Une proposition de consommateur est une alternative à la faillite et une bonne option pour de nombreuses personnes aux prises avec des problèmes financiers et de paiement de dettes. Une proposition de consommateur est un processus légal, de sorte que les termes du processus sont fixés par le gouvernement et doivent être suivis. Si vous souhaitez déposer une proposition de consommateur, les lois de l’Ontario et du Canada stipulent que cela doit être fait par un syndic de faillite autorisé., Vous avez peut-être déjà pensé que ce type de syndic ne traitait que les cas de faillite, mais ce n’est pas vrai.
parler à un syndic autorisé en insolvabilité est la première étape du dépôt d’une proposition de consommateur en Ontario. La plupart des fiduciaires offrent une consultation gratuite, vous pourrez donc vous asseoir avec le fiduciaire et lui demander d’examiner votre situation financière sans frais pour vous. Le fiduciaire vous fournira alors les options qui s’offrent à vous en fonction de vos finances., Si vous choisissez de soumettre une proposition de consommateur, L’Ontario a établi le processus exact qui doit être suivi pour le faire. Tel que mentionné, seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer la proposition, mais il ne s’agit pas d’une faillite, de sorte qu’ils sont techniquement appelés « administrateurs ». Cela ne peut pas être fait par une société de règlement de dettes, un conseiller financier ou par vous-même. Il s’agit en fait d’une bonne nouvelle puisque le syndic comprend les lois de l’Ontario et du Canada et veillera à ce que la proposition soit déposée correctement afin qu’elle soit juridiquement contraignante pour vous et tous vos créanciers chirographaires.,
dépôt D’une proposition de consommateur de l’Ontario
votre syndic autorisé en insolvabilité vous aidera à déposer la proposition. Le processus en cause est dicté par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du gouvernement fédéral. Cette même loi régit également les actions du syndic autorisé en insolvabilité. En général, le processus de dépôt d’une proposition de consommateur en Ontario est le suivant:
- après avoir examiné votre situation financière, le syndic détermine ce que serait une offre équitable à vos créanciers non garantis., Votre syndic prendra en compte combien vous pouvez vous permettre ainsi que combien vos créanciers seraient susceptibles d’obtenir si vous deviez déposer une faillite.
- vous devrez donner au fiduciaire une liste complète de tous vos actifs et dettes ainsi que des détails sur vos revenus.
- cette offre n’interférera pas avec vos paiements hypothécaires ou de voiture, de sorte que vous pouvez continuer à garder votre maison et votre voiture.
- cette offre est préparée et soumise à tous vos créanciers chirographaires. Ils ont alors 45 jours pour décider s’ils souhaitent ou non accepter les termes de la proposition.,
- à partir de la minute où votre proposition est déposée auprès du gouvernement, vous bénéficiez de la protection financière de vos créanciers. Ils ne peuvent prendre aucune action en justice contre vous pour recouvrer leurs dettes et toute saisie-arrêt de salaire contre vous cessera.
- de plus, à ce stade, toute communication avec vos créanciers sera faite par le syndic. Vos créanciers ne sont plus en mesure de vous contacter directement pour discuter de votre dette.
- En Ontario, les propositions de consommateurs sont généralement acceptées si elles sont justes., C’est parce que les créanciers savent qu’ils obtiendront beaucoup moins d’argent si vous deviez faire faillite à la place.
- un de vos créanciers peuvent demander une réunion des créanciers, s’ils le souhaitent, tant qu’ils sont dus au moins 25% de la valeur totale de la dette. De plus, le Bureau du surintendant des faillites peut également ordonner au syndic de convoquer une assemblée. Une assemblée des créanciers doit se tenir dans les 21 jours suivant la convocation. Les créanciers voteront sur votre proposition lors de l’Assemblée.,
- dans la plupart des cas de proposition de consommateur en Ontario, une assemblée des créanciers n’est pas convoquée et les créanciers se contenteront plutôt de voter sur l’acceptation ou non de la proposition.
- Si votre proposition est acceptée par la majorité de vos créanciers, alors tous les créanciers chirographaires sont liés par ses conditions même s’ils n’ont pas voté en faveur de celle-ci. La majorité est déterminée par le montant total de la dette. Par conséquent, si les créanciers qui doivent 50% plus une de la dette votent en faveur, tous doivent accepter les conditions.,
- Une fois la proposition acceptée, il y a un délai d’attente standard de 15 jours jusqu’à ce que le tribunal approuve la proposition.
- votre responsabilité pour la durée du terme de la proposition est d’effectuer les paiements réguliers comme indiqué. Ces paiements sont fixés au même montant chaque mois et sont versés directement au syndic qui distribue le produit aux créanciers.
- Vous devez également assister à deux séances de counseling financier avec un conseiller financier agréé et enregistré.,
- à la fin de la proposition, si vous avez effectué avec succès tous vos paiements, vous recevrez un certificat d’exécution intégrale signé par votre fiduciaire. Le solde de vos dettes est alors éliminé
- Une fois que vous recevez ce certificat, vous êtes de retour sur le chemin de la reconstruction de votre vie financière!
Si vous avez des problèmes de dette, une proposition de consommateur peut être une option pour vous. Le processus de proposition de consommateur commence par une rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité.,
un syndic autorisé en insolvabilité est une personne qui a reçu une formation, qui est autorisée à fournir de l’information sur les options d’allégement de la dette et qui peut administrer certains processus d’insolvabilité, y compris les propositions de consommateurs.
les lois sur les propositions de consommation en Ontario (et partout au Canada) stipulent que les propositions de consommation ne peuvent être administrées que par un fiduciaire.
lorsque vous rencontrez un fiduciaire, il examinera votre situation financière et vous indiquera quelles options s’offrent à vous., Différentes options s’appliqueront à différentes personnes et parler à un fiduciaire peut vous aider à comprendre ce qui est disponible afin que vous puissiez faire le bon choix pour votre avenir financier.
qu’est Ce qu’une Proposition de Consommateur en Ontario?
Si vous envisagez une proposition de consommateur Ontario, il est important de comprendre comment les propositions de consommateur fonctionnent. Lorsque vous déposez une proposition, le syndic examine votre situation financière et vos dettes, puis prépare une offre à vos créanciers qui est équitable pour vous et pour eux., L’offre porte généralement sur une partie de l’encours de la dette, plutôt que sur le montant total.
la proposition est ensuite envoyée à tous vos créanciers chirographaires. Seule la dette non garantie peut être incluse dans une proposition de consommateur. Les dettes non garanties sont celles qui ne sont pas adossées à un actif. Des exemples de dette non garantie comprennent la dette de carte de crédit, les marges de crédit, les prêts personnels, la dette fiscale et d’autres dettes de ce type.
vos créanciers voteront ensuite pour savoir s’ils souhaitent accepter la proposition., Si les créanciers qui sont redevables de la majorité de la dette choisissent de l’accepter, alors la proposition est contraignante pour tous les créanciers. Par exemple, si vous avez une dette de 20 000 $et qu’un créancier ou une collection de créanciers qui doit au moins 10 000 accept accepte la proposition, elle devient obligatoire.
Il est alors de votre responsabilité d’effectuer des paiements mensuels comme indiqué dans la proposition. Lorsque tous vos paiements sont effectués, la dette restante est éliminée.
beaucoup de gens comparent la proposition de consommateur à la faillite, car il s’agit des deux processus d’insolvabilité administrés par un syndic., Cependant, contrairement à une faillite, vous ne perdez pas actif lorsque vous déposer une proposition de consommateur et le montant de vos paiements mensuels ne change pas, même si votre revenu augmente.
Il y a des inconvénients potentiels à déposer, comme la situation impliquant des propositions de consommateurs et des prêts. Une proposition est notée sur votre rapport de crédit, ce qui peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt à l’avenir. Cependant, comme une proposition vous permet de rembourser vos dettes sans rembourser le montant total, le dépôt peut toujours être la bonne décision, selon votre situation.,
propositions de consommateurs et Cotes De Crédit de l’Ontario
Comme nous l’avons mentionné, la situation impliquant des propositions de consommateurs et des prêts peut être un inconvénient potentiel au dépôt d’une proposition. En ce qui concerne une proposition de consommateur et les cotes de crédit, il est important de savoir qu’une note sera placée sur votre rapport de crédit lorsque vous déposez une proposition. Cela affectera négativement votre cote de crédit et vous rendra plus difficile d’obtenir un prêt pendant au moins une courte période.,
cependant, si vous êtes aux prises avec des dettes, vous avez peut-être déjà endommagé votre cote de crédit en empruntant plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser ou en manquant des paiements. Déposer une proposition de consommateur en Ontario (ou n’importe où au Canada) vous donnera la possibilité de réduire et d’éliminer ces dettes. Cela vous mettra en mesure de reconstruire votre situation financière à l’avenir.
Une proposition de consommateur n’endommage pas votre crédit pour toujours. C’est un mythe commun. En suivant de bonnes habitudes de crédit, vous pouvez améliorer votre crédit et créer une vie financière plus forte pour vous-même.,
propositions de consommateurs Vs faillite en Ontario
Il est logique de comparer proposition de consommateur vs faillite, car il s’agit de deux processus juridiques administrés par un syndic autorisé en insolvabilité. Cependant, bien que plusieurs aspects du processus de proposition de consommateur soient similaires à une faillite, Il existe également de nombreuses différences clés.,
similitudes entre la proposition de consommateur et la faillite:
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- une similitude entre le fonctionnement des propositions de consommateur et le processus de faillite est que les deux sont des processus juridiques. Cela signifie qu’ils sont régis par la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité.
- avec une faillite et une proposition de consommateur, vous bénéficiez de la protection juridique de vos créanciers. Ils ne peuvent pas vous contacter et toute communication se fait par l’intermédiaire du fiduciaire., Les créanciers ne peuvent pas prendre des mesures de recouvrement contre vous une fois que vous avez déposé et toute action en place (comme la saisie-arrêt sur salaire, par exemple) doit cesser.
- avec les deux processus, vous devez assister à des séances de conseil financier pour en apprendre davantage sur la budgétisation, la gestion de l’argent et l’utilisation responsable du crédit.
- les deux processus sont notés sur votre rapport de crédit, mais la durée pendant laquelle ils sont notés est différente.,
les principales Différences entre la Proposition de Consommateur et de la Faillite:
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- Une différence importante entre la faillite et la proposition de consommateur est que vous ne perdrez aucun de vos biens lorsque vous déposer une proposition. En cas de faillite, vous pourriez perdre une partie de vos actifs, selon ce que vous possédez.
- lorsque vous faites faillite, vous devez fournir au syndic des états de revenus mensuels., Si vous gagnez plus que le niveau fixé par le gouvernement fédéral pour la taille de votre famille, vous devrez peut-être faire des paiements de revenu excédentaire. En général, plus vous gagnez, plus votre faillite coût. Avec une proposition, une fois acceptée, les paiements mensuels ne changent pas, même si votre revenu change.
- une autre différence est la situation impliquant la faillite, la proposition de consommateur et les cotes de crédit. Une faillite est notée sur votre rapport de crédit pendant six ans après votre libération (s’il s’agit de votre première faillite)., Une proposition de consommateur reste notée sur votre rapport pendant trois ans après qu’elle a été complétée.
en ce qui concerne la proposition de consommateur par rapport à la faillite, la bonne option à choisir dépendra de votre situation financière unique. Parler avec un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à comprendre si l’une de ces options vous convient.
les lois qui régissent les propositions de consommateurs en Ontario
le processus de proposition de consommateur est décrit dans la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Seuls les syndics autorisés en insolvabilité peuvent administrer une proposition de consommateur., Les syndics sont agréés par le Bureau fédéral du surintendant des faillites.
les lois sur les propositions de consommation en Ontario sont les mêmes que celles de l’ensemble du Canada. Vous bénéficiez d’une protection juridique lorsque vous déposez une proposition. Cela signifie que vos créanciers ne peuvent pas vous contacter ou intenter une action en justice contre vous pour recouvrer la dette. Le dépôt d’une proposition de consommateur met fin aux appels des agences de recouvrement, aux saisies-arrêts de salaire, aux comptes bancaires gelés, etc.
propositions de consommateurs en Ontario Vs., Autres Provinces
que vous déposiez une proposition de consommateur en Ontario ou dans n’importe quelle région du pays, le processus demeure le même. Il doit être administré par un syndic autorisé en insolvabilité, vous bénéficiez d’une protection juridique lorsque vous déposez un dossier et vos créanciers ne peuvent pas communiquer avec vous.
en cas de faillite, Il existe des différences dans chaque province en ce qui concerne les actifs exonérés. Ce n’est pas le cas d’une proposition de consommateur., Vous ne perdez aucun actif lorsque vous déposez, donc les lois sur les propositions de consommateurs en Ontario sont les mêmes que celles des autres provinces
Si vous souhaitez en savoir plus sur le fonctionnement des propositions de consommateurs ou si ce processus est le bon pour vous, parler avec un syndic autorisé en insolvabilité est une bonne idée. La plupart des fiduciaires offrent une consultation gratuite.
combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle dans votre rapport de crédit en Ontario?
lorsque vous déposez une proposition de consommateur en Ontario ou dans n’importe quelle province, elle reste notée sur votre rapport de crédit pendant trois ans après qu’il est complet., Cela peut rendre plus difficile d’obtenir un prêt. Cependant, la situation impliquant des propositions de consommateurs et des prêts ne rend pas impossible d’emprunter de l’argent à l’avenir. Vous pouvez améliorer votre crédit en suivant de bonnes habitudes au fil du temps.
bien que votre rapport de crédit soit affecté par une proposition de consommateur, le processus de proposition vous aide également à réduire votre dette. Cela signifie que, une fois la proposition terminée, vous serez sans dette et en mesure de commencer à améliorer votre crédit. Pour beaucoup de gens, cette situation est préférable à continuer à lutter contre la dette., Si vous avez beaucoup de dettes, vous êtes plus susceptible de vous surmener et même de manquer potentiellement des paiements, ce qui nuira également à votre pointage de crédit. Avec une proposition, vous avez au moins un chemin pour éliminer votre dette.
comme mentionné, la note concernant la proposition de consommateur et les cotes de crédit demeure en place pendant trois ans. Passé CE Délai, votre proposition n’est plus notée sur votre rapport de crédit. Cela signifie que vous pouvez commencer à travailler pour améliorer votre pointage de crédit.
Une façon de le faire est par une carte de crédit sécurisée., Une carte de crédit sécurisée est soutenue par un dépôt, de sorte que la plupart des gens peuvent en obtenir un quel que soit leur pointage de crédit. Notez qu’une carte de crédit sécurisée est différente d’une carte prépayée. Une carte prépayée agit plus comme une carte-cadeau qu’une carte de crédit, donc en utiliser une n’aide pas à améliorer votre cote de crédit.
en suivant de bonnes habitudes de crédit, vous pouvez reconstruire votre pointage de crédit au fil du temps. Parler à un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à comprendre si le processus vous convient.