lorsqu’un membre de la famille, un conjoint ou un ami n’a pas une cote de crédit suffisamment élevée pour contracter un prêt, cosigner pour eux est l’un des seuls moyens d’emprunter cet argent. Mais cosigning vient avec un prix.
Si vous êtes (ou étiez à la fois) un nouveau diplômé d’université, vous avez probablement courir dans les situations où vous souhaitez signer un bail pour un appartement, acheter une nouvelle voiture, ou prendre une carte de crédit, mais trouvé que vous avez peu ou pas de crédit pour le faire., C’est très fréquent pour les jeunes dans la vingtaine. Et la première chose qu’une banque, un prêteur ou un propriétaire vous dira est de trouver un cosignataire.
En bref, un cosignataire est quelqu’un qui est décent de crédit, l’offre de prendre un prêt pour vous si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements. Ils sont la sauvegarde de la banque au cas où ils ne sont pas payés par l’emprunteur d’origine.
Mais avant de supplier vos parents de cosigner un prêt, vous (et votre cosignataire) devez être au courant de certaines choses. Cosigner ne devrait pas être quelque chose qui est fait à la légère. Il peut avoir beaucoup de conséquences négatives.,
Ce Qui nous attend:
pourquoi les gens ont-ils besoin de cosignataires?
Comme je l’ai mentionné ci-dessus, les cosignataires peuvent aider les personnes qui n’ont pas de crédit ou de mauvais crédit. Bien qu’il existe de nombreuses façons de créer du crédit, lorsque vous avez besoin d’un prêt et que vous avez un crédit limité, un cosignataire est votre meilleur pari.
généralement, les cosignataires sont utilisés par les adolescents ou les jeunes adultes qui contractent des prêts universitaires ou signent un bail sur leur premier appartement.
Mais cosigners sont également utilisés pour les personnes qui ont besoin d’un prêt pour une voiture, ou même ceux qui veulent prendre une carte de crédit., Bank of America et Wells Fargo sont deux des rares à autoriser les cosignataires sur les cartes de crédit.
en demandant à quelqu’un de cosigner pour vous, le prêteur reçoit l’assurance supplémentaire qu’ils seront remboursés, même si vous n’avez pas beaucoup de preuves sous la forme d’un bon historique de crédit. Il devient un bon point de départ pour vous de prouver que vous êtes solvable. Rembourser de manière responsable un prêt cosigné vous aidera également à améliorer votre pointage de crédit afin que vous n’ayez pas besoin d’un cosignataire la prochaine fois.
que se passe-t-il si l’emprunteur ne parvient pas à effectuer les paiements?,
la chose la plus importante à savoir pour un cosignataire potentiel est qu’il sera responsable des paiements sur le prêt si la personne pour laquelle il signe ne paie pas.
donc, si vous proposez d’être cosignataire mais que vous n’avez pas les moyens de payer, cela affectera négativement votre pointage de crédit. C’est votre historique de crédit sur la ligne si les choses ne vont pas bien.
en tant que cosignataire, votre ratio dette / revenu augmentera également. C’est exactement ce que cela ressemble—le pourcentage de votre dette par rapport au revenu., Une augmentation du ratio de la dette au revenu n’affectera pas nécessairement votre pointage de crédit, mais il est préférable de garder votre ratio de la dette au revenu aussi bas que possible, surtout si vous espérez contracter un autre prêt (tel qu’un prêt automobile ou une hypothèque) dans un proche avenir.
cependant, votre pointage de crédit reflétera le montant que vous DEVEZ et votre dette totale, donc cosigner pour un prêt affectera cette partie de votre score FICO en augmentant votre dette totale.
enfin, vous serez inclus sur les listes d’appels et de diffusion si la dette va à une agence de recouvrement., Si le pire se produit, le prêteur ou le collecteur de dettes peut intenter une action en justice contre vous pour toute partie impayée de la dette, même sans poursuivre la personne pour laquelle vous avez cosigné.
C’est pourquoi vous devez être mentalement et financièrement prêt à assumer le montant total de la dette — même si vous faites entièrement confiance à la personne pour laquelle vous cosignez, parfois les choses ne se passent pas comme prévu.
que faire si la personne pour laquelle vous avez cosigné cesse d’effectuer des paiements
parfois, la vie ne fonctionne tout simplement pas., Si vous avez cosigné pour une personne de confiance mais qu’elle n’est plus en mesure ou disposée à effectuer les paiements, Vous n’avez que quelques options.
aucune des options n’est idéale, mais à moins de parler avec l’emprunteur et de le convaincre de rattraper son retard sur les paiements, Vous êtes limité à ce que vous pouvez faire.
payer la dette
comme mentionné, vous ne devriez pas cosigner un prêt à moins que vous ayez les moyens de payer la dette que l’emprunteur prend. Si l’emprunteur a pris du retard dans les paiements, payer la dette vous-même sera le premier et le plus évident choix.,
Cependant, cela peut être plus facile à dire qu’à faire. Beaucoup de gens sont des cosignataires qui ne peuvent pas se faire rattraper sur les paiements si l’emprunteur les a continuellement manqués.
Si vous êtes dans cette situation, vous devrez faire preuve de créativité pendant que vous bruissez l’argent pour rembourser la dette. Essayez de chercher des moyens de faire des coupes dans votre budget pour essayer de libérer un peu de trésorerie.
Vous pouvez vendre des biens que vous n’utilisez plus sur un marché en ligne. Vous seriez surpris de voir à quelle vitesse les dollars s’additionnent lorsque vous faites quelques ventes.,
prenez quelques quarts de travail supplémentaires au travail, si c’est une option, pour accumuler plus d’argent pour rembourser la dette.
Appliquer Maintenant
Vous pouvez également vous donner un peu de marge de manœuvre avec l’une de vos cartes de crédit. Une carte comme la Chase Freedom Flex you vous donnera un peu de tampon supplémentaire en vous donnant 0% intro APR sur les achats pendant 15 mois. (Après cela, ce sera 14.99-23.74% Variable).
un nouveau bonus de 200 $sera également utile – il vous suffit de faire des achats de 500 during au cours des trois premiers mois où vous possédez la carte pour être admissible., De plus, vous pouvez gagner 5% de remise en argent sur les catégories de bonus que vous activez chaque trimestre (1 500 spend de dépenses maximum par trimestre autorisé). Vous gagnerez également un généreux 3% sur les restaurants et les pharmacies, et 1% sur tout le reste. Il n’y a pas de frais annuels, mais Chase voudra voir un bon ou même un excellent crédit pour approuver votre demande.
n’oubliez pas de contrôler vos dépenses, même avec une nouvelle carte, afin de pouvoir continuer à honorer toutes vos dettes.
Consolider ou de refinancer le prêt
une Autre option est de refinancer ou de consolider le prêt., Cette méthode vous donne également la possibilité de vous retirer ou de l’emprunteur du prêt. Cependant, l’emprunteur pourrait ne pas avoir le crédit nécessaire pour refinancer ou consolider par lui-même. Vous pouvez plutôt choisir de le refinancer ou de le consolider sous votre nom uniquement.
cela pourrait même vous donner un paiement mensuel plus bas et plus abordable, car le refinancement est essentiellement un prêt entièrement nouveau, avec des conditions complètement nouvelles. Vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus bas ou une durée de prêt plus longue, ce qui pourrait effectivement réduire vos paiements mensuels (et vous donner un peu de répit, aussi).,
regardez Crédible si vous êtes intéressé par cette option. Credible est un portail de prêt populaire qui vous permet de rechercher un nouveau prêt, y compris les prêts de refinancement, et il est très simple de comparer les termes avec des devis en temps réel.
pour trouver d’éventuels prêts de refinancement, remplissez une demande (c’est super court et simple) et faites savoir à Credible quel type de conditions de prêt vous recherchez., Quand ils livrent vos résultats de recherche, il suffit de comparer les options: vous pouvez décider par APR, Durée du prêt, type de prêt.et si vous vous sentez coincé, ils ont une équipe de réussite client qui peut vous donner de vrais conseils. Votre nouveau prêt n’est pas trop loin: le prêteur que vous avez choisi aura besoin de vos documents financiers et de quelques informations personnelles afin qu’il puisse tirer votre crédit (un « tirage difficile”) et s’assurer que vous êtes un bon candidat pour approbation. Si oui, vous pourriez avoir une offre finale en une seule journée.,
savoir quand dire non à la cosignalisation
parfois, un parent cosignant pour son enfant est le seul moyen d’obtenir un prêt étudiant. Mais si vous êtes dans d’autres situations où quelqu’un vous demande de cosigner un prêt, il est important de savoir quand vous devriez dire non.
les risques de cosigner l’emportent sur les avantages, peu importe à quel point vos intentions sont honorables. Dire non à quelqu « un avec qui vous êtes Proche peut mettre à rude épreuve votre relation pendant un certain temps, mais ce n » est rien comparé à ce que la dette massive et les antécédents de crédit ruinés feront à une relation., Jetez un oeil à quelques cas où vous devriez dire non à cosigner.
lorsque vous avez un crédit so-so
Si votre crédit n’est pas génial, cosigner n’est pas une bonne idée. Les prêteurs vont vouloir voir un bon ou même un excellent crédit, et si le vôtre est juste comme ça, ils peuvent approuver le Prêt but mais avec des taux d’intérêt plus élevés pour compenser leur risque. Si votre emprunteur cesse de faire des paiements, alors vous serez sur le crochet pour les couvrir, et les taux d’intérêt élevés, aussi.,
lorsque vous avez un œil sur une nouvelle voiture
Si vous prévoyez de contracter un nouveau prêt dans un avenir proche ou moyen, cosigner pour quelqu’un pourrait jeter une clé dans les choses. Cosigner ne vous empêchera pas d’obtenir un nouveau prêt automobile, mais cela réduira probablement le montant que vous pourrez emprunter — vous devrez donc peut-être déclasser ce nouveau vus en une ancienne Berline.
lorsque vous épargnez pour une maison
lorsque vous épargnez pour acheter une maison, il est important de vous donner la meilleure chance possible d’obtenir un prêt hypothécaire décent., Votre prêteur va donner à toutes vos finances une fois complète parce qu’une maison est un achat très important et ils veulent s’assurer absolument que vous allez être en mesure de le payer. Si une nouvelle maison est sur votre calendrier, cosigner pour un prêt dès maintenant pourrait mettre cela en péril.
Lorsque vous ne pouvez pas se permettre de couvrir le prêt
Même si vous faites confiance à l’autre emprunteur de tout votre cœur, si vous ne pouvez pas se permettre de couvrir le prêt, ne pas cosign. La vie est trop imprévisible., Votre autre emprunteur pourrait être la personne la plus digne de confiance au monde, responsable d’une faute, en temps opportun à chaque paiement, mais il suffit d’une catastrophe pour renverser le monde de quelqu’un. Si vous ne pouvez pas couvrir le prêt si quelque chose arrive, ne le risquez pas.
Alternatives à cosigner
Si vous ne vous sentez pas à l’aise de cosigner un prêt avec quelqu’un, envisagez une autre option.,
Aider l’emprunteur de trouver un autre prêt
Une solution serait d’aider l’emprunteur à trouver un prêt qui fonctionne avec leur profil de crédit — sans que vous ayez à être impliquée dans la transaction. Parfois, ils pourraient simplement avoir besoin d’un peu plus d’aide pour rechercher des prêts.
ou, vous pouvez les diriger vers un prêteur peer-to-peer, qui pourrait avoir des exigences plus flexibles et leur permettre d’obtenir un prêt de cette façon.
fournir de l’aide en cas d’urgence
plutôt que de cosigner un prêt et de le rendre officiel, vous pourriez fournir votre aide financière sans signature., En d’autres termes, vous pouvez toujours aider l’autre personne couvrir les paiements s’ils sont en difficulté financière, vous n’avez tout simplement pas votre nom sur les documents.
Aidez l’emprunteur à créer un crédit et réessayez
Si quelqu’un ne peut vraiment pas obtenir un prêt sans cosignataire, il est peut-être temps qu’il renonce à emprunter. Au lieu de cela, suggérer qu’ils travaillent sur la construction de leur crédit au point où un prêteur est bien avec eux de signer sur leur propre.
L’ouverture d’une carte de crédit sécurisée est une façon de commencer à créer du crédit; assurez-vous simplement que la carte rapporte à l’un, ou de préférence à tous, des trois principaux bureaux de crédit.