Que faire avec un héritage

Recevoir un héritage après le décès d’un être cher, surtout quand c’est inattendu, peut vous laisser un sentiment un peu dépassés par les options. Idéalement, l’argent devrait vous rapprocher de l’indépendance financière, mais de nombreux héritiers ne savent pas comment gérer une manne et finissent souvent pas mieux qu’avant.

la première priorité est d’élaborer une stratégie., ” La plupart des gens vivent un héritage en deux ans ou moins », explique Jason Flurry, président du Groupe Financier Legacy Partners à Woodstock, en Géorgie. Dans son expérience, la première erreur que les gens font est qu « ils » soufflent l  » argent sur des choses pour eux-mêmes. »La deuxième erreur est qu’ils choisissent de mauvais investissements parce qu’ils considèrent que l’héritage est de l’argent trouvé et prennent par conséquent trop de risques.

Un dollar est toujours un dollar, si vous ou votre bienfaiteur mérité., Donc, avant de se précipiter pour acheter une nouvelle Tesla ou day trading en penny stocks, il est important de mettre en place un plan solide pour la façon de le faire durer.

établir un plan financier

« La première chose que vous devez faire est d’écrire vos objectifs actuels et les obstacles à l’atteinte de ces objectifs,” dit Scott Bishop, CFP, vice-président exécutif de la planification financière chez sta wealth, « voyez où cet argent pourrait être utilisé pour mettre votre plan financier à plus long terme sur la bonne voie., »

Le plan de match financier de chacun sera différent en fonction de facteurs tels que l’âge, le niveau d’endettement, s’ils soutiennent les enfants ou les parents et comment ils veulent vivre à la retraite. Le but est de construire la stabilité financière d’abord, puis mettre le reste vers l’atteinte de vos objectifs.

certaines des possibilités sont les suivantes:

• rembourser des dettes à intérêt élevé, telles que des cartes de crédit. Si vous êtes aux prises avec une dette à intérêt élevé qui a persisté, le moment pourrait être venu de la mettre au repos., Cela pourrait soulever un poids énorme sur vos épaules et vous permettre de commencer à améliorer votre pointage de crédit et d’autres finances qui peuvent avoir souffert en raison du fardeau de la dette.
• contribuer à un fonds collégial. Ceux qui veulent contribuer à l’éducation de leurs enfants peuvent ajouter de l’argent à un plan 529, mais assurez-vous de rechercher comment cela pourrait avoir un impact sur les ressources financières potentielles, que ce soit du gouvernement fédéral ou de divers établissements d’enseignement.
• Financer votre retraite. Si vous êtes près de la retraite, concentrez-vous sur le revenu, dit Flurry., « Mettez l’argent dans des zones raisonnablement stables comme une sorte d’approche par tous les temps.” Il suffit de ne pas jouer si sûr que vos investissements ne peuvent pas suivre l’inflation.

Il est important d’évaluer quels sont vos objectifs spécifiques, afin que vous puissiez créer un plan financier qui est dans votre meilleur intérêt.

ne vous précipitez pas

quand Quelqu’un hérite, Flurry dit: « la tentation est de sentir que vous devez faire quelque chose, mais vous ne le faites vraiment pas. asseyez-vous et rêvez un peu, puis revenez dans les chiffres et demandez: » Comment Pouvons-nous faire cela avec le moins de risques?,' »

agir trop hâtivement peut entraîner des problèmes. Rembourser votre prêt hypothécaire sans penser au revenu futur dans votre vieillesse, par exemple, pourrait vous laisser vivre sans dette, mais dans la pauvreté. ” Si votre maison est payée mais que vous parcourez tout le reste, vous ne pouvez pas utiliser le bardeau pour payer l’épicerie », explique Flurry. « Alors, que faites-vous? Tu ne veux pas être dans cette situation., »

Nicholas Stuller, fondateur et PDG de MyPerfectFinancialAdvisor suggère que les nouveaux héritiers attendent quelques semaines avant de faire quoi que ce soit.

« c’est une période de forte émotion (en supposant que le montant est significatif pour vous)”, dit Stuller, « et c’est la période où vous êtes enclin à faire une erreur. »

Ce sentiment vaut également pour trouver un conseiller financier. Si vous n’en avez pas déjà un, ne vous précipitez pas pour en obtenir un simplement parce que vous avez reçu un héritage., Au lieu de cela, prenez le temps de rechercher et de vérifier les conseillers potentiels. En fin de compte, vous voulez trouver quelqu « un qui n » est pas en conflit et vous guidera dans la bonne direction.

« Le conseiller devrait poser des questions sur vos objectifs, ambitions, obligations financières actuelles, dettes et dépenses majeures à venir, comme les mariages ou les achats de voitures neuves. »dit Mark Charnet, fondateur et PDG D’American Prosperity Group.

Quand est-il judicieux de contacter un conseiller professionnel?,

La réponse courte: C’est toujours une bonne idée de consulter un professionnel en cas d’héritage, surtout s’il comporte une importante somme d’argent ou d’investissements.

« beaucoup de gens croient que l’argent durera plus longtemps qu’il ne le fait, ont un faux sentiment de sécurité et ont même un faux sentiment de leurs propres capacités” dit Stuller.

« commencez par embaucher un planificateur financier, un comptable et un avocat en planification successorale”, explique Greg McBride, CFA, analyste financier en chef de Bankrate. « Faites-en vos trois premières décisions afin de ne pas faire de faux pas., Communiquez vos objectifs pour cette équipe de conseillers afin qu’ils puissent vous aider à rester en phase avec ces objectifs à l’avenir.”

Si vous savez que vous allez hériter, vous pouvez commencer à planifier à l’avance. Mais si l’héritage est une surprise, un professionnel de la finance peut vous donner une meilleure idée de vos options.

« Les gens sortiront des boiseries”, dit Flurry, les banques et les compagnies d’assurance essayant de vendre des produits., ” Il n’y a rien de mal à cela », ajoute-t-il, mais ne comptez pas sur les représentants des ventes sans avoir au préalable une opinion objective sur l’ensemble de votre situation financière et une compréhension approfondie de vos objectifs.

Les actifs complexes, comme une entreprise familiale ou un actif dont vous avez hérité avec d’autres, comme une maison, nécessiteront probablement un professionnel pour vous aider à trier les options.

bien qu’un plan directeur vous aide à conserver et à développer les actifs dont vous avez hérité, il ne doit pas nécessairement être parfait ou statique. Il peut et doit changer au fil du temps.,

« le plan moyen vaut mieux que pas de plan”, dit Flurry. « Tenez-vous à vos objectifs, et cela fournira votre vrai nord. »

comment savoir ce qu’il faut épargner, dépenser ou même faire un don

Cette décision varie d’une personne à l’autre car elle dépend en grande partie de votre plan financier personnel. Cela pourrait inclure des considérations importantes comme la retraite, rembourser une hypothèque, envoyer vos enfants à l’école ou d’autres événements critiques de la vie. Peu importe ce que c’est, ce sera différent d’une personne à l’autre.,

Si vous êtes quelqu’un avec beaucoup de dette à intérêt élevé, alors ce sera probablement l’une des premières choses que vous pensez à rembourser en entrant dans plus d’argent. Alors que, quelqu’un qui est dans une position plus confortable peut penser à plus long terme et mettre l’argent supplémentaire dans l’épargne-retraite.

certaines personnes peuvent même vouloir redonner une partie de leur bonne fortune en la reversant à une cause ou à un groupe. Dans ce cas, Charnet dit que « 10 pour cent ou moins ne serait pas hors ligne.”

Qu’en est-il des taxes?,

la réponse courte est non — le gouvernement fédéral n’a actuellement pas d’impôt sur les successions. Cependant, selon l’endroit où le bienfaiteur a vécu et la relation de l’héritier avec le bienfaiteur, vous pourriez être imposé sur tout ce que vous héritez au niveau de l’état.

États ayant des droits de succession

Une majorité d’États ne facturent pas de droits de succession (à partir de juin 2020), cependant, il y en a six qui le font.,

• Iowa – 0 à 15 pour cent
• Kentucky – 0 à 16 pour cent
• Maryland – 0 à 10 pour cent*
• Nebraska – 1 pour cent à 18 pour cent
• New Jersey – 0 à 16 pour cent
• Pennsylvanie – 0 à 15 pour cent

* Maryland impose à la fois des impôts sur les successions et dans un État qui impose des droits de succession, alors vous serez imposé indépendamment du fait que vous résidez dans le même état ou non., Cependant, votre relation avec le bienfaiteur déterminera également combien vous êtes imposé, mais ces règles varient d’un État à l’autre.

États avec des impôts successoraux supplémentaires

le gouvernement fédéral facture un impôt de 40% sur les actifs dépassant 11,4 millions de dollars (22,8 millions de dollars pour les couples mariés), quel que soit l’état dans lequel vous vivez. Cependant, 11 États facturent un impôt successoral supplémentaire (à compter de juin 2020) avec des règles et des exemptions distinctes.,

• Washington – 10 pour cent à 20 pour cent
• Oregon – 10% à 16%
• Minnesota – 13% à 16%
• l’Illinois – 0,8 pour cent à 16 pour cent
• New York – 3.06% à 16%
• Massachusetts – 0,8 pour cent à 12 pour cent
• de l’Île de Rhode – De 0,8 pour cent à 16 pour cent
• dans le Connecticut, de 7,2 pour cent à 12 pour cent
• Maine – 8% à 12%
• Maryland – 0,8 pour cent à 16 pour cent*
• Washington, DC, – 12 pour cent à 16 pour cent

* Maryland impose à la fois des impôts sur les successions et les successions

les impôts sur les successions sont un peu plus compliqués, c’est pourquoi il est utile de travailler avec un professionnel pour comprendre les complexités. Pour résumer, les impôts successoraux sont prélevés sur la succession du défunt et ne sont pas à la charge des héritiers.

« Le type d’actif et la façon dont il a été détenu détermineront les impôts exigibles, le cas échéant”, explique Tim Bain, président et chef des placements chez Spark Asset Management., « Cette question est très complexe et vous devriez consulter un fiscaliste ou un conseiller financier avant de prendre une décision. »

par exemple, si vous héritez D’un IRA, vous pouvez rencontrer des problèmes fiscaux en raison de L’acte sécurisé. Les nouvelles règles changent combien de temps vous pouvez tenir à un 401(k), un IRA traditionnel ou un Roth IRA que vous avez hérité. Auparavant, vous pouviez étirer le solde au cours de votre vie, mais en vertu du nouveau projet de loi, ces soldes doivent être retirés dans les 10 ans.

Mais il y a quelques exceptions., Si vous êtes une personne ayant une incapacité ou une maladie chronique, ainsi qu’un conjoint survivant ou un enfant mineur du propriétaire du compte, vous ne serez pas assujetti à ces nouveaux règlements.

Il existe plusieurs façons de réduire les droits de succession potentiels, comme le don d’actifs avant le décès. Cependant, il est préférable de consulter un expert fiscal.

Bas de ligne

Réception d’un héritage peut provoquer une vague d’émotions allant de l’excitation à la tristesse sur le décès d’un proche ou d’une connaissance.,

Après vous être donné le temps de réfléchir et de faire votre deuil, créez un plan qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Le plan financier de chacun sera différent, mais quoi qu’il en soit, un héritage devrait améliorer votre situation financière actuelle ou vous préparer mieux pour l’avenir, s’il est géré judicieusement.

Remarque: Judy Martel a également contribué à une version précédente de cette histoire. Image en vedette par FatCamera de Getty Images.

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