financer la construction d’une maison nécessite un autre type d’hypothèque que lorsque vous achetez une maison neuve ou plus ancienne. Voici ce que vous devez savoir sur l’obtention d’un prêt de construction.
- qu’est Ce qu’un prêt à la construction?
- Comment fonctionnent les prêts à la construction?,
- les Types de prêts à la construction
- Facteurs à considérer au sujet de prêts à la construction
- Comment faire pour obtenir une maison de prêt à la construction
- Comment trouver une maison de prêt à la construction de prêteur
qu’est Ce qu’un prêt à la construction?
un prêt pour la construction d’une maison est un prêt à court terme à intérêt plus élevé qui fournit les fonds nécessaires à la construction d’une propriété résidentielle, explique Janet Bossi, vice-présidente principale chez OceanFirst Bank.
« ces prêts sont généralement d’une durée d’un an, au cours de laquelle la propriété doit être construite et un certificat d’occupation délivré”, explique Bossi.,
Voir
Un crédit de construction peut être utilisé pour couvrir le coût de la terre, de l’entrepreneur de travail, les matériaux de construction, les permis et les plus.
Il est important de discuter de ces éléments avec votre prêteur, en particulier de ce qui sera inclus dans votre calcul du prêt à la valeur, selon Steve Kaminski, chef des prêts résidentiels à la Banque TD.,
« souvent, les prêts à la construction comprendront une réserve pour imprévus pour couvrir les coûts inattendus qui pourraient survenir pendant la construction, qui sert également de coussin au cas où l’emprunteur déciderait de faire des améliorations une fois la construction commencée”, explique Kaminski. « Il n’est pas rare qu’un emprunteur veuille élever ses comptoirs ou ses armoires une fois que les plans sont établis. »
bien que des choses comme l’ameublement ne soient généralement pas couvertes par un prêt à la construction, des accessoires permanents comme les appareils électroménagers et l’aménagement paysager peuvent être inclus.
comment fonctionnent les prêts à la construction?,
Les prêts à la Construction ont généralement des taux variables qui montent et descendent avec le taux préférentiel, selon Bossi. Les taux des prêts à la Construction sont généralement plus élevés que les taux des prêts hypothécaires traditionnels. Avec une hypothèque traditionnelle, votre maison agit comme garantie — et si vous ne respectez pas vos paiements, le prêteur peut saisir votre maison. Avec un prêt pour la construction d’une maison, le prêteur n’a pas cette option, ils ont donc tendance à considérer ces prêts comme des risques plus importants.,
parce que les prêts à la construction sont sur un calendrier si court et qu’ils dépendent de l’achèvement du projet, vous devez fournir au prêteur un calendrier de construction, des plans détaillés et un budget réaliste.
En savoir plus
Une fois approuvé, l’emprunteur sera soumis à un projet ou à un calendrier de tirage qui suit les étapes de construction du projet et ne devra généralement verser que des intérêts pendant la phase de construction., Contrairement aux prêts personnels qui effectuent un paiement forfaitaire, le prêteur verse l’argent par étapes à mesure que les travaux sur la nouvelle maison progressent, dit Bossi. Les emprunteurs ne sont généralement tenus de rembourser les intérêts sur les fonds tirés à ce jour que jusqu’à ce que la construction soit terminée.
pendant la construction de la maison, le prêteur demande à un évaluateur ou à un inspecteur de vérifier la maison pendant les différentes étapes de la construction. S’il est approuvé par l’évaluateur, le prêteur effectue des paiements supplémentaires à l’entrepreneur, appelés tirages.,
selon le type de prêt à la construction, l’emprunteur pourrait être en mesure de convertir le prêt à la construction en une hypothèque traditionnelle une fois la maison construite, ou ils pourraient être tenus d’obtenir une hypothèque distincte conçue pour rembourser le prêt à la construction.
types de prêts à la construction
prêt de la Construction à la construction permanente
Les prêts de la Construction à la construction permanente fournissent les fonds nécessaires à la construction du logement et à votre hypothèque permanente, explique Bossi.,
en d’autres termes, avec un prêt de construction à permanent, vous empruntez de l’argent pour payer le coût de la construction de votre maison, et une fois que la maison est terminée et que vous emménagez, le prêt est converti en une hypothèque permanente.
L’avantage de cette approche est que vous n’avez qu’un ensemble de frais de clôture de payer, à réduire vos frais.
« Il y a une fermeture unique afin que vous ne payiez pas de frais de règlement en double”, explique Bossi.
Une fois qu’il devient une hypothèque permanente — généralement avec une durée de prêt de 15 à 30 ans — alors vous effectuez des paiements qui couvrent à la fois les intérêts et le principal., À ce moment-là, vous pouvez opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.
prêt à la Construction seulement
Un prêt à la construction seulement fournit les fonds nécessaires pour terminer la construction de la propriété, mais l’emprunteur est responsable soit de payer le prêt en totalité à l’échéance (généralement un an ou moins) ou d’obtenir une hypothèque pour obtenir un financement permanent, dit Bossi.
Les fonds provenant de ces prêts à la construction sont décaissés en fonction du pourcentage du projet terminé, et l’emprunteur n’est responsable que des paiements d’intérêts sur l’argent tiré.,
Les taux des prêts à la Construction sont presque toujours liés au taux préférentiel plus une marge. De plus, ils pourraient avoir un taux plus élevé que les hypothèques traditionnelles. Les prêts pour la Construction seulement peuvent finalement être plus coûteux si vous avez besoin d’une hypothèque permanente parce que vous effectuez deux transactions distinctes et payez deux ensembles de frais.
Une autre considération est que votre situation financière pourrait empirer pendant le processus de construction. Si vous perdez votre emploi ou faites face à d’autres difficultés, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt hypothécaire plus tard — et pourrait ne pas être en mesure d’emménager dans votre nouvelle maison.,
prêt à la rénovation
Si vous souhaitez mettre à niveau une maison existante plutôt que d’en construire une, vous pouvez rechercher un prêt à la rénovation, qui se présente sous diverses formes en fonction du montant que vous dépensez pour le projet.
« Si un propriétaire cherche à dépenser moins de 20 000$, il pourrait envisager d’obtenir un prêt personnel ou d’utiliser une carte de crédit pour financer la rénovation”, dit Kaminski. « Pour les rénovations commençant à 25 000 or ou plus, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit peut être approprié, si le propriétaire a accumulé des capitaux propres dans sa maison., Mch sont généralement le moyen le plus abordable d’emprunter une grosse somme d’argent en raison de leurs faibles taux d’intérêt. »
Une autre option forte dans l’environnement actuel de taux hypothécaires bas est un refinancement de trésorerie, par lequel un propriétaire contracterait une nouvelle hypothèque à un montant plus élevé que son prêt actuel et recevrait ce dépassement en une somme forfaitaire. C’est un autre moyen efficace et abordable de puiser dans l’équité de votre maison pour améliorer votre propriété, souligne Kaminski.
Avec toutes ces options, le prêteur n’exige généralement pas de divulgation de la façon dont le propriétaire utilisera les fonds., Le propriétaire gère le budget, le plan et les paiements.
pendant ce temps, l’utilisation d’un prêt à la construction pour financer une rénovation est un processus plus approfondi. Contrairement à d’autres formes de financement, le prêteur évaluera le constructeur, examinera le budget et supervisera le calendrier de tirage et gérera globalement le processus.
prêt à la construction Propriétaire-constructeur
Les prêts propriétaire-constructeur sont des prêts de construction ou de construction uniquement lorsque l’emprunteur agit également en qualité de constructeur de maison.,
la plupart des prêteurs ne permettent pas à l’emprunteur d’agir comme leur propre constructeur en raison de la complexité de la construction d’une maison et de l’expérience requise pour se conformer aux codes du bâtiment, dit Bossi. Les prêteurs qui ne le permettent généralement que si l’emprunteur est un constructeur agréé par métier.
prêt de fin
un prêt de fin fait simplement référence à l’hypothèque du propriétaire Une fois la propriété construite, explique Kaminski. Un prêt de construction est utilisé pendant la phase de construction et est remboursé une fois la construction terminée. Un emprunteur aura alors leur prêt hypothécaire régulier à rembourser, également connu sous le nom de prêt final.,
« Tous les prêteurs n’offrent pas un prêt de construction à permanent, ce qui implique une clôture de prêt unique. Certains ont besoin d’une deuxième fermeture pour passer à l’hypothèque permanente, ou un prêt de fin”, dit Kaminski.
facteurs à considérer au sujet des prêts à la construction
avant de choisir un prêt à la construction, parlez à votre entrepreneur et discutez du calendrier de construction de la maison et si d’autres facteurs pourraient ralentir le travail, comme les intempéries. Décidez si vous voulez passer par le processus de prêt une ou deux fois., Considérez combien les coûts de clôture et autres frais d’obtention de plus d’un prêt ajouteront au projet.
lorsque vous obtenez un prêt de construction, vous ne vous contentez pas de comptabiliser la construction de la maison; vous devez également acheter le terrain et déterminer comment gérer le coût total plus tard, peut-être avec une hypothèque permanente lorsque la maison est terminée. Dans ce cas, un prêt de construction à permanent peut avoir du sens afin d’éviter plusieurs fermetures.
Si vous avez déjà un à la maison, cependant, vous pourriez être en mesure d’utiliser le produit pour rembourser le prêt., Dans ce cas, un prêt de construction autonome pourrait être un meilleur choix.
comment obtenir un prêt à la construction d’une maison
à première vue, obtenir l’approbation d’un prêt à la construction semble similaire au processus d’obtention d’une hypothèque. Cependant, il vient avec quelques exigences supplémentaires.
« avant de faire une demande de prêt à la construction, un emprunteur aurait dû rencontrer un architecte, faire établir des plans et devis et négocier un contrat avec un constructeur reflétant le coût total de construction afin qu’un montant de prêt puisse être établi”, explique Bossi.,
Les prêteurs examinent les antécédents professionnels, l’épargne, la stabilité du revenu et la capacité de rembourser le prêt d’un emprunteur, en plus d’un examen approfondi des plans et devis. Une évaluation immobilière sera également obtenue pour soutenir la valeur de la garantie, explique Bossi.,
pour être admissible, vous aurez probablement besoin de:
- bon à excellent crédit
- revenu Stable
- Un faible ratio dette/revenu
- Un acompte d’au moins 20 pour cent
Comment trouver un prêteur de prêt immobilier
« parce que les prêts à la construction sont des transactions plus complexes qu’une hypothèque standard, il est préférable de trouver un prêteur qui se spécialise dans les prêts à la construction et n’est pas nouveau dans le processus”, explique Bossi.
consultez plusieurs prêteurs pour obtenir des détails sur leurs programmes et procédures spécifiques., N’oubliez pas de comparer les taux de prêt à la construction, les conditions et les exigences de mise de fonds pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible pour votre situation.
Si vous avez du mal à trouver un prêteur prêt à travailler avec vous, consultez les petites banques régionales ou les coopératives de crédit. Ils pourraient être plus flexibles dans leur souscription si vous pouvez montrer que vous êtes un bon risque, ou, à tout le moins, avoir une connexion, ils peuvent vous recommander.
en savoir plus:
- Qu’est-ce qu’un courtier en prêts à la construction, et pourquoi en ai-je besoin?
- Comment faire pour acheter des terres?,
- Cette FHA prêt hypothécaire peut vous aider à acheter et à la réparation d’une maison
Voir