A munkáltató által szponzorált 401k tervek népszerű befektetési eszközök a dolgozó amerikaiak számára. Nyilvánvaló megértése, hogyan működnek ezek a tervek létfontosságú, hogy sikeresen kihasználva őket. Fontos felismerni, hogy a munkáltatói járulékkedvezmény értéke megfelel a járulékoknak, és természetesen jól meg kell értened az ilyen terveket körülvevő szabályokat – például az éves járulékhatárokat. Ezen túlmenően az is fontos, hogy megértsük a stratégiákat arról, hogyan lehet hatékonyan befektetni a 401k-n belül.,
íme 6 tipp a 401k hatékony kezeléséhez, valamint a fiókon belüli befektetésekhez.
beszéljen egy tanácsadóval
míg a 401k tervekkel kapcsolatos kormányzati rendeletek egyetemesen alkalmazandók, minden tervnek lehetnek olyan szabályai, amelyek az adott tervre jellemzőek (mindaddig, amíg nem ütköznek a törvénnyel). Hogy lehet, hogy a dolgok zavaró, így egy nagyszerű módja annak, hogy személyes tanácsot az adott helyzetben, hogy beszéljen a pénzügyi tanácsadó., Ez az Ön érdeke, hogy működjön együtt a vagyonkezelő tanácsadó, aki tud nyújtani egyedi ajánlásokat eszközallokáció a 401k terv, és hogy konkrét alap ajánlásokat az Ön igényeinek és céljainak.
Start Early
a befektetésnek összetett hatása van, ami azt jelenti, hogy az eszközök idővel értékelik, hogy az összes jövőbeli nyereség ezen a nagyobb bázison alapul. Tegyük fel, hogy ma 100 dollárt fektet be, és ez a befektetés 10% – kal nő ebben az évben és az összes jövőbeli évben., Jövőre 110 dollárral indul az idei 10 dolláros nyereség után, a jövő évi 10 százalékos felértékelődés pedig ezen a nagyobb bázison fog alapulni – így jövőre 11 dollárt fog keresni. Ezért minél hosszabb ideig kihasználhatja ezt a kompozíciós hatást, annál jobb.
fontos, hogy maximalizálja a megtakarítási ráta hozzájárulásával, amennyit csak megengedhet magának (és amennyire a törvény megengedi), de az idő is fontos tényező, hogy fontolja meg. A nyugdíj-megtakarítások túl későn történő indítása ugyanolyan káros, mint nem elég megtakarítás., Amint azt korábban említettük: ha van munkáltatói mérkőzése, legalább annyit kell hozzájárulnia, amennyire szükséges a mérkőzés megszerzéséhez. Ha nem, az olyan, mint egy csekk letépése. Ez a mérkőzés a munkavállalói kompenzáció része-ne utasítsa el.
tovább: Az átlagos 401k egyenleg életkor szerint
megfelelő eszközelosztás a 401k
a megfelelő eszközallokáció kiválasztásának kulcsa az eszközök céljainak meghatározása, az e célok időhorizontja, valamint a befektető kockázati toleranciája., Tehát, ha ezek a tényezők a 401k és a többi befektetési számláján kezelt eszközök közé igazodnak, akkor az eszközallokációnak nagyon hasonlónak kell lennie a portfóliók között. Ha azonban az egyik ilyen tényező nagyon eltérő (ha a 401k időhorizontja sokkal hosszabb, mint például egy adóköteles számláé), akkor ez mélyebb beszélgetést igényelne pénzügyi tanácsadójával annak meghatározásához, hogy mi a ténylegesen megfelelő.
Alapválasztás
amellett, hogy a megfelelő eszközelosztást a 401k, az is fontos, hogy az ideális alap kiválasztása., A legfontosabb szempont, amelyet figyelembe kell venni annak értékelésekor, hogy mely pénzeszközökbe kell befektetni, a diverzifikáció és a díjak.
sok munkáltató által szponzorált terv alacsony költségű indexalapokkal rendelkezik, amelyek kielégítik mind a széles körű diverzifikáció, mind az ésszerű költségek szükségességét. De a tervek néha drágább befektetési alapokat kínálnak a listájukon is, ezért nagyon fontos, hogy alaposan megvizsgáljuk a költségarányokat, hogy tudjuk, mit fizet.
vannak olyan helyzetek is, amikor a céldátum alap ésszerű választás, az Ön számára elérhető egyéb lehetőségek szélességétől és költségétől függően., Mint egy gyors frissítő, cél dátum alapok célja, hogy Önnek egy, egyszerű befektetési jármű. Általában olyan eszközelosztási képlet alapján működnek, amely azon alapul, hogy milyen korban tervezi nyugdíjba vonulni, és fokozatosan áttérnek egy konzervatívabb elosztásra, amikor megközelítik a nyugdíjazást. Ha a terv nem kínál egy sor olcsó index alapok közül lehet választani, a cél dátum alap néha a legjobb választás. De ha a terven belül más lehetőségek is rendelkezésre állnak, akkor valószínűleg a legjobb, ha ezt megbeszéli a tanácsadójával, hogy megbizonyosodjon arról, hogy optimális kiválasztást végez.,
mit kell tennem egy régi 401k-val?
ha munkáltatót váltott, akkor megkérdőjelezheti, hogy mit kell tennie a régi nyugdíjazási tervével. Függetlenül attól, hogy ez egy régi 401k, 403(b) vagy más munkáltató által szponzorált terv, valószínűleg meg kell vitatnia lehetőségeit pénzügyi tanácsadójával. De itt van néhány lehetséges cselekvési mód, amelyet figyelembe kell vennie:
- hagyja pénzét a régi munkáltató 401k tervével. Ez több okból is problematikus lehet: a befektetési lehetőségek korlátozottak, a díjak magasak lehetnek, és már nem kap olyan munkáltatót, amely megfelelne a járulékainak.,
- Roll a régi 401k át az új munkáltató 401k terv. Ez ésszerű megoldás lehet, ha a terven belüli befektetési döntések jók, és a díjak ésszerűek.
- készpénz ki néhány vagy az összes számla, amely megköveteli, hogy adót fizetni & szankciók, ha fiatalabb, mint 59½ . Ez valószínűleg nem ajánlott, kivéve, ha természetesen azonnal szüksége van a pénzre. Az adók és a büntetések miatt ez a választás nem vonzó – és az adóelőnyös növekedést is elveszíti a számlán belül.,
- forgassa eszközeit egy egyéni Nyugdíjszámlára (IRA). Ez általában a legjobb megoldás, mivel elkerüli a 401k tervdíjakat, és szinte korlátlan listája van a befektetési lehetőségekről.
miért egy borulás IRA általában egy jó ötlet
- alacsonyabb díjak-az első dolog, hogy fontolja meg a díjak. 401k tervek gyakran díjat 1,5% vagy több -, és ez nem is tartalmazza a befektetési alap díjak az alapok a terven belül. Ez a fajta díjstruktúra valóban összeadódhat az idő múlásával.,Tegyük fel, hogy 40 éves vagy egy régi 401k-val egy korábbi munkahelyről ,150,000 dolláros vagyonnal, és ez a terv 1.5% – os éves díjat számít fel. 6% – os növekedési rátát és 1,5% – os díjat feltételezve, a számla több mint 560 000 dollárt ér 30 év alatt. De ha ez a díj csak 0.5% volt,akkor a Portfólió értéke meghaladja a $100,000-ot ugyanazon 30 éves időtartam után, majdnem $ 670,000.IRA nem jön a magas terv díjak, ami egy jó ok arra, hogy gondoljon egy borulás., A személyes tőke ingyenes eszközeinek felhasználói használhatják a Díjelemző funkciót, hogy nyomon követhessék a befektetéseikért jelenleg fizetett díjakat.
- további befektetési lehetőségek-a következő dolog, amire gondolni kell a régi 401k-ről, az Ön számára elérhető befektetések listája. Miután a pénz rendezi a IRA, Ön vagy a pénzügyi tanácsadó közül lehet választani több ezer ETF, kötvények, befektetési alapok, valamint az egyes készletek. A lehetőségek szinte korlátlan. Már nem korlátozódik a befektetési alapok rövid listájára, amelyeket általában 401k-ban kínálnak.,
- fokozott visszavonási rugalmasság-végül, mind az IRAs, mind a 401ks felhasználói általában büntetést vonnak maguk után a szokásos adókövetelményekkel együtt, ha 59½ éves kor előtt visszavonják a pénzeszközöket. Az IRAs-t körülvevő szabályok azonban nagyobb rugalmasságot biztosítanak. Bizonyos körülmények között az IRA – ból vagyonokat vonhat le anélkül, hogy ezt a büntetést vonná maga után-a 401k pedig nem biztosítja ezeket a lehetőségeket. Például, képzett oktatási költségek nem merülhetnek fel a büntetés, ha kivont egy IRA, és akár $10,000 lehet vonni büntetés nélkül, ha használt vásárol az első otthon., Így IRAs nyújthat könnyebb hozzáférést biztosít a készpénz bizonyos esetekben.
figyelembe véve az összes rendelkezésre álló lehetőségek az előző szakaszban, gördülő a vagyon egy IRA lehet, hogy a legtöbb értelme a nyugdíjazás számos okból.
következő lépések
beszéljen a tanácsadójával arról, hogy a 401k-t hogyan osztják ki, és ha van értelme ezeket az eszközöket egy IRA-ra fordítani. A borulás lebonyolítása viszonylag egyszerű, és gyakran ez a legjobb megoldás azok számára, akik már nem a tervezést szponzoráló vállalatnál dolgoznak., De bármilyen helyzetben bonyolult lehet – ezért van értelme beszélni a tanácsadójával.
még akkor is, ha még mindig a szponzoráló cégnél dolgozik, és érdemes elhagyni az eszközöket, ahol vannak, még mindig a legjobb, ha beszél a tanácsadójával arról, hogy az eszközöket hogyan fektetik be a tervbe.
határozza meg, hogy az említett eszközök céljai és időhorizontja hasonló-e a többi befektetéséhez, és van-e értelme ezeket hasonlóképpen befektetni. Függetlenül attól, hogy mindig tartsa szemmel díjak, valamint a diverzifikációs szint a portfolió.,
Íme néhány további lépés, amelyet most megtehetsz, és ingyen, hogy segítsen kezelni és értékelni a 401k-t:
- Használjon ingyenes online eszközöket, például a személyes tőkét a nyugdíjazási készség elemzéséhez. A Personal Capital egy “Nyugdíjtervező” nevű eszközt kínál, amely lehetővé teszi, hogy megnézze, mennyire valószínű, hogy a jelenlegi portfóliója és nyugdíjazási terve sikeres lesz.
- győződjön meg róla, hogy elemezze, mennyit fizet a díjakban a 401k-ban.a Personal Capital Díjelemző eszköze segít megtalálni a rejtett vagy túlzott díjakat.