Les plans 401k parrainés par L’employeur sont des véhicules d’investissement populaires pour les Américains qui travaillent. Comprendre clairement comment ces plans fonctionnent est essentiel pour les utiliser avec succès. Il est important de reconnaître la valeur de tirer parti des jumelages de l’employeur à vos cotisations, et bien sûr, vous devriez bien comprendre les règles entourant ces régimes – comme les plafonds de cotisation annuels. Au-delà de cela, il est également crucial de comprendre les stratégies concernant la façon d’investir efficacement dans votre 401k.,
Voici 6 conseils pour gérer efficacement votre 401k et les investissements dans votre compte.
parlez à un conseiller
bien que les règlements gouvernementaux liés aux régimes 401k s’appliquent universellement, chaque régime peut avoir des règles qui lui sont propres (à condition qu’elles ne soient pas en conflit avec la loi). Cela peut rendre les choses déroutantes, donc un excellent moyen d’obtenir des conseils personnels sur votre situation spécifique est de parler à un conseiller financier., Il est dans votre intérêt de travailler avec un conseiller fiduciaire qui peut fournir des recommandations personnalisées sur la répartition de l’actif dans votre régime 401k et faire des recommandations de fonds spécifiques pour vos besoins et vos objectifs.
commencer tôt
Il y a un effet de compoundage à investir, ce qui signifie que vos actifs s’apprécient au fil du temps, tous les gains futurs sont basés sur cette base plus grande. Disons que vous investissez 100 today aujourd’hui, et que cet investissement augmente de 10% Cette année et toutes les années à venir., L’année prochaine, vous commencerez avec 110 after après le gain de 10 this de cette année, et votre appréciation de 10% l’année prochaine sera basée sur cette base plus grande – donc l’année prochaine, vous gagnerez 11$. Par conséquent, plus vous pouvez profiter longtemps de cet effet de composition, mieux c’est.
Il est important de maximiser votre taux d’épargne en contribuant autant que vous pouvez vous le permettre (et autant que la loi le permet), mais le temps est également un facteur important à considérer. Commencer votre épargne-retraite trop tard est tout aussi préjudiciable que de ne pas épargner suffisamment., Et comme indiqué précédemment: si vous avez un jumelage employeur, vous devez contribuer au moins autant que nécessaire pour recevoir le jumelage. Si vous ne le faites pas, c’est comme déchirer un chèque de paie. Ce match fait partie de votre rémunération en tant qu’employé – ne le refusez pas.
En savoir plus: le solde moyen de 401k par âge
Allocation D’actifs appropriée dans votre 401k
la clé pour sélectionner une allocation d’actifs appropriée est de déterminer les objectifs pour les actifs, l’horizon temporel de ces objectifs et la tolérance au risque de l’investisseur., Donc, si tous ces facteurs s’alignent entre votre 401k et les actifs gérés dans vos autres comptes de placement, alors la répartition de l’actif devrait être très similaire entre les portefeuilles. Cependant, si l’un de ces facteurs est très différent (si l’horizon temporel pour le 401k est beaucoup plus long que celui d’un compte imposable, par exemple), cela nécessiterait une conversation plus approfondie avec votre conseiller financier pour déterminer ce qui est réellement approprié.
Sélection de Fonds
En plus d’avoir la bonne répartition de l’actif dans votre 401k, il est également essentiel que vous avez l’idéal sélection de fonds., Les principales choses à considérer lors de l’évaluation des fonds dans lesquels investir sont la diversification et les frais.
de nombreux régimes parrainés par des employeurs disposent de fonds indiciels à faible coût, ce qui répondrait au besoin de diversification et de dépenses raisonnables. Mais les plans offrent parfois des fonds communs de placement plus chers sur leurs listes ainsi, il est donc très important de regarder de près les ratios de dépenses afin que vous sachiez ce que vous payez.
Il existe également des situations où un fonds à date cible est un choix raisonnable, selon l’ampleur et le coût des autres options qui s’offrent à vous., Comme un rappel rapide, les fonds de date cible sont conçus pour vous donner un seul, véhicule d’investissement simple. Ils fonctionnent généralement selon une formule de répartition de l’actif qui est basée sur l’âge que vous prévoyez prendre votre retraite, et passent progressivement à une répartition plus conservatrice à mesure que vous approchez de la retraite. Si votre plan n’offre pas une gamme de fonds indiciels à faible coût, un fonds à date cible peut parfois être le meilleur choix. Mais si d’autres options sont disponibles dans le plan, il est probablement préférable d’en discuter avec votre conseiller pour vous assurer de faire une sélection optimale.,
Que dois-je faire avec un vieux 401k?
Si vous avez changé d’employeur, vous pouvez vous demander quoi faire avec votre ancien régime de retraite. Qu’il s’agisse d’un ancien régime 401k, 403(b) ou d’un autre régime parrainé par l’employeur, vous devriez probablement discuter de vos options avec votre conseiller financier. Mais voici quelques pistes d’action possibles à prendre en compte:
- laissez votre argent avec le plan 401k de votre ancien employeur. Cela peut être problématique pour plusieurs raisons: les choix d’investissement sont limités, les frais peuvent être élevés et vous ne recevez plus de contrepartie de l’employeur à vos cotisations.,
- mettez votre ancien 401k dans le plan 401k de votre nouvel employeur. Cela peut être une option raisonnable si les choix de placement dans le plan sont bons, et assurez-vous que les frais sont raisonnables.
- encaissez tout ou partie du compte, ce qui vous obligerait à payer des impôts& pénalités si vous avez moins de 59½ ans . Ce n’est probablement pas conseillé, à moins bien sûr que vous ayez un besoin immédiat d’argent. Les Taxes et les pénalités rendent ce choix peu attrayant-et vous perdez la croissance avantageuse sur le plan fiscal dans le compte à l’avenir.,
- transférez vos actifs sur un compte de retraite individuel (IRA). C’est généralement la meilleure option, car vous évitez les frais de plan 401k et disposez d’une liste presque illimitée de choix d’investissement.
pourquoi un Rollover IRA est généralement une bonne idée
- Des frais moins élevés – la première chose à considérer est les frais. Les régimes 401k facturent souvent 1,5% ou plus – et cela n’inclut même pas les frais de fonds communs de placement pour les fonds du régime. Ce genre de structure de frais peut vraiment s’additionner au fil du temps.,Disons que vous avez 40 ans avec un ancien 401k d’un emploi antérieur avec 150 000 assets d’actifs, et que ce plan facture des frais annuels de 1.5%. En supposant un taux de croissance composé de 6% et des frais de 1,5%, le compte vaudra plus de 560 000 $dans 30 ans. Mais si ces frais n’étaient que de 0,5%, la valeur de votre portefeuille serait supérieure à 100 000 after après cette même période de 30 ans, soit près de 670 000$.Les IRA ne viennent pas avec des frais de plan élevés, ce qui est une excellente raison de penser à un roulement., Les utilisateurs des outils gratuits de Personal Capital peuvent utiliser la fonction Fee Analyzer pour suivre les frais qu’ils paient actuellement pour leurs investissements.
- Plus D’options D’investissement – la prochaine chose à penser concernant votre ancien 401k est la liste des investissements disponibles pour vous. Une fois que l’argent s’installe dans votre IRA, vous ou votre conseiller financier pouvez choisir parmi des milliers de FNB, d’obligations, de fonds communs de placement et d’actions individuelles. Vos options sont presque illimitées. Vous n’êtes plus limité à la courte liste de fonds communs de placement qui sont généralement offerts dans un 401k.,
- flexibilité accrue des retraits-enfin, les utilisateurs des IRAs et des 401ks encourent généralement une pénalité ainsi que les exigences fiscales régulières s’ils retirent des fonds avant l’âge de 59½. Cependant, les règles entourant les ira offrent plus de flexibilité. Dans certaines circonstances, vous pouvez retirer des actifs d’un IRA sans encourir cette pénalité – et 401ks ne fournissent pas ces possibilités. Par exemple, les frais d’études admissibles pourraient ne pas encourir une pénalité si retiré D’un IRA, et jusqu’à 10 000 may peut être retiré sans pénalité si utilisé pour l’achat de votre première maison., Ainsi, les IRA peuvent fournir un accès plus facile à votre argent dans certains cas.
compte tenu de toutes les options disponibles dans la section précédente, rouler vos actifs dans un IRA peut avoir le plus de sens pour votre retraite pour un certain nombre de raisons.
prochaines étapes
parlez à votre conseiller de la façon dont votre 401k est alloué, et s’il est logique de rouler sur ces actifs à un IRA. Effectuer un roulement est relativement facile, et c’est souvent la meilleure option pour ceux qui ne travaillent plus pour l’entreprise qui parraine ce plan., Mais il peut y avoir des complexités dans n’importe quelle situation – c’est pourquoi il est logique de parler avec votre conseiller.
même si vous travaillez toujours à la société de parrainage et qu’il est logique de laisser les actifs là où ils se trouvent, il est toujours préférable de parler à votre conseiller de la façon dont les actifs sont investis dans ce plan.
déterminez si les objectifs et l’horizon temporel de ces actifs sont similaires à ceux de vos autres placements, et s’il est logique de les investir de la même manière. Quoi qu’il en soit, gardez toujours un œil sur les frais et le niveau de diversification de votre portefeuille.,
Voici quelques autres mesures que vous pouvez prendre maintenant, et gratuitement, pour vous aider à gérer et à évaluer votre 401k:
- utilisez des outils en ligne gratuits comme le Capital personnel pour analyser votre préparation à la retraite. Personal Capital propose un outil appelé « Planificateur de retraite », qui vous permet de voir dans quelle mesure votre portefeuille et votre régime de retraite actuels sont susceptibles de réussir.
- assurez-vous d’analyser le montant que vous payez en frais dans votre 401k.L’outil D’analyse des frais de Personal Capital vous aidera à repérer les frais cachés ou excessifs.