öröklés fogadása egy szeretett személy átadása után, különösen akkor, ha váratlan, kissé eláraszthatja a lehetőségeket. Ideális esetben a pénznek közelebb kell hoznia a pénzügyi függetlenséghez, de sok örökös nem tudja, hogyan kell kezelni a váratlan eseményeket, és gyakran nem jár jobban, mint korábban.
az első prioritás egy stratégia kidolgozása., “A legtöbb ember két éven belül vagy annál kevesebb örökségen megy keresztül” – mondja Jason Flurry, a Legacy Partners Pénzügyi Csoport elnöke Woodstockban, Grúziában. Az ő tapasztalata, az első hiba az emberek, hogy ” fúj a pénzt dolgokat maguknak.”A második hiba az, hogy rossz befektetéseket választanak, mert úgy vélik, hogy az örökséget pénznek találják, következésképpen túl sok kockázatot vállalnak.
a dollár még mindig Dollár, függetlenül attól, hogy Ön vagy jótevője megszerezte-e., Tehát mielőtt rohanó ki, hogy vesz egy új Tesla vagy napi kereskedés penny készletek, fontos, hogy össze egy szilárd tervet, hogyan lehet azt az utolsó.
Több
, Hogy a pénzügyi terv
“Az első dolog, amit meg kell tennie, hogy írja le a jelenlegi célok, valamint az akadályokat, hogy elérje ezeket a célokat” – mondja Scott Püspök, CFP, ügyvezető alelnöke, pénzügyi tervezés, a STA Gazdagság, “Látom, hogy ez a pénz honnan lehetne használni, hogy a hosszabb távú pénzügyi terv a pályán.,”
mindenki pénzügyi játékterve más lesz, olyan tényezőktől függően, mint az életkor, az adósság szintje, függetlenül attól, hogy támogatják-e a gyermekeket vagy a szülőket, és hogyan akarnak nyugdíjban élni. A lényeg az, hogy először a pénzügyi stabilitást építsük fel, majd a maradékot a célok elérése felé helyezzük.
néhány lehetőség a következőket tartalmazza:
- magas kamatozású adósság, például hitelkártyák kifizetése. Ha küzd a magas kamatozású adósság, hogy már elhúzódó, most lehet az ideje, hogy tegye a többit., Ez lehet emelni egy hatalmas súlyt le a vállát, és lehetővé teszi, hogy elkezd javítása a hitel pontszám és egyéb pénzügyek, hogy lehet, hogy szenved eredményeként az adósságteher.
- hozzájárul egy főiskolai alaphoz. Azok, akik szeretnének hozzájárulni gyermekeik oktatásához, pénzt adhatnak egy 529-es tervhez, de feltétlenül kutassák fel, hogy ez hogyan befolyásolhatja a lehetséges pénzügyi támogatási forrásokat, akár a szövetségi kormánytól, akár különböző oktatási intézményektől.
- finanszírozza nyugdíjazását. Ha közel áll a nyugdíjhoz, összpontosítson a jövedelemre-mondja Flurry., “Tegye a pénzt olyan területekre, amelyek ésszerűen stabilak, mint egyfajta időjárási megközelítés.”Csak ne játszd olyan biztonságosan, hogy a befektetései nem tudnak lépést tartani az inflációval.
fontos, hogy értékelje, milyen konkrét célok vannak, így létrehozhat egy pénzügyi tervet, amely az Ön érdeke.
nem kell sietni
Ha valaki örököl, Szélroham azt mondja, hogy “A kísértés az, hogy úgy érzem, hogy tenned kell valamit, de tényleg nem. Ülj le, álom egy kicsit, aztán vissza a számok, kérdezd meg, Hogyan tehetünk ez a legkevesebb kockázatot?,””
a túl sietős cselekvés bajt okozhat. A jelzálog kifizetése anélkül, hogy az idős korban a jövőbeli jövedelemre gondolna, például adósságmentesen élhet, de szegénységben. “Ha a házadért fizetnek, de minden máson átfutsz, akkor nem használhatod a zsindelyt az élelmiszerekért” – mondja Flurry. – Akkor mit csinálsz? Nem akarsz ilyen helyzetben lenni.,”
További információ
Nicholas Stuller, a MyPerfectFinancialAdvisor alapítója és vezérigazgatója azt javasolja, hogy az új örökösök várjon néhány hetet, mielőtt bármit megtennének.
“Ez egy magas érzelmi időszak (feltételezve, hogy az összeg értelmes számodra)” – mondja Stuller -, és ez az az időszak, amikor hajlamos vagy hibázni.”
Ez az érzés pénzügyi tanácsadó keresésére is vonatkozik. Ha még nincs ilyen, ne rohanjon, hogy szerezzen egyet, csak azért, mert örökséget kapott., Ehelyett szánjon időt a potenciális tanácsadók kutatására és szakképzésére. Végül, azt szeretné, hogy talál valakit, aki nem ütközik, majd végigvezeti Önt a helyes irányba.
” a tanácsadónak meg kell kérdeznie céljait, ambícióit, jelenlegi pénzügyi kötelezettségeit, adósságait és közelgő jelentős költségeit, például esküvőket vagy új autóvásárlásokat.”mondja Mark Charnet, az American Prosperity Group alapítója és vezérigazgatója.
mikor van értelme kapcsolatba lépni egy szakmai tanácsadóval?,
a rövid válasz: mindig jó ötlet konzultálni egy szakemberrel, amikor örökléssel foglalkozik, különösen, ha jelentős mennyiségű pénzt vagy befektetést tartalmaz.
“sokan úgy vélik, hogy a pénz hosszabb ideig tart, mint ez, hamis biztonságérzetük van, sőt saját képességeik hamis érzete is van” – mondja Stuller.
“Kezdje azzal, hogy felvesz egy pénzügyi tervezőt, könyvelőt és ingatlantervező ügyvédet” – mondja Greg McBride, A CFA, a Bankrate pénzügyi vezető elemzője. “Tedd ezeket az első három döntésedre, hogy ne csinálj semmilyen hibát., Kommunikálja a céljait, hogy ez a csapat a tanácsadók, így tudnak segíteni, hogy tartsa meg a lépést ezekkel a célokkal és célkitűzésekkel megy előre.”
Ha tudod, hogy örökölni fogsz, elkezdheted a tervezést idő előtt. De ha az örökség meglepetésként érkezik, a pénzügyi szakember jobb képet adhat a lehetőségeiről.
“az emberek kijönnek a fapadosból” – mondja Flurry, miközben a bankok és a biztosítók próbálnak termékeket eladni., “Ezzel nincs semmi baj” – teszi hozzá, de ne támaszkodjon az értékesítési képviselőkre anélkül, hogy először objektív véleményt kapna a teljes pénzügyi képről, és alaposan megértené céljait.
a bonyolult eszközök, például egy családi vállalkozás vagy egy olyan eszköz, amelyet másokkal, például otthon örökölt, valószínűleg szakemberre lesz szükségük a lehetőségek rendezéséhez.
bár a fő terv segít megőrizni és növelni az örökölt eszközöket, nem kell tökéletesnek vagy statikusnak lennie. Idővel változhat.,
“Az átlagos terv jobb, mint a nincs terv” – mondja Flurry. “Ragaszkodj a céljaidhoz, és ez biztosítja az igazi északod.”
hogyan lehet kitalálni, hogy mit kell menteni, költeni vagy akár adományozni
Ez a döntés személyenként változik, mivel ez nagymértékben függ a személyes pénzügyi tervétől. Ez magában foglalhatja olyan fontos megfontolásokat, mint a nyugdíjazás, a jelzálog kifizetése, a gyerekek iskolába küldése vagy más kritikus életesemények. Függetlenül attól, hogy mi az, személyenként eltérő lesz.,
ha valaki egy csomó magas kamatozású adósság, akkor valószínűleg ez lesz az egyik első dolog, úgy gondolja, a kifizető, ha jön több pénzt. Míg valaki, aki kényelmesebb helyzetben van, hosszabb távon gondolkodhat, és a plusz pénzt a nyugdíjcélú megtakarításokba helyezheti.
néhány ember még azt is szeretné, hogy adja vissza egy részét a szerencse fizet előre, hogy egy ok vagy csoport. Ebben az esetben a Charnet azt mondja, hogy ” 10 százalék vagy annál kevesebb nem lenne soron kívül.”
mi a helyzet az adókkal?,
a rövid válasz nem-a szövetségi kormánynak jelenleg nincs öröklési adója. Attól függően azonban, hogy a jótevő hol élt, és az örökös kapcsolata a jótevővel, megadóztatható, amit állami szinten örököl.
öröklési adóval rendelkező Államok
az államok többsége nem számít fel öröklési adót (2020 júniusától), azonban hat ilyen van.,
- Iowa – 0-15%
- Kentucky – 0 16 százalék
- Maryland – 0-10% – *
- Nebraska – 1% 18%
- New Jersey – 0 16 százalék
- Pennsylvania – 0-15%
* Maryland ró mind öröklés, valamint ingatlan adót
Ha pénzt örökölt valakitől, aki élt egy állam, amely előírja az örökösödési adót, akkor meg kell adóztatni, függetlenül attól, hogy abban az ugyanabban az államban, vagy nem., A jótevővel való kapcsolata azonban azt is meghatározza, hogy mennyit adóztatnak, de ezek a szabályok államonként eltérőek.
Tagállamok további ingatlan adót
A szövetségi kormány díjak 40% adó eszközök meghaladja a $11,4 millió ($22.8 millió házaspár) nem számít, hogy az állam él. 11 olyan állam van azonban, amely külön szabályokkal és mentességekkel (2020 júniusától) további ingatlanadót számít fel.,
- Washington – 10% 20 százalék
- Oregon – 10% 16 százalék
- Minnesota – 13% 16 százalék
- Illinois – 0,8 százalékkal 16 százalék
- New York – 3.06% – a 16 százalékos
- Massachusetts – 0,8 százalék 12 százalék
- Rhode Island – 0,8 százalékkal 16 százalék
- Connecticut – 7.2% – a 12%
- Maine – 8 százalékról 12 százalékra
- Maryland – 0,8 százalékkal 16 százalék*
- Washington, d. c., – 12 százalék-16 százalék
* Maryland mind az öröklési, mind az ingatlanadókat
az ingatlanadók egy kicsit bonyolultabbak, ezért hasznos egy szakemberrel dolgozni a bonyolultságok kitalálása érdekében. Összefoglalva, az ingatlanadókat kiveszik az elhunyt vagyonából, és nem az örökösök felelőssége.
“az eszköz típusa és a birtoklás módja határozza meg, hogy mi, ha van ilyen, milyen adót kell fizetni” – mondta Tim Bain, a Spark Asset Management elnöke és befektetési igazgatója., “Van egy csomó bonyolult ez a kérdés, akkor forduljon egy adószakértő vagy pénzügyi tanácsadó, mielőtt bármilyen döntést.”
például, ha örököl egy IRA – t, akkor a biztonságos törvény miatt bizonyos adóügyekbe ütközhet. Az új szabályok megváltoztatják, hogy mennyi ideig tarthat egy 401(k), egy hagyományos IRA vagy egy örökölt Roth IRA. Korábban meg tudta nyújtani az egyenleget az élettartama alatt, de az új törvényjavaslat szerint ezeket az egyenlegeket 10 éven belül vissza kell vonni.
de van néhány kivétel., Ha Ön krónikus fogyatékossággal vagy betegséggel rendelkező személy, valamint a számlatulajdonos túlélő házastársa vagy kiskorú gyermeke, akkor nem tartoznak az új szabályok hatálya alá.
van néhány módja annak, hogy csökkentsék a potenciális öröklési adók, mint ajándékozás eszközök halála előtt. Azonban a legjobb, ha konzultál egy adószakértővel.
alsó sor
öröklés fogadása érzelmek hullámát okozhatja, az izgalomtól a szomorúságig, egy szeretett ember vagy ismerős elhaladása miatt.,
miután időt adott magának arra, hogy gondolkodjon és gyászoljon, hozzon létre egy tervet, amely segít elérni a hosszú távú pénzügyi céljait. Mindenki pénzügyi terve másképp fog kinézni, de függetlenül attól, hogy az öröklésnek javítania kell a jelenlegi pénzügyi helyzetét, vagy jobbá kell tennie a jövőre nézve, ha bölcsen kezelik.
Megjegyzés: Judy Martel is hozzájárult a történet egy korábbi verziójához. Kiemelt kép FatCamera a Getty Images.
Tudjon meg többet:
- meg kell fizetnie az öröklési adót?
- mi történik a hitelkártya-tartozással, amikor meghalsz?,
- Hogyan válasszunk ki egy pénzügyi tanácsadót
További információ