola chiusura del prestito. Alcuni richiedono una seconda chiusura per passare al mutuo permanente o un prestito finale”, dice Kaminski.

Fattori da considerare sui prestiti di costruzione

Prima di scegliere un prestito di costruzione, parlare con il vostro appaltatore e discutere la timeline di costruire la casa e se altri fattori potrebbero rallentare il lavoro, come il tempo inclemente. Decidere se si vuole passare attraverso il processo di prestito una o due volte., Considera quanto i costi di chiusura e le altre commissioni per ottenere più di un prestito aggiungeranno al progetto.

Quando si ottiene un prestito di costruzione, non sei solo contabilità per la costruzione della casa; è inoltre necessario acquistare il terreno e capire come gestire il costo totale in seguito, forse con un mutuo permanente quando la casa è finita. In tal caso, un prestito da costruzione a permanente può avere senso per evitare chiusure multiple.

Se si dispone già di una casa, però, si potrebbe essere in grado di utilizzare il ricavato per pagare il prestito., In tal caso, un prestito di costruzione stand-alone potrebbe essere una scelta migliore.

Come ottenere un prestito di costruzione di casa

A prima vista, ottenere l’approvazione per un prestito di costruzione appare simile al processo di ottenimento di un mutuo. Tuttavia, viene fornito con alcuni requisiti in più.

“Prima di presentare una domanda per un prestito di costruzione, un mutuatario avrebbe dovuto incontrare un architetto, avere piani e specifiche disegnate e negoziare un contratto con un costruttore che riflettesse il costo totale per costruire in modo da poter stabilire un importo del prestito”, spiega Bossi.,

Istituti di credito rivedere una storia di occupazione mutuatari, risparmio, stabilità del reddito e la capacità di rimborsare il prestito, oltre a una revisione approfondita dei piani e delle specifiche. Una valutazione di proprietà sarà anche ottenuto per sostenere il valore della garanzia, dice Bossi.,

Per qualificarsi, è probabile che tu bisogno di:

• Buono a eccellente di credito
• reddito Stabile
• Un basso debito-to-income ratio
• Un acconto di almeno il 20%

Come trovare una casa di costruzione prestito mutuante

“Perché il credito di costruzione è più complesso di operazioni standard di un mutuo, è meglio trovare un finanziatore che è specializzata nella costruzione di credito e non è una novità per il processo”, dice Bossi.

Controllare diversi istituti di credito per ottenere dettagli sui loro programmi e procedure specifiche., Non dimenticare di confrontare i tassi di prestito di costruzione, i termini e i requisiti di acconto per assicurarti di ottenere il miglior affare possibile per la tua situazione.

Se hai difficoltà a trovare un creditore disposto a lavorare con te, controlla le banche regionali più piccole o le cooperative di credito. Potrebbero essere più flessibili nella loro sottoscrizione se si può dimostrare che sei un buon rischio, o, per lo meno, hanno una connessione che si può fare riferimento a.

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